К делу № 2-1223/17

Решение

именем Российской Федерации

г. Гулькевичи 09 августа 2017 года

Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи - Хайрутдиновой О.С.,

при секретаре - Михеевой О.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора банковского счета

установил:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора банковского счета №.

Свои требования истец обосновал тем, что в соответствии с кредитным договором, заключённым между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, ответчик для обслуживания кредита истца открыл последнему банковский счёт, под номером №. Поскольку у истца отпала необходимость во взаимодействии с ответчиком по обслуживанию этого счёта, истцом было составлено и направлено в банк заявление о закрытии банковского счёта. Данное заявление было банком принято, но проигнорировано. Нормы ст. ст. 845, 859, 860 ГК РФ обязывают банк расторгнуть договор банковского счета по заявлению клиента в любое время с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении, а также совершить все необходимые для расторжения такого договора действия. Согласно ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время и в соответствии с п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19.04.1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» разъясняет, что в случае получения банком заявления клиента о закрытии счета договор банковского счета следует считать расторгнутым, если иное не следует из указанного заявления (п. 13 Постановления). Наличие какой-либо задолженности по кредитному договору, либо положения договора, ограничивающие право клиента на закрытие счёта не могут служить основанием для отказа в закрытии банковского счёта, поскольку ч.1 ст.859 ГК РФ не предусматривает соответствующих оговорок, например «при отсутствии задолженности» или «если иное не предусмотрено договором». В соответствии со статьёй 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пленум Верховного Суда в постановлении Пленума от 23.06.2015 № 25 разъяснил, что подобные положения договора ничтожны, т.е. недействительны независимо от признания их таковыми судом (пункты 74-76). В соответствии с подпунктом 4 пункта 3.1. Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П, погашение задолженности допускается в т.ч. путём внесения наличных денежных средств в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера. Следовательно, перечисление денежных средств для погашения задолженности перед банком может производиться не только с помощью банковского счёта, но и без него. Таким образом, отказ ответчика в удовлетворении заявления о закрытии расчётного счёта нарушает права Истца. Поскольку досудебный претензионный порядок урегулирования спора соблюдён, но не принёс результата, Истец вынужден обратиться в суд с настоящим иском об расторжении договора банковского счёта.

Истец ФИО2 и ее представитель ФИО3, будучи надлежащим образом уведомленные о времени и месте слушания дела в судебное заседание не явились. Об отложении дела не ходатайствовали. В заявлении ФИО2 просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие. 

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований. Пояснил, что истец игнорирует то обстоятельство, что договор банковского счёта открыт при заключении кредитного договора, что обусловливает установленную законом особую правовую природу названного счёта: в данном случае следует руководствоваться также нормой ст. 850 ГК РФ, в соответствии с которой в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В соответствии с п. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. Таким образом, расторжение договора банковского счёта при его кредитовании банком в силу прямого указания закона регулируется нормами, регламентирующими расторжение именно кредитного договора. При этом ни нормы гл. 42 ГК РФ, ни общие нормы об изменении и расторжении договора не предусматривают возможность одностороннего отказа заёмщика от исполнения обязательств по кредитному договору. В обоснование исковых требований истец ссылается на Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г. № 5.Однако указанные разъяснения ВАС РФ как раз опровергают позицию истца и указывают на невозможность одностороннего расторжения договора банковского счёта в порядке п.1 ст.859 ГК РФ в случае кредитования счёта банком: так, Пленум ВАС РФ указывал, что в случае, предусмотренном п.1 ст.850 ГК РФ, когда банк осуществляет кредитование счета, указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ). «Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета,.. .клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно пункту 2 статьи 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ)». Таким образом, обязанности Банка по закрытию банковского счёта клиента в порядке п. 1 ст.859 ГК РФ корреспондирует обязанность клиента (заёмщика) по возврату суммы займа и процентов, что вытекает из существа кредитного договора. По состоянию на 25.07.2017 г. сумма полной задолженности ФИО2 по кредитному договору № от 22.12.2015г„ составляет 181 134,68 руб., в т.ч.. просроченные проценты по кредиту - 20 912,32 руб., пророченная ссуда -31 572.01 руб., проценты -3 111.17 руб., неустойка- 17160.94 руб., неустойка на просроченную ссуду, ссудная задолженность - 106 835,48 руб. Согласно ст.850 ГК РФ, действия истца по погашению суммы долга в рамках кредитного договора неразрывно связаны с открытым на его имя счета, оснований для признания договора банковского счета расторгнутым и закрытия банковского счета не имеется, поскольку указанный договор не может быть расторгнут в порядке, предусмотренном ч.1 ст.859 ГК РФ. Кроме того, согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках банковской деятельности», порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. В главе 8 Инструкции Банка России от 30.05.2014г. №153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», зарегистрированный в Минюсте России 19.06.2014г. №32813, закреплено, что основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета. После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются. Если банком получено заявление клиента о закрытии счета или расторжении договора банковского счета, являющегося составной частью смешанного договора (включающего элементы кредитного договора) такой договор в силу п.3 ст.450 ГК РФ может считаться измененным, в случае если клиент в соответствии с условиями договора возвратил фактически полученную сумму кредита и уплатил проценты за пользование им». В соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Из существа обязательства и соглашения сторон в данном случае следует, что счет карты используется Клиентом как для совершения расходных операций по нему, так и для операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на счет для погашения долга. Именно режим открытого счета с учетом соглашения сторон позволяет Банку получать исполнение в соответствии с условиями обязательства. Закрытие счета с учетом существа обязательства приведет к нарушению законных прав Банка на возврат кредита и уплату процентов за его использование в установленном договором сторон порядке с учетом существа обязательства». Таким образом, факт обращения истца с заявлением о закрытии счета не является основанием для внесения изменения в договор и закрытия банковского счета, открытого в рамках договора. Также в обоснование исковых требований истец ссылается на то, что закрытие лицевого банковского счета не отразится на возможности банка получать денежные средства по кредитному договору, поскольку в обязанность банка входит открытие и ведение ссудного счета, является очевидно несостоятельным исходя из следующего. Счет по счетной ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. В силу Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком РФ 26.03.2007 года за №302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрена. Таким образом, операции по размещению привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляются путем размещения (учета) денежных средств, предоставляемых в кредит, на ссудных счетах, которые открываются клиентам. Действующее законодательство четко разграничивает понятия и правовой режим ссудного счета банковского счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, а также положений Банка России от 05.12.2002 № 205-П и от 31.08.1998 № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, у Банка отсутствовали правовые основания для закрытия текущего счёта истца, открытого в рамках кредитного договора, до погашения должником задолженности по кредитному договору. Заявленные исковые требования фактически являются злоупотреблением правом, недопустимым в силу ст.10 ГК РФ, т.к. направлены на ограничение возможности Банка получить от истца сумму задолженности по кредитному договору при этом какие-либо права истца как заёмщика со стороны Банка не нарушены. В обоснование иска истец указывает, что отказ банка в закрытии счёта нарушает права заёмщика в части не предоставления преимуществ, предусмотренных п.1 ст.859 ГК РФ. Данное толкование названной нормы является расширительным: п.1 ст.859 ГК РФ не предусматривает предоставление заёмщику каких-либо «преимуществ», но регулирует порядок расторжения договора банковского счёта по инициативе клиента.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, полагает, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Из материалов дела следует, что 22.12.2015 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить истцу кредит в размере 180690,05 рублей под 27,90% годовых, сроком на 36 месяцев, а ФИО2 обязалась возвратить сумму кредита и уплатить проценты за его пользование. Договор заключен сторонами в порядке статей 432, 433, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации посредством акцепта банком оферты заемщика, выраженной в ее заявлении о предоставлении потребительского кредита. Ознакомление истца с условиями заключенного договора подтверждено ее личной подписью на каждом листе договора, о чем имеются сведения в материалах дела.

Согласно условиям Заявления о предоставлении потребительского кредита, ПАО «Совкомбанк» открыл истице Банковский счет (раздел Б).

10.05.2017 года ссылаясь на ст. 859 ГК РФ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора банковского счета, которое ответчиком оставлено без удовлетворения.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частью 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Как следует из материалов дела, между сторонами заключен смешанный договор.

Согласно индивидуальным условиям Договора потребительского кредита, кредит был предоставлен на потребительские цели путем совершения операций в безналичной форме (п. 11). Допускается частичное и полное досрочное погашение кредита. Списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную настоящими Индивидуальными условиями Договора потребительского кредит, путем списания с Банковского счета-1 внесенных денежных средств Заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцента (п. 7).

Названными Индивидуальными условиями предусмотрены способы исполнения заемщиком обязательств по договору: через устройство самообслуживания, через другие кредитные организации, через отделения ФГУП «Почта России», посредством сервиса «интернет-банка», посредством внесения наличных денежных средств в кассу подразделения банка (п. 8).

Согласно Акцепта Общих условий Договора потребительского кредита Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, истица дала согласие на то, что все суммы денежных средств, поступающих на открытый Банковский счет-1, без дополнительного распоряжения с ее стороны направляются на исполнение ее обязательств по Договору потребительского кредита. При этом просит направить денежные средства на погашение ее обязательств перед Банком в порядке их возникновения, в частности, просит в первую очередь направить денежные средства на погашение задолженности по уплате платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков до полного ее погашения, во вторую очередь - на погашение задолженности по Договору потребительского кредита. 

Из совокупного толкования названных условий договора следует, что исполнение заемщиком обязательств по нему осуществляется путем размещения на банковском счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в счет погашения задолженности, при этом банк вправе без дополнительных распоряжений заемщика списывать денежные средства с банковского счета заемщика в Банке в погашение задолженности по кредитному договору. Денежные средства размещаются заемщиком на открытом банковском счете указанными в п. 11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита способами.

Согласно ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках банковской деятельности» порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В Инструкции Банка России от 30.05.2014 года № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», закреплено, что основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета.

После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.

Таким образом, при наличии кредитной задолженности расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента невозможно.

Как установлено в судебном заседании, по состоянию на 25.07.2017 г. сумма полной задолженности ФИО2 по кредитному договору № от 22.12.2015г. составляет 181 134,68 рубля, в том числе: просроченные проценты по кредиту - 20 912,32 рублей, пророченная ссуда -31 572,01 рубля, проценты 3 111,17 рублей, неустойка- 17160,94 рублей, неустойка на просроченную ссуду, ссудная задолженность - 106 835,48 рублей. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договора банковского счета, поскольку указанные договор не может быть расторгнут в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 859 ГК РФ, истцом до настоящего времени кредит не погашен, правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены, а расторжение договора банковского счета исключает возможность исполнения условий кредитного договора.

Одностороннее расторжение договора банковского счета является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований ст. 310 ГК РФ.

Доводы истца о том, что закрытие банковского счета не отразится на возможности банка получать денежные средства по кредитному договору иными способами, являются несостоятельными.

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств, в силу Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ, одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению.

Статьей 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Наличие денежных средств на счете является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

В данном случае в своем заявлении о предоставлении кредита истец просил открыть ему банковский счет, используемый именно в рамках кредитного договора, что свидетельствует о том, что заемщик самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытые на его имя в рамках кредитного договора банковского счета. На банковском счете ведется учет и осуществляются операции по погашению имеющейся у истца задолженности по кредиту, банковский счет клиента не может быть закрыт, соответственно, не может быть расторгнут договор банковского счета.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р е ш и л:

В удовлетворении иска ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора банковского счета, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, то есть с 11 августа 2017 года. 

Судья Гулькевичского

районного суда О.С.Хайрутдинова