Дело № 2-1150/2018 (2-7767/2017)

РЕШЕНИЕ

 СУДА

Именем Российской Федерации

26 февраля 2018 года

Балашихинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Пономарёвой В.В.

при секретаре Роженцовой И.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о возврате страховой премии, взыскании морального вреда, штрафа, расходов на оплату юридических услуг,

установил:

Истец обратился в суд с настоящим иском к ответчику и просит взыскать с него сумму страховой премии уплаченной при заключении кредитного договора в размере 96643,20 руб. Кроме того, просил взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000руб., штраф и денежные средства в размере 20 000руб., в счет компенсации оплаченных юридических услуг. 

В судебном заседании истец явился, поддержал заявленные требования в полном объеме по основаниям указанным в иске. 

ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание своего представителя не направил, представлены возражения по существу заявленных требований. 

Выслушав истца, исследовав материалы настоящего дела, суд приходит к выводу об отказе в иске по следующим основаниям.В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.Приведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключён кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 499323,20 руб. под 24,9 % годовых сроком на 60 месяцев.Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь», с условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита был ознакомлен в полном объеме и согласен, о чем свидетельствует роспись поставленная истцом в договоре (л.д.18).

В указанном договоре отсутствует условие о предоставлении кредита и заключении договора с обязательным страхованием заёмщика. Заключение договора страхования производится заёмщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.На основании ч. ч. 1, 2 и 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования).Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Суду представлен Договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, выданный ООО СК «Ренессанс Жизнь», договор заключён на срок до 60 месяцев на условиях указанных в настоящем договоре. Страховыми случаями согласно данного договора являются: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы 402680руб., страховая премия 96640руб.Таким образом подписав договор страхования истец подтвердил, что ознакомлен, понял и согласен с Условиями страхования, подтвердил свое намерение выступать застрахованным лицом по программе страхования «жизни и здоровья заемщиков кредита», а также дал согласие на включение суммы страховой премии в сумме предоставленного кредита. При этом участие страхования является добровольным волеизъявлением заёмщика и не влияет на кредитное решение. В соответствии с Условиями страхования страховщиком является ООО СК «Ренессанс Жизнь». 

В соответствии с Условиями договора страхования выгодоприобретателем по страховым случаям является: застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти), если не указан иной выгодоприобретатель.

Каких-либо нарушений со стороны Банка не допущено. По всем вопросам страхования, в том числе по вопросу расторжения договора страхования истцу следовало бы обратиться в ООО СК «Ренессанс Жизнь».Как следует из пояснений истца, данных в судебном заседании, с заявлением (об отказе от договора страхования) и возврате страхового возмещения в ООО СК «Ренессанс Жизнь» он не обращался, а обратился в ООО «Ренессанс Кредит».В соответствии с ч. ч. 1, 2 и 3 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 настоящей статьи.При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.Обсуждая установленные обстоятельства в соответствии с доводами истца, суд принимает во внимание следующее.Истцом не представлено каких-либо доказательств того, что услуга по страхованию в ООО СК «Ренессанс Жизнь»» по указанным в полисе условиям, была ему навязана Банком и что при заключении договора до него не была доведена полная информация об условиях страхования, что лишало его возможности осуществить осмысленный выбор услуги по страхованию. Вместе с тем, п.2 ст.958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.По смыслу указанной статьи, заёмщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной банку премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.Заключённый между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования не предусматривает в таком случае возврат страховой премии.Отказ от договора страхования является частным примером общего правила об одностороннем отказе от исполнения обязательства, закреплённого в ст. 310 ГК РФ. Подобный отказ не предполагает обращения в суд.Как пояснил в судебном заседании истец, с заявлением об отказе от договора страхования в ООО СК «Ренессанс Жизнь» он не обращался, а обратился только в ООО КБ «Ренессанс Кредит». Данным иском он желает вернуть страховую премию, поскольку сотрудник Банка убедил её в том, что подключение к программе страхования является обязательным, в связи с чем считает услугу навязанной. При этом, в заключенном истцом кредитном договоре нет указания на то, что страхование заёмщика обязательно и без него выдача кредита невозможна. Напротив, в согласии на получение Кредита в «Ренессанс Кредит» в п.1.1 кредитного договора говорится о добровольности страховании заёмщика. Из кредитного договора не следует, что предоставление кредита зависит от согласия заёмщика вступить в программу страхования в пользу банка, не предусмотрено также каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договора страхования. Обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было, включение суммы платы за подключение к программе страхования в общую сумму кредита при наличии на то свободного волеизъявления заёмщика закону не противоречит, его прав и законных интересов не нарушает. При таких обстоятельствах, не представлено достаточных допустимых доказательств, подтверждающих доводы ФИО1 о том, что без подключения к программе страхования заключение кредитного договора для него было невозможно.На указанных основаниях, учитывая, что услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заёмщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, основания для взыскания страховой премии в размере 96643,20руб. отсутствуют. В связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании страховой премии. С учётом отказа в удовлетворении основного требования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, предусмотренного Законом РФ от 07.02.1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей".

Каких-либо иных доказательств, опровергающих выводы суда, истец, в силу требований ст. ст. 56-57 ГПК РФ, суду не представил.В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы (к которым относятся и издержки на оплату слуг представителя), пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований. Учитывая, что в иске ФИО1 отказано в полном объеме, суд приходит к выводу об отказе во взыскании судебных расходов на оплату юридических услуг.На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, судРЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о возврате страховой премии, взыскании морального вреда, штрафа, расходов на оплату юридических услуг, отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Балашихинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья В.В. Пономарёва

Решение в окончательной форме принято 07 марта 2018 года 

Судья В.В. Пономарёва