2-1155/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 апреля 2019 года г.Уфа

Ленинский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Ситник И.А.

при секретаре Якшибаевой А.У., 

с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2, действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований с учетом уточнений истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился в банк ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о заключении договора кредитования. При совершении кредитной сделки между ним и ООО «Русфинанс Банк», кредитором была предложена заемщику дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение такой услуги, заемщик ДД.ММ.ГГГГ дал согласие банку заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договор страхования жизни и здоровья, истцом уплачена страховая премия в размере 152 995,37 руб. ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился с заявлениями в банк и страховую компанию, в которых просил вернуть уплаченную страховую премию и расторгнуть договор страхования. Ответчики требование потребителя проигнорировали.

На основании изложенного истец просит взыскать с ООО «Русфинанс Банк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» страховую премию в размере 152 995,37 руб., почтовые расходы в размере 366,14 руб., расходы на оплату услуг нотариуса в размере 1 700,00 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в размере 50 %.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, суду представил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании заявленные требования поддержал, просил их удовлетворить, по основаниям указанным в иске. 

Ответчик ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, суду представил ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя, а также отзыв на исковое заявление, которым просит в удовлетворении исковых требований к банку отказать, поскольку страховая премия в размере 152 995,37 руб. была перечислена банком на счет страховой компании. Поскольку решение о расторжении договора страхования в отношении застрахованного лица принимает ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», заявление ФИО1 было перенаправлено в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Банк не является страховщиком, соответственно возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования не входит в компетенцию банка.

Ответчик ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, суду представил отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку с заявлением быть застрахованным истец обратился в ООО «Русфинанс Банк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» никаких договоров страхования с истцом не заключало. ФИО1 страховую премию в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не направлял, денежные средства перечислил банку, в связи с чем Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20.011..2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не подлежит применению, поскольку нельзя взыскать денежные средства с того, кому они не перечислены.

Информация о движении гражданского дела, даты судебных заседаний своевременно опубликованы на сайте Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан - leninsky.bkr@sudrf.ru.

Суд согласно ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежаще извещенного ответчика.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, в пределах заявленных исковых требований и представленных доказательств, суд приходит к следующему.

Выслушав представителя истца, исследовав и оценив материалы дела, проверив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу части 4 статьи 421 Гражданского кодекса условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с частями 2 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Для целей Закона об организации страхового дела федеральные законы, иные нормативные правовые акты и нормативные акты Банка России, предусмотренные частями 1 и статьи 1 настоящего Закона, являются составной частью страхового законодательства.

Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в редакции на момент возникновения спорных правоотношений, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц - страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица - в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого истцу на 60 месяцев предоставлен кредит в размере 728 549,37 руб. под 12,991 % годовых.

Согласно п. 11 договора потребительского кредита целями использования заемщиком потребительского кредита являются приобретение транспортного средства и оплата страховых премий.

На основании письменного заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица на условиях согласно правилам страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления настоящего заявления с которыми клиент ознакомлен и согласен, с обязательным соблюдением условий.

Как видно из указанного заявления страховая премия составляет 152 995,37 руб., которая уплачивается банком в течении 3-х рабочих дней с даты фактического предоставления кредита клиенту. Клиент обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

Согласно выписке по лицевому счету от ДД.ММ.ГГГГ со счета заемщика была списана сумма в размере 152 995,37 руб. в счет компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о возврате страховой премии, отказавшись от услуг страхования, данное заявление было получено банком ДД.ММ.ГГГГ.

Никаких ответов в адрес истца от ООО «Русфинанс Банк» не поступило.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением о возврате страховой премии, чемотказавшись от услуг страхования, данное заявление было получено страховщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Своим ответом ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» отказало истцу в возврате страховой премии, указав, что истец приобрел статус застрахованного лица по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк», путем подачи банку заявления на страхование, возврат страховой премии производится только при условии досрочного погашения кредита заемщиком. В ответе страховщик не оспаривает факт оплаты и получения им страховой премии, что противоречит доводам ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», указанным в отзыве на исковое заявление об отсутствии каких-либо договоров с истцом ФИО1

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, получение застрахованным лицом инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, а также смерть застрахованного лица.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Центрального Банка Российской Федерации, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что ФИО1 обратился к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в течение установленного Указанием Банка России срока, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, и поэтому с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО1 подлежит взысканию страховая премия в размере 152 995,37 руб.

Поскольку оплата страховой премии в сумме 152 995,37 руб. ООО «Русфинанс Банк» перечислило за истца в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», то с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» подлежит взысканию вся уплаченная истцом плата за страхование в размере 152 995,37 руб.

В силу статьи 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В связи с тем, что по делу установлена неправомерность действий ответчика по отказу в выплате страховой премии, имеются основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Определяя размер компенсации морального вреда, принимая во внимание требования разумности и справедливости, конкретные обстоятельства дела, степень нарушения ответчиком обязательств по договору, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу истца компенсации морального вреда в размере 500,00 руб.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Учитывая, что в добровольном порядке требования истца о выплате денежных средств ответчиком ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не удовлетворены, то с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» подлежит взысканию штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который составит 76 747,69 руб.

При определении расходов на оплату услуг представителя суд, учитывает положения ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, конкретные обстоятельства дела (категория дела, соразмерность цены иска с оплатой услуг представителя, сложность, объем выполненных работ, принцип разумности), учитывая, что ответчиком заявлено об их снижении, считает необходимым удовлетворить оплату услуг представителя в размере 15 000,00 руб.

В силу требований ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если же иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Статья 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относит расходы на оплату услуг представителя и другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

На основании изложенного с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000,00 руб., расходы на оплату услуг нотариуса в размере 1 700,00 руб., почтовые расходы в размере 366,14 руб.

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса с ответчика ПАО ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 559,91 руб. (4 259,91 руб.+300,00 руб.).

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 152 995,37 руб., компенсацию морального вреда в размере 500,00 рублей, расходы на оплату услуг нотариуса в размере 1 700,00 руб., почтовые расходы в размере 366,14 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 15 000 руб., штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере в размере 76 747,69 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход местного бюджета госпошлину в размере 4 559,91 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Ленинский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан.

Судья И.А. Ситник

Решение в окончательной форме изготовлено 15 апреля 2019 года

Судья И.А. Ситник