Дело № 2-278/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2017 года с. Тербуны

Тербунский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего Богомаз М.В.,

при секретаре Глотовой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о возврате излишне уплаченных страховых взносов и процентов по кредиту, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о возврате излишне уплаченных страховых взносов и процентов по кредиту. В обоснование заявленных требований указала, что 13.07.2015 года заключила с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор 

<

***>, согласно которому ей был предоставлен кредит на сумму 154 500 рублей со сроком возврата до 13 июля 2020 года по ставке 23,526 процентов годовых. 20.10.2016 года истица досрочно полностью исполнила кредитные обязательства перед банком, вернув сумму основного долга 131 520 рублей 72 копейки и установленные договором проценты. В связи с досрочным погашением задолженности обратилась к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с письменной претензией о возврате излишне уплаченных страховых взносов в размере 17323 рубля 32 коп. и к ответчику ПАО «Сбербанк России» с претензией о возврате излишне уплаченных процентов в размере 29 269 рублей 35 копеек. Ответа на претензию со стороны ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не последовало, ПАО «Сбербанк России» отказал в удовлетворении требований. Полагала действия ответчиков незаконными, просила суд взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уплаченные страховые взносы в размере 17 323 рубля 32 коп. и неустойку в сумме 6 929 рублей 32 коп., взыскать с ПАО «Сбербанк России» излишне уплаченные проценты в размере 29 269 рублей 35 копеек и неустойку 39 928 рублей 02 коп., взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере по 5000 рублей с каждого и штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1, ее представитель по устному ходатайству ФИО2 поддержали заявленные исковые требования, ссылаясь на письменные доводы искового заявления. Дополнительно истица ФИО1 объяснила, что ранее обращалась к мировому судье Тербунского судебного участка Тербунского судебного района Липецкой области с требованием о признании условий договора страхования недействительными, так как они были ей навязаны, в иске ей было отказано. Кроме того, ею были заявлены требования к ПАО «Сбербанк России» о взыскании страховых взносов, от которых она впоследствии отказалась. Расчет переплаты процентов произведен ею по формуле, которую она взяла в сети Интернет, по которой расчет процентов по кредиту был взят из общей суммы задолженности путем деления на весь период кредитования и умножения на фактический срок использования кредитных денежных средств. Полагала, что в связи с досрочным возвратом кредита имеет право на возврат страховых взносов и переплаченных ею процентов по кредиту согласно представленным расчетам. Просила исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО3 в судебном заседании иск не признал, объяснил, что ФИО1 на основании ее личного заявления была подключена к программе страхования, она не являлась страхователем (выгодоприобретателем), а является застрахованным лицом, но не стороной по договору страхования и не вправе требовать его досрочного прекращения, а так же возврата страховой премии. 13.07.2015 года при обращении ФИО1 в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о подключении ее к программе страхования заемщиков ею была уплачена плата за подключение к программе страхования в размере 23 097 руб. 75 коп. ПАО «Сбербанк России», являясь страхователем по договору страхования, заключенного с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», произвел оплату страховой премии в сумме 5 948 руб. 25 коп. за заключение договора в отношении ФИО1 Плата за подключение к программе страхования подлежала возврату в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к программе страхования, однако такого заявления от ФИО1 не поступало. Полагал, что отсутствуют основания для удовлетворения иска, заявленного к ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Относительно возврата переплаченных процентов пояснил, что условиями кредитного договора предусмотрен аннуитетный порядок погашения задолженности, который не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. Проценты, входящие в состав аннуитетного платежа начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период. Определенные сторонами условия кредитного договора о порядке начисления процентов соответствуют правилам, установленным Центральным Банком Российской Федерации в Положении №39-П от 26.06.1998 «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками». В данном случае банк начислил, а заемщик уплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа исключительно за фактический период пользования кредитом. Полагал, что приведенный истцом расчет противоречит положениям кредитного договора и Положению ЦБ РФ от 26.06.1998 № 39-П. Просил в иске отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Выслушав объяснения сторон, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (часть 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как указано в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4).

Установлено, что между ФИО1 (до регистрации брака ФИО4) и ОАО «Сбербанк России» (позже ПАО) 13.07.2015 года был заключен кредитный договор 

<

***>, по которому заемщику предоставлен кредит в размере 154 500 рублей, со сроком возврата 60 месяцев, под 23,5 % годовых, на цели личного потребления.

По условиям договора заемщик обязалась возвратить кредитные денежные средства путем внесения 60 ежемесячных аннуитентных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1. Общих условий кредитования. 

П. 7 договора предусмотрено, что при частичном досрочном погашении производится уменьшение размера аннуитентных платежей без изменения их периодичности и количества (за исключением п. 3.8.5 Общих условий кредитования).

Неотъемлемой частью договора явился график платежей от 13.07.2015 года.

Установлено, что ФИО1 13.07.2015 года подала заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которым выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Срок действия договора определен в п. 2 заявления и составил 60 месяцев с даты подписания заявления. Страховая сумма согласована в размере 154 500 рублей.

В заявлении указано, что ФИО1 ознакомлена с тем, что плата за подключение к программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма х тариф за подключение х (количество месяцев/12). Тариф за подключение к программе страхования 2,99 % годовых. Была согласна оплатить сумму платы за подключение к программе в размере 23 097 руб. 75 коп на весь срок страхования.

Согласно выписке из лицевого счета по номеру кредитного договора ФИО1 ей 13.07.2015 г. произведено зачисление 154 500 руб. на текущий счет №, из которых в счет платы за подключение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и компенсации расходов на оплаты страховой премии страховщику перечислено банку 23 097,75 руб.

Установлено, что ФИО1 20.10.2016 года полностью исполнила свои кредитные обязательства, досрочно вернув банку сумму задолженности в размере 131 520 рублей 72 коп. Фактически срок пользования кредитом составил 15 месяцев.

В связи с чем, истица полагала, что имеет право на возврат излишне уплаченных денежных средств в виде страховых взносов и процентов по кредиту. 

Суд полагает, что требования ФИО1, заявленные к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Установлено, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» действует соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от 12.05.2015 года.

Согласно указанного соглашения застрахованное лицо - физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования. В данном случае ФИО1 является застрахованным лицом.

Истица заявила требование о взыскании с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» переплаченных, по ее мнению, страховых взносов, в которые фактически включена плата за подключение к программе страхования и страховая премия, перечисленная страховщику.

Однако позиция истца о том, что 23 097 руб. 75 коп. это страховые взносы, удержанные банком и перечисленные страховой компании за включение истца в программу страхования, ошибочна.

Как ранее было установлено, 13.07.2015 года при обращении ФИО1 в ПАО «Сбербанк» с заявлением о подключении ее к программе страхования заемщиков ПАО «Сбербанк» ею была уплачена банку плата за подключение к программе страхования в размере 23 097 руб. 75 коп.

ПАО «Сбербанк России», являясь страхователем по договору страхования от 12.05.2015 года, из оплаченной ФИО1 плата за подключение к программе страхования произвел оплату страховой премии в сумме 5 948 рублей 25 копеек за заключение договора в отношении ФИО1 ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что подтверждается справкой о страховании и выпиской из реестра застрахованных лиц

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» получило в качестве страховой премии 5 948 рублей 25 копеек.

Таким образом, надлежащим ответчиком по иску о взыскании страховой премии в сумме 5 948 рублей 25 копеек будет являться ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а о взыскании платы за подключение к программе страхования ПАО «Сбербанк».

Истица заявленные требования не уточняла.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи(пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Установлено, что решением и. о. мирового судьи Тербунского судебного участка Тербунского судебного района Липецкой области от 20.03.2017 года по делу № 2-129/2017 истице было отказано в признании недействительным условий кредитного договора о подключении к программе страхования. Решение вступило в законную силу 20.07.2017 года.

Кроме того, истица отказалась от исковых требований к ПАО «Сбербанк России» о взыскании излишне уплаченных страховых взносов в размере 17 323 рубля 32 коп., отказ от части иска был принят мировым судьей, производство по делу прекращено.

В силу ч. 2 ст. 61 Гражданско- процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

В ходе рассмотрения вышеуказанного дела мировым судьей установлено отсутствие доказательств навязывания услуги страхования и нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 2.1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" участие клиента в программе страхования является добровольным, а отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Учитывая, что ФИО1 добровольно подала заявление по добровольному страхованию и была ознакомлена с его условиями, то суд приходит к выводу о том, что истец самостоятельно выбрал вариант обеспечения возврата кредита виде страхования рисков его невозврата, путем подключения имеющейся в банке программы страхования, в рамках которой страховщиком выступает ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Согласно разъяснениям, данным в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами, данное обстоятельство направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

Исходя из толкования положений закона, возможность возвращения потребителю страховой премии при досрочном прекращении договора поставлена в зависимость от достигнутой сторонами при заключении договора страхования договоренности.

Согласно п. 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика при досрочном погашении задолженности застрахованным лицом по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Кроме того, как следует из п. 5 заявления истца на страхование выгодоприобретателями по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» являются ПАО "Сбербанк России" (ранее ОАО) в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО "Сбербанк России". В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО "Сбербанк России") выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Суд приходит к выводу о том, что согласившись с Условиями участия в программе страхования, истец сознательно допускала, что и в случае досрочного возврата кредита ее участие в программе страхования будет действовать на протяжении 60 месяцев, то есть услуга будет предоставляться все указанное время, тогда как возврат платы за подключение к программе страхования предусмотрен в размере 100% только в случае подачи соответствующего заявления в течение 14 дней с момента заключения кредитного договора.

Поскольку при заключении кредитного договора истец имела всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, требования, предъявляемые законом к форме и способам заключения договора были соблюдены, ФИО1 заключила договор страхования жизни и здоровья на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, ФИО1 данные положения не оспаривала, то отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии пропорционально периоду досрочного гашения кредита.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставлять страховщику и после досрочного погашения кредита, так как согласно достигнутым с банком соглашениям после досрочного возврата кредита выгодоприобретателем становится сам заемщик или его наследники.

Кроме того, расчет заявленных требований к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" истцом произведен неверно, без учета суммы фактически полученной страховой компанией в качестве страховой премии.

В силу п. 5.1 Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. п. 2.2 настоящих условий в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования.

Установлено, что истица в установленный срок она не обращалась с письменным заявлением об отказе от участия в программе страхования. С требованием о возврате денежных средств (а не с заявлением об отказе от участия в Программе страхования к Банку) истец обратилась летом 2017 года, в подтверждении чего представила претензии.

Учитывая, что ФИО1, будучи ознакомленной с названными Условиями, от участия в программе страхования не отказалась, подписав заявление на подключение к программе страхования при заключении кредитного договора, тем самым стала застрахованным лицом в рамках названной программы на весь срок кредитования.

Принимая во внимание изложенное, а также то, что в качестве ответчика по требованию о взыскании страховых взносов в данном иске указано ООО СК "Сбербанк страхование жизни", ранее от аналогичных требований к ПАО «Сбербанк России» истица отказалась, при отсутствии доказательств обращения с заявлением об отказе от участия в программе страхования в установленный договором срок, исходя из достигнутой сторонами при заключении договора страхования договоренности о невозможности возврата страховой премии при досрочном возврате кредита, суд не находит законных оснований для удовлетворения требований о взыскании переплаченных страховых взносов.

А учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования, то оснований для удовлетворения данных требований так же не имеется.

Суд полагает отказать истице в удовлетворении требований к ПАО «Сбербанк России» о возврате излишне уплаченных процентов по кредиту, по следующим основаниям.

На основании ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктов 1, 4 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу названных норм, в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Как следует из текста кредитного договора от 13.07.2015 года (п. 6) платежи заемщика по кредитному договору составляют 60 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования.

В силу п. 3.1.1 Общих условий кредитования расчет процентов осуществляется следующим образом сумма = остаток задолженности х процентную ставку по кредиту/365 дней х фактическое количество календарных дней в платежном периоде.

В соответствии с общими условиями кредитования (п. 1) аннуитентные платежи - денежные суммы, ежемесячно направляемые в счет погашения полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, равные друг другу в течение всего срока кредитования, на которые разделен общий срок кредитования.

Таким образом, аннуитетный платеж складывается из: суммы, направляемой на погашение основного долга (кредита); суммы процентов за пользование денежными средствами.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.2.1 Общих условий).

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (п. 3.2.2 Общих условий).

При исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п. 3.4. Общих условий).

Расчет ежемесячной суммы процентов по кредиту в месяц производится следующим путем: остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году (365 или 366 соответственно) и умножить на количество дней в месяц (28/29, 30,31 соответственно).

Определенные сторонами условия кредитного договора о порядке начисления процентов соответствуют правилам, установленным Центральным Банком Российской Федерации в Положении №39-П от 26.06.1998 «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками». В силу п. 3.9 которых, расчет процентов за пользование кредитом производится исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и процентной ставки, предусмотренной в договоре.

Исходя из графика платежей по данному кредитному договору, установлено, что проценты за пользование кредитом истцу начислялись на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

В связи с изложенным суд приходит к выводу о том, что истцом уплачены проценты за пользование кредитом за фактический период пользования кредитом, т.е. за 15 месяцев.

Расчет же истцом переплаченных процентов произведен без учета положения о том, что проценты начисляются ежедневно, за фактическое количество календарных дней, которое не является равным. Кроме того, при расчете процентов истцом не принято во внимание, что проценты начисляются именно на остаток долга, который уменьшается за счет части аннуитетного платежа, направляемого на погашение долга. Указанный расчет противоречит графику платежей и выписке по счету заемщика.

Напротив, расчет процентов, произведенный Банком, соответствует действующему законодательству и условиям, заключенного сторонами договора.

Учитывая, что банк начислил, а заемщик уплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа исключительно за фактический период пользования кредитом, то суд не усматривает в данном случае переплаты процентов за пользование кредитом в связи с досрочным его погашением. Основания для перерасчета процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа по данному делу отсутствуют, а требования истца противоречит условиям заключенного между сторонами кредитного договора и не подлежат удовлетворению.

Поскольку, что в данном случае по делу не установлено нарушение прав потребителя, то отсутствуют основания для взыскания с ПАО «Сбербанк России» в пользу истицы неустойки и компенсации морального вреда, штрафа. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возврате излишне уплаченных страховых взносов в размере 17 323 рубля 32 копейки, неустойки в размере 6929 рублей 32 копейки, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа,- отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о возврате излишне уплаченных процентов по кредиту в размере 29 269 рублей 35 копеек, неустойки 39 928 рублей 02 копейки, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа,- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Тербунский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий 

Мотивированное решение изготовлено 17 ноября 2017 года.