Дело № 2-776/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 14 ноября 2019 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Новиковой И.М.,

при секретаре Юдиной Т.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-жизнь» о взыскании части неиспользованной страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском к обществу ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-жизнь» (далее ООО «Альфа Страхование-жизнь»), указав в его обоснование, что 4 мая 2017 г. между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен договор о потребительском кредитовании №, на сумму 326 300 руб. на 60 месяцев. Одновременно с заключением договора о потребительском кредитовании был заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» на тот же срок, в связи с чем был выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № За весь период страхования страховая премия составила 75 300 рублей, которая на основании его распоряжения уплачена ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Им досрочно была выплачена сумма по договору о потребительском кредитовании, заключенного с ПАО «Почта Банк», в связи с чем действие указанного договора прекращено. 2 августа 2019 г. в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» им направлено требование о возврате части неиспользованной страховой премии, в связи с досрочным погашением задолженности по договору о потребительском кредитовании от 4 мая 2017 г. Однако был получен отказ в возврате части страховой премии, так как досрочное погашение кредита не является основанием для возврата части страховой премии. 

Считает, что имеет право на неиспользованную часть страховой премии, так как, учитывая буквальное толкование положений заключенного между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования, размер страховой суммы поставлен в зависимость от размера задолженности по кредиту. В случае полного досрочного погашения кредита страховая сумма будет равняться нулю, соответственно, выплата страховою возмещения будет невозможна. Указывает, что заключение договора страхования выступало в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком обязательства, вытекающего из кредитного договора, то вследствие досрочного погашения истцом кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Кроме того, после погашения им кредита в полном объеме, наступление страхового случая по рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного», не влечет за собой обязанность страховой выплаты, что также указывает на прекращение договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая. 

Факт, что досрочное прекращение договора страхования в отношении него произошло по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, при наличии которых страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия страхования, а также исходя из условий, изложенных в пункте 5.3.1 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». 

При этом указывает, что договор страхования от 04.05.2017 г. № заключен как обеспечительная мера исполнения им обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору № от 04.05.2017 г., так как указанные договоры были заключены в один день, имеют одинаковые номера, период страхования совпадает с периодом действия кредитного договора, в распоряжении клиента Банку на перевод страховой премии от 04.05.2017 г. указаны номер и дата кредитного договора. 

Считает, что при таких обстоятельствах, нельзя рассматривать договор страхования клиентов финансовых организаций, как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в страховом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности. Между тем, он как страхователь не отказывается досрочно от исполнения договора страхования, а действие договора фактически прекратилось по иным основаниям. В данном случае при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования - имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине, он погасил кредит, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 ст.958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования в размере 41415 рублей. 

Также указывает, что пункт 7.7. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, если иное не предусмотрено договором страхования, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 Условий, при отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит, не соответствует императивным нормам п. 3 ст. 958 ГК РФ, а также заведомо и недобросовестно направлен на фактическое лишение страхователя права на получение полного возмещения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование и действует в обход закона с противоправной целью, не преследуют иной цели, кроме как с намерением причинить вред страхователю (ст. 10 ГК РФ). Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона о защите прав потребителей, в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

Поэтому считает, что данный пункт договора не соответствует требованиям норм, так как условие договора оказания услуг по страхованию, закрепляющее отказ в возврате страховой премии при отказе страхователя от договора страхования, ущемляет предусмотренное законом право (потребителя) в любое время отказаться от оказания услуги его возместить ответчику (исполнителю) понесенные расходы, в связи с чем считает, что с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ за период начисления с 4 мая 2017 г. по 30 сентября 2019 г. в размере 7 817 руб. 79 коп. 

Считает, что в соответствии с п. 1, п. 3 ст. 31 и п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение срока удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченных денежных, исполнитель, допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены услуги, то есть 41 415 руб., а также в связи с нарушением его прав как потребителя с ответчика подлежат взысканию компенсация морального вреда в размере 6 000 руб. и за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Просит взыскать с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 41 415 руб. (75300/60х33 (месяца, не использованная часть), неустойку в размере 41 415 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 817 руб. 79 коп., компенсацию морального вреда в размере 60 000 руб., расходы на оплату юридических услуг в размере 17 000 руб., штраф в размере 50 % за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебное заседание истец ФИО1, представитель истца ФИО2, представитель ответчика ООО «Альфа Страхование-Жизнь», представитель третьего лица «Почта Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Истец ФИО1 письменно ходатайствовал о рассмотрении в его отсутствие.

На основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

В письменном отзыве на исковое заявление представитель ответчика ООО «Альфа Страхование-Жизнь» просил в иске отказать и указал, что исковые требования ФИО1 являются необоснованными, так как договор страхования был заключен добровольно. Истец добровольно принял договор страхования, копию договора страхования находится у него на руках и приложена к исковому заявлению. При этом он в полном объеме оплатил страховую премию, что подтверждено подписанным распоряжением клиента на перевод, а также выпиской из реестра. Таким образом, оплатив страховую премию, истец принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. 

Считает, договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Доказательств того, что истец не мог бы получить кредит без заключения договора страхования, не представлено. Истец добровольно, собственноручно принял и подписал заявление на страхование.

Договоры как кредитный, так и договор страхования существуют отдельно друг от друга. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение договора страхования, а также наоборот. Более того договор страхования и кредитный договор имеют разный предмет договора, имеют разные права и обязанности сторон, разный субъектный состав, более того правоотношения в рамках договоров регулируются специальными нормами права. Указывает, что истцом не представлено ни одного надлежащего доказательства, основанного на законе, свидетельствующего о недействительности договора страхования. Все документы по страхованию предоставлялись Истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования ФИО1 мог отказаться от принятия договора страхования, мог не осуществлять подписание заявления на страхования, а также иных документов по страхованию, однако, каких-либо возражений или отказа от ФИО1 не поступало. Для изъявления желания или не желания на заключение договора во всех документах имеется форма выражения «Да», «Нет». Исходя из вышеизложенного, истец, получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем волеизъявил свое намерение заключить договор.

Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. В Договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, как до погашения кредита, так и после выгодоприобретателем является сам истец, а в случае смерти - его наследники. Поэтому утверждение истца, что выгодоприобретателем является банк противоречит условиям договора страхования.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» соблюдены все существенные условия договора страхования, предусмотренные п. 1 ст. 432 ГК РФ. Таким образом, договор страхования заключен на основании законодательства РФ и содержит существенные условия договора личного страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, является заключенным и вступившим в силу. Таким образом вся необходимая информация о договоре страхования в полной мере предоставлена истцу.

Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Решение о досрочном возврате кредита принимается истцом самостоятельно по своей инициативе. 

Ни банк, ни ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не могут повлиять на это решение. Таким образом, при наступлении страхового случая по рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Погашение кредита никак не влияет на вероятность и случайность страхового риска.

Также указывает, что истцом пропущен срок, установленный договором страхования, так как Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У предусмотрен досрочный отказ от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 5 рабочих дней со дня заключения Договора страхования.

23 ноября 2018 г. в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия на расторжение договора и возврате уплаченной страховой премии. Вышеуказанные сроки для отказа от договора страхования, при котором у застрахованного возникает право требовать возврата страховой премии установлены законодательно, а также согласованы сторонами в момент заключения договора страхования и обязательны для соблюдения, как для страховщика, так и для страхователей. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не отказывало истцу в расторжении договора страхования, более того разъяснило порядок такого расторжения, что расторжение возможно, но без возврата страховой премии. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, кроме срока периода охлаждения не предусмотрен. Таким образом, ФИО1 по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

Требование истца о взыскании компенсации морального вреда является неправомерным, так как не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. Также указывает, что неустойка по п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей не применяется к отношениям сторон.

Считает, что требование о взыскании штрафа является необоснованным, так как внесудебные обращения со стороны ФИО1 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были направлены позже предусмотренного законом и договором срока, ответчик не должен отвечать за неблагоприятные последствия не по его вине. 

Суд, исследовав документы дела, приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из ч. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из материалов дела следует, что 4 мая 2017 г. между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 326 300 рублей на срок 60 месяцев, под 19,90 % годовых. 

В этот же день, то есть 4 мая 2017 г. ФИО1 было подписано заявление на страхование, в соответствии с которым он изъявил желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на предложенных ему условиях. Срок действия договора составляет 60 месяцев, страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования, инвалидность 1 группы. 

В соответствии с Полисом-офертой Добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, подписанного ответчиком в отношении страхователя ФИО1, по спорному договору страхования была установлена единая страховая сумма по всем рискам в размере сумма на весь срок страхования (п. 4.1); размер страховой премии в соответствии с п. 5.1 составил 75 300 рублей, которая ФИО1 была уплачена. 

С условиями договора страхования истец согласился, полис-оферту №, условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № получил и ознакомился с их условиями, о чем имеется его подпись в заявлении на страхование.

Согласно справке ПАО «Почта Банк», от 1 апреля 2019 г. договор № и лицевой счет № от 4 мая 2017 г. закрыт.

Так как обязательства по кредитному договору ФИО1 были исполнены досрочно, 12 ноября 2018 г., 2 августа 2019 г. он обратился к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлениями-претензиями о прекращении действия договора страхования и возврате уплаченной страховой премии (страхового взноса).

Из ответов от 30 ноября 2018 г., 14 августа 2019 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» следует, что погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита, в связи с чем возврат страховой премии не может произведен. 

В соответствии с п. 7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования. Указанным пунктом 7 Условий предусмотрены случаи прекращения действия договора страхования до наступления срока, на который он заключен, однако возможность прекращения действия договора страхования в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору, им не предусмотрена.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГПК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в ред. от 01.08.2016 г.), в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, страхователь вправе отказаться от него.

Пунктом 7.6 Условий предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования (полиса-оферты) в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.7.7 Условий, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих условий, при отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит. 

ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования по истечении 5 рабочих дней после заключения договора, а именно после погашения им кредита 12 ноября 2018 г., 2 августа 2019 г., в связи с чем, уплаченная им ответчику страховая премия возврату не подлежит.

Кроме того, как следует из буквального толкования договора страхования, страховая сумма не поставлена в какую-либо зависимость от суммы задолженности по кредитному договору. Договор страхования является самостоятельным договором и в соответствии с действующим законодательством не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору. При этом по условиям договора страхования страховая сумма не зависит от действия кредитного договора и наличия или отсутствия у страхователя кредитной задолженности по нему.

Таким образом, исходя из изложенных норм закона и условий заключенного сторонами договора страхования, отсутствуют основания для частичного возврата уплаченной страховой премии, поскольку действие договора страхования не было обусловлено сроком действия кредитного договора, страховая сумма не привязана к размеру фактической задолженности по кредиту на день наступления страхового случая, возможность наступления страховых случаев, предусмотренных договором, не отпала, а возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования договором страхования не предусмотрен.

При таких обстоятельствах, требования истца ФИО1 о взыскании части неиспользованной страховой премии, а также производные от них исковые требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-жизнь» о взыскании части неиспользованной страховой премии, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать в полном объеме заявленных требований.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.М. Новикова