Дело № 2-119/19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 января 2019 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Паниной Е.Ю.,

при секретаре Гончаровой А.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №. 

В обоснование заявленных требований указано, что ответчик ДД.ММ.ГГГГ обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (офертой) о заключении договора о предоставлении кредита, в рамках которого просила выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о Карте, установить лимит и осуществлять кредитование карты.

Акцептом оферты о заключении Кредитного договора являются действия Банка по открытию Счета Карты. 

На основании оферты Банк передал карту, открыл ответчику счет карты №, тем самым заключил договор о карте.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик по телефону изъявил желание подключиться к смс-информированию, что подтверждается выпиской из программы телефонных разговоров с ответчиком.

В связи с неисполнением ответчиком обязанности по оплате минимальных платежей Банком предъявлено требование об исполнении обязательств и возврате задолженности путем направления заключительного счета-выписки, согласно которому установлен срок погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. после выставления заключительного требования от ответчика поступила денежная сумма в размере 3 000 руб. В остальной части обязательство не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ данный приказ отмене по заявлению ответчика.

На момент предъявления искового заявления задолженность составляет 140 891,90 руб., в том числе основной долг 106 839,56 руб., проценты 23 302,34 руб., комиссия за смс-информирование 350 руб., неустойка за пропуск платежа 10 400.

По таким основаниям заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности в указанном размере, расходов по уплате государственной пошлины.

Исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства определением от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что суд пришел к выводу необходимости дополнительного установления обстоятельств в части извещения ответчика о рассмотрении дела, его позиции по делу гражданское дело рассмотрено по общим правилам искового производства. 

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены о рассмотрении дела, что подтверждено распиской истца, телефонограммой в адрес ответчика.

От ответчика поступили возражения на исковое заявление, в которых указано, что выдача кредита является прямой обязанностью Банка, связанная с учетом операций по кредитованию в соответствии с нормативными актами Банка, поэтому полагает у ответчика отсутствует обязанность оплачивать комиссии Банка, поскольку это не соответствует положениям Закона «О банках и банковской деятельности», Закона «О защите прав потребителей». Предполагает, что Банком нарушены правила списания, поскольку ею внесены значительные суммы в погашение задолженности, но задолженность не уменьшилась. Согласно сохранившимся чекам по ДД.ММ.ГГГГ внесено 150 395 руб. Предъявленная к взысканию неустойка не соответствует последствиям нарушения обязательства. Просит отказать в удовлетворении требований о взыскании штрафов, процентов на основании ст. 333 ГК РФ.

Банком в отзыве на возражения ответчика указано, что по доводам возражений, основанных на недействительности условий договора о взимании плат и комиссий по договору, истек срок исковой давности. Доводы о том, что между сторонами не были согласованы все существенные условия, не обоснованы, вся необходимая информация об услуге кредитования счета изложена в заявлении, Условиях и Тарифах. Комиссия за выдачу кредита Банком не взимается, поскольку договор имеет смешанную природу, включает элементы договора банковского счета и кредитного договора, при исполнении распоряжения о выдаче наличных денежных средств через банкомат совершается банковская операция, за которую в соответствии с положениями ст. 851 ГК РФ Банк вправе получать комиссионное вознаграждение. Законность взимания данной комиссии основана на положениях ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п.1.1. Положения ЦБ РФ от 24.04.2008 № 318-П. Также ссылаются на то, что в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом ВС РФ от 22.05.2013, указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга является возмездной, как и любой другой договор, в силу положений ст.ст. 423, 972 ГК РФ. При обращении клиента с целью заключения договора. Ему было предложено получить дополнительные услуги в виде участия в Программе по организации страхования. До Клиента доведена информация об условиях страхования. В соответствии с условиями Программы по организации страхования клиентов, дял участия в Программе Клиент, может обратиться, в том числе по телефону Call-Центра. Ответчик при обращении по телефону ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ изъявил желание стать участников Программы по организации страхования клиентом, до него доведена информация об условиях, порядке оказания данной услуги, ее стоимости. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ответчик воспользовался своим правом и отказался от участия в Программе. В связи с чем за период оказания данных услуг комиссионное вознаграждение за участие в Программе по организации страхования было обоснованно было предъявлено к оплате. В части доводов о нарушении очередности списания указано, что в соответствии с положениями ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. Согласно положений ст. 851 ГК РФ плата за услуги Банка взимается по истечении каждого квартала, если иное не предусмотрено договором. В связи с чем, обязательство по оплате услуг Банка в виде совершения операций по счету является самостоятельным по отношению к кредитным обязательствам заемщика, поэтому обязательства по оплате банковских операций (за выдачу наличных, обслуживание счета) и дополнительных банковских услуг (смс-сервис, организация страхования) являются самостоятельными по отношению к обязательству по оплате кредита и процентов, необходимо учитывать момент исполнения данных обязательств. Возникающие в рамках договора о карте однородные обязательства имеют разные моменты востребования, в связи с чем, они не могут быть поставлены в одну очередь списания. Поэтому списание Банком плат и комиссий (до момента возникновения обязанности по возврату кредита и уплате процентов) полностью соответствует ст. 319 ГК РФ. Срок возврата кредита и процентов определен моментом востребования, что обуславливает более позднее возникновение обязанности по их оплате. Заявленная сумма неустойки соответствует последствиям нарушения обязательства, оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ. 

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (офертой) о заключении договора потребительского кредитования и договора о предоставлении и обслуживании карты.

В заявлении (оферте) о заключении договора указана просьба выпустить на имя ответчика банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты (согласно анкеты - «Русский Стандарт American Express Card», Тарифный план 227/1), открыть банковский счет, в том числе для совершений операций с использованием карты в валюте, указанной в графе «Валюта счета» раздела «Информация о карте» анкеты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета на условиях, изложенных в заявлении, «Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия), «Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы).

Также в заявлении указано, что ответчик понимает и согласился с тем, что акцептом предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию ему счета карты; размер лимита будет определен Банком самостоятельно; составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия и Тарифы.

При подписании заявления (оферты) ответчиком указано, что он подтверждает, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания настоящего заявления, их содержание понимает; подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; дает согласие на получение от Банка и третьих лиц, действующих по поручению Банка, с помощью любых средств связи, предложений воспользоваться продуктами (услугами) Банка и/или третьих лиц; подтверждает, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте.

Также указано, что при подписании заявления (оферты) получено по одному экземпляру Условий и Тарифов. 

Заявление и анкета подписаны ответчиком лично, подпись в заявлении в установленном законом порядке ответчиком не оспорена.

Банком была акцептована оферта ответчика о заключении договора о карте в порядке, предусмотренном в оферте – путем открытия счета №, установления лимита кредитования, предоставления в пользование ответчику банковской карты.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получена карта «Русский Стандарт American Express Card» №, указано о получении карты в соответствии с договором о карте № от ДД.ММ.ГГГГ. Лимит согласно расписке установлен в размере 

<

данные изъяты> руб. Также в расписке содержится просьба активировать карту.

Таким образом, договор о карте, в рамках которого предусмотрено кредитование счета, между Банком и ответчиком заключен на основании заявления ответчика, Условий и Тарифов, договору присвоен №. 

Дата договора в расписке о получении карты (ДД.ММ.ГГГГ) указана ошибочно, учитывая, что заявление о заключении договора, предоставлении карты подписано ДД.ММ.ГГГГ. Данное обстоятельство на вывод о заключении договора не влияет.

В соответствии с п. 2.2.2 «Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор считается заключенным путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия Банка по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты принятии (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении.

На основании указанных норм акцепт Банком заявления (оферты) ответчика путем открытия счета и в последующем зачисления на счет расходных денежных средств свидетельствует о заключении между сторонами договора о предоставлении и обслуживании карты в установленной форме. 

Согласно п. 2.14 Условий в рамках заключенного договора Банк устанавливает клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной клиентом в анкете.

В силу п. 2.14.3 Условий Банк вправе в одностороннем порядке изменять лимит (как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения (вплоть до нуля)), уведомляя клиента о новом размере лимита в счет-выписке.

Согласно п. 2.19 Условий с момента заключения договора к взаимоотношениям Банка и клиента в рамках договора применяется Тарифный план, определенный в заявлении, либо Тарифный план соответствующий выпущенной карте.

В соответствии с разделом 6 Условий задолженность клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита; начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления Банком подлежащих уплате плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Согласно п. 9.11 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующим положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. 

По окончании каждого расчетного периода Банк формирует счет-выписку, счет-выписка передается Банком клиенту (п. 6.7 Условий).

Согласно п. 6.12 Условий счет-выписка, в том числе содержит информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты, дату окончания льготного периода, а также иную информацию по договору.

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается Банком в соответствии с Тарифным планом (п. 6.17 Условий).

Срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки (п. 6.22 Условий). При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день формирования и направления клиенту.

В соответствии с п. 1.28 Условий минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения права на пользование картой в рамках договора, в соответствии с п.1.36 Условий расчетный период – период времени, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено дополнительными условиям) является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Согласно Тарифному плану № «Русский стандарт» предусмотрены следующие условия договора:

размер процентов, начисляемых по кредиту – 36% годовых;

минимальный платеж – 5 % от основного долга и суммы сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода;

плата за пропуск минимального платежа: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд –500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб.;

- плата за смс-сервис 50 руб., ежемесячно,

- комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов, ежемесячная – 0,8 %;

- комиссия за участие в Программе по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», ежемесячная - 50 руб.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. 

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно выписке по счету, открытому Банком ответчику к договору о карте, ответчиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года совершались различные операции с использованием банковской карты, в том числе получение и внесение наличных денежных средств.

В соответствии с выпиской по счету, расчетом обязательства по договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность.

Согласно расчету Банка задолженность составляет 140 891,90 руб., в том числе основной долг 106 839,56 руб., проценты 23 302,34 руб., комиссия за смс-информирование 350 руб., неустойка за пропуск платежа 10 400 руб.

Суд соглашается с расчетом задолженности в части.

Так, при проверке обоснованности расчета в части основного долга, суд соглашается с доводами стороны истца о том, что поскольку договор о карте имеет смешанную природу, содержит в себе элементы как договора банковского счета, так и кредитного договора, а также учитывая, что обязанность по погашению основного долга и процентов определена моментом востребования, а именно выставления заключительного счета выписки, то списание из поступивших на счет денежных сумм в оплату комиссий за выдачу наличных, за страхование, за смс-сервис является обоснованным, не противоречить положениям ст. 319, 319.1 ГК РФ.

При этом, в части начисления комиссии за смс-информирование суд отмечает, что согласно скриншоту из программы истца ДД.ММ.ГГГГ на основании телефонного обращения подключена указанная услуга (л.д. 39).

Согласно дополнительным условиям к Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», которые определяют порядок предоставления услуги смс-сервис активация данной услуги может быть произведена, в том числе при обращении по телефону Call-Центра Русский Стандарт.

Учитывая, что из представленных документов следует, что данная услуга была активирована, предоставлялась, Банком обоснованно предъявлена к взысканию сумма оплаты за названную услугу.

В части комиссии за страхование, начисление и списание которой произведено в течение срока действия договора, суд приходит к следующему.

Из представленных скриншотов из программы истца следует, что при обращении по телефону ДД.ММ.ГГГГ подключена услуга «Страховая защита по карте», отключена ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ подключена услуга «Защита от мошенничества», отключена - ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 79-82).

В подтверждение подключения услуг и их исполнения Банком представлены Соглашение об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ЗАО «Русский Стандарт Страхование», Соглашение № об условиях и порядке страхования по программе «Защита от мошенничества» от ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ООО «Компания Банковского Страхования», заявления о страховании, полисы, мемориальные ордера, выписки из реестров в части страхования в отношении ФИО1, аудиофайлы телефонных разговоров при подключении

Из оценки норм действующего законодательства следует, что для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает, в свою очередь, право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.

В условиях заключенного с ответчиком договора о карте не содержится обязанности ответчика принять участие в программе страхования, а предусмотрено право на участие в Программе страхования.

В заявлении о получении карты содержится указание на то, что в случае если в разделе анкеты «Участие в Программе ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте» анкеты имеется отметка в графе «да», то ответчик после заключения с ним договора о карте просит включить его в число участников программы ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов. В случае наличия такого согласия в анкете клиент подтверждает, что ознакомлен, понимает и согласен с Условиями Программы ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования Клиентов», являющихся неотъемлемой частью Условий, и присоединяется к ним. Ознакомлен и согласен с тем, что в отношении его жизни и здоровья будут заключаться договоры страхования и Банк может выступать в рамках таких договоров выгодоприобретателем, за его участие в Программе Банк вправе взимать с него в рамках договора о карте комиссию в соответствии с Тарифами.

Также в заявлении предусмотрена возможность подключения иных Программ страхования, в том числе «Страховая защита от мошенничества», в случае, если в разделе «Дополнительные услуги» анкеты имеется отметка в графе «да».

В анкете, заполненной ответчиком, в соответствующих разделах отметки не имеется. 

Как указано выше ответчику были подключены два пакета услуг по Программам страхования («Защита от мошенничества» и «Страховая защита по карте») на основании телефонных звонков из Call-центра Русский стандарт.

Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», с которыми ознакомлен ответчик, и составной частью которых являются «Условия программы ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов» (пакет «Страховая защита по карте»), предусматривают, что клиент вправе принять участие в Программе (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает договор и отсутствуют ограничения для участия клиента в Программе (п.3.1).

Для участия в Программе (для включения в число участников Программы) клиент (если договор предусматривает возможность участия в Программе) должен:

обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов:

- обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения договора, при этом клиент должен предъявить документ, удостоверяющий личность;

- обратиться в Банк по телефону Call-Центра Банка, при этом клиент должен правильно сообщить коды доступа;

- обратиться в Банк с письменным заявлением в составе заявления до заключения договора (п. 3.4)

- обратиться в Банк с использованием мобильного банка путем направления электронного документа.

Согласно п. 4.5 «Условий программы ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов» за участие клиента в Программе Банк взимает с клиента комиссию в соответствии с Тарифами по картам «Русский стандарт» и Условиями. 

Раздел 3 «Условий программы ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» содержит аналогичные положения о порядке подключения данной услуги.

Таким образом, при получении одним из установленных договором способов заявления (согласия) клиента об участии в Программах страхования на предусмотренных договором условиях оплаты услуги по страхованию последний становится участником Программ и принимает на себя обязательства по оплате предоставленных услуг.

В данных правоотношениях Банк принял на себя обязательства информировать и консультировать физических лиц о порядке заключения договоров страхования со страховщиком, предметом которых является страхование не противоречащих законодательству РФ имущественных интересов физических лиц, непосредственно каких-либо прав Банк не приобретает, страхователем выступает клиент Банка. Из материалов дела следует, что с ответчика взималась комиссия за оказание страховых услуг, в том числе за участие в программах страхования, в размерах, предусмотренных Тарифами. 

В связи с чем, при расчете задолженности по кредитному договору Банком обоснованно учтены платежи (комиссии) за участие в программах страхования.

С учетом изложенного, суд соглашается с расчетом истца в части основного долга в размере 106 839,56 руб.

В части размера процентов, суд учитывает следующее.

Так из расчета следует, что с ДД.ММ.ГГГГ истцом была изменена (увеличена) процентная ставка, начисляемая по кредиту до 43%.

В соответствии с п. 2.14.3 Условий Банк в случае изменения Условий и/или Тарифов (в том числе Тарифного плана), Банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения их в действие.

Согласно п. 2.16, 2.17 Условий об изменении Тарифов Банк уведомляет Клиента одним из следующих способов:

путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений;

путем размещения электронных версий новых редакций Условий и/или Тарифов в сети Интернет на сайтах Банка (наименование сайта приведено).

В силу ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Таким образом, для изменения (увеличения) размера процентной ставки необходимо согласование данного условия сторонами, в порядке, предусмотренном для заключения договора, согласно ст. 452 ГК РФ. 

В обоснование изменения (увеличения процентной ставки) истцом представлено предложение ответчику об изменении тарифного плана, указаны условия и порядок согласования данного изменения (л.д. 206 т.1).

Вместе с тем, истцом не представлено доказательств получения уведомления об изменении тарифного плана ответчиком. 

Следовательно, соглашение с ответчиком об изменении (увеличении) процентной ставки в установленном порядке не достигнуто.

В связи с чем, проценты в указанной части подлежат пересчету исходя из размера процентов, ранее согласованных по договору (36 % годовых).

Согласно уточненному расчету процентов, произведенному истцом из ставки 36 % годовых, общая сумма процентов составляет 104 166,03 руб. (л.д. 205 т. 1), исходя из применения увеличенной ставки (43 %) общая сумма процентов составила 108 965,4 руб. (л.д. 185 т.1).

Таким образом, истцом излишне предъявлены к взысканию проценты в размере 4 799,37 руб. (108 965,4 - 104 166,03).

В связи с чем подлежат взысканию проценты в сумме равной 18 502,97 руб. (23 302,34 - 4 799,37).

В части начисления неустойки, суд учитывает следующие обстоятельства.

Как указано выше, согласно Тарифному плану предусмотрена плата за пропуск минимального платежа: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд –500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб.

Из расчета задолженности следует, что ответчику начислены платы до сентября 2014 года в размере по 300 руб., с сентября 2014 года по июнь 2015 по 700 руб., с июня 2015 года по 1 500 руб.

В части изменения размера ответственности по договору Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» ограничений на одностороннее изменение не установлено.

Как указано выше, положениями Условий предусмотрен механизм изменения применяемых Тарифов путем размещения их на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений и на сайтах Банка.

Вместе с тем, в материалы дела не представлено информации о дате утверждения Тарифного плана ТП 584, которым предусмотрена ответственность за нарушение обязательства в размере 1 500 руб.

При указанных обстоятельствах, суд не соглашается с расчетом истца в части начисления неустойки в размерах 700 руб. и 1 500 руб.

Однако, из согласованных условий договора следует возможность Банка начислять неустойку с 3-го нарушения подряд в размере 1 000 руб., а затем 2 000 руб. При применении указанных размеров ответственности размер неустойки превысит рассчитанную истцом сумму.

Согласно представленному расчету истца размер предъявленной к взысканию неустойки составил 10 400 руб.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Учитывая изложенное, размер задолженности, период просрочки, за который предъявлена к взысканию мера ответственности, суд полагает размер неустойки несоразмерным последствиям нарушения обязательства и считает необходимым уменьшить его за спорный период до суммы 3 000 руб.

С учетом изложенного исковые требования подлежат удовлетворению в части, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 128 692,53 руб., в том числе основной долг 106 839,56 руб., проценты 18 502,97 руб., комиссия за смс-информирование 350 руб., неустойка за пропуск платежа 3 000 руб.

В остальной части оснований для удовлетворения требований не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных законом. Поскольку исковые требования удовлетворены частично, то ответчиком подлежат возмещению понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины пропорционально признанным обоснованными требований на сумму 136 092,53 руб. (106 839,56 руб. + 18 502,97 + 350 + 10 400), а именно в размере 3 990,97 руб. Снижение неустойки на основании ст. 333 ГК РФ не является основанием для пропорционального взыскания государственной пошлины, согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела».

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 128 692 рубля 53 копейки, в том числе основной долг 106 839,56 руб., проценты 18 502,97 руб., комиссия за смс-информирование 350 руб., неустойка за пропуск платежа 3 000 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 990 рублей 97 копейка.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение 1 месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Судья Е.Ю. Панина

Копия верна:

Судья Е.Ю. Панина

Секретарь А.А. Богомолова