Дело (УИД) 60RS0002-01-2023-001869-79

Производство № 2-96/2024

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 апреля 2024 года город Великие Луки 

Великолукский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Архиповой И.А.,

при секретаре Никитиной В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование иска указано, что 14.12.2012 между ООО «ХКФ Банк» и 

<

данные изъяты> заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк выпустил карту к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заёмщик могла совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. 

С 14.12.2012 лимит овердрафта составлял 60000 руб., процентная ставка по кредиту – 34,9 % годовых, платежный период – 20 дней.

Заёмщик 

<

данные изъяты> выразила согласие на участие в Программе коллективного страхования, в связи с чем, дала банку поручение ежемесячно при поступлении денежных средств на карту производить списание сумм на оплату страхового взноса в установленном размере, страхование осуществлялось на ежемесячной основе. Кроме того, заёмщику была предоставлена платная услуга SMS-оповещения.

<

данные изъяты> воспользовалась денежными средствами, предоставленными Банком, но свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, допуская просрочки платежей. 

10.11.2020 

<

данные изъяты> умерла. После получения сведений о смерти заёмщика банк уменьшил доступную сумму кредита с 29.12.2020 – 30 000 руб., карта была аннулирована. В связи с наличием просроченной задолженности свыше 30 дней, 05.01.2021 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. 

По состоянию на 24.07.2023 задолженность по договору от 14.12.2012 составила 28894,23 руб., из которых 26778,66 руб. – основной долг, 324,11 руб. – возмещение страховых взносов и комиссий, 1791,46 руб. – проценты. 

В связи с чем, банк обратился с иском к наследственному имуществу 

<

данные изъяты> просил о взыскании указанной задолженности и судебных расходов в размере 1066,83 руб.

По инициативе суда к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО1 и ФИО2. 

Лица, участвующие в деле, извещенные о дате, времени и месте его рассмотрения, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении разбирательства дела не представили. 

Представитель ООО «ХКФ Банк» в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО2 представила письменное заявление о признании иска, просила суд принять признание иска ответчиком и рассмотреть дело без её участия.

Ответчик ФИО1 позицию по существу иска не представила.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа; права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 807 по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (ч. 1).

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (ч. 1).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В соответствии с п. 1.5 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. 

Согласно п. 1.8 названного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. 

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.15).

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Частью 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно положениям ст. 1112, 1175 ГК РФ принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности входят в состав наследства; наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с ч. 1, ч. 4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Статья 1153 ГК РФ определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Судом установлено, что 14.12.2012 между ООО «ХКФ Банк» и 

<

данные изъяты> в офертно-акцептной форме заключен смешанный договор, в соответствии с которым банк выпустил карту к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) в размере 60000 руб. 

Согласно тарифам по карте «Стандарт» процентная ставка составила 34,9 % годовых. Условия договора предполагают ежемесячное внесение заёмщиком минимального обязательного платежа (МОП), включающего в себя сумму кредита и проценты за пользование, платежный период – 20 дней, предусмотрены комиссии за услуги банка. 

В качестве дополнительной услуги, 

<

данные изъяты> выразила согласие на подключение к Программе коллективного страхования у ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», поручив Банку в течение срока договора страхования ежемесячно списывать с ее текущего счета в день поступления денег на текущий счет нужную сумму для возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса.

Банк не является выгодоприобретателем по страховому продукту, выгодоприобретателем является сам заемщик или его наследники, что следует из памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Договор страхования прекращает свое действие, в том числе, в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором сроки и размере.

С использованием карты, за счет предоставленного истцом кредита, ответчиком были совершены расходные операции, а также внесение сумм в погашение кредита и страховых взносов, что подтверждается выпиской по счету.

10.11.2020 

<

данные изъяты> умерла. Последний платеж по кредиту был произведен 17.10.2020.

Судом установлено, что Договор страхования, заключенный 

<

данные изъяты> 14.12.2012 с ООО «ППФ Страхование жизни» действовал с 14.12.2012 по 26.05.2016, таким образом, суд приходит к выводу, что на дату смерти 

<

данные изъяты> не являлась застрахованным лицом.

В состав наследства после её смерти вошли земельный участок с КН 

<

данные изъяты> и жилой дом с 

<

данные изъяты> по адресу: 

<

адрес>

Из материалов наследственного дела № следует, что 26.01.2021 дочери наследодателя 

<

данные изъяты> ФИО1 и ФИО2 обратились с заявлениями об отказе от долей на наследство, причитающихся им по всем основаниям.

На дату смерти 

<

данные изъяты> 10.11.2020, совместно с ней по адресу: 

<

адрес> был зарегистрирован и проживал её супруг 

<

данные изъяты>, который умер 17.12.2020, т.е. в течение срока, установленного для принятия наследства. 

<

данные изъяты> с заявлением о принятии наследства к нотариусу не обращался, но, поскольку на дату смерти супруги был зарегистрирован и проживал с ней совместно, принял наследство фактически в полном объёме. 

После смерти 

<

данные изъяты> открыто наследственное дело №. В состав наследства вошли земельный участок (кадастровая стоимость - 306555,74 руб.) и жилой дом (кадастровая стоимость – 702 973,12 руб.) по адресу: 

<

адрес>, а также права на денежные средства на вкладах в ПАО «Сбербанк».

С заявлениями о принятии наследства после смерти 

<

данные изъяты> обратились его дочери ФИО1 и ФИО2, которым нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону в отношении вышеуказанного наследственного имущества, по 1/2 доле в праве каждой.

Право собственности на указанное недвижимое имущество, принадлежавшее 

<

данные изъяты> на дату её смерти, - земельный участок и жилой дом - зарегистрировано наследниками в установленном законом порядке, по 1/2 доле в праве каждой: ФИО2 – 01.09.2021, ФИО1 – 06.09.2021. 

Факт заключения 

<

данные изъяты> кредитного договора на указанных условиях ответчиками не оспорен, доказательств обратного не представлено.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 24.07.2023 задолженность 

<

данные изъяты> по договору от 14.12.2012 составила 28 894,23 руб., из которых 26 778,66 руб. – основной долг, 324,11 руб. – возмещение страховых взносов и комиссий, 1 791,46 руб. – проценты.

Представленный истцом расчет судом проверен, является арифметически верным, иного расчета ответчиками не представлено.

Смерть заёмщика 

<

данные изъяты> не влечет прекращения обязательств по заключенному ею кредитному договору от 14.12.2012. 

Поскольку супруг заёмщика 

<

данные изъяты> фактически принял наследство после смерти 

<

данные изъяты> а их дочери ФИО1 и ФИО2 приняли наследство после смерти своего отца, к ним перешли обязанности по исполнению обязательств по кредитному договору от 14.12.2012 со дня открытия наследства, в соответствии с условиями договора в пределах стоимости наследственного имущества. 

Стоимость наследственного имущества, пределами которого ограничена ответственность наследников ФИО1 и ФИО2 объективно значительно превышает размер задолженности по кредитному договору. 

Таким образом, учитывая отсутствие возражений со стороны ответчиков, задолженность по кредитному договору от 14.12.2012, заключенному ООО «ХКФ Банк» и ФИО3 подлежит взысканию с ответчиков ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, в общей сумме 28 894,23 руб.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с учетом разъяснений, изложенных в п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежат взысканию 1 066,83 руб. в возмещение расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, СНИЛС 

<

данные изъяты>, и ФИО2, СНИЛС 

<

данные изъяты>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность в общей сумме 28894 (двадцать восемь тысяч восемьсот девяносто четыре) рубля 23 копейки по кредитному договору №, заключенному 14.12.2012 с 

<

данные изъяты>, в пределах стоимости наследственного имущества 

<

данные изъяты>, умершего 17.12.2020, и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 066 (одна тысяча шестьдесят шесть) рублей 83 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Великолукский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: И.А. Архипова

Мотивированное решение изготовлено 15.04.2024

Председательствующий: И.А. Архипова