Дело № 2-33/2020 №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Новоегорьевское 30 января 2020 года 

Егорьевский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Шмидт Е.А.,

при секретаре Осинцевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 101 585,11 рублей, указывая в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 59 260,2 руб. под 37,7 % годовых, сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушив п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 1733 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 1597 дней. 

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 78502,87 рублей. Вместе с тем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составила 101 585,111 рублей, из них: просроченная ссуда - 21262,5 рублей, просроченные проценты - 0 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 43111,62 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 37210,99 рублей, комиссия за смс-информирование - 0 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил. 

До настоящего времени ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, в связи с чем, истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности по кредитному договору в размере 101 585,11 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3231,7 рублей.

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» определением от 12 декабря 2019 года принято к производству Егорьевского районного суда Алтайского края с возбуждением по нему гражданского дела и рассмотрением его в упрощённом порядке. Определением от 25 декабря 2019 года суд перешел к рассмотрению дела в общем порядке.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление, в котором указала о своих возражениях против удовлетворения иска, т.к. из её пенсии удерживалась задолженность, просила применить срок исковой давности, снизить размер штрафных санкций.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п. 1 ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ).

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Частью 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ст. 438 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ч. ч. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 807, 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег, в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч.1, ч.2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Часть 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ предусматривает, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №, согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 59260,2 рублей под 37,7% годовых, сроком на 36 месяцев, при условии его возврата заемщиком путем ежемесячного перечисления банку денежных сумм согласно графику, включающего гашение части кредита и процентов за пользование кредитом.

Согласно разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Основанием заключения указанного договора явилось Заявление-оферта со страхованием, заполненное и подписанное ФИО1, с указанием ее персональных данных, в котором она просила Банк заключить с ней посредством акцепта договор банковского счета, договор о потребительском кредитовании, предоставить ей кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего Заявления-оферты, а также обязалась в соответствии с Графиком погашать каждую часть кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в случае нарушения срока оплаты части кредита и уплаты процентов оплатить банку штрафные санкции. В договоре кредитования, в графике платежей, подписанных ответчиком, также содержится информация о полной стоимости кредита, о размерах комиссий, неустойки за нарушение сроков оплаты кредита и процентов за его пользование. Таким образом, подписав данное Заявление-оферту, договор потребительского кредитования, ФИО1 тем самым подтвердила своё согласие с Условиями кредитования.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», являющееся правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО Совкомбанк). 

Из представленных ПАО «Совкомбанк» выписки по счету, расчету задолженности следует, что в период действия кредитного договора его условия по ежемесячной оплате части кредита и процентов за его пользование заемщиком ФИО1 стали нарушаться с октября 2014 года, последний платеж по кредиту внесен ДД.ММ.ГГГГ, что дает суду основание признать заявленные ПАО «Совкомбанк» требования о взыскании суммы долга вместе с причитающимися процентами обоснованными и подлежащими удовлетворению.

03.04.2019 Банком в адрес ФИО1 было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора потребительского кредитования) и возврате задолженности по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ, которое ответчиком не исполнено.

Частью 2 ст.14 Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Поскольку между сторонами при заключении кредитного договора достигнута договоренность по всем существенным условиям договора, в том числе о размере процентов, сроках возврата и уплаты процентов, об уплате пени (неустойки) при нарушении заемщиком сроков возврата займа и сроков уплаты процентов за пользование займом и факт невыполнения данных условий подтверждается материалами дела, то в силу ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса РФ заявленные требования о взыскании суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам по кредиту являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. Судом представленный истцом расчет задолженности проверен, расчет является верным.

В процессе судебного разбирательства ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из графика платежей, согласованного сторонами договора при его заключении, следует, что ФИО1 должна была производить оплату равными платежами, в состав которых входил основной долг и проценты по нему, первый платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2842,02 руб., следующие платежи по 2772,02 руб. ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и последний платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3049,15 руб., соответственно срок исковой давности подлежит исчислению по каждому ежемесячному платежу самостоятельно. 

Как следует их выписки по счету, платежи по кредиту вносились ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, в дальнейшем в счет погашения задолженности поступали платежи на основании исполнительного документа.

Следовательно, нарушение исполнения обязательств ФИО1 началось с января 2015 года, согласно графику очередной платеж должен был быть внесен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по нему истекал ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. 

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Егорьевский районный суд Алтайского края с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, согласно почтовому штемпелю на конверте.

Кроме того, истец ранее обращался за защитой нарушенного права с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности. 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» мировому судье судебного участка Егорьевского района Алтайского края было направлено заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, судебный приказ был вынесен ДД.ММ.ГГГГ, на основании него было возбуждено исполнительное производство, в рамках которого из страховой пенсии ФИО1 и иных социальных выплат за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произведены удержания в размере 54448,91 руб., в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно в размере 4077,77 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно в размере 4365,35 рублей.

Однако, определением мирового судьи судебного участка Егорьевского района Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Егорьевский районный суд Алтайского края с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении шести месяцев со дня вынесения мировым судьей определения об отмене судебного приказа. В связи с чем, ПАО «Совкомбанк» не сохранило право требования по задолженности, образовавшейся после ДД.ММ.ГГГГ. При этом суд учитывает, что указанный срок не соблюден истцом даже с учетом получения копии определения об отмене судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, согласно отчету об отслеживании отправления. 

Таким образом, на момент первичного обращения ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа срок исковой давности истек по задолженности, образовавшейся до ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с ч. 2 ст. 204 Гражданского кодекса РФ при оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

При этом, если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (ч. 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Из п. 18 указанного Постановления следует, что по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным аб. 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 Арбитражного процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, из Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что нормы ст. 204 Гражданского кодекса применяются в случае вынесения судебного приказа и его последующей отмены. 

Таким образом, по настоящему делу срок исковой давности надлежит исчислять с даты подачи искового заявления в Егорьевский районный суд ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности истек по задолженности по платежам, образовавшейся до 04.12.2016.

С учетом правовой позиции, изложенной в п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно которой в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам), взыскание с ФИО1 в порядке исполнения судебного приказа с 21.05.2018 платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору течение срока давности не прерывает. 

Таким образом, согласно графику платежей задолженность ФИО1 по обязательным платежам после 04.12.2016 составила 11365, 21 руб., из них: сумма основного долга - 10528 рублей 86 копеек, сумма процентов - 836, 35 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 удержаны платежи на сумму 54448 рублей 91 копейка по исполнительному документу от ДД.ММ.ГГГГ, выданному судебным участком 

<

адрес>, что превышает размер обязательных платежей согласно графику после ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 3 ст. 199 Гражданского кодекса РФ односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 41 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» по смыслу п. 3 ст. 199 Гражданского кодекса РФ в случае, когда должник не указал, в счет какого из однородных обязательств осуществлено исполнение, и среди них имеются требования кредитора, по которым истек срок исковой давности, исполненное засчитывается в пользу требований, по которым срок исковой давности не истек, в порядке, установленном п.п. 2 и 3 ст. 319.1 Гражданского кодекса РФ.

В части требований истца о взыскании с ответчика штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере 43111, 62 руб., штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере 37210,99 руб., размер которых определен и зафиксирован истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с учетом того, что истек срок исковой давности по задолженности по кредиту, образовавшейся до ДД.ММ.ГГГГ, размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 54,53 руб. (2772,02х6/366х12%).

Согласно условиям кредитного договора неустойки за просрочку уплаты и за просрочку уплаты процентов погашаются в последнюю очередь.

На основании изложенного, с учетом требований п. 3 ст. 199 Гражданского кодекса РФ оснований для взыскания с ответчика штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов также не имеется.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, то оснований для взыскания с ответчика расходов по уплате государственной пошлины не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказатьпубличному акционерному обществу «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Егорьевский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.А. Шмидт

В окончательной форме решение принято 06.02.2020.

Верно

Судья Е.А. Шмидт