Дело № 2-2434/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 сентября 2018 года город Саратов

Октябрьский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Мониной О.И., 

при секретаре судебного заседания Маркове Г.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» (далее по тексту ООО «СК «РГС-Жизнь»), публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту ПАО «Уральский банк реконструкции и развития») с требованиями о признании недействительными условиями кредитного договора / заявки № ID №№ от 

<

дата>, заключенного между истцом и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития»; применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскав денежные средства в размере 167334 руб., компенсацию морального вреда в размере 200 000 руб. Требования мотивированы тем, что между истцом и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» был заключен кредитный договор № ID №№ на сумму 225333 руб. 33 коп. сроком возврата до 

<

дата> с условиями уплаты процентов в размере 24% годовых, мотивируя требования тем, что предоставление указанного кредита было обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика, что ущемляет права потребителя, нарушает положения Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец и его представители в судебном заседании поддержали исковые требования по основаниям, изложенным в нем. Истец указал, что при заключении кредитного договора ему не разъяснили условия страхования его жизни и здоровья, размер страховой премии и возможность отказаться от указанной услуги. Дополнительно указали, что о нарушении своего права узнали в марте 2018 г., когда получили разъяснения о незаконности действий банка в части навязывания услуги по страхованию. 

Ответчики в судебное заседание не явились, извещены о времени и мете его проведения, представили письменные возражения, согласно которым полагали требования истца необоснованными, просили применить к спорным отношениям срок исковой давности. 

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил дело рассмотреть в отсутствии представителей ответчиков. 

Выслушав истца и его представителей, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Вместе с тем обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Материалами дела установлено, что 

<

дата> в адрес ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (с учетом его реорганизации) истцом было написано Анкета-заявление №.2 о предоставлении суммы кредита в размере 225333 руб. 33 коп., с процентной ставкой 24% годовых, сроком на 84 месяца.

Согласно условиям указанного договора клиент, оформивший Пакет «Универсальный» с его письменного согласия, предоставленного в заявлении на присоединения к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании настоящей Анкеты-заявления (л.д. 6).

<

дата> ФИО1 подано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, согласно которому он, действу добровольно, выразил желание быть застрахованным по указанное Программе, изъявил желание застраховать свою жизнь и здоровье, на условиях согласно Правилам коллективного добровольного страхования. (л.д. 22). Вопреки доводам истца указанное заявление содержит условия страхования, размер страховой премии, сведения о получении истцом Программы коллективного добровольного страхования, о чем имеется его подпись в заявлении. 

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Как установлено судом 

<

дата> ФИО1 подано самостоятельное заявление на подключение дополнительных услуг, согласно которому он изъявил желание застраховать свою жизнь и здоровье, просил включить их стоимость в сумму кредита, подтвердив, что ознакомлен с тем, что услуга является добровольной и не является обязательным условием получения кредита, о чем свидетельствует его подпись на заявлении (л.д. 22)

При этом из условий кредитного договора № ID №№ от 

<

дата> не следует обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Таким образом, выразив желание на подключение к Программе коллективного добровольного страхования в заявлении от 

<

дата>, ФИО1 письменно акцептовал публичную оферту о подключении к Программе коллективного добровольного страхования, и тем самым заключил договор страхования, являющийся договором присоединения. Оспариваемый кредитный договор не ставит в зависимость присоединение к Программе коллективного добровольного страхования от получения кредита, следовательно, страхование жизни и здоровья истца было волеизъявлением последнего и не является навязанной услугой банка.

Кроме того, ответчиками заявлено о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации и в соответствии с пунктом 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 

<

дата> № истечение срока исковой давности, о котором заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса. 

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Исполнение оспариваемого договора началось 

<

дата>, выдачей банком кредита, путем перечисления его на расчетный счет заемщика и списанием страховой премии в размере 40333 руб. 33 коп., что подтверждается выпиской по счету ФИО1 (л.д. 37),, следовательно, срок исковой давности истек 

<

дата>, тогда как настоящее исковые заявление подано в суд 

<

дата> 

Доказательств уважительности причины пропуска срока на обращение в суд с заявленными требованиями, истцом не предоставлено. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» о признании условий кредитного договора недействительными в части навязывания услуг страхования жизни и здоровья заемщика, а также вытекающих их основного требования требований о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд города Саратова в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья /подпись/ О.И. Монина