Дело № 2-618/2024 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2024 года г. Палласовка

Волгоградская область 

Палласовский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Мостовой С.Б., единолично, при секретаре Ахмедовой М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Испулаевой Пакт Мендыгалиевне о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указал, что 09.04.2012 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 85395 руб., в том числе 75000 руб. сумма к выдаче, 10395 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 49,90 % годовых. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 85395 руб. на счёт заёмщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счёту. Денежные средства в полном размере перечислены заемщику на счет, указанный в поле 42, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 10 395 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора. Согласно п.47 Заявки, заемщиком получены Заявка и График погашения. С содержанием, являющимся общедоступными и размещенными в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования заёмщик ознакомлен и согласен. Ответчик обязался возвратить полученные в Банке денежные средства, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со Счета. Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Сумма ежемесячного платежа составила 4632,68 руб.

В нарушение условий заключенного Кредитного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей, что подтверждается выпиской по счету, в связи с этим 05.01.2024 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 04.02.2014 г. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора обеспечение исполнения заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени) 

В соответствии с Тарифами ООО «ХФК Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, штрафы за просрочку оплаты ежемесячного платежа по кредиту, за исключением кредита «Большая возможность», составляет в случае просрочки 15 дней – 300 рублей, 25 дней – 500 рублей; 35,621,91,121 дней -800 рублей.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 25.03.2015 г. при условии надлежащего исполнения обязательств. Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период с 05.01.2014 по 25.03.2015 г. в размере 16329,45 руб. 

По состоянию на 17.01.2024 года задолженность ФИО1 составила 85921,68 руб., из которых сумма основного долга 57582,45 руб., сумма процентов за пользование кредитом -6884,90 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) -13629,45 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности -5124,88 руб. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по Кредитному договору № от 

<

дата> в размере 85921,68 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2777,65 руб. 

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлён надлежащим образом, в письменном заявлении, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была уведомлена надлежащим образом. Представила возражения на исковое заявление, в которых исковые требования не признала. Указала, что с иском не согласна, просит применить к правоотношениям срок исковой давности и рассмотреть дело в её отсутствие. 

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «ХКФ Банк» удовлетворению не подлежат. 

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим (ст.ст. 309, 310 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Материалами дела подтверждено, что 

<

дата> между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 85395 руб. с уплатой процентов в размере 49,90% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Денежные средства в размере 75000 руб. получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле 42 Заявки, что подтверждается выпиской по счету (л.д.9). Кроме того, во исполнение заявления заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 10395 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Срок возврата кредита это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего для процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

Из условий договора следует, что количество ежемесячных платежей составляет 36. Согласно графику платежей ежемесячные платежи составляют 4632,68 руб.. Погашение основного долга и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами путем перечисления с банковского специального счета Заемщика, в размере очередного ежемесячного платежа и на дату, указанные в Графике погашения. 

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что так же отражено в графике погашения. 

ФИО1 согласилась с условиями кредитного договора, о чем в указанном документе имеется её подпись.

Заключение кредитного договора между ОО «ХКФ Банк» и ФИО1, согласование сторонами срока и порядка возврата суммы кредита сомнений не вызывает, не оспаривается ФИО1 

Из п.1 ст.329 ГК РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, штрафы за просрочку оплаты ежемесячного платежа по кредиту, за исключением кредита «Большая возможность», составляет в случае просрочки 15 дней – 300 рублей, 25 дней – 500 рублей; 35,621,91,121 дней -800 рублей.

В силу п.3 Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Истец исполнил свою обязанность по предоставлению заемщику кредитных средств, что подтверждается выпиской по счету.

Между тем, заемщик надлежащим образом условия договора по оплате не исполнял.

Как следует из представленного графика погашения по кредиту, последний платеж должен был быть произведен ответчиком 25.03.2015 года (при условии надлежащего исполнения обязательств). Истцом представлен расчет задолженности ответчика по состоянию на 17.06.2024 года, общий размер которой составил 85921,68 руб., из которых сумма основного долга 57582,45 руб., сумма процентов за пользование кредитом -6884,90 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) -16329,45 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности -5124,88 руб. 

В представленном расчете задолженности указана дата 29.01.2014 года как дата неисполнения обязательств по кредитному договору, после которой истцом исчислены убытки банка за период с 05.01.2014 г. по 25.03.2015 г., исчислена задолженность. 

Исполнение обязательств по платежам согласно графику платежей с февраля 2013 года ответчиком не производилась, последний платеж осуществлен ФИО1 11.01.2013 года, иного сторонами не представлено. Срок действия кредитного договора истек 25.03.2015г. 

Ответчик заявил о пропуске истцом срока для обращения в суд за защитой нарушенного права, просит в иске отказать.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

В силу пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

По условиям кредитного договора ФИО1 обязана своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного графиком платежей. Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (ст.311 ГК РФ). 

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заёмщиком своих обязательств по частям (путём внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Стороны согласовали график платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, условия договора однозначно определяют обязанность заёмщика осуществить возврат кредита путём периодических (ежемесячных) платежей.

Срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от 7 мая 2013 г. № 100-ФЗ) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истёкшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). 

Как следует из материалов дела, ФИО1 нарушалось исполнения обязательств по оплате основного долга и процентов с февраля 2013г., срок действия договора истёк 25.03.2015 года (последний платёж), настоящий иск направлен истцом 22.07.2024 года, ранее истец обращался за выдачей судебного приказа 28 июля 2020 года, т.е. истец обращался с требованием о взыскании за пределами срока давности. 

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Т.к. срок исковой давности истёк до обращения с иском в суд, о пропуске срока исковой давности заявлено ответчиком ООО «ХКФ Банк», суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований. 

Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не представлено. 

Так как истцу отказано в удовлетворении иска, в силу положений ст.98 ГПК РФ, не подлежат возмещению судебные расходы, понесенные истцом в связи с оплатой государственной пошлины. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Испулаевой Пакт Мендыгалиевне о взыскании задолженности в размере 85921,68 рублей по кредитному договору № от 

<

дата>, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Палласовский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения (дата изготовления мотивированного решения – 26 сентября 2024 года). 

Судья С.Б. Мостовая