Дело №2-1099/2019 

21RS0025-01-2019-000167-27 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Матвеевой Т.В., при секретаре судебного заседания Степановой С.А.,

с участием ответчика – истца по встречному иску ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, по встречному иску ФИО1 к АО "Банк Русский Стандарт" о признании недействительным договора потребительского кредита, применении последствий недействительности сделки,

установил:

АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита. Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение предоставить ему потребительский кредит и заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов (далее - Условия по кредитам) и Индивидуальные условия. Согласно Условиям по кредитам в рамках Договора потребительского кредита (далее - Договор ПК) ответчик просил Банк открыть ему банковский счёт, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет. Рассмотрев вышеуказанное заявление ответчика, Банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении Договора потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ ответчик акцептовал оферту Банка путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий, таким образом, сторонами был заключен Договор потребительского кредита №. Во исполнение принятых на себя обязательств по Договору потребительского кредита, Банк открыл ответчику банковский счет (далее - счет) №, зачислил на счет ответчика сумму предоставленного кредита в размере 104 968,15 руб. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: - срок кредита - 2343дн.; - процентная ставка – 27,9 % годовых; - размер ежемесячного платежа - начиная с первого платежа по договору и по 6-й платеж по 1700 руб., с 7-го платежа до последнего 3100 руб., последний платеж 2448,91 руб. Согласно условиям договора потребительского кредита, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном графиком погашения. Должник в нарушение условий договора платежи по оплате задолженности по договору потребительского кредита в соответствии с принятыми на себя обязательствами не производил. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и условиями договора потребительского кредита, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 132 311,36 руб., направив в адрес ответчика заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. После выставления заключительного требования от ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ на счет клиента поступила сумма в размере 100 руб., которая была направлена в счет погашения просроченных процентов. До настоящего времени задолженность по договору потребительского кредита № в полном объеме ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счёту ответчика и составляет в соответствии с расчетом задолженности 132 211,36 руб., из который: 104 968,15 руб. –сумма основного долга, 17 410,19 руб. – сумма задолженности по процентам, 9 833,02 руб. – сумма задолженности по неустойке/плата за пропуск очередного платежа, начисленной до даты выставления заключительного требования. 

На основании изложенного АО "Банк Русский Стандарт" просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по договору потребительского кредита № в размере 132 211,36 руб., из которой: 104 968,15 руб. – сумма основного долга, 17 410,19 руб. – сумма задолженности по процентам, 9 833,02 руб. – сумма задолженности по неустойке/плата за пропуск очередного платежа, начисленной до даты выставления заключительного требования; расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 844, 23 руб.

ФИО1 обратился в суд со встречным исковым требованием к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным договора потребительского кредита, применении последствий недействительности сделки. Исковые требования обоснованы следующим. ДД.ММ.ГГГГ действительно между ним и ответчиком заключен договор потребительского кредита №, где целью данного кредита являлось погашение задолженности по имеющимся перед банком иным обязательствам, а именно потребительского кредита №, что подтверждается п.11 договора №. Следовательно, целью заключения договора являлось рефинансирование кредитных обязательств перед к АО «Банк Русский Стандарт», фактически денежные средства получены не были. ФИО1 в рамках договора были произведены четыре платежа в счет погашения договора, однако какого-либо уменьшения суммы задолженности не произошло. Также указывает, что он был введен в заблуждение ответчиком относительно условий заключаемого договора, также при заключении он не был ознакомлен с графиком платежей, его он получил только после подписания договора.

На основании изложенного истец ФИО1 просит суд признать недействительным договор потребительского кредита №, применить последствия недействительности сделки в виде возврата денежных средств, полученных по сделке.

В судебное заседание истец-ответчик по встречному иску - АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенное о времени и месте его проведения, явку представителя не обеспечило, просило рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик-истец по встречному иску ФИО1 на судебном заседании первоначальные исковые требования не признал, просил суд отказать в их удовлетворении. Встречные требования поддержал, просил суд их удовлетворить. 

Выслушав ответчика - истца по встречному иску, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно со ст.309, ст.310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В силу п.1 ст.435, п.3 ст.438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение предоставить ему потребительский кредит и заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов (далее - Условия по кредитам) и Индивидуальные условия. Согласно Условиям по кредитам в рамках Договора потребительского кредита (далее - Договор ПК) ответчик просил Банк открыть ему банковский счёт, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет. 

В силу ст.421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия. 

Все условия кредитного договора ответчиком были приняты. 

ДД.ММ.ГГГГ ответчик акцептовал оферту Банка путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий, таким образом, сторонами был заключен Договор потребительского кредита №. 

Во исполнение принятых на себя обязательств по Договору потребительского кредита, Банк открыл ответчику банковский счет (далее - Счет) №, зачислил на счет ответчика сумму предоставленного кредита в размере 104 968,15 руб. 

По правилам ст. 807 ГК РФ, отношения по займу, и как его разновидности кредитному договору, возникают только тогда, когда одна сторона передает в собственность второй стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, и вторая сторона обязуется вернуть такую же сумму денег или равное количество вещей. Иными словами, кредитный договор является реальным, то есть признается заключенным с момента фактической передачи денег, а не подписания договора. Суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора. 

Кроме того, в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. В соответствии со ст.ст. 807- 809, 819 ГК РФ заемщик обязан погашать сумму займа и процентов в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: - срок кредита - 2343 дн.; - процентная ставка – 27,9 % годовых; - размер ежемесячного платежа - начиная с первого платежа по договору и по 6-й платеж по 1700 руб., с 7-го платежа до последнего 3100 руб., последний платеж 2448,91 руб. 

До выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования. 

С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. 

После выставления заключительного требования при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов. 

Согласно условиям договора потребительского кредита, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном графиком погашения.

Должник в нарушение условий договора платежи по оплате задолженности по договору потребительского кредита в соответствии с принятыми на себя обязательствами не производил.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и условиями договора потребительского кредита, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 132 311,36 руб., направив в адрес ответчика заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Однако данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена. 

После выставления заключительного требования от ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика поступила сумма в размере 100 руб., которая была направлена в счет погашения просроченных процентов. 

До настоящего времени задолженность по договору потребительского кредита № в полном объеме ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счёту ответчика и составляет в соответствии с расчетом задолженности 132 211,36 руб.

Исходя из условий кредитного договора, ответчик обязан своевременно погашать задолженность путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Очередной платеж считается оплаченный в полном объеме после списания Банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа.

Согласно расчету истца, указанному в иске, за заемщиком числится задолженность по кредитному договору № в размере 132 211,36 руб., в том числе: 104 968,15 руб. –сумма основного долга, 17 410,19 руб. – сумма задолженности по процентам, 9 833,02 руб. – сумма задолженности по неустойке/плата за пропуск очередного платежа, начисленной до даты выставления заключительного требования.

Представленные расчеты судом проверены и признаны правильными. 

Оснований не доверять данным доказательствам, предоставленным Банком, у суда не имеется. Каких-либо доказательств о надлежащем исполнении ответчиком вышеуказанного обстоятельства суду на день рассмотрения дела не представлено. 

Таким образом, поскольку в нарушение требований договора потребительского кредита ответчик ФИО1 не выполняет взятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей по кредиту и уплате процентов за его пользование согласно графику возвратов, исковые требования истца являются обоснованными, в связи с чем подлежат удовлетворению.

Рассматривая встречные исковые требования ФИО1 к АО "Банк Русский Стандарт" о признании недействительным договора потребительского кредита, применении последствий недействительности сделки, суд приходит к следующему.

Во встречном иске ответчик-истец по встречному иску указал, что между ним и Банком ранее был заключен договор потребительского кредита, обязательства по погашению долга и уплате процентов по пользованию заемными средствами он исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем возникла задолженность. Банком была произведена реструктуризация по ранее выданному кредиту в форме заключения нового договора о потребительском кредитовании. Однако фактически денежные средства в размере 104 968,15 руб., указанные в договоре ему не выдавали, следовательно, Банк не выполнил взятые на него обязательства, в связи просит признать договор потребительского кредита недействительным, применить последствия недействительности сделки. Кроме того, как утверждает истец по встречному иску, график погашения задолженности ему был выдан только после подписания договора, следовательно, Банком не были соблюдены его права на получение информации о получении кредита, он был введен в заблуждение.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Как следует из материалов дела, договор потребительского кредита был заключен на добровольных основаниях, ответчик ФИО1 был согласен с условиями договора, возражений относительно заключения сделки не выразил, о чем имеются его подписи в самом договоре.

Пунктом 11 договора № предусмотрено, что целью использования заемщиком потребительского кредита является погашение задолженности по заключенному между Банком и заемщиком договору №.

Таким образом, произошло полное погашение задолженности по ранее взятому кредитному соглашению.

Доказательств несогласия истца с указанными условиями на момент подписания кредитного договора не представлено. 

Так, банк зачисляет сумму кредита на счет и тут же списывает ее в счет погашения ранее возникшей задолженности. Такой порядок исполнения договора о реструктуризации долга не нарушает права заемщика, который по согласованию с Банком направляет кредитные средства на погашение уже возникшего долга для исполнения своих обязательств и предотвращения возникновения для себя негативных последствий за просрочку.

При этом суд полагает необходимым отметить, что до обращения Банка в суд с иском о взыскании задолженности по договору №, у ответчика ФИО1 не возникало вопросов к кредитору о непредоставлении ему денежных средств по договору о реструктуризации, что свидетельствует о его осведомленности относительно подписанных им условий кредитования.

Из материалов дела следует, что договор потребительского кредита заключен в простой письменной форме, в них стороны оговорили условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также цели его заключения, до сведения заемщика была доведена информация об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, ответчик ФИО1 был согласен со всеми положениями договора, обязался их выполнять, что подтверждается его личной подписью. Он не был лишен права ознакомиться с условиями договора, а также права отказаться от его заключения.

Ответчиком ФИО1 не представлено доказательств того, что Банком не доведена полная информация об условиях получаемого договора потребительского кредита, также не представлено доказательств неполучения графика платежей до заключения договора.

Заключая договор в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора; при этом подписание договора предполагает предварительное ознакомление с его условиями и согласие с условиями этого договора, гарантирует другой стороне по договору (заимодавцу) его действительность.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация.

В соответствии с ч. 1 ст. 178 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Установленные судом факты свидетельствуют об осведомленности ответчика-истца по встречному иску о существенных условиях договора и о его правовых последствиях, не дают оснований для вывода о наличии у заемщика заблуждения относительно последствий заключения сделки, а также о нарушении либо об ущемлении его прав как потребителя.

Заключенный между сторонами договор потребительского кредита № не противоречит положениям действующего гражданского законодательства, ФЗ "О банках и банковской деятельности". При заключении кредитного договора стороны согласовали все его существенные условия, со стороны Банка недостоверная и иная информация, вводящая клиента в заблуждение, не предоставлялась. Предмет заключаемого договора был полностью раскрыт в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита и индивидуальных условиях, в связи с чем ФИО1 понимал предмет сделки. Доказательств понуждения клиента к заключению договора в материалы дела не представлено.

Таким образом, встречные исковые требования ФИО1 к АО "Банк Русский Стандарт" о признании недействительным договора потребительского кредита, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, полученных по сделке, являются необоснованными, в связи с чем подлежат отказу в удовлетворении.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 844, 23 руб.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.195-198 ГПК РФ суд,

р е ш и л :

Исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору потребительского кредита № в размере 132 211 руб. 36 коп., в том числе: 104 968 руб. 15 коп. – сумма основного долга, 17 410 руб. 19 коп. – сумма задолженности по процентам, 9 833 руб. 02 коп. – сумма задолженности по неустойке; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 844 руб. 23 коп.

В удовлетворении встречного искового требования ФИО1 к АО "Банк Русский Стандарт" о признании договора потребительского кредита № недействительным и применении последствий недействительности сделки отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г.Чебоксары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: судья Т.В.Матвеева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.