Дело № 2-79/2024 (2-650/2023)

УИД 65RS0013-01-2023-000871-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2024 года п.г.т. Смирных

Смирныховский районный суд Сахалинской области

В составе: председательствующего судьи Кабалоевой М.В.,

при секретаре Железняковой Ю.В.,

с участием представителя ответчика – адвоката Кукиной И.В., представившей удостоверение № от ДД.ММ.ГГГГ и ордер № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращение взыскание на заложенное имущество, расходов по уплате государственной пошлины, 

у с т а н о в и л:

19.12.2023 ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением, в обосновании своих требований указав, что 02.07.2022 между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 633493,62 рубля под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 

Согласно п. 4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. 

В соответствии с п. 1.10 кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «Предмет Залога» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является квартира, общей площадью 

<

данные изъяты> квадратных метра, расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности ФИО1, возникающий в силу договора на Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" со дня государственной регистрации залога (ипотеки). Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения Договора составляет 2530800 рублей 00 копеек. 

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 04.04.2023, на 13.12.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 84 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 04.04.2023, на 13.12.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 69 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 267348,80 рублей.

По состоянию на 13.12.2023 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 542426 рублей 37 копеек, из которых комиссия за смс-информирование - 596 рублей, иные комиссии – 2587 рублей 60 копеек, просроченные проценты – 8868 рублей 27 копеек, просроченная ссудная задолженность – 526407 рублей 79 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2521 рубль 83 копейки, неустойка на просроченную ссуда – 1274 рублей 15 копеек, неустойка на просроченные проценты – 170 рублей 73 копейки. 

Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор № заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 542426, 37 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 14624,26 рублей, проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 14.12.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 14.12.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общей площадью 

<

данные изъяты> квадратных метра, расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2530800 рублей 00 копеек, принадлежащую на праве собственности ФИО1. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте его проведения был извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без их участия. 

Согласно материалам дела, с целью извещения ответчика ФИО1 о времени и месте судебного заседания, судебное извещение было направлено ответчику по месту жительства и регистрации: 

<

адрес>, направленная ответчику корреспонденция возвращена в адрес суда за истечением срока хранения и неявки адресата.

Поскольку направленная ответчику судебная корреспонденция дважды возвращена в адрес суда за истечением срока ее хранения в почтовом отделении, что соответствует Особым условиям приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда "Судебное", утвержденных приказом Минкомсвязи РФ приказ №234 от 31.07.2014 и пунктам 32 - 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 15.04.2005 N 221, указанные обстоятельства свидетельствует о том, что, неоднократно не явившись в почтовое отделение за получением судебной корреспонденции, ответчик тем самым выразила свою волю на отказ от получения судебной корреспонденции, что согласно ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации приравнивается к надлежащему извещению.

Как следует из разъяснений пунктов 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 25 от 23 июня 2015 года "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи, с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту жительства корреспонденцией является риском самого гражданина, все неблагоприятные последствия такого бездействия несет само совершеннолетнее физическое лицо.

В силу части 1 статьи 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с частью 2 статьи 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Учитывая, что судом обязанность по извещению ответчика, предусмотренная ст. 113ГПК РФ, выполнена, а ответчик, извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, доказательств наличия уважительных причин неявки в судебное заседание не представил, ходатайств об отложении судебного заседания ответчиком не заявлял.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, свидетельствует об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, поэтому суд считает, что ответчик ФИО1 времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, и в соответствии со статьями 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствии ответчика и представителя истца.

При таких обстоятельствах, суд в соответствии со статьей 50 ГПК РФ назначил в качестве представителя ответчика адвоката Сахалинской области Кукину И.В., которая в судебном заседании просила отказать в удовлетворении исковых требований. 

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.

Согласно статье 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (ч.1 ст. 450 ГК РФ).

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьёй 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Как следует из пунктов 1, 3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу статьей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору неустойку. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из материалов дела 02 июля 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 633493 рубля 62 копейки, из которых 600000 рублей перечисляются на Банковский счет Заемщика, 33493 рубля 62 копейки перечисляются в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (п. 1 Индивидуальных условий предоставления кредита, далее Индивидуальные условия). Срок кредита 60 месяцев, с даты фактического предоставления кредита. Срок возврата кредита 02.07.2027 (п. 2 Индивидуальных условий). Процентная ставка 18,90 процентов годовых (п. 3 Индивидуальных условий). Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления Ежемесячных платежей в Дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов (п. 7 Индивидуальных условий). Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 13 Индивидуальных условий). 

Согласно графику платежей, с которым была ознакомлена ответчик ФИО1, 02 числа каждого месяца, начиная с 02.08.2022, ответчик обязался вносить ежемесячный платеж по кредиту в сумме 16554 рубля 05 копеек, последний платеж 02.07.2027 в сумме 16553 рубля 59 копеек.

В тот же день, 02 июля 2022 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор залога (ипотеки) № по условиям которого залогодатель (ФИО1) передает в залог залогодержателю (ПАО «Совкомбанк») принадлежащий залогодателю объект недвижимости, указанный в Приложении №1 настоящего Договора в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору №, заключенного между залогодержателем и заемщиком. 

Согласно п. 2.1 договора залога (ипотеки), приложения № 1 к договору предметом залога является принадлежащее Залогодателю на праве собственности недвижимое имущество: квартира, общая площадь 

<

данные изъяты> квадратных метра, расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №. В соответствии с п. 3.1 договора залога (ипотеки) оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего Договора составляет 2530800 рублей 00 копеек. 

В силу ипотеки по настоящему договору залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по Кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату сумму Кредита, уплаты процентов за пользование Кредитом, неустойки, возмещению других расходов по Кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества, указанного в п. 2.1 настоящего Договора, преимущественно перед другими кредиторами Заемщика (п. 1.2 Договора залога (ипотеки). 

Банк условия кредитного договора исполнил, денежные средства в день заключения договора перевел заемщику, что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства банком были перечислены на счет № ФИО1, данный номер счета указан и в кредитном договоре № от 02.07.2022, заключенного с ответчиком.

Ответчик ФИО1 обязательства по возврату суммы кредита, процентов по нему надлежащим образом не исполняла, имелись случаи нарушения сроков внесения суммы платежа по кредитному договору.

31 октября 2023 года истцом в адрес ответчика направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Добровольно ответчиком требования исполнено не было в связи с чем, истец обратился с настоящим иском в суд.

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии с частью 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (ч.1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ч.2).

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (ч.3).

В силу части 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №13/14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ. 

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. 

Статьей 329 ГК РФ определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно, статей 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

В судебном заседании установлено, что ответчиком ФИО1 неоднократно допускались нарушения договорных обязательств по кредитному договору в части своевременности возврата заемных средств и оплаты процентов. Согласно п. 5.4.1 Общий условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», которые являются частью кредитного договора № от 02.07.2022, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата Кредита и уплаты, начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного Ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Учитывая, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допускал систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается выпиской по счету и согласно расчету задолженности общая продолжительность просрочки составила более 60 дней в течение последних 180 дней, истцом досудебный порядок расторжения договора соблюден, требования Банка о расторжении кредитного договора №, заключенного с ФИО1 подлежит удовлетворению.

Ответчик ФИО1, согласно расчету задолженности, а также выписке по счету, произвела выплаты в размере 267348 рублей 80 копеек. 

Согласно представленному истцом расчету задолженности, а также искового заявления по состоянию на 13.12.2023 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 524426 рублей 37 копеек, из которых: комиссия за смс-информирование - 596 рублей, иные комиссии – 2587 рублей 60 копеек, просроченные проценты – 8868 рублей 27 копеек, просроченная ссудная задолженность – 526407 рублей 79 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2521 рубль 83 копейки, неустойка на просроченную ссуда – 1274 рублей 15 копеек, неустойка на просроченные проценты – 170 рублей 73 копейки. 

Указанный расчёт проверен и принят судом, как соответствующий закону и договору.

Ответчиком не представлено суду доказательств отсутствия обязательств перед банком, а также доказательств размера задолженности в ином, чем указано истцом, размере.

Суд соглашается с расчетом указанных сумм, предоставленных истцом, поскольку расчеты произведены в соответствии с требованиями действующего законодательства, условиями кредитного договора, в нем, верно, отражены суммы, уплаченные ответчиком в счет погашения задолженности. 

Кроме того, из расчета также прослеживается, что фактически распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ ответчиком не предоставлены доказательства, свидетельствующие об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований или снижения их размера. 

Пунктом 1 статьи 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Статья 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

С учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - при явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права. Иные фактические обстоятельства (финансовые трудности должника, его тяжелое экономическое положение и т.п.) не могут быть рассмотрены судом в качестве таких оснований (Постановление Президиума ВАС РФ от 14.02.2012 N 12035/11 по делу N А64-4929/2010).

Учитывая обстоятельства дела, период просрочки, которая судом установлена на основании материалов дела, срок, когда истец обратился в суд с исковым заявлением и степень соразмерности суммы неустойки (1274,15 рубля+170,73 рубля) последствиям нарушенных ответчиком обязательств, суд не находит оснований на основании статьи 333 ГК РФ уменьшить суммы неустойки.

Анализируя изложенные нормы права и установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что ответчик имеет перед истцом неисполненные денежные обязательства, нарушил условия кредитного договора, вследствие чего исковые требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 542426 рублей 37 копеек являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 18.9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 14.12.2013 по дату вступления решения суда в законную силу и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 14.12.2023 по дату вступления решения суда в законную силу. 

Суд находит данные требования законными и обоснованными, поскольку по смыслу статитьи 395 ГК РФ обязательства по кредитному договору оканчиваются их надлежащим исполнением и заемщик обязан уплачивать проценты и неустойку за пользование кредитом в размере, указанном в договоре и расторжение договора не прекращает ранее возникшее обязательство.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). 

В силу статьи 339.1 ГК РФ залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации, если права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации. 

Согласно статье 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Правовое регулирование залога недвижимости осуществляется также Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее – ФЗ «Об ипотеке»).

В соответствии с частью 1 статьи 50 указанного закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Обращение взыскания по договору ипотеки производится в судебном порядке. В силу статьи 54.1 ФЗ «Об ипотеке» обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 5.4.4 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», если основанием для досрочного возврата Кредита является нарушение сроков внесения Ежемесячных платежей, Кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в следующих случаях: нарушение Заемщиком сроков внесения Ежемесячного платежа либо его части более чем 3 месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5 (пяти) процентов от стоимости объекта недвижности; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. 

В соответствии с графиком платежей, являющемся приложением к кредитному договора, ответчиком ФИО1 платежи должны вноситься ежемесячно, 02 числа месяца в размере 16 554 рубля 05 копеек, а в последний месяц 16 553 рубля 59 копеек. 

Как следует из выписки по счету, ответчиком допускались нарушение сроков внесения Ежемесячного платежа более чем 3 месяца и просроченная сумма составляет более 5 (пяти) процентов от стоимости объекта недвижности (2530800 * 5% = 126540 рублей). 

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости от 09.01.2024, квартира по адресу: 

<

адрес>, площадью 

<

данные изъяты> квадратных метра, кадастровых № принадлежит на праве собственности Г. Н.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, СНИЛС 

<

данные изъяты>, 02.07.2022 зарегистрировано ограничение в виде о ипотеки в пользу ПАО «Совкомбанк» на срок с 02.07.2022 по 02.07.2027. 

В соответствии с актовой записью о заключении брака от 01.12.2018 между М.Е.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцем 

<

адрес> и Г. Н.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженкой 

<

адрес> был заключен брак, после заключения брака супруга присвоена фамилия ФИО1, супруге ФИО1.

Из сведения Социального фонда России номер СНИЛС ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> – 

<

данные изъяты>

Таким образом, ответчик ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> и Г. Н.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка 

<

адрес>, указанная в выписке Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости от 09.01.2024, являются одним лицом.

Принимая во внимание, что со стороны ответчика имело место нарушение условий кредитного договора по внесению ежемесячных платежей более трех месяцев, сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от стоимости заложенного имущества предмета ипотеки, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на вышеуказанное заложенное имущество, путем продажи с публичных торгов.

Порядок обращения взыскания установлен ГК РФ, ФЗ "Об ипотеке", договором залога, заключенным между сторонами.

Исходя из содержания статьи 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Статьей 54 ФЗ «Об ипотеке» установлено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

В соответствии с пунктом 8.2 договора залога: Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет: 2530800 рублей. 

Пунктом 1 статьи 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Учитывая изложенное, квартира, принадлежащая ФИО1 подлежит реализации с публичных торгов с начальной продажной ценой 2530800 рублей. 

Поскольку согласно абзацу второму пункта 3 статьи 334 ГК РФ если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю, вырученная при реализации заложенного имущества сумма, превышающая размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, возвращается залогодателю.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в размере 14624 рубля 26 копеек. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращение взыскание на заложенное имущество, расходов по уплате государственной пошлины, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор, заключенный между ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженкой 

<

адрес> (

<

данные изъяты> и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (

<

данные изъяты>).

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> (

<

данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (

<

данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 542426 рублей 37 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлине в размере 14624 рубля 26 копеек, а всего 557 050 рублей 63 копейки. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> (

<

данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (

<

данные изъяты>) проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, с 14 декабря 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банки России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 14 декабря 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу. 

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 

<

данные изъяты> (сорок девять целых восемь десятых) квадратных метров, расположенную по адресу: 

<

данные изъяты>, кадастровый №, принадлежащую М. (Г. Н.В.) Н.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> (

<

данные изъяты>), установив начальную продажную стоимость в размере 2530800 (два миллиона пятьсот тридцать тысяч восемьсот) рублей 00 копеек.

Реализацию заложенного имущества осуществить путем продажи с публичных торгов.

Вырученные от реализации квартиры денежные средства направить на погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженкой 

<

адрес> (

<

данные изъяты>) и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» 

<

данные изъяты>).

Сумму, превышающую размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, возвратить ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженке 

<

адрес> (

<

данные изъяты>). 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сахалинский областной суд через Смирныховский районный суд Сахалинской области в течение месяца со дня его принятия. 

Судья М.В. Кабалоева

Мотивированное решение в окончательной форме постановлено 21 февраля 2024 года.

Судья М.В. Кабалоева