Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

30 августа 2019 года город Узловая

Узловский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Казгалеевой М.И.,

при секретаре Фоминых О.О.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО1, 

ответчиков ФИО2 и ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-957/2019 по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество, 

ус т а н о в и л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства. 20.04.2012 Банк ВТБ 24 (ЗАО) (реорганизован в Банк ВТБ (ПАО) заключил договор № с ФИО2 о предоставлении кредита в размере 2700000 руб. на срок 182 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом, под 13,05 % годовых, для приобретения и капитального ремонта квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, являющейся предметом ипотеки. Ежемесячный платеж по кредиту составил 34250,42 руб. Солидарным поручителем по договору выступил ФИО3 на основании договора поручительства №. Право собственности на вышеуказанную квартиру, а также обременение в виде ипотеки, зарегистрировано в ЕГРН за ФИО2.

Заемщик взял на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях заключенного договора. Однако в течение срока действия договора ФИО2 и поручитель ФИО3 нарушали условия договора, в связи с чем образовалась задолженность, по состоянию на 29.06.2019 сумма задолженности по кредиту составила 1935638,22 руб., из которых 1853552,64 руб. – основной долг, 58208,74 руб. – пени, 23876,84 руб. - пени по просроченному долгу. 

Просит расторгнуть кредитный договор № от 20.04.2012, заключенный между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО2, и взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО3 задолженность по кредитному договору № от 20.04.2012 в сумме 1935638,22 руб., из которых 1853552,64 руб. – основной долг, 58208,74 руб. – пени, 23876,84 руб., - пени по просроченному долгу, и обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, определив начальную продажную цену в размере 2904000 руб., а также просил взыскать с ответчиков солидарно судебные расходы в размере 29878,19 руб. 

В судебном заседании представитель истца Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО1 настаивала на удовлетворении требований. Дополнительно пояснила, что ФИО2 погасила задолженность по плановым просроченным процентам, а также, задолженность по основному долгу. По состоянию на 30.08.2019 сумма задолженности по кредитному договору составляет: 1865638,22 руб., из которой 1783552,64 руб. – остаток ссудной задолженности, 58208,74 руб. – пени, 23876,84 – пени по просроченному долгу, которую просила взыскать с ответчиков солидарно, расторгнув кредитный договор и обратив взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, определив начальную продажную цену в размере 2904000 руб., а также, взыскать с ответчиков солидарно судебные расходы в размере 29878,19 руб. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании требования с учетом уточнения не признала, просила в их удовлетворении отказать, поскольку просроченную задолженность по основному долгу и плановым процентам по кредиту она оплатила. 

Ответчик ФИО3 в судебном заседании при вынесении решения полагался на усмотрение суда. 

Выслушав, лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу положений ч. 3 ст. 10 ГК Российской Федерации в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 данного Кодекса (п. 3).

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (п. 2 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК РФ).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Данное требование закона при заключении между сторонами договора было выполнено.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. 

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ). 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ). 

Согласно материалам дела, 20.04.2012 между Банком ВТБ 24 (ЗАО) (на основании решения Общего собрания акционеров реорганизован в Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 2700000 руб. на срок 182 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13,05 % годовых, для приобретения и капитального ремонта квартиры площадью 40,8 кв.м, расположенной по адресу: 

<

адрес>, передаваемой заемщиком банку в залог (ипотеку) в обеспечение исполнения обязательств по кредиту. Ежемесячный платеж по кредиту составил 34250,42 руб., что подтверждено копией договора кредита, графика погашения и анкеты заемщика (л.д.6-19, 27-32). 

Пунктами 3.8 и 3.9 Договора кредита предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по возврату основного долга и оплате процентов, размер неустойки равен 0,1 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности. 

20.04.2012 между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО3 заключен договор поручительства №-п01, по условиям которого поручитель принял на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с договором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком кредитного договора № поручитель несет ответственность в пределах суммы причиненных убытков. Поручитель отвечает, в том числе, и за досрочный возврат кредита и процентов по нему в случае предъявления кредитором требования об этом по основаниям, установленным договором кредита. Поручительство прекращается с момента полного исполнения обязательств по договору кредита (л.д. 20-26,33-37). 

В соответствии со ст.ст.361,363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

При этом, согласно п. 1 ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, как полностью, так и в части долга.

В силу п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Отношения по кредитному договору регламентируются самим договором и §§ 2 и 1 главы 42 ГК РФ, регулирующими отношения по займу и кредиту.

Истец свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО2 кредит в сумме 2700000 руб., что не отрицалось ответчиками. 

20.04.2012 ФИО2 приобрела жилое помещение - квартиру площадью 40,8 кв.м, расположенной по адресу: 

<

адрес>. Оплате объекта недвижимости производится в течение одного рабочего дня с даты государственно регистрации перехода права собственности. Денежная сумма хранится в арендуемом индивидуальном банковском сейфе Банка ВТБ 24 (ЗАО) и может быть получена после государственной регистрации права на недвижимое имущество. Право собственности ФИО2 на указанный объект недвижимости, а также обременение в виде залога, зарегистрировано в ЕГРН 26.04.2012 (л.д.47-50). 

Договор по форме и содержанию отвечает требованиям ст. 820 ГК РФ.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичные положения содержатся и в п. 3.1.2 Правил кредитования (Общих условий), согласно которым в случаях, установленных Договором, банк вправе требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком.

Ответчиком ФИО2 обязательства по погашению кредита выполнялись с нарушениями установленных графиком погашения сроков, что подтверждается расчетом задолженности, и не отрицалось ответчиком. 

Согласно представленному истцом уточненному расчету (л.д.121-140), задолженность ФИО2 перед Банком ВТБ (ПАО) по состоянию на 30.08.2019 составляет 1865638,22 руб., из которой 1783552,64 руб. – остаток ссудной задолженности, 58208,74 руб. – пени, 23876,84 – пени по просроченному долгу, Имевшаяся ранее задолженность по оплате основного долга и плановых процентов погашена, что подтверждено ответчиками в судебном заседании.

Расчет задолженности в судебном заседании проверен и у суда сомнений не вызывает. Данных, свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора были нарушены требования закона, по делу не имеется.

Частью 2 ст. 450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ст. 452 ГК РФ).

По месту проживания и регистрации ответчиков истец в соответствии с Договором и ст. 452 ГК РФ направлял требования о погашении задолженности в срок не позднее 21.03.2019. 

По условиям кредитного договора приобретенная за счет полученных по нему денежных средств квартира площадью 40,8 кв.м, расположенная по адресу: 

<

адрес>, передана в залог кредитору до исполнения обязательства в полном объеме. 

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Как следует из пояснений ответчика ФИО2, и не оспаривалось представителем истца, оплата задолженности по основному долгу и плановым процентам по договору кредита произведена, их оплата вновь соответствует графику платежей кредита. 

Судом установлено, что по состоянию на 30.08.2019 задолженность по основному долгу составила 1783552,64 руб., пени 58208,74 руб., пени по просроченному долгу 23876,84 руб. На момент обращения истца с иском 29.06.2019 задолженность по договору составляла 1935638,22 руб., из которых основной долг 1853552,64 руб. 

Поскольку ответчиком ФИО2 были исполнены обязательства по договору кредита от 20.04.2012 в части уплаты задолженности по основному долгу и плановым процентам, при том, что перерывы в оплате кредиты были незначительными (л.д.95-99,121-140), суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для расторжения данного договора, а также для взыскания с ответчиков оставшейся суммы задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество. Требования о взыскании расходов по оплате госпошлины удовлетворению также не подлежат.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении требований Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество отказать. 

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Узловский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий М.И. Казгалеева