№2-12/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Дульдурга 10 января 2019 года 

Дульдургинский районный суд Забайкальского края в составе: председательствующего судьи Замиеновой О.В., 

с участием ответчика ФИО3,

при секретаре Суюшкиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 12/ 2019 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ЖамсарановуАлдаруГончиковичу о взыскании суммы задолженности по договору займа (банковской карты) и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с вышеуказанным иском мотивируя следующим: 

11.08.2011г. ФИО3 на основании заявления на получение международной карты, получил в ОАО «Сбербанк России» банковскую карту VisaClassic№ (№ счета карты 40№

В соответствии с положениями ст.ст. 432, 437, 438 ГК РФ указанное заявление следует считать акцептом оферты, и на указанные правоотношения должны распространяться все правила гражданского законодательства о договоре. Все существенные условия договора содержатся в Условиях использования международных карт Сбербанка России. Указанные условия опубликованы в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/usl_card_cred/pdf. Условия о стоимости предоставления услуг в рамках данного договора содержатся в Информации о полной стоимости, а также опубликованы в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк www.sberbank. 

Согласно п. 2.1., 2.4 Условий Банковская карта («Карта») - дебетовая банковская карта Банка. Карта может быть использована Держателем для оплаты товаров и услугполучения/взноса наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкомат с модулем приема наличных и информационно-платежный терминал, а также совершения иных операций. Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящим Договором, Банк открывает Клиенту Счет. Банк имеет право списывать со Счета суммы, подлежащие списанию в соответствии с действующим законодательством РФ (п. 3.1, 3.2 Условий). Согласно п. 5.1 Условий в случае возникновения задолженности по Счету Клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения (зачисления) денежных средств на счет.

В отношении ФИО3 было возбуждено исполнительное производство № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности в сумме 90 894,22 руб.

В результате исполнительных действий было установлено, что должник ФИО3 имеет счет №, в Байкальском Банке ПАО «Сбербанк».

07.02.2014г. в Байкальский Банк ПАО «Сбербанк» поступило постановление судебного пристава-исполнителя ФИО5 об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счете должника ФИО3 по исполнительному производству № от ДД.ММ.ГГГГ.

11.02.2014г. со счета должника ФИО3 № денежные средства в сумме 51 203,85 руб. были перечислены по постановлению судебного-пристава в соответствии с требованиями ст. 70 ФЗ «Об исполнительном производстве», однако ФИО3 успел воспользоваться средствами со своей карты и совершить ряд операций, а именно операции по снятию денежных средств со счета в размере 15 000 рублей, 30 000 рублей, 5 151 рублей.

Данные операции были произведены ФИО3 07.02.2014г., а отразились по счету карты 11.02.2014г., после списания средств со счета в размере 51203,85 рублей, при балансе 0,00 рублей, в результате чего образовался неразрешенный овердрафт в сумме 50 151,00 руб., и возникла задолженность.

Добровольно ФИО3 погашено: 1 646,30 руб.

Овердрафт - особая форма банковского кредитования, дающая клиенту право оплачивать со своего расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем поступлений на его счет.

При проведении расходной операции по карте в процессинговую систему Сбербанка России направляется авторизационный запрос, в результате обработки которого происходит уменьшение расходного лимита карты. Списание суммы операции со счета карты в подразделении банка осуществляется только после того, как банк - эквайэр (кредитная организация, являющееся участником международной платежной системы и осуществляющая обслуживание банковских карт) направит финансовое подтверждение по данной операции (что может занять от 1 до 30 дней от даты проведения операции в зависимости от типа операции) и оно будет обработано банком. То есть, по сути выписка из лицевого счета по вкладу отражает не дату проведения операции, а дату обработки банком транзакции в программно- аппаратном комплексе Сбербанка России. Дата совершения операции содержится в отчете операций по карте.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов Кредитор вправе требовать от Заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные договором (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п. 4.6 Условий при образовании овердрафта на Счете Банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка.

В соответствии с Тарифами Банка:

Наименование услуги 

Условие обслуживания 

Валюта счета - рубли 

Плата за неразрешенный овердрафт 

40% годовых 

Обязательства по договору ФИО3 не исполняет.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по договору № составил 93 763,40 рублей в т.ч.:

48 504,70 руб. - просроченный основной долг;

45 258,70 руб. - плата за неразрешенный овердрафт.

просят суд:

Взыскать с ЖамсарановаАлдараГончиковича в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по банковской карте VisaClassic№ (№ счета карты 40№), договор № в размере 93 763,40 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 3012,90 рублей.

В своем возражений на заявленные требования ответчик ФИО3 указал, что Дульдургинским районным судом, ДД.ММ.ГГГГ, было принято решение взыскать солидарно с БазарсадаеваЛубсандоржи, БазарсадаевойДимитЦырендашиевны, ФИО1, ФИО2 и ЖамсарановаАлдараГончиковича в пользу АК Сберегательного банка РФ в лице Читинского УДО № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 146 910 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 138 рублей.

В отношении него, ДД.ММ.ГГГГ вынесено Постановление судебного пристава - исполнителя о возбуждении исполнительного производства №, предмет исполнения: Кредитные платежи в размере: 146 910.22 руб. Данное исполнительное производство было окончено ДД.ММ.ГГГГ фактическим исполнением исполнительного документа. 

В иске истец ссылается на овердрафт и при этом не представил в суд договор № по обслуживанию банковской карты VisaClassic № (№ счета карты 4№).Карта являлась дебетовой без овердрафта.

На основании вышеизложенного, просит судв удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель истца по доверенности ФИО6 в зал суда не явилась, хотя надлежащим образом была уведомлена о дате и месте судебного заседания.

От представителя истца по доверенности ФИО6 поступило заявление о рассмотрении гражданского дела в её отсутствие, в связи невозможностью выезда на судебное заседание. Исковые требования поддерживает в полном объеме и просит суд их удовлетворить. 

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Ответчик ФИО3 возражении против рассмотрения гражданского дела в отсутствие представителя истца не имеет.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании заявленные требования не признал и суду пояснил, что в 2012 году было вынесено решениео взыскании солидарно с ФИО11, ФИО11, ФИО1, ФИО2 и ЖамсарановаАлдараГончиковича в пользу АК Сберегательного банка РФ в лице Читинского УДО № задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 146 910 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 138 рублей. На основании решения суда в отношении него было возбуждено исполнительное производство. Его счета, в том числе банковские карты были заблокированы.Он снял с карты 30тысяч, 15 тысяч и 5100 рублей. Он деньги банка не использовал. Сумму в 1646-30 банк снял с другой его карты, эти деньги ему вернули позже. Он не согласен с суммой в 93 763-40. В настоящее время исполнительное производство окончено фактическим исполнением. Просит суд в удовлетворении требований банку отказать.

Заслушав доводы ответчика ФИО3 и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ФИО3 подал в ОАО «Сбербанк России» заявление об открытии счета и предоставлении ему кредитной международной картыVisaClassic. 11.08.2011г. ему была выдана банковская карта номер счета карты 40№.Лимит овердрафта не установлен, для всех карточных продуктов составляет 40% годовых, плата за несвоевременное погашение овердрафта по счету карты (неустойка) составляет 40% годовых.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 5.1 Условий использования банковских карт ОАО "Сбербанк России" в случае, если овердрафт по счету не предусмотрен, держатель обязуется осуществлять операции с использованием карты в пределах остатка денежных средств на счете. В случае возникновения задолженности по счету клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения денежных средств на счет.

В соответствии с пунктами 4.7, 4.8 Условий банк вправе при образовании овердрафта на счете держателя начислять на сумму задолженности проценты и пени по ставке, установленной тарифами банка. Согласно Тарифам банка размер платы за несвоевременное погашение овердрафта по счету карты (неустойка) составляет 40% годовых

При подписании вышеуказанного договора на получение кредитной карты VisaClassic№ ФИО3 подтвердил, что при заключения договора на предоставлении кредитной карты, был ознакомлен и согласен с информацией с общими условиями и получил по одному экземпляру договора. 

В силу положений статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Пунктом 15 Постановление Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 года N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" разъяснено, что согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ ).

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2.4 условий использования банковских карт, карта может быть использована держателем для оплаты товаров и услуг, получения/взноса наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, а также совершения иных операций.

Из Положения Банка России от 24.12.2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" следует, что овердрафт - это способ краткосрочного кредитования, при котором платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного (текущего) счета, оплачиваются банком сверх остатка на этом счете в случае недостаточности средств на нем.

Согласно пункту 4.1 условий, банк в соответствии с тарифами банка может предоставить клиенту кредит в форме "овердрафт" по счету.

При образовании овердрафта на счете банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка (пункт 4.6 Условий).

На основании пункта 5.1 условий, в случае если овердрафт по счету не предусмотрен держатель обязуется осуществлять операции с использованием карты в пределах остатка денежных средств на счете. В случае возникновения задолженности по счету клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения (зачисления) денежных средств на счет.

Условиями использования банковских карт предусмотрено, что плата за неразрешенный овердрафт составляет 40% годовых.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, кроме случаев предусмотренных законом.

На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В данной норме закона не содержится указания на то, что заемщик может быть освобожден от возврата ссуды в определенных случаях, в частности, ввиду его неплатежеспособности. Согласно главе 26 Гражданского кодекса РФ тяжелое материальное положение заемщика не предусмотрено законом и договором как основание для прекращения обязательства. 

Ответчик при заключении договора располагал полной информацией об услугах и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные в условиях использования банковских карт, включающие перечень услуг, условия их предоставления, тарифы. В том числе условиями договора о выпуске и обслуживании банковских карт, заключенного между истцом и ответчиком предусмотрены порядок и условия предоставления неразрешенного овердрафта, а также плата за его предоставление, подписав заявление на получение международной дебетовой карты, стороны достигли соглашения по всем его условиям.

В связи с чем, принимая во внимание положения ст. 421 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО3 добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий. Исходя из представленных материалов суд не находит оснований полагать, что банком нарушены права ФИО3 как потребителя.

До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях.

Как следует из выписок по счету ответчика, в установленный срок обязанность по возврату суммы задолженности по неразрешенному овердрафту им не исполнена, что предоставляет истцу право требовать от ответчика возврата суммы неразрешенного овердрафта и причитающихся процентов.

29.12.2017г. мировым судьей судебного участка №68 Дульдургинского судебного района Забайкальского края был вынесен судебный приказ № о взыскании с ЖамсарановаАлдараГончиковича в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитной картеVisaClassic№ в размере 93763 (девяносто три тысячи семьсот шестьдесят три) рублей 40 копеек и расходы по оплате госпошлины в размере 1506 рублей 45 копеек. Определением от 15.01.2018г. судебный приказ от 29.12.2017г. о взыскании в пользу ПАО «Сбербанк России» с ЖамсарановаАлдарГончиковича задолженности по кредитной карте в размере 93763 рублей 40 копеек и расходов по оплате госпошлины в размере 1506 рублей 45 копеек был отменен.

Кроме того, из сообщения Дульдургинского РОСП УФССП России по Забайкальскому краю следует, что по исполнительному производству № от 12.07.2012г. в отношении ЖамсарановаАлдарГончиковича о взыскании кредитной задолженности в сумме 146910 рублей 22 копеек, взыскана и перечислена сумма в размере 51310 рублей 90 копеек в Читинское отделение Сбербанка №. 

Из пояснений ответчикаФИО3, материалов дела, следует, что ответчик является пользователем дебетовой банковской карты с кредитной опцией, разрешенным овердрафтом. 

После поступления в банк исполнительного листа о взыскании с ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк денежных средств, 19.02.2014г. со счета карты произведено списание денежных средств в сумме 51310 рублей 90 копеек, во исполнение исполнительного производства № от 12.07.2012г.Именно за счет данного списания кредитных денежных средств образовалась задолженность ответчика по банковскойкарте в сумме 51310 рублей 90 копеек, которую, с учетом платы за неразрешенный овердрафт истец просит взыскать с ответчика.В соответствии со ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" определяет условия и порядок принудительного исполнения судебных актов.Согласно ст. 68 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" мерами принудительного исполнения являются действия, указанные в исполнительном документе, или действия, совершаемые судебным приставом-исполнителем в целях получения с должника имущества, в том числе денежных средств, подлежащего взысканию по исполнительному документу.Меры принудительного исполнения применяются судебным приставом-исполнителем после возбуждения исполнительного производства. Если в соответствии с настоящим Федеральным законом устанавливается срок для добровольного исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе, то меры принудительного исполнения применяются после истечения такого срока.Взыскание на имущество должника по исполнительному документу обращается в первую очередь на его денежные средства в рублях и иностранной валюте и иные ценности, в том числе находящиеся на счетах, во вкладах или на хранении в банках и иных кредитных организациях.В силу ст. 7 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ Банк является одним из субъектов, которые в случаях, предусмотренных федеральным законом, исполняют требования, содержащиеся в судебных актах, актах других органов и должностных лиц, на основании исполнительных документов, перечисленных в ст. 12 указанного выше Федерального закона, в порядке, установленном названным Законом и иными федеральными законами.Как предусмотрено ч. 1 ст. 8 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ исполнительный документ о взыскании денежных средств может быть направлен в Банк непосредственно взыскателем.В ч. 2 ст. 70 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" указано, что перечисление денежных средств со счетов должника производится на основании исполнительного документа или постановления судебного пристава-исполнителя без представления в банк или иную кредитную организацию взыскателем или судебным приставом-исполнителем расчетных документов.

Из расчета задолженности заемщика ФИО3 по договору кредитной карты, представленного истцом по состоянию на 25.07.2016г. задолженность составила 93763 рублей 40 копеек в т.ч.: 48504 рублей 70 копеек - просроченный основной долг; 45258 рублей 70 копеек – плата за неразрешенный овердрафт.

Правильность расчета проверена судом с учетом выписки по счету и у суда сомнения не вызывает.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, проверив расчет суммы задолженности, а также нарушение условий договора об осуществлении операций в пределах остатка денежных средств на счете карты, при котором был допущен неразрешенный овердрафт, с учетом того, что условиями договора, тарифами предусмотрена плата за возникший овердрафт по счету карты, а также плата за несвоевременное погашение овердрафта, проверив представленный Банком расчет задолженности по счету банковской карты, и признав его верным, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения ответчиком действий, направленных на погашение либо принятие мер по реструктуризации задолженности возложенных на него кредитным договором обязанностей, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Все представленные истцом доказательства суд признает достаточными для взыскании суммы задолженности по кредитному договору, считая, что исковые требования являются законными и обоснованными и подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, когда действия, подлежащие оплате, осуществлялись по инициативе суда и соответствующие расходы возмещаются за счет средств федерального бюджета (ч. 2 ст. 96 ГПК). 

Оплата истцом государственной пошлины на сумму 3012 рублей 90 копеек подтверждается копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 1 пп.13 ст. 333.20 Налогового Кодекса РФ при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

С ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России», удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО3 пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте VisaClassic№ в размере 93763 (девяносто три тысячи семьсот шестьдесят три) рубля 40 копеек.

Взыскать с ФИО3 пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3012 (три тысячи двенадцать) рублей 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы в Дульдургинский районный суд Забайкальского края в течение месяца со дня его вынесения судом в окончательной форме.

Решение вынесено судом в окончательной форме 14 января 2019 года.

Судья: О.В. Замиенова О.В.

Подлинник решения находится в Дульдургинском районном суде в гражданском деле №.