Дело № 2-849/2024

76RS0008-01-2024-001072-22

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Переславль-Залесский 28 июня 2024 года

Переславский районный суд Ярославской области в составе:

Судьи Охапкиной О.Ю. 

при секретаре Рубищевой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилось в Переславский районный суд с иском к ФИО1 Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 

<

номер скрыт> от 

<

дата скрыта> за период с 30.12.2023г. по 27.05.2024г. в размере 642 646 руб. 32 коп., в том числе просроченную ссудную задолженность – 538 168 руб. 62 коп., просроченные проценты – 66 537 рублей 09 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 307 руб. 39 коп., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 35 руб. 71 коп., неустойку на просроченные проценты – 8 руб. 58 коп., неустойку на просроченную ссуду – 1 635 руб. 21 коп., комиссию за ведение счета – 596 руб., иные комиссии – 33 357 руб. 72 коп., обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль NISSAN QASHQAI, 2014 года выпуска, идентификационный номер 

<

номер скрыт>, посредством реализации (продажи) имущества с публичных торгов, с определением начальной стоимости в размере 1 303 859,63 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 626,46 рублей.

Требования мотивирует тем, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор

<

номер скрыт> от 

<

дата скрыта> согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 550 000 рублей под 27,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог транспортного средства – NISSAN QASHQAI, 2014 года выпуска, идентификационный номер 

<

номер скрыт>. В период пользования кредитом заемщик ненадлежащим образом исполнял обязанности по погашению кредита, на дату подачи иска обязательства по кредитному договору не исполнены, образовалась задолженность. Заявление Заемщика о предоставлении кредита содержало оферту о заключении с банком договора залога транспортного средства в рамках кредитного договора. Предметом залога является автомобиль ответчикаNISSAN QASHQAI, 2014 года выпуска, идентификационный номер 

<

номер скрыт>. Истец вынужден обратиться в суд с настоящим иском.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании не участвовал, извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.6, л.д.68,об.сторона).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовал. Судом извещен по месту регистрации по адресу: 

<

адрес скрыт>. Согласно информации ОМВД России по городскому округу город Переславль-Залесский ФИО1 значится зарегистрированным по указанному адресу по месту жительства (л.д.65). Конверты возвращены в адрес суда за истечением сроков хранения, о дате судебного заседания был извещен дополнительно телефонограммой (л.д.59). Заявлений, ходатайств, возражений по иску от ответчика не поступило, 

Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. 

В силу ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч.3 ст.421 ГК РФ). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч. 4 ст.422).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 160 ГК РФ (пункт 1) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделокфаксимильного воспроизведения подписис помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренныхзаконом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, при совершении иных юридически значимых действий, в том числе в случаях, установленных другими федеральными законами, регулирует Федеральный закон от 06.04.2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи».

В соответствие со ст. 2 Федерального закона №63-ФЗ под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. 

Согласно ст. 5 Федерального закона №63-ФЗ различают простую электронную подпись и усиленную электронную подпись. Под простой электронной подписью понимается электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Из материалов дела установлено, что 

<

дата скрыта>. ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлениями на предоставление кредита (транша), на открытие банковского счета, на следующих условиях: сумма транша – 500 000 рублей, на 60 месяцев, под 9,9% годовых, сумма минимального обязательного платежа по траншу – 13 687,05 руб. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнёрской сети Банка, в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло или произошло с нарушением, процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9% годовых (л.д.18, 20).

Заявления на открытие банковского счета, о предоставлении транша подписаны ответчиком с использованием электронной подписи (л.д.18, 20).

<

дата скрыта> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 подписаны Индивидуальные условия Договора потребительского кредита 

<

номер скрыт> (далее – Индивидуальные условия), согласно которым ФИО1 предоставлен кредит, сумма кредита – 500 000 рублей, срок кредитования – 60 мес., процентная ставка – 9,9% годовых, которая действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнёрской сети Банка, в течение 25 дней с даты перечисления транша. Ели это не произошло или произошло с нарушением, процентная ставка по договору устанавливается в размере 25,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Возврат кредита осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) в размере 13 687,05 рублей, состав которого определен Общими условиями кредитования. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно по 29 число каждого месяца включительно (л.д.18 об.сторона).

Индивидуальные условия Договора потребительского кредита 

<

номер скрыт> подписаны ФИО1 с использованием электронной подписи (л.д.19).

В соответствие с п. 3.2 Общих условий Договора потребительского кредита (далее – Общие условия) Договор считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных Заемщиком Индивидуальных условий договора и передачи суммы кредита Заемщику. Информация, в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью (л.д.15). 

Сумма кредита предоставлена ФИО1 путем зачисления на счет, открытый на основании заявления ответчика в филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк», с использованием банковской карты 

<

номер скрыт> (л.д.19,20). Зачисление суммы кредита на расчетный счет Заемщика подтверждается выпиской по счету (л.д.69).

Таким образом, в соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ кредитный договор является между его сторонами заключенным.

Заключение договора займа путем использования заемщиком аналога собственноручной подписи соответствует письменной форме сделки, предусмотренной ст.160 ГК РФ. 

Указанные обстоятельства ответчиком не оспорены, от явки в судебное заседание, представления доказательств ФИО1 уклонился. 

В соответствие с Индивидуальными условиями ответчик принял на себя обязательства по возврату кредита в порядке и сроки, установленные Договором, Общими условиями кредитования.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктами 3.5. - 3.6. Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплату процентов по нему включительно, за каждый календарный день. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начло операционного дня (л.д.15, 15 об.сторона). 

Согласно п.12 Индивидуальных условий Заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий Договора в виде неустойки в размере 20% годовых (л.д. 18, об.сторона).

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Исходя из выписки по счету 

<

номер скрыт>, представленному в материалы дела, следует, что ФИО1 воспользовался кредитными денежными средствами банка (л.д. 69).

Поскольку обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом в части срока и размера ежемесячного платежа, ФИО1 нарушались неоднократно, основания для досрочного возврата всей суммы долга с причитающимися процентами, имеются.

Требование о досрочном возврате суммы займа 

<

дата скрыта> направлено в адрес ФИО1 по месту регистрации по месту жительства (л.д.24,25), указанное требование в добровольном порядке ответчиком не исполнено.

Расчет суммы долга, процентов, неустойки, комиссий представлен истцом в письменном виде по состоянию на 27.05.2024. (л.д.12-13). Расчет суммы долга, процентов судом проверен, признан правильным, соответствующим условиям договора, подлежит взысканию с ответчика в заявленном размере.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Между сторонами соглашение о неустойке достигнуто в надлежащей форме (пункт 12 Индивидуальных условий).

Расчет заявленной ко взысканию неустойки представлен истцом в письменном виде, судом проверен и признается правильным, соответствующим условиям Договора, соглашение о неустойке достигнуто сторонами договора в предусмотренной законом форме.

Оснований для уменьшения неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд не находит. 

Согласно п. 8.1. Общих условий в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по договору может быть предоставлен предмет залога. Для заключения Договора залога Залогодатель представляет в Банк заявление (оферту) вместе с документами, предусмотренными требованиями Банка. Акцептом Банком оферты о заключении Договора залога будет являться направление Банком уведомления о залоге ТС для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Индивидуальные признаки передаваемого в залог ТС указаны в Договоре потребительского кредита (л.д.16, 18 об.сторона).

Из материалов дела установлено, что заявление ФИО1 о предоставлении транша от 

<

дата скрыта>. содержит оферту заемщика о заключении с банком договора залога Транспортного средства в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях. Данные о транспортном средстве: NISSAN QASHQAI, 2014 года выпуска, идентификационный номер 

<

номер скрыт>, государственный регистрационный знак 

<

номер скрыт> (л.д.18). 

Акцептом заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству (л.д.18).

Договор залога транспортного средства между Банком и ФИО1 был заключен путем акцепта заявления-оферты, уведомление о залоге транспортного средства направлено в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества и зарегистрировано 

<

дата скрыта> 

<

номер скрыт>, что подтверждается сведениями официального сайта Федеральной нотариальной палаты России (л.д.74-75).

Согласно ч. 1 ст. 103.1 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г. № 4462-1, вступившей в законную силу с 01.07.2014 г., учет залога имущества, не относящегося к недвижимым вещам, за исключением имущества, залог которого подлежит государственной регистрации или учет залогов которого осуществляется в ином порядке согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, осуществляется путем регистрации уведомлений о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, предусмотренном пунктом 3 части первой статьи 34.2 данных Основ. 

Таким образом, соответствующее соглашение о залоге достигнуто сторонами, совершено в предусмотренной законом форме, признается судом действительным (ст.339 ГК РФ). День включения сведений в реестре уведомлений о возникновении залога считается днем заключения Договора залога транспортного средства.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно ч.3 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как следует из материалов дела, ФИО1 свои обязательства по возврату суммы кредита надлежащим образом не исполняет, в результате чего образовалась просроченная задолженность, расчет задолженности подтвержден истцом письменно, судом проверен (л.д.12-13).

По состоянию на 27.05.2024г. задолженность ФИО1 по договору потребительского кредита составляет 642 646 руб. 32 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 538 168 руб. 62 коп., просроченные проценты – 66 537 рублей 09 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 307 руб. 39 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 35 руб. 71 коп., неустойка на просроченные проценты – 8 руб. 58 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1 635 руб. 21 коп., комиссия за ведение счета – 596 руб., иные комиссии – 33 357 руб. 72 коп., (л.д.12-13). Последний платеж произведен заемщиком 

<

дата скрыта>. (л.д.69).

Стоимость транспортного средства определена Банком исходя из положений п. 8.14.9. Общих условий в размере 1 303 859,63 рублей (л.д.16, об.сторона). 

Сумма неисполненных Заемщиком обязательств превышает 5% от стоимости заложенного имущества (1 303 859,63 *5% = 65 192,98 рублей). Имеет место просрочка должника по возврату суммы долга и уплате процентов более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд. 

Таким образом, основания, предусмотренные ст. 348 ГК РФ для обращения взыскания на заложенное имущество, имеются, судом установлены. 

Согласно информации МРЭО ГИБДД УМВД по Ярославской области транспортное средство NISSAN QASHQAI, 2014 года выпуска, идентификационный номер 

<

номер скрыт>, государственный регистрационный знак 

<

номер скрыт>, зарегистрировано на имя ФИО1, дата регистрации – 

<

дата скрыта> (л.д.66).

В соответствии с п.1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 Кодекса.

В соответствии с частью 1 статьи 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена имущества, на которое обращается взыскание, определяется судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

Федеральный закон требований об определении начальной продажной цены в решении суда при обращении взыскания в судебном порядке, в отношении движимого имущества не содержит.

Учитывая изложенное, при обращении взыскания на заложенное имущество начальная продажная стоимость судом не устанавливается.

При удовлетворении исковых требований в силу ст.98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15 626,46 рублей. Факт уплаты государственной пошлины подтверждается материалами дела (л.д.4). 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (

<

данные изъяты>) к ФИО1, 

<

дата скрыта> года рождения, паспорт 

<

данные изъяты>, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

номер скрыт> от 

<

дата скрыта>. за период с 30.12.2023 по 27.05.2024 в размере 642 646 руб. 32 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность – 538 168 руб. 62 коп., просроченные проценты – 66 537 рублей 09 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 307 руб. 39 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 35 руб. 71 коп., неустойка на просроченные проценты – 8 руб. 58 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1 635 руб. 21 коп., комиссия за ведение счета – 596 руб., иные комиссии – 33 357 руб. 72 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 626 руб. 46 коп. 

Обратить взыскание в пользу ПАО «Совкомбанк»на транспортное средство –NISSAN QASHQAI, 2014 года выпуска, идентификационный номер 

<

номер скрыт>, государственный регистрационный знак 

<

номер скрыт>, путем продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 05 июля 2024 года.

Судья Охапкина О.Ю.