Дело № 2-1198/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июля 2019 года

Электростальский городской суд Московской области в составе:

Председательствующего судьи Жеребцовой И.В.

При секретаре Сыченко О.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО « СК Кардиф» о защите прав потребителей

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО « СК Кардиф» о защите прав потребителей. Свои требования мотивировал тем, что13.09.2016 между ним и АО «Меткомбинат» был заключен кредитный договора на приобретение транспортного средства на сумму 1 731 241,42 руб. сроком на 60 месяцев. В тот же день между ним и ООО « СК Кардиф» был заключен договоры страхования от несчастных случаев № со сроком страхования 60 месяцев, страховая премия – 238 911,32 руб. руб. 

23 января 2019 г. он досрочно погасил кредит, в связи с чем, обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора добровольного страхования и возврате страховой премий за неиспользованный период действия договоров страхования. В феврале 2019 году ему поступило сообщение, что договор расторгнут, но денежные средства не возвращены. Просит взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 127 392 руб., неустойку в размере 127 392 руб., компенсация морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 132 392 руб. 

Истец ФИО1 надлежащим образом уведомлен о дне и месте судебного заседания, в суд не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Его представитель в судебном заседании исковые требования поддержала.

Ответчик ООО «СК Кардиф» надлежащим образом уведомлен о дне и месте судебного заседания, в суд не явился. Представили письменный отзыв, по которому требования не признали, указав, что договор страхования истцом был заключен добровольно. Досрочное погашение истцом кредита не может являться основанием для расторжения договора страхования, поскольку договор страхования является самостоятельным договором, его действие не ставится в зависимость от действия кредитного договора. После погашения кредитного договора возможность наступления страхового случая не отпала и сохранялась до расторжения договора.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, 13 сентября 2016 г. между ФИО1 и АО «Меткомбанк» был заключен договор № потребительского кредита, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1 731 241,42 руб. со сроком возврата 60 месяцев. 

В этот же день между ФИО1 и ООО « СК Кардиф» заключен договор страхования от несчастных случаев №, срок страхования 60 месяцев, страховая премия – 238 911,32 руб.

Предметом договора страхования является обязательство страховщика выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая и обязательство страхователя уплатить страховщику страховую премию. 

Истец добровольно выразил свое согласие на заключение с ответчиком договора страхования в отношении него, как застрахованного лица, что подтверждено его подписью под договором. 

Договор был заключен на условиях Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 года, с которыми истец был ознакомлен. 

Согласно справке ПАО « Совкомбанк» об отсутствии ссудной задолженности от 19.02.2019 г., все обязательства ФИО1 по договору потребительского кредита с АО « Меткомбанк» выполнены в полном объеме, ссудная задолженность отсутствует, договор закрыт с 19.02.2019 года.

После погашения кредита ФИО1 обратился к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

ООО «СК Кардиф» в удовлетворении требования отказало, указав, что возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредитного договора не предусмотрена, в связи с чем, страховая премия возврату не подлежит.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев № от 13.09.2019 г., в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма определяется и устанавливается первоначальным графиком платежей кредитного договора в размере оставшейся задолженности на момент наступления страхового случая. 

Из приведенных условий страхования усматривается, что срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно абз 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя ( выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Пунктом 7.7 Правил страхования установлено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Довод истца о том, что необходимость страхования отпала в связи с погашением кредита, не является основанием для возврата страховой премии, так как договор страхования, заключенный в обеспечении обязательств истца по кредитному договору, является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, его действие не ставится в зависимость от действия кредитного договора. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО « СК Кардиф» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 127 392 руб., неустойки в размере 127 392 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в сумме 132 392 руб.- отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Электростальский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья И.В. Жеребцова

Полный текст решения изготовлен 07 августа 2019 года

Судья И.В. Жеребцова