Дело (номер обезличен)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

(заочное)

27 августа 2019 года (адрес обезличен) 

Карачаевский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в составе: председательствующего судьи Тарасова М.В.,

при секретаре судебного заседания Чотчаеве Ш.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного Акционерного Общества Коммерческий Банк «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности и уплаченной госпошлины, 

установил:

Публичное Акционерное Общество КБ «Еврокоммерц» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) в размере 663 964 (шестьсот шестьдесят три тысячи девятьсот шестьдесят четыре) рублей 58 копеек, которая включает в себя: 168 164(сто шестьдесят восемь тысяч сто шестьдесят четыре) рублей 78 копеек - общая задолженность по основному долгу; 94766 (девяносто четыре тысячи семьсот шестьдесят шесть) рублей 11 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом; 401 033 (четыреста одна тысяча тридцать три) рублей 69 копеек - неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом, а также о взыскании в пользу ПАО КБ «Еврокоммерц» с ФИО2 расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 839 (девять тысяч восемьсот тридцать девять) рублей 65 копеек, обосновав заявленные в иске требования следующим.

В соответствии с условиями кредитного договора (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенного с ФИО1 последней был предоставлен кредит в размере 24500 (двести сорок пять тысяч) рублей сроком до (дата обезличена). Кредит предоставлялся на потребительские цели.

Согласно п. 2.2 кредитного договора заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом в размере 26 % годовых. 

Заемщик обязуется возвратить в срок полученные денежные средства и уплатить проценты, предусмотренные договором (п. 1.1. Кредитного договора). При этом, заемщик принял обязательство в течение срока действия договора уплачивать ежемесячные платежи в размерах и в сроки, предусмотренные графиком погашения полной суммы (расчетом полной стоимости кредита), подлежащей выплате заемщиком, а также штрафы, пени и комиссии, предусмотренные тарифами банка (п. 5.2.2. Кредитного договора). Возврат суммы кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения полной суммы (Расчетом полной стоимости кредита), подлежащей выплате заемщиком, который передается заемщику при оформлении заявления (п. 2.3. Кредитного договора). Задолженность по кредитному договору уплачивается ежемесячно, не позднее последнего рабочего дня месяца.

Однако в нарушение данных пунктов кредитного договора ответчиком не исполнена обязанность по оплате ежемесячных платежей по настоящее время.

Банком отправлено уведомление с предложением о погашении задолженности по кредитному договору и его расторжением в указанный в уведомлении срок (прилагается к настоящему исковому заявлению).

При несвоевременном перечислении платежа заемщиком в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик выплачивает банку неустойку в размере 0,5 (ноль целых пять десятых) процента от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 6.2. Кредитного договора).

Кроме того, согласно п. 5.2.1. кредитного договора и заявлению об изменении способа выплаты заработной платы, ответчик обязан ежемесячно переводить пенсию в размере задолженности на счет, открытый в банке, до полного погашения кредита и процентов по договору.

Однако, в нарушение данного пункта, пенсия в размере задолженности на счет в банке ответчиком не переводилась.

В соответствии с п. 6.4. кредитного договора в случае невыполнения заемщиком полностью или хотя бы одного из пунктов договора, а также за предоставление заемщиком банку заведомо ложных сведений, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и процентов, а также без предварительного уведомления об этом заемщика списать сумму по кредиту со счета, открытого в банке. 

Денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору заемщиком внесены не были.

Таким образом, по мнению истца, по состоянию на (дата обезличена) размер задолженности ответчика по кредитному договору составляет 663 964 (шестьсот шестьдесят три тысячи девятьсот шестьдесят четыре) рублей 58 копеек, которая включает в себя: 168 164(сто шестьдесят восемь тысяч сто шестьдесят четыре) рублей 78 копеек - общая задолженность по основному долгу; 94766 (девяносто четыре тысячи семьсот шестьдесят шесть) рублей 11 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом; 401 033 (четыреста одна тысяча тридцать три) рублей 69 копеек - неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом.

Банк исполнил обязанность по кредитному договору и выдал денежные средства ответчику (дата обезличена). Ответчиком обязательства исполнены не были.

Требование истца о досрочном расторжении кредитного договора и погашении образовавшейся задолженности ответчик оставил без ответа. 

Истец по делу представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии его представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила применить срок исковой давности и ст. 333 ГК РФ. 

В связи, с чем суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ рассмотрел дело в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные истцом к ответчику в иске, требования подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно представленному в деле кредитному (номер обезличен) от (дата обезличена) заключенному ПАО КБ «Еврокоммерц» и ФИО2 последней предоставлен кредит в размере 24500 (двести сорок пять тысяч) рублей сроком до (дата обезличена). Кредит предоставлялся на потребительские цели.

Согласно п. 2.2 заключенного сторонами кредитного договора (заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом в размере 25 % годовых. 

В соответствии с п. 3.1 договора заемщик обязуется возвращать предоставленный ему кредит и выплачивать начисленные по нему проценты ежемесячно равными платежами (включающими в себя часть основного долга и начисленные проценты по кредиту) в сумме и в срок, указанные в графике платежей, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из представленных письменных уведомлений, следует, что ответчиком не предприняты меры к своевременному погашению задолженности по кредиту и процентам.

Приведенные установленные по делу, обстоятельства свидетельствуют, что ответчик своим бездействием, т.е. непогашением кредита и неуплатой процентов за пользование кредитом, нарушил условия кредитного договора заключенного с банком, предусмотренные ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно представленному истцом расчёту, по состоянию на (дата обезличена) размер задолженности ответчика по кредитному договору составляет 663 964 (шестьсот шестьдесят три тысячи девятьсот шестьдесят четыре) рублей 58 копеек, которая включает в себя: 168 164(сто шестьдесят восемь тысяч сто шестьдесят четыре) рублей 78 копеек - общая задолженность по основному долгу; 94766 (девяносто четыре тысячи семьсот шестьдесят шесть) рублей 11 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом; 401 033 (четыреста одна тысяча тридцать три) рублей 69 копеек - неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Суд, учитывая, что доводы истца, изложенные в иске о том ответчик требования о досрочном расторжении Кредитного Договора и погашении образовавшейся задолженности оставил без ответа, в суде не оспорены. Сопоставляя представленные истцом в обоснование заявленных требований приведенные письменные доказательства, проверив правильность, содержание и оформление указанных документов, приходит к выводу об их достоверности и допустимости.

В соответствии ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство представляет собой такое правоотношение, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

Кредитный договор (т.е. соответствующее обязательство) носит двусторонний характер и в этом смысле подпадает под действие п. 2 ст. 308 ГК РФ, согласно которому, если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Кроме того, условие о противоправности относится не к действиям (бездействию) должника, а к самому нарушению субъективных гражданских прав кредитора в обязательстве.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Рассматривая поданное ходатайство, суд исходит из требований ч. 1 ст. 196 ГПК РФ, согласно которой общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ, а также требований ч. 1 ст. 204 ГК РФ, согласно которой срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права, в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 207 ГК РФ согласно которым, истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию, находит заявление ответчика о применении к исковым требованиям трехгодичной исковой давности обоснованным и подлежащим удовлетворению, поскольку истцом заявлено, о взыскании с ответчика задолженности за период с июля 2016 года по июль 2018 года. Согласно представленному графику погашения платежей, сумма задолженности по основному долгу, подлежащая погашению за указанный период составляет 136 211 (сто тридцать шесть тысяч двести одиннадцать) рублей 82 копейки. 

При изложенных обстоятельствах суд считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению, так взысканию с ответчика подлежит задолженность за кредитному договору за три предшествующих обращению в суд года, то есть за период с июля 2016 года по январь 2018 года, которая согласно представленному расчету составляет сумму в размере 207 041 (двести семь тысяч сорок один) рубль 96 копеек, в том числе: 136211 (сто тридцать шесть тысяч двести одиннадцать) рублей 82 копейки – основной долг; 70 830 (семьдесят тысяч восемьсот тридцать) рубль 14 копеек – проценты за пользование денежными средствами. 

Разрешая требования банка в части взыскания пени за просрочку оплаты основного долга и процентов за пользование кредитом с учетом заявления ответчика о применении положений ст.333 ГК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п.2 Определения от (дата обезличена) (номер обезличен), положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий размер, значительное превышение суммы штрафа суммы возможных; убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.80 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата обезличена) (номер обезличен) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которому, если заявлены требования о взыскании неустойки, установленной договором в виде сочетания штрафа и пени за одно нарушение, а должник просит снизить ее размер на основании ст.333 ГК РФ, суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств; исходя из общей суммы штрафа и пени. 

Принимая во внимание, что истец в разумные сроки не принял меры по досрочному расторжению договора и взыскания задолженности через суд на протяжении длительного времени, оценивая возможные финансовые последствия для каждой из сторон, суд приходит к выводу, что неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом в размере 401 033 рублей 69 копеек соответственно является несоразмерной последствиям нарушения обязательств. Суд приходит к выводу, что размер пени подлежит снижению соответственно до 15 000 рублей. Суд полагает, что взыскание неустойки в ином размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права и соразмерности ответственности правонарушителя последствиям нарушенного обязательства.

В то же время освобождение ответчика от ответственности в виде уплаты пеней (неустойки) не освобождает ее от обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, т.к. уплата таких процентов не является ответственностью за нарушение обязательства.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены частичны, возмещению подлежит государственная пошлина в сумме 5420 (пять тысяч четыреста двадцать) рублей 41 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198,233 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного Акционерного Общества Коммерческий Банк «Еврокоммерц» к ФИО1 о взыскании задолженности, неустойки и уплаченной госпошлины – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Публичного Акционерного Общества Коммерческий Банк «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1 задолженность в размере 222 041 (двести двадцать две тысячи сорок один) рубль 96 копеек, в том числе: 136211 (сто тридцать шесть тысяч двести одиннадцать) рублей 82 копейки – основной долг; 70 830 (семьдесят тысяч восемьсот тридцать) рубль 14 копеек – проценты за пользование денежными средствами, 15 000 (пятнадцать тысяч) рублей 00 копеек - неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом.

Взыскать в пользу Публичного Акционерного Общества Коммерческий Банк «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1 расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 5420 (пять тысяч четыреста двадцать) рублей 41 копейка.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Карачаево-Черкесской Республики через Карачаевский городской суд, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении поданного заявления.

Судья «подпись» М.В. Тарасов

Копия верна:

Судья М.В. Тарасов