Дело № 2-1202/2019

Мотивированное 

решение

 изготовлено 25 марта 2019 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 марта 2019 года Октябрьский районный суд города Мурманска 

в составе: председательствующего судьи Лабутиной Н.А.,

при секретаре Скребцовой М.А.,

с участием представителя ответчика Банк ВТБ (ПАО) – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» (публичное акционерное общество) (далее – ПАО Банк ВТБ), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование) о защите прав потребителей.

В обоснование иска указала, что 03.06.2017 между ней и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого ей предоставлен кредит в размере 506329 рублей, на срок 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 15,5 % годовых. 

Кроме того, истец подписал заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования.

В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствие списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 106329 рублей, состоящая из страховой премии в размере 85063 рубля 20 копеек, комиссия банка в размере 21265 рубле 80 копеек. Срок действия договора страхования определен с 04.06.2017 по 24 часа 03.06.2022.

С 01.01.2018 ПАО Банк ВТБ 24 реорганизован в форме присоединения к ПАО Банк ВТБ.

Истец обращался к ответчикам с претензиями, с отказом от услуг по страхованию, однако законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке.

Просит взыскать с Банка «ВТБ» в пользу истца часть суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 14697 рублей 39 копеек. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 58789 рублей 57 копеек. Взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, а также штраф.

Истец в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела судом извещался надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела судом извещалась надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) – ФИО1 в судебном заседании полагал исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, пояснив, что Банк исполнил свои обязательства перед заемщиком по договору страхования, который в установленном законом порядке не был изменен или расторгнут. Поэтому истец не вправе требовать с ответчика возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений. При этом, своим правом на отказ от договора добровольного страхования в установленный законом срок, истец не воспользовалась. С учетом изложенного просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Кроме того, истец не представил суду доказательства, подтверждающие факт понуждения его к заключению сделки либо введение истца в заблуждение, с целью заключения с ним договора страхования. Истец добровольно подписал кредитный договор и договор страхования. Истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела судом извещался надлежащим образом, направил в суд отзыв, в котором указал, что заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от 13.09.2017, истец изъявила желание быть застрахованной по Договору страхования в рамках п. 2 ст.934 Гражданского кодекса РФ. В заключительной части заявления от 13.09.2018 указано, что с условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru». Все характерные, индивидуальные признаки Договора страхования были прописаны в соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса РФ, и четко оговорены с истцом является добровольным, и было подано на основании свободного волеизъявления истца при включении в Договор страхования. В результате чего ответчик принял на себя обязательства, в виде страхования имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью Застрахованного. Условия Договора страхования истца устраивали, страховая премия истцом уплачена в полном объеме. Положения Договора страхования не противоречат требованиям действующего законодательства. С учетом изложенного, просит истцу в удовлетворении требований отказать.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что 03.06.2017 между ФИО2 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить истцу кредит в размере 506329 рублей на срок 60 месяцев, а заемщик (истец) обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку предусмотренные вышеуказанным договором проценты и иные платежи на условиях Кредитного договора.

Указанный договор заключен путем оформления согласия на кредит, уведомления о полной стоимости кредита, являющейся неотъемлемой частью договора, и является договором присоединения (ст. 428 Гражданского кодекса РФ).

Уведомление, предоставленное Банком Заемщику до заключения кредитного договора, подтверждает факт ознакомления Заемщика с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, и является неотъемлемой частью Кредитного договора.

Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Абзац 8 статьи 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

До заключения кредитного договора истец получил уведомление о полной стоимости кредита, где указаны все платежи, связанные с заключением договора, а именно платежи по погашению суммы основного долга, платежи по уплате процентов по кредиту. 

Подписывая кредитный договор, истец был ознакомлен с условиями, на которых банк предоставляет денежные средства, после чего договор был им подписан. 

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Нормами главы 48 Гражданского кодекса РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщика страховать жизнь, здоровье или трудоспособность при заключении кредитного договора. 

По утверждению истца, заключение кредитного договора было поставлено в зависимость от заключения договора личного страхования заемщика, что является фактическим навязыванием ему данной услуги, ущемлением его прав как потребителя.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что непосредственно в кредитном договоре отсутствуют какие-либо положения, обязывающие или понуждающие истца заключить Договор страхования.

При заключении кредитного договора 03.06.2017 истцом было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования, в котором она выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком, в соответствии с которым истец вправе не присоединяться к договору страхования и вправе не страховать предлагаемые договором страхования риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Истец также подписала, что присоединение к договору страхования является добровольным и не является условием для получения кредита; страховая премия и плата за присоединение к договору страхования могут быть произведены за счет собственных денежных средств истца либо за счет кредитных денежных средств, представленных банком; срок страхования равен сроку кредитования и т.д. 

В указанном заявлении четко выражены его предмет, а также воля сторон, истец добровольно подписала текст заявления.

В анкете – заявления на получение кредита заемщик сам выбирает для себя, желает он застраховать свою жизнь и трудоспособность или нет.

Истец имела возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к указанной программе, собственноручно подписав Заявление, либо отказаться от подписания, выразив несогласие на подключение к указанной программе. Истец подписала вышеуказанное заявление, выступив в качестве застрахованного лица.

В соответствии с Условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем является Банк, застрахованным лицом - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком.

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования 106329 рублей, из которых вознаграждения банка – 21265 рублей 80 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 85063 рубля 20 копеек. Страховая сумма составляет 506329 рублей.

Комиссия за присоединение к договору страхования, которую в силу договора кредитования банк взимает с клиента относится к числу таких платежей заемщика в пользу третьих лиц, которые в силу Указания Банка России от 13.05.2008 № 2008-У должна включаться в полную стоимость кредита. Указанная комиссия включена банком в полную стоимость кредита.

Согласно п.п. 6.4.7. Договора коллективного страхования от 01.02.2017 № 1235, заключенного между СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь) обязан оплачивать страховую премию за застрахованных лиц, присоединившихся к Программе коллективного страхования.

Таким образом, Договор коллективного страхования заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами - страховщиком и Банком для всех застрахованных (в том числе и для Клиента) с приложением списка застрахованных.

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч.2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с ч. 4 ст. 935 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

На основании вышеизложенного, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора в части участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, воля ФИО2 была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договора, поскольку договор личного страхования не является обязательным, а носит добровольный характер.

Кроме того, возможность выразить свое несогласие с участием в программе страхования также содержится в заявлении о предоставлении кредита, однако истец такой возможностью не воспользовался.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, истец вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства. 

Между тем, собственноручная подпись в заявлении о страховании подтверждает, что истец осознанно добровольно приняла на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Доказательств того, что предоставление кредита невозможно без заключения договора страхования и что заключение договора личного страхования являлось обязательным условием предоставления кредита, а также доказательств отказа банка от заключения кредитного договора при отказе заемщика заключить договор страхования, суду не представлено.

В рассматриваемом случае в рамках правоотношения по страхованию не Банк оказывает услугу клиенту, а страховая компания оказывает услугу Банку (страхователю) и доводит до него необходимую информацию об услуге. Обязанность страхователя доводить страховой полис (иную информацию об услуге, оказываемой Банку) застрахованному лицу законодательством не предусмотрена. 

В рамках правоотношения по подключению к программе Банк оказывает клиенту услугу - подключение к Программе страхования - и доводит до клиента информацию об услуге: стоимости, порядке ее оказания и т.п.

При обращении клиента у него остается экземпляр заявления на страхование, Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и т.п.

Указанные документы содержат всю существенную информацию, в том числе, описание Программы, информацию о страховщике, о рисках, которые покрывает договор страхования (страховые события), о порядке определения страховой суммы и страховой выплаты, а также об исключениях из страхового покрытия, об условиях признания страхового события страховым случаем и т.д.

Цена услуг Банка по организации страхования не является регулируемой, правовыми актами не регламентирована ее структура, Банк самостоятельно определяет размер и составляющие платы, в том числе, включает в нее расходы, связанные с реализацией услуги.

При подключении заемщика к Программе вся полностью сумма платы вносится Банку и является оплатой услуг Банка по подключению к программе страхования. Согласие клиента оплатить полностью указанную сумму также содержится в заявлении на страхование.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ досрочное прекращение договора страхования возможно по двум основаниям: возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ); отказ страхователя от договора страхования (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ).

В свою очередь пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ предусматривает два различных последствия досрочного прекращения договора страхования в зависимости от основания его прекращения.

Согласно абзацу 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, при досрочном прекращении договора страхования по основанию, предусмотренному пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В случае же досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ).

Из изложенного следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В пункте 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» указана возможность отказа от договора страхования в любое время, однако отражено, что при досрочном отказе страхователя от договора, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

С 01.06.2016 вступило в силу Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». 

Действие данного документа, как следует из преамбулы, распространяется, в том числе, на договоры страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств.

В соответствии с п. 1 Указания (в редакции, действующей на момент заключения договора страхования) при осуществлении добровольного страхования (за рядом исключений) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Указание ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц.

Как следует из материалов дела, Кредитный договор и заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» было подписано истцом 03.06.2017 года. С заявлением об исключении истца из числа застрахованных поступило в Банк и Страховщику лишь в декабре 2018 года, то есть спустя 1,5 года с момента заключения Договора.

Таким образом, истец пропустила срок дл обращения с заявлением о расторжении договора страхования. 

Кроме того, согласно Условий Страхования при погашении кредитной задолженности по Кредитному договору, действие Договора Страхования не прекращается, поскольку страховая сумма не уменьшается соразмерно сумме остатка задолженности. 

Ни договор страхования, ни Правила (Условия) страхования не содержат положений о возврате страховой премии при расторжении договора по инициативе страхователя. Наступления обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, судом не установлено.

Проанализировав юридически значимые доказательства и фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для возложения на ответчиков обязательств по возврату истцу суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования и суммы страховой премии, не имеется.

Поскольку судом в рассматриваемом случае не установлено нарушения прав потребителя, правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа, также отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 167, 194-197, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Мурманский областной суд через Октябрьский районный суд города Мурманска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: Н.А. Лабутина