Решение

Именем Российской Федерации

12 февраля 2018 года г. Рязань

Московский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Викулиной И.С. при секретаре Ждановой З.В.,

рассмотрев в судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью "Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит", обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оказание нотариальных услуг, 

установил:

ФИО1 обратился в Московский районный суд г. Рязани с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит", обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оказание нотариальных услуг. Свои требования мотивировал тем, что 09.02.2015 года между ним и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен кредитный договор № сроком на 48 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом 26,9% годовых и суммой кредита 379200 рублей. При заключении Кредитного договора ООО КБ "Ренессанс Кредит", действуя в качестве страхового Агента в ООО СК "Ренессанс Жизнь", заключил в отношении заемщика Договор страхования жизни заемщиков кредита № от 09.02.2015 г. в соответствии с Полисными условиями по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита, по условиям которого Истец застраховал страховые риски: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы. Срок действия договора страхования 48 месяцев с даты списания со счета страхователя в КБ "Ренессанс Кредит (ООО) страховой премии в полном объеме. При совершении кредитной сделки кредитор фактически навязал дополнительную услугу страхования с ООО "СК "Ренессанс Жизнь", из суммы кредита удержана денежная сумма в размере 79200 рублей в счет оплаты страховой премии. Считает, что данные денежные средства удержаны с него незаконно. При этом Банк нарушил положения ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку ФИО1 не был свободен в заключении договора. При заключении оспариваемого договора страхования до него не была доведена достоверная и полная информация о предоставляемой услуге. Направленная в адрес ответчика претензия истца о возврате страховой премии оставлена без удовлетворения. Считает, что договор страхования является недействительным в силу закона. Просит суд взыскать с ответчиков солидарно в его пользу убытки в размере 79 200 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей , штраф в размере 50% от взысканной в пользу истца денежной суммы, расходы, связанные с оплатой нотариальных услуг 1300 рублей.

Истец ФИО1, ответчики ООО "СК "Ренессанс Жизнь", ООО "Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит", в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Истец при подаче иска в суд просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ООО "СК "Ренессанс Жизнь", ООО "Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" представили в суд письменные возражения, в которых просили отказать в удовлетворении исковых требований.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из толкования указанных выше правовых норм, при заключении кредитного договора не исключается возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, что относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

В силу абз. 1 п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что 09.02.2015 года между истцом и ответчиком ООО "Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит", заключен кредитный договор N №, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 379000 рублей, сроком на 48 месяцев. Кредит предоставлен с процентной ставкой 26,90%. 

Согласно п. 11 кредитного договора по желанию заемщика часть кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных услуг и страховой премии страховщика.

Кроме того, судом установлено, что между ООО СК "Ренессанс Жизнь" и ООО "Ренессанс Кредит" заключен агентский договор N 476488 от 01.03.2013, то есть оспариваемый договор страхования заключался при посреднических услугах банка (страхового агента) - страховщика.

При заключении кредитного договора Банк, действуя в качестве страхового Агента от ООО "СК "Ренессанс Жизнь", заключил в отношении заемщика Договор страхования жизни заемщиков кредита №, страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы; страховая сумма 300000 рублей; страховая премия - 79200 рублей. Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо (наследники застрахованного в случае смерти).

Из подписанного договора страхования жизни заемщиков кредита усматривается, что своей подписью ФИО1 подтвердил, что Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющиеся неотъемлемой частью договора, получил, с ними ознакомлен в полном объеме и согласен.

Согласно п. 5 договора страхования страховая сумма на начало действия договора страхования составляет 300000 руб. Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия: 79200 рублей. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок кредитования.

Согласно заявлениям от 09.02.2015 истец просил выдать из кассы ответчика сумму кредита в размере 159254 рубля, денежную сумму в размере 140746 рублей перечислить на его счет №. 

Из содержания заявления о добровольном страховании, также следует, что ФИО1 просил заключить с ним договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, а также просил КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) перечислить с ее счета сумму страховой премии в 79200 рублей по реквизитам страховщика.

Выпиской по счету в КБ "Ренессанс Кредит" подтверждается факт выдачи кредита в 159254 рубля, а также перечислений по поручению ФИО1 денежных сумм в 140746 рублей на его счет, 79200 рублей по реквизитам страховщика ООО СК "Ренессанс Жизнь".

Обязательства по кредитному договору ответчиком КБ "Ренессанс Кредит" исполнена в полном объеме. 

Истцом обязательства по кредитному договору исполняются в соответствии с договором и графиком платежей. Исходящее сальдо на 07.10.2017 года составляет 185921, 67 руб. 

На основании статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Статьей 12 указанного Закона предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При заключении договора страхования истец выразил добровольное согласие на заключение договора на предложенных условиях, был с ними ознакомлен, сумма страховой премии указана в договоре в определенной сумме в рублях, на момент заключения договора им не заявлялось требований о предоставлении какой-либо дополнительной информации, влияющей на формирование его спроса, в предоставлении данной информации ему не было отказано.

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 11 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 в редакции на момент спорных правоотношений "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.

Страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов.

Как следует из материалов дела, страховой тариф был определен в конкретном договоре по соглашению сторон, с учетом комплекса существенный условий, что соответствует требованиям ч. 2 ст. 11 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих об обратном в материалы дела не представлено.

Вопреки доводам истца, доказательств того, что данный договор страхования был заключен вынужденно, без добровольного согласия истца, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ФИО1 не представлено.

Напротив, заявлением о добровольном страховании от 09.02.2015 года, подписанным истцом, подтверждается, что банк разъяснил заемщику то обстоятельство, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму кредита. Отмечено, что потребитель вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании указанной в заявлении, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования не может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Из содержания заявления также следует, что ФИО1 просил заключить с ним договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, а также просил КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) перечислить с его счета сумму страховой премии в 79200 рублей по реквизитам страховщика.

При этом ФИО1 поставил отметку в графе отказа от страхования по программе "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам", а также свою подпись в заявлении, где отмечено, что в случае выбора добровольного страхования, он подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана добровольно.

Указанные обстоятельства подтверждаются копиями кредитного договора № от 09.02.2015 г., анкеты заемщика от 09.02.2015 г., заявления на выдачу денежных средств и на погашение кредита, заявления о добровольном страховании, Договора страхования жизни заемщиков кредита от 09.02.2015 г., выписки по лицевому счету, графика платежей, общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами

Действия ответчика КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) не противоречат положениям п. 1 ст. 971 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым по договору поручения, одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени, и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Ссылка истца на типовую машинописную форму договора, противоречит положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как непосредственно перед заключением договора заемщик был ознакомлен с условиями предоставления кредита. Заемщик самостоятельно предложил Банку заключить с ним кредитный договор на предложенных условиях при имеющейся возможности отказаться от получения кредита. Доказательств наличия у ФИО1 стремления внести изменения в типовые условия договора, суду не представлено. Помимо этого, печатным текстом внесены сведения о персональных данных истца, что свидетельствует о том, что договор заполнялся со слов истца и при наличии его волеизъявления.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку истец при заключении договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, изложенные как в кредитном договоре, так и в договоре страхования.

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Между тем, стороны кредитного договора вправе определить в договоре условия и установить виды обеспечения, которые исключили бы возможное наступление негативных последствий, что не нарушает прав заемщика - гражданина, как потребителя финансовой услуги, при наличии у него возможности заключения с банком кредитного договора и без названного условия о страховании рисков.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика согласуется с п. 2.2 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 13.05.2008 г. N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

Таким образом, присоединение к договору страхования жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Доказательств того, что истец не имел возможности заключить кредитный договор без оспариваемого условия, материалы дела не содержат.

Доводы истца о том, что он заключил кредитный договор на заведомо невыгодных для себя условиях, что ущемляет его права как потребителя, судом признаются несостоятельными, поскольку доказательств, свидетельствующих о нарушении прав и законных интересов истца действиями ответчиков, не представлено.

ФИО1 был ознакомлен с содержанием кредитного договора, сведениями о полной стоимостью кредита, с условиями договора страхования, полностью с ними согласился, что подтверждается подписью в данных договорах. Страховая премия в размере 79200 рублей была переведена банком на оплату страховой премии по заявлению самого истца. 

Доводы истца о том, что услуга страхования была ему навязана при заключении кредитного договора, ущемляет его права как потребителя, так как имело место быть запрещенное ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг по страхованию при заключении кредитного договора, суд не принимает во внимание, поскольку страхование является способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", и направлено на обеспечение возвратности кредита, что позволяет при наступлении страхового случая, и в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств, удовлетворить требование кредитора путем получения страхового возмещения.

При заключении кредитного договора, договора страхования ФИО1 не выразил возражений по поводу каких-либо условий, не отказался от их заключения в том случае, если условия были неприемлемы. В заявлении о добровольном страховании истцом была поставлена отметка об отказе от заключения договора страхования по риску "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам" в страховой компании ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в качестве заемщика по кредитному договору. Отметки о том, что он не желает заключить с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования жизни и здоровья заемщиков, не имеется, что указывает на изъявление желания его заключить. Таким образом, доводы истца о том, что он был лишен возможности выбора страховой компании и условий страхования, являются необоснованными.

В силу положений ст. 958 Гражданского о кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Обстоятельство в виде досрочного погашения кредитных обязательств по договору кредита не является обстоятельством, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наличии которого страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При этом, суд исходит из того, что согласно п. 8.4 Договора страхования возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не производится, то оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии в заявленном им размере не имеется.

Отказ во взыскании суммы страховой премии влечет отказ во взыскании производных от нее требований о взыскании штрафа, компенсации морального вреда расходов на нотариальные услуги, учитывая, что ответчики каких-либо прав потребителя финансовой услуги ФИО1 не нарушали.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 192 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью "Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит", обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оказание нотариальных услуг, отказать.

Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд через Московский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.С. Викулина