Дело № 2-684/2025

УИД 18RS0009-01-2024-004561-70

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 марта 2025 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе судьи Безушко В.М., при секретаре Стрелковой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ (ПАО) (далее по тексту – истец, банк, кредитор) обратилось в суд с иском ФИО1 (далее - ответчик, заемщик), в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору от 20.04.2021 

<

***> по состоянию на 18.12.2024 включительно в сумме 134 069 руб. 28 коп., из которых: 106 894 руб. 72 коп. – основной долг, 24 886 руб. 20 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 787 руб. 14 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1 501 руб. 52 коп. – пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 022 руб. 

Исковые требования мотивированы следующим. 20.04.2021 года Банк ВТБ (ПАО) (далее - Истец/Банк) и ФИО1 (далее - Ответчик/Заемщик) заключили кредитный договор 

<

***> (далее - «Кредитный договор»), в соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства (далее - «Кредит») в сумме 113 751 рублей на срок по 15.11.2023 года с взиманием за пользование Кредитом 13,20 процента годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. 20.04.2021 кредитные денежные средства в сумме 113 751 руб. были зачислены банком на счет ответчика, данный факт подтверждается выпиской по счету. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. В соответствии с кредитным договором размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет 2599,85 руб. По состоянию на 18.12.2024 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 154 667,57 руб. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 18.12.2024 года включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 134069,28 рублей, из которых: 106894,72 рублей - основной долг; 24886,20 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 787,14 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1501,52 руб. – пени по просроченному долгу.

В судебное заседание представитель истца Банк ВТБ (ПАО), будучи извещенным надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление, не явился, причину неявки не сообщил. Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела, о чем в материалах дела имеются отчет об отслеживании почтового отправления, почтовый конверт, возвращенный по истечении срока хранения, не явилась, причину неявки не сообщила. Дело в порядке ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие ответчика. 

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе и сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно частям 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со статьей 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 20.04.2021 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 113 751 руб. 00 коп. на срок 60 месяца (с 20.04.2021 по 20.04.2026) (пункты 1-3 индивидуальных условий кредитного договора).

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 13,2%. 

Пунктом 6 индивидуальных условий договора определено количество платежей - 60, размер платежа (кроме последнего) – 2 599 руб. 85 коп., размер последнего платежа – 2 669 руб. 80 коп., дата ежемесячного платежа - 20 числа каждого календарного месяца, периодичность платежей - ежемесячно. 

В соответствии с пунктом 2.4 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ договор комплексного обслуживания физических лиц Договор комплексного обслуживания (ДКО) может быть заключен путем направления клиентом в банк заявления в виде электронного документа посредством ВТБ - Онлайн в порядке, установленном договором ДБО, при наличии такого договора между клиентом и банком. ДКО считается заключенным с даты принятия банком от клиента заявления в виде электронного документа и подтверждается предоставлением банком клиенту доступа в ВТБ-Онлайн. 

Согласно Правилам дистанционного банковского обслуживания (ДБО) физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Банк взаимодействует с клиентами с использованием систем дистанционного обслуживания (ВТБ-Онлайн, систем "SMS-банкинг), посредством которых клиенты, не посещая офис Банка, пользуются банковскими услугами. Онлайн-сервисы реализуются Банком для предоставления банковских продуктов, совершения операций посредством системы ДБО на основании распоряжений, заявлений клиентов, переданных ими по системе ДБО. Доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной аутентификации. По требованию клиента Банк выдает ему в соответствии с принятой технологией документ на бумажном носителе, подтверждающего принятие Банком отправленного клиентом распоряжения или заявления. 

Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн являются неотъемлемой частью договора дистанционного банковского обслуживания и определяют порядок предоставления Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн физическим лицам. 

Согласно Условиям обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, доступ клиента к ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента (пункт 4.1 Условий). Подтверждение (подписание) распоряжений и заявлений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи средств подтверждения: SMS/Push-кодов (пункт 5.1 Условий). 

В силу пункта 5.3.2 Условий, получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение/заявление П/У или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ПЭП клиента. 

Таким образом, SMS/Push-код используется банком в качестве электронной подписи клиента для формирования им электронного документа. В случае идентичности SMS/Push-кода, направленного банком, и SMS/Push-кода, введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом соответствующего распоряжения/заявления через банк, такая электронная подпись считается подлинной и предоставленной клиентом.

Перечисление ответчику 20.04.2021 кредитных средств в размере 113 751 руб. подтверждается ответом банка от 

<

дата>, расчетом задолженности, а также выпиской по счету заемщика №***.

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Заключив кредитный договор, ФИО1 согласилась с его условиями и приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Вместе с тем, со стороны заемщика обязательства исполнялись ненадлежащим образом.

Согласно представленному стороной истца расчету, выпискам по счету ответчика, в нарушение условий договора ФИО1 вносила платежи по погашению кредита не в полном объеме и с нарушением сроков. Последний платеж осуществлен ответчиком 

<

дата>.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита Банком в адрес ответчика 

<

дата> направлено уведомление (исх. №*** от 

<

дата>) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, в соответствии с которым ответчику предложено возвратить сумму задолженности по кредиту в срок не позднее 

<

дата>.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена, обязательства заемщиком не исполнены.

Ответчиком данные обстоятельства не оспорены. Каких-либо возражений относительно иска, доводов в их обоснование, и доказательств, подтверждающих эти доводы, ФИО1 суду не представила. 

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика по состоянию на 18.12.2024 составляет 154 667 руб. 57 коп., из которых: 106 894 руб. 72 коп. – основной долг, 24 886 руб. 20 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 7 871 руб. 43 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 15 015 руб. 22 коп. – пени по просроченному долгу.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и положениям статьи 319 ГК РФ, ответчиком свой расчет суммы долга суду не представлен. 

При этом из расчета задолженности следует, что истцом самостоятельно снижена задолженность по неустойке до 10% от общей суммы штрафных санкций, вследствие чего размер пени за несвоевременную оплату плановых процентов составил к взысканию 787 руб. 14 коп., размер пени по просроченному долгу составил к взысканию 1 501 руб. 52 коп.

Доказательств несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательств ответчик не представил, поэтому, оценивая соотношение суммы задолженности и неустойки, длительность просрочки, суд не усматривает оснований для ее снижения. 

Поскольку ответчик ФИО1 условия кредитного договора не выполнила, в установленные сроки погашение кредита и выплату процентов по нему не производила, суд считает требования истца о взыскании задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца по состоянию на 18.12.2024 включительно подлежит задолженность по кредитному договору от 20.04.2021 года 

<

***> в размере 134 069 руб. 58 коп., из которых: 106 894 руб. 72 коп. – основной долг, 24 886 руб. 20 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 787 руб. 14 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1 501 руб. 52 коп. – пени по просроченному долгу.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом по платежному поручению №*** от 

<

дата> уплачена государственная пошлина в размере 1 917 руб. 81 коп., по платежному поручению №*** от 

<

дата> уплачена государственная пошлина в размере 3104 руб. 19 коп., что соответствует требованиям статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

В связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 022 руб. 

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 ФИО6 (

<

дата> года рождения, уроженки 

<

*****>, зарегистрированной по адресу: 

<

*****> паспорт №***, выданный отделом УФМС по УР в 

<

*****> 

<

дата>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, расположенного по адресу: Санкт–Петербург, Дегтярный переулок, 11А) сумму задолженности по кредитному договору 

<

***> от 20.04.2021 года по состоянию на 18.12.2024 включительно в размере 134 069 руб. 58 коп., из которых: 106 894 руб. 72 коп. – основной долг, 24 886 руб. 20 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 787 руб. 14 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1 501 руб. 52 коп. – пени по просроченному долгу, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 022 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 17 марта 2025 года. 

Судья В.М. Безушко