Дело № 2-2160/2023

УИД 18RS0011-01-2023-002225-69

Решение

 

Именем Российской Федерации 

г. Глазов 30 августа 2023 года 

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Беркутовой Т.М.,

при секретаре ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что 24.08.2022 между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №№. Также 24.08.2022 был подписан полис страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» №L0302/541/00294313/1. Страховая премия составила 182662,92 руб., срок страхования – 60 месяцев. 05.04.2023 истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованиями о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования в связи с утратой интереса. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 24.08.2022 по 05.04.2023, всего 224 дня. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Согласно представленному расчету страховая премия в размере 160255,20 руб. подлежит возврату. В данном случае истец воспользовался правом, предоставленным ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 2 ст. 958 ГК РФ. Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его право как потребителя на отказ от услуги. Так как в досудебном порядке истец не смог вернуть денежные средства, им было подано обращение к финансовому уполномоченному, которым было вынесено решение об отказе в удовлетворении требований истца. Условие, содержащееся в правилах страхования, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, возврат страховой премии или её части не производится, не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся в том числе условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истец считает, что к таким условиям можно отнести и условие, согласно которому отказ от услуги с требованием о возврате денежных средств по инициативе потребителя возможен только в срок «периода охлаждения». Условия договора страхования являются недействительными на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за невыполнение в добровольном порядке в разумный срок законного требования потребителя о возврате страховой премии. 05.04.2023 представителем заявителя в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако в законные сроки (до 20.04.2023) данное заявление удовлетворено не было. 28.04.2023 представителем истца в страховую компанию была направлена претензия, где был представлен расчет неустойки, также подлежащий выплате страховой компанией в пользу заявителя. Данная претензия не была удовлетворена в предусмотренные законом сроки, то есть по истечении 15 рабочих дней. Согласно представленному расчету за период с 20.04.2023 по 22.05.2023 составляет 302882,58 руб. Так как согласно закону, неустойка не может превышать сумму основного требования истец считает возможным взыскать сумму неустойки в размере 160255,20 руб. Причиненный истцу моральный вред, последний оценивает в размере 10000,00 руб. Истец просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу часть суммы страховой премии в размере 160255,20 руб., неустойку в размере 160255,20 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000,00 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Дело рассмотрено в отсутствии истца на основании ст. 167 ГПК РФ. 

Представитель истца ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела. В суд поступило ходатайство о рассмотрении дела без участия истца и представителя истца. Дело рассмотрено в отсутствии представителя истца на основании ст. 167 ГПК РФ. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела. Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика на основании ст. 167 ГПК РФ. Представили письменные возражения, в которых указали следующее. Договор страхования был заключен добровольно. Между истцом и ответчиком были заключены договоры страхования L0302/541/00294313/1 на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья, а также договор страхования №F0PIP520S21112303246 от 23.11.2021, срок действия его составлял 13 месяцев и прекратился 23.12.2022 – на момент обращения оснований для возврата премии не имелось. Страховая премия по договору страхования была оплачена, что не оспаривается сторонами. Оплачивая страховую премию, истец активировал (акцептовал) договор страхования и подтвердил ознакомление с Правилами страхования (ст. 943 ГК РФ). Таким образом, отсутствуют основания полагать, что истец был введен в заблуждение относительно существенных условий договора страхования, а также о том, что до него не была доведена информация о Договоре страхования. В соответствии с условиями Договора страхования, оплачивая и активируя Договор страхования, Страхователь подтверждает, что экземпляр полиса, Условия страхования и памятка им получены, с ними ознакомлен. Подписывая Договор страхования Истец подтверждает, что был осведомлен, что заключение Договора страхования производится на добровольной основе, он вправе отказаться от заключения Договора страхования. Соответственно, Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по заключению договора страхования жизни и здоровья и отказаться от них. Основания для возврата страховой премии отсутствуют. Договором страхования № L0302/541/00294313/1 были предусмотрены риски: смерть, инвалидность, потеря работы. Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков). Поскольку не возврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Согласно раздела «Страховые случаи (Страховые риски)» Договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным. Выгодоприобретатель по Договору страхования не установлен. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. С учетом изложенного, выгодоприобретателями по Договору страхования является не банк, а страхователь (его наследники). Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО«АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Договор страхования не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий. При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ по договору № L0302/541/00294313/1 - не наступило. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет. Срок для отказа от договора № L0302/541/00294313/1 в период охлаждения пропущен. Заявителем пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии. Поскольку заявитель обратился с заявлением о расторжении Договора страхования после истечения периода охлаждения, страховая премия возврату не подлежит. Страховая премия по договору страхования № L0302/541/00294313/1 не включена в полную стоимость кредита. Неустойка, предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, неприменима к отношениям сторон. Оснований для применения ст. ст. 28, 31 Закона о защите прав потребителей не имеется. Требование Истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Истца компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. Взысканный штраф (неустойка) не соразмерен возможным убыткам. В удовлетворении требований просят отказать. 

Представитель третьего лица АНО «Службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела. Дело рассмотрено в его отсутствие на основании ст. 167 ГПК РФ. 

В соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения дела также была размещена на сайте Глазовского районного суда Удмуртской Республики.

Суд, исследовав представленные письменные доказательства, приходит к следующим выводам. 

В судебном заседании установлено, что ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является юридическим лицом, зарегистрировано в ЕГРЮЛ за ОГРН 

<

***>.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 22.08.2022 ФИО1 обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением о предоставлении кредита. Из заявления следует, что ФИО1 добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» в размере 182662,92 руб. 

22.08.2022 между АО «Альфа-Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор на сумму 1176000,00 руб., сроком на 60 месяцев под 19,49% годовых (пункты 1,2,4 индивидуальных условий кредитования). 

Согласно п.6 индивидуальных условий платежи по договору осуществляются по графику платежей, количество которых составляет 60, сумма ежемесячного платежа 27000,00 руб., дата осуществления ежемесячного платежа 20 число каждого месяца.

Согласно п. 11 индивидуальных условий цели использования заемщиком потребительского кредита: кредит предоставляется с целью погашения заемщиком задолженности по ранее заключенным договорам перед АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» (ПАО) по договору № от 12.02.2022, перед филиалом ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по договору № от 29.05.2018 и на добровольную оплату заемщиком по договорам дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», «Защищенная карта + здоровье», «Надежное будущее», «Будь здоров!» кредитными средствами. Оставшаяся часть кредита может быть использована на любые цели по усмотрению заемщика. 

Согласно п.14 индивидуальных условий заемщик подтверждает, что с общими условиями ознакомлен и согласен.

Из заявления заемщика ФИО1 следует, что он просит банк осуществить перевод денежных средств со счета в счет погашения задолженности по кредитному договору перед АКБ «АБСОЛЮТ БАНК» в размере 835186,00 руб.; в счет погашения задолженности по кредитному договору перед «БАНК УРАЛСИБ» в размере 69790,00 руб.; перевести страховую премию в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья» в размере 4275,34 руб., по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» в размере 182662,92 руб. 

Договор подписан простой электронной подписью заемщика. 

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. По смыслу статьи 4 указанного закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Согласно п. 2 ст. 5 Закона об электронной подписи ПЭЦП признается электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В судебном заседании также установлено, что 24.08.2022 между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования и выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни здоровья + защита от потери работы» (программа 1.5.2) №L0302/541/00294313/1. 

Из преамбулы полиса-оферты № следует, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) предлагает страхователю заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (далее – полис-оферта) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» страховщика. По настоящему полису-оферте застрахованным является страхователь.

Согласно разделу 1 полиса-оферты страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В соответствии с разделом 2 полиса-оферты страхователем является ФИО1

Срок действия договора страхования 60 месяцев.

Общая страховая премия составила 182662,92 руб. 

Из полиса-оферты следует, что страхователь/застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ. Страхователь/застрахованный с условиями настоящего полиса-оферты и правилами страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, полис-оферту и правила страхования получил и распечатал на бумажном носителе. Страхователь/застрахованный уведомлен, что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. 

05.04.2023 представитель истца ФИО4 обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии в размере 160255,20 руб. 

25.04.2023 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по электронной почте уведомило представителя истца об отсутствии правовых оснований для возврата неиспользованной части страховой премии. 

28.04.2023 представитель истца ФИО4 обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии в размере 160255,20 руб. и с требованием о взыскании неустойки в размере 8461,28 руб. 

12.05.2023 письмом № ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило представителя истца об отсутствии правовых оснований для возврата неиспользованной части страховой премии. 

05.06.2023 ФИО1 обратился с заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в РФ, которым просил взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 160255,20 руб., а также взыскании неустойки в связи с нарушением возврата неиспользованной части страховой премии в размере 160255,20 руб. 

Решением финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, а также о взыскании неустойки за нарушение срока осуществления возврата страховой премии отказано. 

В ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу пунктов 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Таким образом, п.8.3 Правил страхования содержит условие о «периоде охлаждения» составляющем четырнадцать календарных дней со дня его заключения, что соответствует требованию п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У.

Между тем, из материалов дела следует, что ФИО1 заявил о своем отказе от договора личного страхования 24.08.2022 по истечении указанного «периода охлаждения», а именно 05.04.2023.

Согласно абзацу второму п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Согласно п. 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, е предусмотренных п.8.3 настоящих правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. 

Суд отмечает, что ФИО1 в полном объеме был проинформирован об условиях договора страхования, имел достаточное время для ознакомления с его условиями, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте полиса-оферты и Условий страхования, какие-либо возражения относительно предложенных условий договора не заявил, имел возможность отказаться от заключения договора.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Принимая во внимание, что отказ истца от договора страхования имел место не в «период охлаждения», а также не по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, при наличии которых страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия страхования, закон не содержит императивной обязанности страховщика вернуть страхователю страховую премию за период неиспользованного срока страхования во всяком случае при досрочном отказе страхователя от договора, а отдает данное право (помимо указанных выше случаев) на усмотрение сторон, что не противоречит положениям абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК РФ, суд, с учетом положений п. 8.4 Правил страхования, оснований для возврата истцу страховой премии не усматривает.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ).

Из индивидуальных условий кредитования заемщика следует, что для применения дисконта по снижению процентной ставки заявитель должен оформить договор добровольного страхования, который отвечает определенным условиям (пункт 18), в том числе по страховым рискам "смерть заемщика", "инвалидность заемщика" размер страховой выплаты на день наступления страхового случая должен составлять размер фактической задолженности заемщика по кредитному договору.

Однако договором страхования предусмотрено, что по рискам "смерть заемщика", "инвалидность заемщика" страховая сумма по договору страхования установлена в едином и фиксированном размере.

Поскольку в связи с заключением договора страхования не изменились ни срок возврата потребительского кредита (займа), ни полная стоимость потребительского кредита (займа), выгодоприобретателем по договору страхования является лицо в соответствии с требованиями действующего законодательства, а не только кредитор, страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), оснований для применения положений части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ не имеется.

Кроме того, в данном случае досрочное погашение кредита истцом ФИО1 не произведено. 

Судом отклоняется довод искового заявления о том, что условие, содержащееся в правилах страхования, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, возврат страховой премии не производится, как не соответствующее ст. 32 Закона «о защите прав потребителей» отклоняется. Правоотношения по страхованию, в том числе при отказе от договора страхования, урегулированы специальными нормами гл. 48 Гражданского кодекса Российской Федерации. Положения ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" применению к спорным правоотношениям не подлежат. Оснований для применения ст. 16 закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", согласно которому условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, не имеется.

На основании изложенного, требования истца о возврате страховой премии в размере 160255,20 руб. являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, неустойки являются производными от основного требования, в удовлетворении которого отказано в связи, с чем также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 160255,20 руб.; неустойки в размере 160255,20 руб.; компенсации морального вреда в размере 10000,00 руб.; штрафа в размере 50% от суммы присужденной в пользу потребителя отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Глазовский районный суд УР. 

Судья Т.М. Беркутова