Дело № 2-5617/20

16RS0048-01-2020-005446-87

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 ноября 2020 года г.Казань

Приволжский районный суд г. Казани в составе

председательствующего судьи Гараевой А.Р.,

при секретаре судебного заседания Селиной Е.П., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Жилищного Финансирования» (далее по тексту АО «Банк БЖФ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 2 524 140 рублей 42 копейки, процентов за пользование денежными средствами в размере 15,49%, начисляемых на сумму основного долга 2 325 736 рублей 74 копейки, начиная с 13.08.2020 года до дня фактического исполнения обязательства и оплаченной государственной пошлины в размере 26 820 рублей 70 копеек, обращении взыскания на заложенное имущество жилой дом с земельным участком, расположенные по адресу: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость в размере 3 312 000 рублей. В обоснование требований указав, что 26.05.2014 года между АО «Банк Жилищного Финансирования» и ФИО1 заключен договор кредитования №, по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит на неотложные нужды в размере 2 500 000 руб. на 242 месяцев, с уплатой за пользование кредитным ресурсом процентов по ставке 15,49% годовых. В обеспечение исполнения кредитных обязательств ответчик передал Банку в залог жилой дом с земельным участком, расположенные по адресу: 

<

адрес>. Банк исполнил свои обязательства по договору в полном объеме. Между тем ФИО1 обязательства по кредитному договору не исполняются надлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 12.08.2020 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 2 524 140 рублей 42 копейки, из которых: 2 325 736 рублей 74 копейки - задолженность по основному долгу, 80 731 рубль 80 копеек - задолженность по просроченным процентам, 811 рублей 06 копеек- проценты на просроченный основной долг, 8 003 рубля 44 копейки - неустойка за нарушение сроков возврата кредита, 81 439 рублей 76 копеек - неустойка за нарушение сроков уплаты процентов, 27 417 рублей 62 копейки – начисленные проценты.

Истец надлежащим образом уведомлен о времени и месте судебного заседания, явку представителя не обеспечил, не возражал принятию решения в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом по месту регистрации. Конверт возвращен по истечении срока хранения.

В соответствии со статьей 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд.

Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Согласно статье 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии со статьей 126 Конституции РФ Верховный Суд РФ дает разъяснения по вопросам судебной практики.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 63, 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи, с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

С учетом изложенного суд расценивает действия ФИО1 как отказ от участия в судебном заседании, считает его извещенным о времени и месте судебного разбирательства и полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Поскольку представитель истца согласен на вынесение по настоящему делу заочного решения, то суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчиков.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 234 ГПК РФ, при рассмотрении дела в порядке заочного производства суд проводит судебное заседание в общем порядке, исследует доказательства, представленные лицами, участвующими в деле, учитывает их доводы и принимает решение, которое именуется заочным. 

Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу положений пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит».

В соответствие со статьёй 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктов 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно части 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом…

В соответствии с частью 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам. 

На основании пункта 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Пунктом 1 статьи 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 26.05.2014 года между ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит на приобретение или строительства жилого дома или квартиры, их капитального ремонта или иного неотделимого улучшения в размере 2 500 000 рублей на 242 месяца.

Согласно п. 3.1. кредитного договора за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15,49% годовых на дату заключения договора. 

В силу п.3.2. кредитного договора проценты на Кредит начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления Кредита, и по день окончательного возврата Кредита включительно на остаток ссудной задолженности, учитываемой кредитором на Ссудном счете заемщика (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п. 3.1. настоящего Договора, и фактического количества дней временного периода для начисления процентов.

В соответствии с 3.3.5. кредитного договора заемщик производит ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 33 828 рублей 40 копеек, согласно Графику платежей.

Согласно п. 5.3. кредитного договора при нарушении сроков возврата Кредита и/или процентов по Кредиту, заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 0,5% процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 4.4.1. Кредитного договора, кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы Кредита, начисленных процентов на Кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных настоящим Договором, в следующих случаях:

б) при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по Кредиту более чем на 15 (пятнадцать) календарных дней.

Факт передачи денежных средств подтверждается выпиской по счету, и не оспаривается самим ответчиком.

При анализе условий заключенного сторонами договора, суд исходит из нормы статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора и принимает во внимание правила ч. 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые предусматривают обязательное соответствие договора императивным нормам права, действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что заключенный сторонами договор соответствует требованиям статей 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которые регламентируют существенные условия кредитного договора, включая отражение в кредитном договоре процентных ставок по кредитам, стоимости банковских услуг, сроков их выполнения, а также ответственности за нарушение обязательств по договору, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей. 

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей. 

Однако ФИО1 обязательства по кредитному договору не исполняются надлежащим образом. 

Как следует из искового заявления и представленных истцом расчёта задолженности по кредитному договору и выписки из истории платежей клиента по договору, ответчиком были нарушены условия договора, касающиеся своевременного возврата полученного кредита и уплаты процентов. 

Доказательств обратного, суду не представлено.

В связи с этим у истца возникло основанное на законе право требования досрочного возврата всей суммы кредита.

По состоянию на 12.08.2020 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 2 524 140 рублей 42 копейки, из которых: 2 325 736 рублей 74 копейки - задолженность по основному долгу, 80 731 рубль 80 копеек - задолженность по просроченным процентам, 811 рублей 06 копеек- проценты на просроченный основной долг, 8 003 рубля 44 копейки - неустойка за нарушение сроков возврата кредита, 81 439 рублей 76 копеек - неустойка за нарушение сроков уплаты процентов, 27 417 рублей 62 копейки – начисленные проценты. 

Ответчиком доказательств того, что представленный расчет задолженности является неверным, а также доказательств погашения задолженности по договору суду не представлено. 

Исходя из того, что ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются, имеется задолженность в вышеуказанном размере, суд считает заявленные исковые требования о взыскании задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истец, также просит суд взыскать с ФИО1 проценты за пользование денежными средствами с последующим начислением на остаток суммы задолженности по основному долгу по ставке 15,49% годовых, начиная с 13.08.2020 года по дату фактического исполнения обязательства. 

На основании пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Исходя из совокупности исследованных доказательств, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 15,49% годовых, начисляемые на сумму остатка по основному долгу 2 325 736 рублей 74 копейки, начиная с 13.08.2020 по дату фактического исполнения обязательства, включительно.

В обеспечение исполнения кредитных обязательств ФИО1 26.05.2014 года заключил с Банком договор ипотеки, по условиям которого в залог (ипотеку) Банку передан жилой дом с земельным участком, расположенные по адресу: 

<

адрес>, принадлежащая на праве собственности ФИО1 Жилой дом с земельным участком находятся в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, а именно с 28.05.2014 года выдана закладная. 

Как установлено в ходе рассмотрения дела, банк свои обязательства в рамках заключенного договора исполнил, денежные средства в размере 2 500 000 рублей ответчику перечислил. 

ФИО1 свои обязательства по кредитному договору не исполняет, ежемесячные платежи в погашение кредита не вносит, проценты, неустойки не уплачивает.

В соответствии с ч.1 и 2 ст.3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно ст.51 указанного Федерального закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В силу ч.1 ст.56 указанного Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч.1 и 2 ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Принимая во внимание то, что принадлежащие ФИО1 жилой дом и земельный участок по адресу: 

<

адрес> приобретена за счет кредитных денежных средств, а ответчик нарушает свои обязательства по данному договору, то суд считает, что требование истца обратить взыскание на предмет ипотеки путем продажи с публичных торгов подлежит удовлетворению. 

Определяя начальную продажную стоимость заложенного имущества, суд исходит из следующего.

На основании подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества подлежит определению в размере равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истец просит определить начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начнутся торги, в размере 3 312 000 рублей, с учетом 80 % от рыночной стоимости, в соответствии с отчетом № от 21.06.2020 года об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества, изготовленным ООО «РусБизнесПрайс», согласно которому рыночная стоимость жилого дома с земельным участком составляет 4 140 000 рублей. 

Ответчиком доказательств того, что рыночная стоимость недвижимого имущества на настоящее время определена неверно, а также данных об иной стоимости квартиры не представлено, ходатайств о проведении судебной экспертизы об определении рыночной стоимости заложенного имущества сторонами не заявлено.

При таком положении заложенное имущество (квартира) подлежит реализации путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены жилого дома с земельным участком в размере 4 140 000 рублей.

Исходя из того, что ФИО1 в нарушение условий договора не вносил в установленные сроки суммы в счёт погашения кредита, уплаты процентов, в настоящее время имеется задолженность по кредиту в вышеуказанном размере, суд полагает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Таким образом, исковые требования АО «Банк БЖФ» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 Гражданского кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С ответчиков в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в размере 26 820 рублей 70 копеек. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» задолженность по кредитному договору № от 26.05.2014 г. по основному долгу в размере 2 325 736 рублей 74 копейки, проценты в размере 80 731 рубль 80 копеек, проценты за просроченный основной долга в размере 811 рублей 06 копеек, неустойку за нарушение сроков погашения основного долга в размере 8 003 рубля 44 копейки, неустойку за просроченные к уплате проценты в размере 81 439 рублей 76 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 15,49 % годовых, начисленные на сумму остатка по основному долгу 2 325 736 рублей 74 копейки, начиная с 13.08.2020 по дату фактического исполнения обязательства расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 820 рублей 70 копеек. 

Обратить взыскание на заложенное имущество:

– жилой дом, общей площадью 126,20 кв.м., по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, 

- земельный участок, общей площадью 500 кв.м., по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, 

определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3 312 000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии окончательного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан через Приволжский районный суд г.Казани РТ в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья