Дело № 2-759/2019

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Мелеуз 23 мая 2019 г.

Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Маликовой А.И.

при секретаре судебного заседания Сиротиной Е.С.

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ... к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском, в обоснование которого указал, что 

<

дата обезличена> заключил с ПАО Банк «ФК Открытие» кредитный договор на сумму 481792 рублей. Условиями кредитного договора на него была возложена обязанность застраховаться, в связи с чем 

<

дата обезличена> он заключил с ПАО СК «Росгосстрах» договор страхования 

<

№>. Страховая премия в размере 40792 рублей оплачена из суммы выданного кредита. 

<

дата обезличена> на основании п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» направил в страховую компанию и банк письма о возврате страховой премии. Указанное заявление получено адресатом 

<

дата обезличена> 

<

дата обезличена> страховая премия возвращена частично в сумме 2039,60 рублей. Оставшаяся часть до настоящего времени не выплачена. Просит расторгнуть договор страхования 

<

№>; 

взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 оставшуюся сумму страховой премии в размере 38752,40 рублей, неустойку в размере 40792 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф в размере 50% от присужденного. 

В судебном заседании ФИО1 поддержал исковые требования. 

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» и представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела.

Из письменных возражений ПАО СК «Росгосстрах» следует, что ответчик исковые требования не признает, считает их не подлежащими удовлетворению. 

<

дата обезличена> между истцом и страховой организацией был заключен договор комбинированного страхования, который включал в себя одновременно два вида страховых продуктов: страхование выезжающих за рубеж (страховая премия составила 38752,40 рублей) и страхование от несчастных случаев (страховая премия составила 2039,60 рублей). В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Согласно п. 4 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У его действие не распространяется на случаи осуществления добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию. Рассмотрев заявление истца о расторжении договора страхования и руководствуясь Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, ответчик возвратил страховую премию по страхованию от несчастных случаев в размере 2039,60 рублей. Таким образом право истца нельзя считать нарушенным, поскольку законодательно закреплено, что на страхование выезжающих за рубеж не распространяется порядок возврата страховой премии, предусмотренный Указанием ЦБ РФ. Оснований для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, штрафа и морального вреда также не имеется. Кроме того, свои требования о взыскании неустойки истец основывает ст. 31, ст. 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Между тем, указанные нормы распространяются лишь на случаи отказа потребителя от договора в связи с некачественным оказанием услуг или нарушением сроков оказания услуг. В рассматриваемом случае речь идет о несвоевременном возврате страховой премии. Просит отказать в удовлетворении иска. 

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с частями 2 и 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Принятые для целей Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» федеральные законы, иные нормативные правовые акты и нормативные акты Банка России, предусмотренные пунктами 1 и 2 статьи 1 настоящего закона, являются составной частью страхового законодательства.

В силу пунктов 1 и 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 4 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У Требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:

осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;

осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;

осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;

осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Статьей 782 ГК РФ и статьей 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена возможность потребителя отказаться от исполнения договора оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов. 

В силу пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

В силу пунктов 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Из материалов дела следует, что при заключении с ПАО Банк «ФК Открытие» кредитного договора от 27 ноября 2018 г. заемщик ФИО1 застраховался в ПАО СК «Росгосстрах» по программе страхования «Защита кредита Стандарт для кредитозаемщиков ПАО Банк «ФК Открытие». 

Согласно условиям заключенного договора комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж (страхового полиса) от 

<

дата обезличена> 

<

№> срок его действия составляет 12 месяцев с даты заключения договора при условии оплаты страховой премии в полном объеме. Страховыми случаями являются следующие события – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая, а также медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации. Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней установлена в размере 441000 рублей, по страхованию выезжающих за рубеж – 6000000 рублей. Страховая премия в размере 40792 рублей, включая страховую премию по страхованию выезжающих за рубеж в сумме 38752,40 рублей и страховую премию по страхованию от несчастных случаев в сумме 2039,60 рублей, подлежит уплате единовременно в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования. 

Неотъемлемой частью договора страхования являются заявление страхователя, Правила страхования от несчастных случаев 

<

№> и Правила комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, 

<

№> ПАО СК «Росгосстрах» в редакциях, действующих на момент заключения договора страхования, Программа страхования «Защита кредита Стандарт для кредитозаемщиков ПАО Банк «ФК Открытие».

Из п. 11 кредитного договора от 

<

дата обезличена> усматривается, что страховая премия в сумме 40792 рублей удержана из суммы выданного ФИО1 кредита. Получение страховой премии ответчиком не оспаривается.

<

дата обезличена>, то есть в установленный законом срок, ФИО1 направил почтовым отправлением в адрес ответчика и третьего лица письменное заявление, в котором отказался от договора страхования и просил вернуть уплаченную страховую премию на счет в банке по указанным в заявлении реквизитам. 

Данное заявление получено ПАО СК «Росгосстрах» 

<

дата обезличена> 

В ответ на указанное заявление ПАО СК «Росгосстрах» письмом, направленным 

<

дата обезличена>, проинформировало ФИО1 о невозможности возвратить страховую премию в связи с предоставлением неполного комплекта документов (не приложен страховой полис). 

Из выписки по банковскому счету ФИО1 усматривается, что 

<

дата обезличена> истцу возвращена страховая премия в размере 2039,60 рублей. 

Необоснованный отказ ПАО СК «Росгосстрах» в возврате ФИО1 страховой премии в полном объеме не соответствует требованиям страхового законодательства, в частности положениям Указания Банка России от 

<

дата обезличена> 

<

№>.

На основании изложенного суд взыскивает с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» сумму страховой премии в недовыплаченной части, то есть в размере 38752,40 рублей, поскольку законом предусмотрено право истца в одностороннем порядке отказаться от договора страхования, истец обратился с соответствующим заявлением в установленный четырнадцатидневный срок. 

Возражения ответчика со ссылкой на п. 4 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, согласно которому его действие не распространяется на случаи осуществления добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию, суд находит необоснованными. 

В информационном письме Банка России от 02 апреля 2019 г. № ИН-015-45/30 «О применении отдельных положений Указания Банка России от 02 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» разъяснено, что при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в пункте 4 данного Указания, при отказе страхователя от такого договора страхования производится возврат уплаченной страховой премии в полном объеме. 

На возникшие между сторонами правоотношения распространяется Закон РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Отказ ответчика в возврате уплаченной по договору денежной суммы нарушает права истца как потребителя страховой услуги.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда согласно положениям ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей». Учитывая фактические обстоятельства по делу, характер, объем нарушения и действий ответчика, и, исходя из принципа разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей.

Исковые требования о взыскании с ответчика неустойки, предусмотренной ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд находит не подлежащими удовлетворению. 

Правовым основанием для возврата страховой премии в данном случае являются не неправомерные действия страховой компании при оказании услуг страхования, а условия заключенного сторонами договора страхования, в том числе Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденные приказом генерального директора ПАО СК «Росгосстрах», а также Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Таким образом, обязанность по возврату страховой премии возникла у ПАО СК «Росгосстрах» в связи с волеизъявлением истца и его правом на односторонний отказ от исполнения договора, предусмотренным самим договором, а не в связи с отказом от исполнения договора в случаях, предусмотренных статьями 28 и 29 Закона РФ «О защите прав потребителей», регламентирующими последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги). 

Правовые последствия нарушения обязательств по возврату денежных средств урегулированы положениями Гражданского кодекса РФ, содержащими специальные нормы, в частности статьей 395 Гражданского кодекса РФ, о применении которой истцом не заявлено. 

Во исполнение пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования о взыскании с ответчика штрафа в пользу потребителя ФИО1 подлежат удовлетворению в размере 20376,20 рублей из расчета (38752,40 рублей + 2000 рублей) х 50%. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 ... страховую премию в размере 38752,40 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 20376,20 рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 

<

дата обезличена>

Председательствующий судья: А.И. Маликова

...

...