Дело № 2 - 1355/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Юрга Кемеровской области 25 октября 2018 года

Юргинский городской суд Кемеровской области 

в с о с т а в е:

председательствующего судьи Корытникова А.Н.,

при секретаре Перышкиной Ю.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на предмет залога, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 (далее ПАО «Сбербанк России») обратилось в Юргинский городской суд Кемеровской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на предмет залога. 

Исковые требования мотивированы тем, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор *** от *** на индивидуальных условиях, а именно размер кредита - 1 335 916,52 руб. (п. 1 Договора), срок возврата кредита - по 30.04.2023 г. (п. 2 Договора), процентная ставка - 12,5% (п. 4 Договора), цель кредита - на приобретение объекта недвижимости: жилой дом с земельным участком, находящиеся по адресу: *** стоимостью 2 518 316 (два миллиона пятьсот восемнадцать тысяч триста шестнадцать рублей) рублей (п. 11 Договора).

Порядок предоставления кредита - выдача кредита производится путем зачисления на счет *** после выполнения условий, изложенных в п. 2.1. Общих условий кредитования, а также после поступления на специальный счет «Военная ипотека» средств целевого жилищного займа, предназначенных на погашение первоначального взноса при получении кредита в сумме не менее 1182 399,48 рублей (п. 17. Договора).

Выдача кредита производится по заявлению заемщика путем зачисления на счет (вклад). Свою обязанность по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на расчетный счет заемщика.

Согласно Общим условиям кредитования (п.3.1.) и Индивидуальным условиям договора (п.6) заёмщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования, в соответствии с графиком платежей (приложение к договору).

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). В свою очередь, ч.1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в пункте договора (п. 3.3 Общих условий кредитования).

Согласно п. 12 договора размер неустойки составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения Просроченной задолженности по договору (включительно).

В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщик предоставляет залог недвижимого имущества: индивидуального жилого дома, состоящего из трех комнат, общей площадью 84,4 кв.м., количество этажей: 1, с земельным участком, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под жилой дом и приусадебный участок, общая площадь 1 471,45 кв.м., находящихся по адресу: ***, кадастровый номер жилого дома: ***, кадастровый номер земельного участка: ***.

Основанием приобретения объекта недвижимости, является договор купли-продажи жилого дома и земельного участка от ***. Право собственности на жилой дом зарегистрировано в ЕГРП *** за *** за ФИО1. Право собственности на земельный участок зарегистрировано в ЕГРП *** за *** за ФИО1.

Ипотека в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» зарегистрирована в ЕГРП на жилой дом от *** за ***, на земельный участок от *** за ***.

Право залога на недвижимое имущество пользу ПАО «Сбербанк России» удостоверено закладной.

Задолженность по кредитному договору *** от *** по состоянию на 13.07.2018 составляет 1 034 840,99 руб., в том числе:

просроченная ссудная задолженность - 957 458,71 руб.;

просроченные проценты - 67 673,39 руб.;

неустойка за неисполнение условий договора - 2 623,17 руб.;

неустойка на просроченную ссудную задолженность - 4 020,04 руб.;

неустойка на просроченные проценты - 3 065,68 руб.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 4.3.3. общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустоек, предусмотренные условиями договора, обратить взыскание на заложенное имущество, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование Кредитом, за исключением случаев просрочки перечисления/ приостановления перечисления уполномоченным органом средств целевого жилищного займа на погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом на срок не более 45 дней или просрочек перечисления/приостановлений перечисления уполномоченным органом средств целевого жилищного займа на погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование кредитом не более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев с даты образования первой просроченной задолженности.

08.06.2018 банком были направлены требования о расторжении договора, досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в срок не позднее 08.07.2018.

Согласно п. 9 Закладной залоговая стоимость указанного в п. 8 Закладной предмета залога, исходя из оценочной стоимости с применением дисконта, устанавливается по соглашению между первоначальным залогодержателем и залогодателем (ями) в размере 2 709 000 (два миллиона семьсот девять тысяч) рублей:

- объекта недвижимости, указанного в п. 8 (а) Закладной, составляет 2 460 000 (два миллиона четыреста шестьдесят тысяч рублей) рублей;

- объекта недвижимости, указанного в п. 8 (б) Закладной, составляет 249 000 (двести сорок девять тысяч рублей) рублей.

Просит суд:

- Расторгнуть кредитный договор *** от ***, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1;

- Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 задолженность по кредитному договору *** от *** по состоянию на 13.07.2018 г. в размере 1 034 840,99 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 957 458,71 руб.; просроченные проценты - 67 673,39 руб.; неустойка за неисполнение условий договора - 2 623,17 руб.; неустойка на просроченную ссудную задолженность - 4 020,04 руб.; неустойка на просроченные проценты - 3 065,68 руб.;

- Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 расходы по оплате госпошлины в сумме 19 374,20 руб.;

- Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом с земельным участком, находящиеся по адресу: ***, принадлежащие на праве собственности ФИО1 путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 2 709 000 (два миллиона семьсот девять тысяч рублей) рублей: - объекта недвижимости, указанного в п. 8 (а) Закладной - 2 460 000 (два миллиона четыреста шестьдесят тысяч рублей) рублей; - объекта недвижимости, указанного в п. 8 (б) Закладной - 249 000 (двести сорок девять тысяч рублей) рублей.

В ходе судебного разбирательства исковые требования были уточнены, просил суд:

- Расторгнуть кредитный договор *** от ***, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1;

- Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 задолженность по кредитному договору *** от *** по состоянию на 13.07.2018 в размере 1 034 840,99 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 957 458,71 руб.; просроченные проценты - 67 673,39 руб.; неустойка за неисполнение условий договора - 2 623,17 руб.; неустойка на просроченную ссудную задолженность - 4 020,04 руб.; неустойка на просроченные проценты - 3 065,68 руб.;

- Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 расходы по оплате госпошлины в сумме 19 374,20 руб.;

- Обратить взыскание на заложенное имущество - индивидуальный жилой дом, назначение: жилой дом, площадь 84,4 кв. м., количество этажей: 1. Кадастровый (условный) ***, земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под жилой дом и приусадебный участок, общая площадь 1471,45 кв. м. Кадастровый (условный) ***, принадлежащие на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 000 000 (один миллион рублей) рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не просил.

Судом принято решение о рассмотрении дела при имеющейся явке.

Исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства с точки зрения относимости и допустимости и по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд пришел к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению в части.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Вместе с тем, ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты. 

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 2 п.1 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как усматривается из материалов дела, между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор *** от *** на индивидуальных условиях, а именно размер кредита - 1 335 916,52 руб. (п. 1 Договора), срок возврата кредита - по 30.04.2023 г. (п. 2 Договора), процентная ставка - 12,5% (п. 4 Договора), цель кредита - на приобретение объекта недвижимости: жилой дом с земельным участком, находящиеся по адресу: *** стоимостью 2 518 316 (два миллиона пятьсот восемнадцать тысяч триста шестнадцать рублей) рублей (п. 11 Договора). 

Порядок предоставления кредита - выдача кредита производится путем зачисления на счет *** после выполнения условий, изложенных в п. 2.1. Общих условий кредитования, а также после поступления на специальный счет «Военная ипотека» средств целевого жилищного займа, предназначенных на погашение первоначального взноса при получении кредита в сумме не менее 1182 399,48 рублей (п. 17. Договора).

Выдача кредита производится по заявлению заемщика путем зачисления на счет (вклад). Свою обязанность по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на расчетный счет заемщика.

Согласно Общим условиям кредитования (п.3.1.) и Индивидуальным условиям договора (п.6) заёмщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования, в соответствии с графиком платежей (приложение к Договору).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в пункте договора (п. 3.3 Общих условий кредитования).

Согласно п. 12 Договора размер неустойки составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Однако ответчик свои обязательства выполняет ненадлежащим образом, задолженность по возврату кредита, уплате процентов, неустойки погашает несвоевременно. Задолженность по кредитному договору *** от *** по состоянию на 13.07.2018 составляет 1 034 840,99 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 957 458,71 руб.; просроченные проценты - 67 673,39 руб.; неустойка за неисполнение условий договора - 2 623,17 руб.; неустойка на просроченную ссудную задолженность - 4 020,04 руб.; неустойка на просроченные проценты - 3 065,68 руб. Таким образом, заемщиком нарушены обязательства по договору.

В связи с нарушением сроков оплаты ответчику 08.06.2018 направлены требования о досрочном возврате кредита. Поскольку ответчик оставил вышеуказанные требования без удовлетворения, истец обратился в суд с настоящим иском.

В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщик предоставляет залог недвижимого имущества: индивидуального жилого дома, состоящего из трех комнат, общей площадью 84,4 кв.м., количество этажей: 1, с земельным участком, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под жилой дом и приусадебный участок, общая площадь 1 471,45 кв.м., находящихся по адресу: ***, кадастровый номер жилого дома: ***, кадастровый номер земельного участка: ***.

Основанием приобретения объекта недвижимости, является договор купли-продажи жилого дома и земельного участка от ***. Право собственности на жилой дом зарегистрировано в ЕГРП *** за *** за ФИО1. Право собственности на земельный участок зарегистрировано в ЕГРП *** за *** за ФИО1.

Ипотека в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» зарегистрирована в ЕГРП на жилой дом от *** за ***, на земельный участок от *** за ***

Право залога на недвижимое имущество пользу ПАО «Сбербанк России» удостоверено закладной.

Ответчиком размер задолженности не оспаривается, о применении положения статьи 333 ГК РФ не заявлено, оснований для снижения размера неустойки по собственной инициативе суд не усматривает. 

При указанных обстоятельствах суд находит, что требования истца о взыскании с ответчика суммы кредитной задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению, а именно о взыскании просроченной ссудной задолженности - 957 458,71 руб., просроченных процентов - 67 673,39 руб., неустойки за неисполнение условий договора - 2 623,17 руб., неустойки на просроченную ссудную задолженность - 4 020,04 руб., неустойки на просроченные проценты - 3 065,68 руб..

Суд полагает, что наличие общей задолженности по возврату ответчиком кредита является существенным нарушением условий кредитного договора, заключенного между сторонами, в связи с чем указанный кредитный договор подлежит расторжению.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество. 

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 338 ГК РФ - взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если день наступления срока обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

Согласно ст. 349 ч. 1 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» основанием обращения взыскания на заложенное имущество является следующее.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (в ред. Федерального закона от 30.12.2008 N 306-ФЗ).

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

В соответствии с положениями ч. 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. 

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Отчетом об оценке *** от *** ООО «БЕЛАЗОР» определена стоимость заложенных объектов недвижимости в размере 1000000 рублей, рыночная стоимость земельного участка составляет 250000 рублей. ПАО «Сбербанк России» просит установить начальную продажную цену, равную 80 % рыночной стоимости объектов недвижимости, а именно в сумме 1000000 рублей.

При таких обстоятельствах, поскольку обязательство, принятое на себя заемщик по кредитному договору не исполнено, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению судом.

Свидетельствами о государственной регистрации права собственности и выписками из Единого государственного реестра недвижимости подтверждается, что вышеуказанные квартира и земельный участок принадлежат на праве собственности ответчику. Ограничение (обременение) права: ипотека в пользу ПАО «Сбербанк России» зарегистрирована в ЕГРП.

Доказательств отсутствия оснований для обращения взыскания на заложенное имущество ответчиками в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено. При таких обстоятельствах, законных оснований для отказа в удовлетворении требования истца об обращении взыскания на заложенную квартиру не имеется.

При указанных обстоятельствах суд, обращая взыскание на заложенное имущество, определяет порядок его реализации путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1000000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. 

Суд находит, что с ФИО1, в пользу ПАО «Сбербанк России» следует взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска по требованию о взыскании кредитной задолженности в размере 19374 рублей 01 копеек (платежное поручение на л.д. 6).

На основании изложенного и, руководствуясь ст., ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор *** от ***, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору *** от *** в размере 1 034 840 рубля 99 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 957458,71 руб., просроченные проценты - 67 673,39 руб., неустойка за неисполнение условий договора - 2 623,17 руб., неустойка на просроченную ссудную задолженность - 4 020,04 руб., неустойка на просроченные проценты - 3 065,68 руб., а также уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 19 374,20 руб., а всего 1054215 (один миллион пятьдесят четыре тысячи двести пятнадцать) рублей 19 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - индивидуальный жилой дом, назначение: жилой дом, площадь 84,4 кв. м., кадастровый *** и земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под жилой дом и приусадебный участок, общая площадь 1471,45 кв. м., кадастровый ***, расположенные по адресу: ***, принадлежащие на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную стоимость указанного имущества в размере 1000000 (один миллион) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Юргинского городского суда -подпись- А.Н. Корытников

Решение принято в окончательной форме 30 октября 2018 года