Дело № 2-228/2024

36RS0003-01-2023-004616-48

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 января 2024 года г.Воронеж 

Левобережный районный суд г.Воронежа в составе: 

председательствующего судьи Костылевой Т.Б.,

при секретаре Пантышиной В.В.,

с участием:

представителя заявителя ООО «Сбербанк страхование жизни» по доверенности ФИО1 посредством видеоконференц-связи с Новосибирским гарнизонным военным судом,

заинтересованного лица ФИО2,

представителя заинтересованного лица ПАО «Сбербанк» по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 №У-23-90624/5010-004 от 11.09.2023 по обращению ФИО2 №У-23-90624,

У С Т А Н О В И Л:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее- Финансовая организация) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного, указав, что ФИО2 (далее- Потребитель) обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее- Финансовый уполномоченный) с заявлением о нарушении прав потребителя финансовых услуг в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Решением №У-23-90624/5010-004 от 11.09.2023 заявление №У-23-90624 было удовлетворено. Решение Финансового уполномоченного вступило в силу 26.09.2023. Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы Страховой компании. Заявитель полагает, что незаконное решение Финансовым уполномоченным вынесено вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу, в связи с чем подлежит отмене. Договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Квалифицируя заключенный договор страхования между ПАО «Сбербанк» (далее- Банк) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Финансовый уполномоченный указывает на следующие признаки: основным выгодоприобретателем по договору страхования выступает ПАО Сбербанк, в расчет полной стоимости кредита подлежала включению страховая премия, что свидетельствует о том, что кредитором предлагались разные условия кредитования. Представленными в материалы дела документами подтверждаются достигнутые Кредитором и Заемщиком договоренности, в том числе и об отсутствии обязанности Заемщика о предоставлении обеспечения по кредитному договору. Ошибочен и не обоснован вывод Финансового уполномоченного относительного того, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита. Заемщиком страховая премия не уплачивалась, т.к. договор страхования был заключен непосредственно с ПАО «Сбербанк». Выгодоприобретателем является как сам Банк, так и потребитель. Страховая сумма является единой на весь срок кредитования. Услуга оказывалась потребителю не ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а ПАО «Сбербанк». Оплата за услугу была произведена непосредственно ПАО «Сбербанк», которое не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В перечне финансовых услуг в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к программе страхования, поскольку Застрахованное лицо не оплачивало Страховой компании какие-либо денежные средства. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-9. ФИО2 Страховщику денежные средства не вносила, поэтому и осуществить возврат Страховщик также не имеет возможности. Плату за подключение к Программе страхования не следует отождествлять со страховой премией. Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-9 не устанавливает прав Застрахованного лица о подаче заявления о расторжении договора страхования. 

Считая свои права нарушенными ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с данным заявлением и просит отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 №У-23-90624/5010-004 от 11.09.2023 по обращению №У-23-90624 в полном объеме (л.д.2-6 том 1). 

Представитель заявителя ООО «Сбербанк страхование жизни» по доверенности ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал, пояснил, что Финансовый уполномоченный допустил ряд нарушений, ввиду чего оспариваемое решение подлежит отмене, поддержал заявление, а также представленные ранее письменные пояснения, пояснил, что договор страхования в данном рассматриваемом случае не является обеспечительной сделкой кредитного договора. Условия кредитного договора не меняются при заключении либо не заключении договора страхования. Договор страхования является действующим (л.д.51-53 том 5).

В судебном заседании заинтересованное лицо ФИО2 возражала против удовлетворения данного заявления, считает, что оно незаконное, т.к. услуга по страхованию была ей навязана. Решение Финансового уполномоченного поддержала. Пояснила, что денежные средства в размере 297 727,27 руб. были переведены на ее пенсионный счет, оттуда были списаны 37 727,27 руб. на счет заявителя, а наличными она получила 260 000 руб. 

Представитель заинтересованного лица ПАО «Сбербанк» по доверенности ФИО3 в судебном заседании поддержал позицию заявителя, ранее представил письменные пояснения, согласно которым полагал, что ФИО2 как заемщик и как клиент страховую премию не уплачивала и договор страхования не заключала. Услуга по подключению к Программе страхования не носит характер обеспечительной сделки, поскольку не соответствует критериям, установленным ч.2.4 ст.7 Закона №353-ФЗ. Банк не предлагает своим клиентам разные условия договора потребительского кредита в зависимости от страхования. Полная стоимость кредита носит информационный характер и не влияет на начисление процентов по кредиту или повышение кредитной ставки. Банк не является единственным выгодоприобретателем по договору страхования. Плата за подключение к программе страхования не подлежала включению в полную стоимость кредита. Услуга ПАО «Сбербанк» по подключению к Программе страхования не является способом обеспечения исполнения обязательств, в связи с чем досрочный отказ заемщика от договора страхования, в том числе и при погашении кредита, не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ, п.10. ст.11 ФЗ №353 от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» (л.д.21-23 том 5). 

Заинтересованное лицо - Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организации в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, ранее от представителя финансового уполномоченного по доверенности ФИО5 в суд поступили письменные объяснения (возражения), в которых он просит оставить исковое заявление без рассмотрения в случае обращения финансовой организации в суд по истечении установленного законом 10-дневного срока, в случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении искового заявления без рассмотрения в удовлетворении требований отказать (л.д.7-12 том 5).

Согласно данным письменным возражениям Финансовый уполномоченный не может согласиться с доводами заявителя о том, что договор страхования не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Во -первых, потребитель обратился в Банк с целью получения кредита, о возможности заключить договор страхования он был проинформирован именно при оформлении кредита. Во-вторых, возможность подключения к указанной Программе страхования возникает только при условии оформлении заемщиком какого-либо кредитного продукта. В-третьих, кредитный договор и заявление были подписаны одномоментно, что свидетельствует о предложении данной услуги в момент оформления кредита. В-четвертых, размер страховой суммы равен сумме кредита. В-пятых, срок кредита совпадает со сроком страхования. В-шестых, оплата услуги осуществляется за счет заемных средств, предоставленных в рамках кредитного договора. В-седьмых, заявление предусматривает право Банка направить выплаченное страховое возмещение на погашение обязательств по кредитному договору. Ввиду изложенного представитель полагает, что страхование неразрывно связано с кредитным обязательством, является дополнительной услугой. Кроме того, до полного погашения задолженности по кредиту банк является единственным выгодоприобретателем. Довод заявителя о том, что Финансовым уполномоченным возврат страховой премии осуществлен с ненадлежащего лица, не может быть принят во внимание судом, поскольку по договору страхования страховую премию Страховщику оплачивает Страхователь, соответственно у Финансовой организации возникло обязательство по возврату неиспользованной части страховой премии в размере 8 648 руб. 12 коп. Довод заявителя о том, что Соглашение №ДСЖ-9 не устанавливает прав Заявителя на подачу заявления о расторжении Договора страхования, по мнению представителя, также не обоснован. Таким образом, решение Финансового уполномоченного является законным и обоснованным, а в случае предоставления дополнительных доказательств решение подлежит признанию судом не подлежащим исполнению полностью или в соответствующей части. 

Финансовый уполномоченный, рассмотревший дело, и потребитель, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, а также финансовая организация, обратившаяся в суд, извещаются о месте и времени судебного заседания, однако их неявка не является препятствием для рассмотрения дела (Разъяснения по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020).

Изучив материалы дела, обозрев материалы Финансового уполномоченного по обращению №У-23-90624 и разрешая требования заявителя по существу, руководствуясь ст.ст.56, 60, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд исходит из следующего.

Согласно в соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. 

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление, страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3). 

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора. 

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служит основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п. 7 Обзора), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации РФ (п. 8 Обзора).

Согласно статье 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (ч. 10).

В силу пункта 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). 

Таким образом, из норм части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит обязательные условия (1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования, (2) если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) и пересчет страховой суммы производится соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что 22.07.2022 ФИО2 обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (л.д.114-115 том 5) и с заявлением на участие в Программе страхования №1 «Защита жизни заемщика» в ПАО «Сбербанк» и просила заключить в отношении нее договор страхования (л.д.63-64 том 1).

В тот же день ФИО2 дала поручение ПАО «Сбербанк» на оплату комиссии за участие в программе страхования и компенсации расходов Банка за оплату страховой премии страховщику. Получатель – ПАО «Сбербанк», сумма – 35 727,27 руб. (л.д.116 том 5).

Согласно заявлению на участие в Программе страхования ФИО2 ознакомлена с тем, что действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита (л.д.18 об. том 2). 

22.07.2022 между ФИО2 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №376612 от 22.07.2022 (л.д.61-64 том 1).

По условиям данного договора ФИО2 был предоставлен кредит на сумму 297 727 руб. 27 коп. под 22,20% годовых сроком на 60 мес. 

Согласно п.10 индивидуальных условий данного договора у заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО2 застрахована с 22.07.2022 по 21.07.2027, страховая сумма – 297 727,27 руб. (л.д.10 том 1). 

ПАО «Сбербанк» произвело оплату страховой премии ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 392 585 425 руб. 20 коп. на основании платежного поручения №927100 от 08.09.2022 (л.д.12 том 1).

Факт получения страховой премии от ПАО «Сбербанк» Финансовой организацией не отрицается.

Между Финансовой организацией и ПАО «Сбербанк» было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-9 от 17.11.2020. В рамках Соглашения ПАО «Сбербанк» заключает договор личного страхования в отношении заемщиков Банка на основании письменных обращений последних.

Согласно п.5.4.10 Соглашения №ДСЖ-9 ПАО «Сбербанк» ежедневно предоставляет Финансовой организации сведения о физических лицах, обратившихся с заявлением на участие в соответствующей программе страхования по форме приложения №6 к Соглашению №ДСЖ-9, а также физических лицах, обратившихся с заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования по форме приложения №7 к Соглашению №ДСЖ-9, в электронном виде с использованием системы ЭДО или на бумажном носителе курьером страховщика. Ежедневные предварительные реестры предоставляются каждый рабочий день за предшествующий день (дни), включая выходные и праздничные дни. 

Таким образом, данным Соглашением предусмотрено право подачи заявлений о досрочном расторжении Договора страхования в ПАО «Сбербанк».

Согласно выписке из Страхового полиса по Программе страхования №1 №ДСЖ-9/2208_П1 (далее- Страховой полис) страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

Пунктом 3 Страхового полиса установлено, что страховая премия, подлежащая уплате в рамках Договора страхования, рассчитывается и уплачивается Страховщику в порядке и сроки, определенные Соглашением. Страховая премия в отношении каждого Застрахованного лица содержится в Приложении №1 к настоящему страхового полису.

Согласно п.4 Страхового полиса общая сумма страховой премии по Договору страхования по всем Застрахованным лицам, указанным в Приложении №1 Страховому полису, составляет 392 585 425 руб. 20 коп.

Выгодоприобретателями в рамках договора страхования являются: 

-по всем застрахованным рискам- Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности Застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица) (л.д.11 том 1).

Резюмируя подписанное указанное заявление ФИО2 согласилась, что ПАО "Сбербанк" ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, она ознакомлен с условиями участия в программе страхования, участие в которой не влечет отказа в предоставлении банковских услуг, действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с его досрочным погашением.

П. 3.1 Условий участия в Программе страхования N 1 "Защита жизни заемщика" установлено, что в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента (который становится застрахованным лицом), принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Сторонами договора страхования являются страхователь - банк и страховщик - ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

В соответствии п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении (л.д.174 об. том 2).

Возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (л.д.174 об. том 2). 

При подаче заявления на участие в программе страхования ФИО2 уведомлена о том, что плата за участие в программе страхования по истечении 14 дневного срока при условии заключения договора страхования при его досрочном прекращении, возврату не подлежит (Памятка к заявлению (л.д.168-171 том 2). 

15.11.2022 Заявитель посредством почтовой связи направил в Финансовую организацию не подписанное заявление о расторжении Договора страхования, а также о возврате страховой премии. Заявление получено 21.11.2022 (л.д.89-93 том3).

23.11.2022 ПАО «Сбербанк» путем направления смс-сообщения уведомило Заемщика об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований Заемщика (л.д.82,88 том 3).

По обращению ФИО2 от 15.11.2022 ПАО Сбербанк сообщило, что возврат денежных средств по договору страхования осуществляется в случае подачи заявления в течение 14 календарных дней. В данный срок заявление не поступало, ввиду чего оснований для возврата денежных средств не имеется (л.д.52 том 1).

Задолженность ФИО2 по состоянию на 11.01.2023 погашена полностью.

31.01.2023 ФИО2 обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением о возврате страховой премии по Договору в связи с досрочным погашением кредита, на что получила отказ от 01.02.2023 (л.д.81,86,87 том 3).

15.03.2023 Заявитель обратилась в Финансовую организацию о возврате страховой премии в размере 37 000 руб., на что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило уведомление о том, что ответ на обращение будет предоставлен в рамках обращения №230316-0941-196700 от 16.03.2023 (л.д.17,24 том 2, л.д.89 том 3)

ФИО2 подключена к Программе страхования №1 «Защита жизни заемщика» и является застрахованным лицом согласно справке от 30.11.2023 (л.д.109 том 5).

ФИО2 обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с заявлением о нарушении прав потребителя финансовых услуг в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Решением №У-23-90624/5010-004 от 11.09.2023 заявление №У-23-90624 было удовлетворено частично, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 взыскана страховая премия в размере 8 648 руб. 12 коп. в связи с досрочным расторжением договора страхования (л.д.15-25 том 1).

Из оспариваемого решения финансового уполномоченного следует, что рассматривая требования о возврате суммы страховой премии пропорционально действия договора страхования, финансовый уполномоченный исходил из того, что выгодоприобретателем по договору страхования является финансовая организация, оплата страховой премии подлежала включению в полную стоимость кредита, в связи с чем пришел к выводу, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в зависимости от заключения договора страхования кредитором предлагались разные условия в части полной стоимости потребительского кредита. Разница условий оценивалась Финансовым уполномоченным с точки зрения включения или не включения в стоимость кредита оплаты договора страхования.

Принимая указанное решение, финансовый уполномоченный исходил из того, что договор страхования в отношении ФИО6 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем на основании п. 10 ст. 11 Федерального закона N-ФЗ "О потребительском кредите" заемщик имеет право на возврат части страховой премии. 

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор не содержит условий о том, что в зависимости от заключения заемщиком договора страхования установлены разные условия договора потребительского кредита (займа) в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа), процентной ставки и иных платежей, что независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, возможность наступления страхового случая не отпала при погашении кредита, по условиям договора страхования страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования. Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита отказе страхователя от договора страхования условиями заключенного сторонами договора не предусмотрен.

Действительно, условия кредитного договора п. 4 не предусматривают вариантов различной процентной ставки по кредиту в зависимости от заключения договора страхования, п. 9, 10 договора не предусматривает обязанности заемщика заключить иные договоры, в том числе в обеспечение исполнения обязательств заемщиком.

Согласно заявления на участие в программе добровольного страхования, подписанного ФИО2, срок страхования 60 месяцев, страховая сумма является единой, действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита, выгодоприобретателями являются банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредиту, в остальной части застрахованное лицо или его наследники.

Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, определяющие порядок участия в программе содержат аналогичные условия.

Доводы о зависимости полной стоимости кредита от размера страховой премии по договору страхования не соответствуют нормам ч. 4, 5 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Кроме того, из условий содержащихся в заявлении на участие в программе страхования, следует, что сумма платы за участие в программе страхования, куда входила страховая премия могла быть уплачена по усмотрению заемщика различными способами, а именно списания со счета, со вклада, за счет суммы кредита.

Разрешая заявленные требования, суд, руководствуясь положениями статей 934, 942 - 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, положения Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", оценив представленные в материалы дела доказательства, доводы заявителя и заинтересованных лиц, приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований ООО СК "Сбербанк страхование жизни" об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2 

Приходя к такому выводу, по смыслу п. 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите, Письма от 30.09.2020 N 31-5-1/2286 Центрального Банка РФ, суд исходит из того, что подключение к программе страхования являлось самостоятельной финансовой услугой, не зависящей от договора потребительского кредита (займа), соответственно досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является основанием для прекращения договора страхования и возврата страховой премии за неистекший период страхования. В рассматриваемом случае признак связанности договоров страхования и кредитования отсутствует: подключение к Программе страхования не влияет на факт заключения кредитного договора и на его условия (не влекло за собой изменение процентной ставки по кредиту), страховая сумма по договору остается неизменной весь период действия договора страхования, не зависит от остатка задолженности по кредитному договору, в случае досрочного погашения кредитной задолженности договор страхования продолжает действовать (то есть с погашением кредита обнуления страховой суммы не произошло), выгодоприобретателем, помимо ПАО Сбербанк, является также сам заемщик, а в случае его смерти - наследники. Какие-либо условия кредитного договора не изменялись в зависимости от подключения или не подключения клиента к программе страхования, кредитором разные условия договора заемщику не предлагались, ФИО2 имела возможность отказаться от участия в Программе страхования как при подключении, так и в период охлаждения, что на условия кредитного договора, заключенного с ней, не повлияло бы, о чем она была уведомлена при подаче заявления о подключении к Программе страхования. 

Поскольку ПАО Сбербанк не предлагало заемщику разные условия договора потребительского кредита в зависимости от заключения или незаключения договора страхования, услуга по страхованию жизни и здоровья в ООО "Сбербанк страхование жизни" является самостоятельной услугой, выбор которой не обусловлен предоставлением кредита, возможен по волеизъявлению страхователя, не является способом обеспечения исполнения обязательств, виде чего досрочный отказ заемщика от договора страхования в связи с погашением кредита не может повлечь возврат страховой премии на основании пункта 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите и пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это не предусмотрено законом или договором. 

Поскольку заявление об отказе от договора направлено заемщиком за пределами четырнадцатидневного срока, со дня начала действия договора страхования, договор страхования не содержит условия о возврате страхователю страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования после периода охлаждения (заемщик обратилась в банк с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита), погашение кредита не влияло на возможность наступления страховых рисков и выплаты страхового возмещения, учитывая, что застрахованными рисками являлись "Смерть" и "Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания" и страховая сумма не зависит от фактического размера задолженности, а составляет фиксированную величину, основания для удовлетворения требования о взыскании со страховщика части страховой премии в связи с его отказом от исполнения договора страхования у финансового уполномоченного отсутствовали.

Учитывая, что условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, условий, предусмотренных ч 2.4 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" не установлено, оснований для удовлетворения требований застрахованного лица о взыскании с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" части страховой премии у финансового уполномоченного не имелось. 

Суд также принимает во внимание то, что иных доказательств суду не представлено и в соответствии с требованиями ст.195 ГПК РФ основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 №У-23-90624/5010-004 от 11.09.2023 по обращению ФИО2 №У-23-90624, удовлетворить.

Отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 №У-23-90624/5010-004 от 11.09.2023 по обращению ФИО2 №У-23-90624.

В удовлетворении требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через районный суд.

Судья Т.Б.Костылева

Решение в окончательной форме изготовлено 24.01.2024.