Дело № 2-1157/2017

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 августа 2017 года г. Хабаровск

Кировский районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Якимовой Л.В. при секретаре Жуковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка к ФИО1 ФИО5, ФИО1 ФИО6 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании долга по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка обратилось в суд с иском к ФИО1 ФИО7, ФИО1 ФИО8 о досрочном взыскании долга по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указав, что между Банком, ФИО2 и ФИО3 был заключен кредитный договор от 09.08.2012 года № № В соответствии с п.1.1 Кредитного договора ответчикам был предоставлен кредит в сумме 1215500 рублей под 

<

данные изъяты>% годовых на приобретение квартиры расположенной по адресу: 

<

адрес> на срок 

<

данные изъяты> месяцев с даты фактического предоставления. Вышеуказанная квартиры приобретена в собственность заемщику – ФИО2. К кредитному договору было заключено дополнительное соглашение от 21.04.2014 года о предоставлении отсрочки погашения основного долга и увеличении кредитования на 6 месяцев. В соответствии с 

<

данные изъяты> Кредитного договора созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Кредитного договора. В соответствии с п.4.1 Кредитного договора заемщик должен был погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно 

<

данные изъяты> в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщики предоставляют кредитору: - залог квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> Пунктом 

<

данные изъяты>. Кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном внесении ежемесячного платежа заемщики уплачивают Банку неустойку в размере 

<

данные изъяты>% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В соответствии с 

<

данные изъяты> Кредитного договора Банк вправе требовать от заемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору. Согласно 

<

данные изъяты> Закладной от 25.08.2013 года залоговая стоимость предмета залога согласована сторонами в размере 1560000 рублей. Заемщики более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд нарушили сроки внесения обязательных платежей, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, в связи с чем Банк вправе обратить взыскания на предмет залога. Данное нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным для Банка, поскольку Заемщики фактически отказались от исполнения обязательств и уже более 

<

данные изъяты> месяцев не осуществляют гашение задолженности по Кредитному договору. Заемщики вышли на просрочку в ДАТА года и до настоящего времени задолженность не погасили. В настоящее время Заемщики перестали исполнять свои обязательства по Кредитному договору в части возращения полученного кредита, оплаты процентов за его использование и иных платежей в сроки и на условиях предусмотренных Кредитным договором. По состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности составляет:

- задолженность по неустойке – 42556,31 рубль; в том числе на просроченные проценты – 22978,26 рублей; просроченную ссудную задолженность – 19578,05 рублей;

- проценты за кредит – 132584,76 рублей;

- ссудная задолженность – 1076623,78 рублей.

Итого задолженность по состоянию на 05.06.2017 года составляет 1251764,85 рублей. Банком была оплачена госпошлина за требование имущественного характера (взыскание долга по Кредитному договору) и дополнительно государственная пошлина за требование неимущественного характера (обращения взыскания на заложенное имущество) в размере 6000 рублей.

Просят расторгнуть кредитный договор от 09.08.2012 года №, взыскать досрочно в пользу Банка солидарно с ФИО2 и ФИО3 долг по кредитному договору в сумме 1251764,85 рублей и сумму государственной пошлины в размере 20458,82 рубля; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> (кадастровый номер №), принадлежащую на праве собственности ФИО2, путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену предмет залога – в размере 1560000 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о его времени и месте извещен, в иске содержится просьба о направлении копии вступившего в законную силу решения суда.

Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещались судом в установленном законом порядке по известным адресам места жительства, в связи с чем, суд определил рассмотреть дело в их отсутствия, в порядке заочного производства, при наличии согласия истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства в исковом заявлении.

На основании исследованных в судебном заседании письменных доказательств, имеющихся в материалах дела, судом установлены следующие обстоятельства.

По кредитному договору от 09.08.2012 года ОАО «Сбербанк России» был предоставлен ФИО2 и ФИО3 кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 1215500 рублей под 

<

данные изъяты>% годовых на приобретение объекта недвижимости: двухкомнатная квартира, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., на 6 этаже, шестиэтажного дома находящегося по адресу: 

<

адрес> на срок 

<

данные изъяты> месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Согласно договора купли-продажи, квартира с использованием кредитных средства Банка приобретена ответчиками 27.07.2012 года. 09.08.2012 года сторонами зарегистрирован залог в пользу ОАО «Сбербанк России». Согласно отчета оценщика, стоимость предмета залога согласована сторонами в размере 1560000 рублей.

Согласно п

<

данные изъяты> вышеназванного кредитного договора погашение кредита производится созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей; уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, в сроки, определенные графиком платежей; при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

21.04.2014 года между Банком, ФИО2 и ФИО3 заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 09.08.2012 года об изменении условий кредитования, согласно которого кредитор предоставляет отсрочку в погашении основного долга и начисленных процентов сроком на 8 месяцев, при ежемесячном погашении платежа в сумме не менее 40% от начисленных процентов на дату платежа, а также увеличивает срок кредитования на 8 месяцев, изменив срок в 

<

данные изъяты> кредитного договора № от 09.08.2012 года на 

<

данные изъяты> месяца. 

Истцом составлен расчет задолженности по состоянию на 05.06.2017 года, согласно которого сумма долга по кредиту составляет 1251764,85 рублей; задолженность по неустойке – 42556,31 рубль; в том числе на просроченные проценты – 22978,26 рублей; просроченную ссудную задолженность – 19578,05 рублей; проценты за кредит – 132584,76 рублей; ссудная задолженность – 1076623,78 рублей.

10.05.2017 года заемщикам были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, в срок не позднее до 03.06.2017 года. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовым признаками. Заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу правовых норм статей 810, 811, 395 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 

Обязанность должника уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), определенную законом или договором денежную сумму, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, предусмотрена также нормой статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п. 2 ст. 811 ГК вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанной нормы, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства (Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2(2015)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015)

Взыскание суммы займа (кредита) вместе с причитающимися процентами на основании судебного решения в качестве основания для расторжения договора по общему правилу законом не предусмотрено. (Определение Верховного Суда РФ от 10.03.2015 по делу N 20-КГ14-18 (Судебная коллегия по гражданским делам)).

В силу ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. 

В ходе судебного разбирательства по делу установлен факт нарушения ответчиками условий кредитного договора. Правовыми нормами предусмотрена возможность досрочного возврата суммы займа и процентов, в случае нарушения условий договора по погашению займа и процентов. В связи с чем, с ответчиков солидарно подлежат взысканию согласно расчета истца сумма основного долга и процентов, также неустойки, оснований для снижения которой в порядке ст. 333 ГК, ввиду несоразмерности, учитывая сумму долга, суд не находит. 

При этом требование о досрочном взыскании задолженности по выданному кредиту (займу) является самостоятельным и не может быть поставлено в зависимость от удовлетворения (отказа в удовлетворении) требования об обращении взыскания задолженности или расторжения договора, поскольку право кредитора требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы задолженности возникает при нарушении заемщиком сроков погашения кредита (пункт 2 статьи 811 ГК РФ). Каких-либо изъятий в части досрочного истребования задолженности по кредиту (займу) действующее законодательство не содержит.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также - ГК) по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

В статье 54.1 Федерального закона N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закреплены аналогичные положения. 

Из приведенных правовых норм следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства.

При этом сумма неисполненного обязательства на 31.05.2017г. до момента отнесения всей суммы долга на просрочку 05.06.2017г., согласно представленного банком расчета, составляет руб. 77318,2 руб. (просроченные проценты 43236,64 руб. + основной долг 34017,49 руб. + срочные проценты на просроченную задолженность 64,07 руб.), то есть менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки (1 560 000 руб. * 5% = 78 000 руб.).

Сведений о сумме неисполненного обязательства до отнесения всей суммы долга на просрочку по запросу суда, истец, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не предоставил.

В связи с чем, несмотря на наличие периода просрочки более трех раз в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения, суд оценивает допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства как незначительное, а размер требований явно несоразмерным стоимости заложенного имущества, что в силу приведенных норм права исключает возможность принятия судом решения об обращении на него взыскания. В связи с чем, не находит оснований для удовлетворения заявленных требований в части обращения взыскания на предмет залога, что не прекращает договора залога и не препятствует в дальнейшем обращению Банка с иском в суд об обращении взыскания на заложенное имущество при наличии к тому оснований, установленных ст. 348 ГК и ст. 54.1 Федерального закона N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Ввиду указанного, суд не усматривает существенности нарушения условий кредитного договора для Банка, кредитной организации, действующей в целях извлечения прибыли, и не находит оснований для расторжения кредитного договора.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при солидарности обязательства, с ответчиков также солидарно подлежит взысканию уплаченная истцом госпошлина при подаче иска пропорционально удовлетворенным исковых требований о досрочном взыскании суммы долга.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка к ФИО1 ФИО9, ФИО1 ФИО10 о досрочном взыскании долга по кредиту - удовлетворить. 

Взыскать солидарно с ФИО1 ФИО11, ФИО1 ФИО12 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка сумму долга по состоянию на 05.06.2017г. по кредитному договору № № от 09.08.2012 в размере 1251764,85 рублей, государственную пошлину в размере 14458,82 рубля.

В удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора от 09.08.2012г. № между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 ФИО13, ФИО1 ФИО14 – отказать.

В обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру по адресу: 

<

адрес>, - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке, в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: \подпись\