Дело № 2-250/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 16 февраля 2018 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области 

в составе председательствующего судьи Филатовой Н.И., 

при секретаре судебного заседания Федоровой Я.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 127551,02 руб. под 33 % годовых сроком на 36 месяцев. Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, вследствие чего в силу ст. 432, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения. 

В период пользования кредитом, в нарушение п. 4.1 Условий кредитования, ответчик свои обязательства по его погашению исполнял ненадлежащим образом. Согласно п. 5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата суммы задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно раздела "Б" Кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита, части кредита, а также процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В связи с нарушением условий кредитования, банк принял решение о досрочном взыскании выданного кредита и процентов по нему, о чем Заемщику было направлено соответствующее уведомление. 

За период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 77 453,22 руб. 31.01.2015 г. возникла просроченная задолженность по ссуде, которая на 25.12.2017 г. составляет 1060 дней, также 31.01.2014 г. возникла просроченная задолженность по процентам, которая на 25.12.2017 г. составляет 1297дней. Таким образом, задолженность ответчика перед Банком составляет: просроченная ссуда – 91 747,14 руб., просроченные проценты –32 617,66 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 102 996,96 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 51 628,54 руб. 

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ПАО «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех кредиторов и должников. 

Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в общей сумме 278 990,30руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 989,90 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство представителя истца ФИО2, действующей на основании доверенности, с просьбой рассмотреть дело в отсутствии представителя Банка.

Ответчик ФИО1, извещенная о дне и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, по месту регистрации не проживает, место ее жительства неизвестно. На основании статьи 50 ГПК РФ, в качестве представителя ответчика судом был назначен адвокат Некоммерческой организации «Коллегия адвокатов № г. Новокузнецка Кемеровской области» ФИО3, которая возражала против удовлетворения исковых требований, однако доказательств, обосновывающих свою позицию в суд не представила.

Изучив материалы дела, суд считает, что заявленные требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 127551,02 руб., под 33% годовых сроком на 3 года, на основании заявления ФИО1 Сумма ежемесячного платежа составила 5 696,44 руб., за исключением последнего платежа, который составляет 5 735,30 руб. График погашения кредита, процентов (раздел «Б» заявления-оферты) ответчицей подписан, соответственно, она с ним была ознакомлена.

Данная оферта была акцептирована ООО ИКБ «Совкомбанк» 30.10.2013г. путем открытия ответчику счета № и перечисления суммы кредита в размере 127 551,02 руб. на счет ФИО1

Данные обстоятельства подтверждаются анкетой-заявлением, подписанной ответчиком, Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» на потребительские цели (далее Условия кредитования), с которыми ответчик была ознакомлена, о чем также имеется ее подпись. 

Соответственно, истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита перед ответчиком, доказательств иного суду не представлено.

В соответствии с п. 3.4 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели за пользование кредитом заёмщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на фактически использованную сумму кредита (части кредита) за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом (частью кредита) для начисления процентов определяется с даты, следующей за датой фактического использования суммы кредита (части кредита), по дату полного погашения задолженности по кредиту (включительно).

На основании п. 3.5. Условий кредитования, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты.

Согласно разделу «Б» заявления-оферты процентная ставка по кредиту установлена в размере 33 % годовых.

Согласно п. 4.1.1., 4.1.2. Условий кредитования, заемщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании; уплачивать банку проценты за пользование кредитом, плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании. 

На основании п. 5.2. Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту… в случаях: несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей (п. 5.2.1.).

В соответствии с п. 5.3 Условий кредитования, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан, в указанный банком в уведомлении срок, погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку.

Из материалов дела следует, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было реорганизовано в ПАО «Совкомбанк», что подтверждается свидетельством о постановке на учет в налоговом органе от 01.09.2014г., уставом ООО ИКБ «Совкомбанк», изменениями №1 в Устав ООО ИКБ «Совкомбанк», согласованными зам.председателя ЦБ РФ 27.11.2014г., решением №8 Единственного акционера ООО ИКБ «Совкомбанк» от 08.10.2014г.

Как следует из выписки по счету, и представленному истцом расчету задолженности, ответчик ФИО1 в нарушение условий кредитного договора, свои обязательства перед банком не выполняла, в установленные сроки и в установленном размере, платежи в счет гашения основного долга и процентов за пользование кредитом, не вносила. Сумма, непогашенной задолженности ФИО1 по кредитному договору по основному долгу составляет 91 747,14 руб., из расчета: 127 551,02 руб. (сумма кредита) – 35 803,88 руб. (оплачено ответчиком), которая подлежит взысканию с ответчика. 

Также являются обоснованными и требования о взыскании с ФИО1 суммы процентов за пользование кредитом за период с 30.10.2013г. по 25.12.2017г. (в рамках заявленных требований) в размере 32 617,66 руб. 

Ответчиком иного расчета, доказательств возврата кредита, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено, соответственно, в силу ст. 811 п. 2 ГК РФ данные суммы подлежат взысканию с ФИО1

Доказательствами того, что на день принятия решения по делу указанный суммы задолженности по основному долгу и непогашенным процентам полностью либо частично погашены ответчиком суд не располагает. 

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 3.9 Положения Центрального Банка РФ от 26 июня 1998 г. 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», при начислении суммы процентов по размещенным денежным средствам в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно п. 6.1 Условий кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

Согласно разделу «Б» заявления-оферты, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. 

Сумма неустойки за просрочку оплаты основного долга за период с 31.01.2015г. по 25.12.2017г. составляет 102 996,96 руб., сумма неустойки за просрочку оплаты процентов за период с 31.01.2014г. по 25.12.2017г. составляет 51 628,54 руб.

Представленный истцом расчет судом проверен, является правильным, соответствует условиям кредитного договора, ст. 319 ГК РФ и сомнений у суда не вызывает. Иного расчета, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено. В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Между тем, в соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 г. № 263-0, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суду установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

К таким обстоятельствам могут относиться в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и др.

Учитывая компенсационную природу процентов и отсутствие каких-либо доказательств, подтверждающих наступление у истца негативных последствий от неисполнения обязательства по возврату денежных средств, суд считает возможным снизить размер неустойки за нарушение сроков оплаты основного долга за период с 31.01.2015г. по 25.12.2017г. до 30 000 руб., за просрочку оплаты процентов за период с 31.01.2014г. по 25.12.2017г. до 15 000 руб.

Указанный размер неустойки, по мнению суда, является разумным, исходя из соотношения суммы неустойки и взыскиваемой задолженности по договору займа, соответствует последствиям неисполнения обязательства. 

Таким образом, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по основному долгу в сумме 91 747,14 руб., проценты в сумме 32 617,66 руб., неустойка за нарушение сроков оплаты основного долга 30 000 руб., неустойка за просрочку оплаты процентов 15 000 руб.

Итого, общая задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 169 364,80 руб. (91 747,14 руб. (сумма основного долга) + 32 617,66 руб. (сумма процентов) + 30 000 руб. (неустойка за нарушение сроков оплаты основного долга ) + 15 000 руб. (неустойка за просрочку оплаты процентов).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст. 88 ГПК РФ относятся расходы по госпошлине. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении судебных издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 5 989,90 руб., из расчета: ((278 990,30 руб. – 200 000 руб.)х1% +5200 руб.).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 169 364,80 руб., из которых 91 747,14 руб. - сумма основного долга, 32 617,66 руб. - проценты по кредиту, 30 000 руб. - неустойка за нарушение сроков оплаты основного долга, 15 000 руб. - неустойка за просрочку оплаты процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 989,90 руб., а всего 175 354 (сто семьдесят пять тысяч триста пятьдесят четыре) руб. 70 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.И.Филатова

Мотивированное решение изготовлено 21 февраля 2018 года.