Дело № 2-804/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«10» октября 2017 года г. Гуково, Ростовская область 

Гуковский городской суд Ростовской области в составе судьи Козинцевой И.Е.,

при секретаре Аракелян А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ "Российский капитал" (ПАО) к ФИО1 о расторжении договора и взыскании денежных средств по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к АКБ "Российский капитал" (ПАО) о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

АКБ "Российский капитал" (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении договора и взыскании денежных средств по кредитному договору, ссылаясь на то, что 02 июня 2014 года АКБ "Российский капитал" (ОАО) заключил кредитный договор № с ФИО1 о предоставлении потребительского кредита (п.п.1.1, 2.1.1 Кредитного договора). Кредитный договор вступает с силу с момента его подписания и действует до исполнения сторонами своих обязательств в полном объеме (п.9.1 Кредитного договора). Неотъемлемыми частями кредитного договора являются график погашения кредита и уведомление о полной стоимости кредита. Банк предоставил заемщику кредит в сумме 240 974 руб. 72 коп. на условиях возвратности, платности, срочности. Банком с заемщиком заключен договор банковского счета и заемщику открыт счет № (счет заемщика) (п.2.1.1 кредитного договора). Выдача кредита произведена в размере 240974, 72 руб. единовременно и в полной сумме, что подтверждается выпиской по счету заемщика. В соответствии с п.3.3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере 20,9 % годовых. Согласно п.6.3.3 кредитного договора заемщик обязан возвратить банку сумму кредита, уплатить комиссии, предусмотренные кредитным договором и проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами, уплатить суммы неустойки (в случае их возникновения) в соответствии с условиями кредитного договора т графиком погашения кредита. Заемщик несет ответственность за нарушение срока уплаты очередного ежемесячного платежа, установленного графиком погашения кредита ( п. 5.4 кредитного договора). 02.02.2015 заемщик вышел на просрочку исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей, тем самым нарушил условия кредитного договора. В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по кредитному договору банком заемщику 09 марта 2017 года направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных неустоек. До настоящего времени указанные требования заемщиком не исполнены. В соответствии с ведомостью за период с 02 февраля 2015 года по 14 апреля 2017 года сумма полной задолженности составила 502255,67 рублей, в том числе: 

основной долг: срочная ссуда - 167072,94 руб., 

просроченная ссуда - 67965, 67 руб., 

проценты: срочные на срочную ссуду -1052,33 руб., 

просроченные - 86567,32 руб. 

неустойка: на просроченную ссуду - 77385,84 руб., 

на просроченные проценты -102211,57 руб.

В связи с изложенным истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 502 255 руб. 67 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8222 руб. 56 коп., а также просит расторгнуть кредитный договор № от 02 июня 2014 года.

Ответчик ФИО1 предъявил встречное исковое заявление к АКБ "Российский капитал" (ПАО) о защите прав потребителей, в котором просит суд освободить его от оплаты необоснованно начисленной задолженности по кредитному договору № от 02 июня 2014 года в размере 159 628 руб. 33 коп., а также взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей. 

В ходе рассмотрения дела ответчик уточнил встречное исковое заявление, просил суд освободить его от оплаты необоснованно начисленной кредитной задолженности в размере 41044 руб. 04 коп., ссылаясь на то, что 23.11.2012 между АКБ «Российский капитал» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита без обеспечения № от 23.11.2012 под 20,9% годовых. Согласно условиям данного договора ему предоставлялся потребительский кредит сроком на 60 месяцев в размере 300000 рублей. В момент заключения данного договора с ним был заключен договор банковского счета № от 23.11.2012 и открыт данный банковский счет №. С данного счета ему никаких денежных средств наличными не выдавалось, а все перечисления шли безналичным порядком. Данный договор потребительского кредита без обеспечения был взят им для погашения другого кредита в ОАО КБ «Восточный», сумма задолженности по которому составляла 275823 руб. 39 коп. В отобранном у него 23.11.2012 АКБ «Российский капитал» заявлении, он распорядился перечислить данную сумму 275823 руб. 39 коп. на расчетный счет ОАО КБ «Восточный» и согласно памятке при перечислении денежных средств взималась комиссия от перечисляемых денежных средств в размере 1% от суммы, то есть 2758 руб. 23 коп., всего сумма по данной операции составила 278581 руб. 62 коп. Таким образом, разница между зачисленной ему на счет суммой и суммой, перечисленной ОАО КБ «Восточный», составила 21418 руб.37 коп. ФИО1 регулярно оплачивал ежемесячные платежи в размере 8100 руб. согласно графику платежей вплоть до 22 мая 2014 года. График платежей был рассчитан из суммы 300 000 рублей и ставки 20,9 % годовых и в нем нигде не была учтена сумма 21418 руб.37 коп. 02.06.2014 истцом и ответчиком был перезаключен кредитный договор № под те же 20,9 % годовых на остаток задолженности по договору потребительского кредита без обеспечения № от 23.11.2012 сроком на 60 месяцев. График платежей ему выдан не был, лишь сообщили подлежащую уплате сумму 6042 руб.11 коп. Ввиду финансовых затруднений он не смог погашать в установленные сроки ежемесячные платежи. Также ФИО1 просил освободить его от начисленной банком неустойки на просроченные проценты. 

Представитель истца АКБ «Российский капитал» (ПАО) в судебное заседание не явился, направил возражение на встречное исковое заявление ФИО1, в котором просит в удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 отказать.

В судебное заседание явились ФИО1 и его представитель ФИО2, действующий на основании ордера № 96748 от 30.08.2017, исковые требования АКБ «Российский капитал» (ПАО) признали частично, просили удовлетворить уточненное встречное исковое заявление, а также уменьшить неустойку в соответствии со статьей 333 ГК РФ; в части требований о взыскании компенсации морального вреда заявили отказ. 

Выслушав ответчика ФИО1 и его представителя ФИО2, изучив материалы дела, суд считает, что встречное исковое заявление ФИО1 подлежит частичному удовлетворению, исковые требования АКБ «Российский капитал» (ПАО) обоснованы частично и подлежат частичному удовлетворению, при этом суд исходит из следующего. 

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что первоначально 23.11.2012 между АКБ «Российский капитал» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита без обеспечения № от 23.11.2012 под 20,9 % годовых сроком на 60 месяцев в размере 300 000 рублей. 

02.06.2014 истцом и ответчиком был перезаключен кредитный договор № под те же 20,9 % годовых на остаток задолженности по договору потребительского кредита без обеспечения № от 23.11.2012 сроком на 60 месяцев.

Кредитный договор вступает с силу с момента его подписания и действует до исполнения сторонами своих обязательств в полном объеме (п.9.1 Кредитного договора). 

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются график погашения кредита и уведомление о полной стоимости кредита. Банк предоставил заемщику кредит в сумме 240 974 руб. 72 коп. на условиях возвратности, платности, срочности. Банком с заемщиком заключен договор банковского счета и заемщику открыт счет № (счет заемщика) (п.2.1.1 кредитного договора). 

Выдача кредита произведена в размере 240 974, 72 руб. единовременно и в полной сумме, что подтверждается выпиской по счету заемщика. 

В соответствии с п.3.3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере 20,9 % годовых. При этом проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченный), на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно. При этом за базу принимается действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). 

Согласно п. 4.2.2 кредитного договора датой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору считается дата списания денежных средств со счета заемщика на соответствующий счет банка. 

Согласно п.6.3.3 кредитного договора заемщик обязан возвратить банку сумму кредита, уплатить комиссии, предусмотренные кредитным договором и проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами, уплатить суммы неустойки (в случае их возникновения) в соответствии с условиями кредитного договора и графиком погашения кредита. 

Заемщик несет ответственность за нарушение срока уплаты очередного ежемесячного платежа, установленного графиком погашения кредита ( п. 5.4 кредитного договора).

В судебном заседании установлено, что в момент заключения кредитного договора № от 23.11.2012 с ФИО1 был заключен договор банковского счета № от 23.11.2012 и открыт данный банковский счет №. С данного счета ему никаких денежных средств наличными не выдавалось, а все перечисления производились безналичным порядком. Данный кредит был взят ответчиком для погашения другого кредита в ОАО КБ «Восточный», сумма задолженности по которому составляла 275 823 руб. 39 коп. Указанная сумма была перечислена истцом, при этом комиссия за перечисление составила 2758 руб. 23 коп., всего сумма по данной операции составила 278 581 руб. 62 коп. 

Таким образом, разница между зачисленной на счет ФИО1 суммой и суммой, перечисленной ОАО КБ «Восточный», составила 21 418 руб.37 коп. ФИО1 регулярно оплачивал ежемесячные платежи в размере 8100 руб. согласно графику платежей вплоть до 22 мая 2014 года. График платежей был рассчитан из суммы 300 000 рублей и ставки 20,9 % годовых.

02.06.2014 истцом и ответчиком был перезаключен кредитный договор № под те же 20,9 % годовых на остаток задолженности по договору потребительского кредита без обеспечения № от 23.11.2012 сроком на 60 месяцев. График платежей ему выдан не был, сообщив подлежащую уплате сумму 6042 руб.11 коп. Ввиду финансовых затруднений он не смог погашать в установленные сроки ежемесячные платежи. 

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Частью 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что ответчик ФИО1 нарушил свои обязательства по договору о предоставлении кредита, допустил неоднократное нарушение исполнения своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами. В связи с невыполнением заемщиком своих обязательств по условиям договора о кредите банк направил уведомление о расторжении кредитного договора от 09.03.2017 с предложением уплатить сумму образовавшейся задолженности. 

Указанные требования банка заемщиком до настоящего времени не исполнены, задолженность по договору в добровольном порядке не погашена. 

Заемщиком ФИО1 были нарушены условия кредитного договора в части уплаты, как основного долга, так и процентов за пользование кредитом, что в соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ и п.4.2.3 кредитного договора считается нарушением обязательств и дает Банку право требовать досрочного погашения оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В рассматриваемом случае ответчиком были существенно нарушены условия договора в части своевременной оплаты ежемесячных сумм в погашение кредита, что нашло подтверждение в судебном заседании, в связи с чем суд считает возможным расторгнуть кредитный договор № от 02 июня 2014 года, заключенный между АКБ "Российский капитал" (ОАО) и ФИО1.

Однако суд соглашается с доводами истца о том, что истцом АКБ «Российский капитал» (ПАО) при предоставлении кредита в 2012 году, необоснованно была удержана сумма 21418 руб. 38 коп., которая в дальнейшем была увеличена на 20,9 % годовых. При этом Банком данная сумма учитывалась при начислении ежемесячных платежей. Соответственно в период с 24.11.2012 по 14.04.2017 составила 41044,04 руб. В связи с чем судом принимается расчет суммы задолженности, представленный ответчиком ФИО1, который в судебном заседании проверен и признан судом правильным. По мнению суда, на эту сумму должна быть уменьшена задолженность ответчика перед банком. (21 418 руб. 38 коп. +19 625,66 руб.- проценты).

Кроме того, суд также считает возможным снизить размер неустойки, которую истец рассчитывает на просроченную ссуду в размере 77 385 руб.84 коп. и на просроченные проценты в размере 102 211 руб. 57 коп. 

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», данных в п.71, «при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ».

По мнению суда, начисленная истцом неустойка за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитному договору в размере 179 597 руб. 41 коп., является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства. Поэтому суд считает возможным и целесообразным, с учетом указанных обстоятельств, заслуживающих внимания, снизить размер неустойки до 100 000 рублей.

Размер подлежащей взысканию в пользу истца задолженности по кредитному договору составит: основной долг -213 620,23 руб. (за минусом (21 418 руб. 38 коп.), проценты - 67 993,99 руб. (за минусом 19 625,66 руб., неустойка - 100 000 руб., всего 381 614,22 руб.

С учетом изложенного встречное исковое заявление ФИО1 об освобождении его от оплаты необоснованно начисленной кредитной задолженности по кредитному договору 

<

***> от 02.06.2014 в размере 41044 руб. 04 коп. подлежит удовлетворению.

Таким образом, исковые требования АКБ «Российский капитал» (ПАО) к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению (за минусом 41044 руб. 04 коп.), а также подлежит уменьшению неустойка в связи с ее несоразмерностью нарушенному обязательству до 100000 рублей.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены судом частично, в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 7016 руб. 14 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования АКБ «Российский капитал» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Встречное исковое заявление ФИО1 удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 02 июня 2014 года, заключенный между АКБ "Российский капитал" (ОАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Российский капитал» (ПАО) задолженность по кредитному договору в сумме 381 614 руб. 22 коп., расходы по уплате госпошлины в сумме 7016 руб. 14 коп., всего 388 630 руб. 36 коп. В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Гуковский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 12.10.2017.

Судья И.Е. Козинцева