Дело № 2-770/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июля 2018 года г.Новокузнецк

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе 

председательствующего судьи Катусенко С.И.,

при секретаре Завориной Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору ... от ... в размере 243566,35 руб., в том числе: 95 439,18 руб. - задолженность по основному долгу; 99 227,17 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;48 900 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг; расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 5635,66 руб.

Требования мотивированы тем, что ... Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили договор ..., согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 117 470, 00 руб., сроком на 39 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается).

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

По состоянию на ... задолженность по договору составляет 243566,35 руб.(с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)).

Сумма задолженности:95 439,18 руб. -задолженность по основному долгу +99 227,17 руб. -задолженность по процентам за пользование кредитными средствами +48 900 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг = 243 566,35 руб. 

Расчет взыскиваемой задолженности с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности прилагается.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ... по ....

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, подал суду ходатайство о рассмотрении дело в его отсутствие (л.д. 9).

Ответчик ФИО1 исковые требования признала частично, просит взыскать сумму основного долга, проценты выплатила, а сейчас они снова просят взыскать проценты, более того дополнительно еще на проценты начислили проценты. В течение десяти месяцев погашала кредит согласно графику, однако, далее платить в установленный графиком срок не смогла. У нее сложились сложные обстоятельства, просит уменьшить размер неустойки подлежащей взысканию. Работает на заводе, где ее заработная плата составляет 20 000 – 22 000 рублей, имела кредиты в других банках. Кроме того, у нее есть сын, которому ..., в связи с чем, она была вынуждена его содержать. В ... году года она похоронила маму, более помощи взять негде. В настоящий момент имеет еще один кредит в Сбербанке, куда обратилась с заявлением от реструктуризации, однако, получила отказ.

Суд, исследовав письменные материалы, пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения недопустим.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательства, согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, должник обязан уплатить кредитору неустойку (пени, штраф), предусмотренные законом или договором. Соглашение о неустойке должно быть заключено в письменной форме (ст.330 ГК РФ).

Судом установлено, что ... ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении договора кредитования № ... (л.д. 12-13), в котором просила заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специализированного счета.

Заявление ФИО1 рассмотрено банком в качестве оферты и акцептовано, что выразилось в выдаче ответчику кредита в безналичной форме в сумме 117 470 руб. под 37,5% годовых с открытием банковского счета .... 

Согласно выписке из лицевого счета банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере, предусмотренном договором кредитования (л.д. 20-23).

Ответчик принял на себя обязательства возвращать сумму займа путем внесения ежемесячных платежей 21 числа каждого месяца, в сумме 5 489 руб., уплачивать банку проценты в размере 37,5% годовых, неустойку в случае ненадлежащего исполнения обязательств.

Условиями заявления клиента о заключении договора кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно, штраф за нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности при сумме кредита от 100001 до 200000 рублей- 800 рублей за факт образования просроченной задолженности один раз; 1000 рублей за факт образования просроченной задолженности два раза; 1800 рублей за факт образования просроченной задолженности три раза и более.

ФИО1 допустила просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, её задолженность перед банком по состоянию на ... составила 243566,35 руб., из которых 95 439,18 руб. - задолженность по основному долгу; 99 227,17 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 48 900 руб. - задолженность по неустойке, начисленной истцом на просроченный к возврату основной долг согласно условиям договора (л.д. 5-8).

Расчеты банка по вышеуказанным суммам долга, процентам за пользование кредитом судом проверены и признаны обоснованными, ответчиком не оспорены. Расчет кредитной задолженности полностью отвечает условиям предоставления и обслуживания кредита, тарифам, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным.

Расчет процентов произведен верно, за период с начала просрочки исполнения ответчиком своих обязательств перед банком и только на сумму невозвращенной суммы основного долга. 

Доказательств неправомерности произведенного Банком расчета ответчиком не представлено.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором для данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой свершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст.435 ГК РФ).

На основании п.3 ст. 434 ГК РФ, а также пункта 58 постановления Пленума Верховного суда РФ N 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ N 8 от 01.07.1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ" совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Договор подписан собственноручно ФИО1, что говорит о том, что она согласилась со всеми условиями предоставления кредита.

Договор не оспорен, не признан недействительным, а потому обязателен для исполнения сторонами по договору.

Выпиской из лицевого счета истца подтверждается перечисление банком суммы в размере 117 470 руб. на счет ответчика, что в суде не отрицал ответчик.

Исходя из вышеизложенного, суд полагает, что письменная форма кредитного договора была соблюдена, банк, получивший оферту, в срок, установленный для ее акцепта, выполнил действия по открытию счета и предоставлению кредита, что считается акцептом.

Согласно выписке из лицевого счета, обязательства по возврату кредитной задолженности и процентов за пользование заемными денежными средствами стали нарушаться ФИО1, в связи с чем, образовалась задолженность.

Факт нарушения условий договора по возврату сумму долга ответчик не отрицает.

Договор был заключен путем подписания заемщиком заявления-оферты на получение кредита и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредитных денежных средств на счет заемщика ФИО1

При заключении договора последняя располагала полной информацией о его условиях, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

Исходя из положений статей 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ, кредитный договор заключен путем акцепта банком оферты клиента.

Таким образом, требования, предъявляемые законом к форме кредитного договора, были соблюдены.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. В соответствии с содержанием оферты на счет заемщика зачислена сумма кредита в названном выше размере, что подтверждается выпиской по счету. Предоставленными кредитными средствами ответчик распорядился по своему усмотрению.

Таким образом, судом установлено, что истец со своей стороны выполнил все условия заключенного кредитного договора, ответчик же ненадлежащим образом исполняет обязательства по погашению кредита по настоящий момент.

Обращаясь в суд с требованием о взыскании неустойки, кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства при этом презюмируется.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 ГК РФ при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Ответчик ФИО1 представила в суд письменное ходатайство, в котором просит снизить размер неустойки в связи с затруднительным материальным положением, мотивируя тем, что работает на заводе ... с ежемесячной заработной платой в размере 20 000 – 22 000 рублей, разведена, поэтому помочь ей некому. Имеет ..., в связи с чем, она была вынуждена его содержать.... у нее умерла мать М.Л.А., ..., которую она ... похоронила на свои собственные средства, указанные выше обстоятельства подтверждаются документами: копией свидетельства о расторжении брака ... от ..., копией свидетельства о смерти ... от ..., копией счета-заказа от ....

Суд считает возможным применить правила ст. 333 ГК РФ, так как полагает, что размер неустойки, которую просит взыскать истец явно не соответствует нарушенным обязательствам, при этом суд учитывает, что тяжких последствий от ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств для истца не наступило, доказательств в подтверждения таких последствий истец не представил, из представленной истцом выписки из лицевого счета следует, что ФИО1 вносила платежи вплоть до июля ..., хотя и не в полном объеме.

Суд считает необходимым уменьшить размер неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг, которая составляет 48 900 рублей до 1 900 рублей.

На основании вышеизложенного суд считает необходимым взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 196566 рублей 35 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 95 439 рублей 18 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 99 227 рублей 17 копеек; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг - 1 900 рублей.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Истец понес расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 5635 рублей 66 копеек, что подтверждается платежным поручением (л.д. 10), однако исковые требования удовлетворены частично, судом снижена сумма неустойки, поэтому государственная пошлина подлежит взысканию пропорционально удовлетворенным требованиям – 5131 рублей 33 копейки, которые подлежат взысканию в пользу истца с ответчика ФИО1

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ..., уроженки ..., в пользу ПАО КБ «Восточный» (ИНН ..., ОГРН ...) задолженность по договору ... от ... в размере 196566 (сто девяносто шесть тысяч пятьсот шестьдесят шесть) рублей 35 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 95 439 рублей 18 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 99 227 рублей 17 копеек; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг - 1 900 рублей.

Взыскать с ФИО1, ..., уроженки ..., в пользу ПАО КБ «Восточный» (ИНН ..., ОГРН ...) расходы в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 5 131 (пять тысяч сто тридцать один) рубль33 копейки.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.И. Катусенко 

Решение в окончательной форме принято 14.07.2018г.

Судья С.И. Катусенко