копия

Дело № 2-689/2023

УИД № 24RS0049-01-2023-000504-61

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

15 июня 2023 года г. Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Ивановой А.В., 

при секретаре Ошейко А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Красноярское отделение № 8646 (далее по тексту ПАО Сбербанк) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования обосновывает тем, что банк на основании кредитного договора от 24.11.2019 г. № выдал кредит ответчику в сумме 215379,92 руб. на срок 41 месяц под 19,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк". Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнить. 24.11.2019 г. должником был выполнен вход в систему "Сбербанк Онлайн" и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе "Мобильный банк" 24.11.2019 г. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе "Мобильный банк" 24.11.2019 г. банком выполнено зачисление кредита в сумме 215379,92 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору № в полном объеме. Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 7281,67 руб. в платежную дату - 13 числа месяца, что соответствует графику платежей. Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 11.07.2022 г. по 12.04.2023 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 83900,40 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Ранее был выдан судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от 17.03.2023 г. 

На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор от 24.11.2019 г. №, взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от 24.11.2019 г. № по состоянию на 12.04.2023 г. в размере 83900,40 руб., в том числе: просроченные проценты в размере 9838,33 руб., просроченный основной долг в размере 74062,07 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 8717,01 руб. 

Истец ПАО Сбербанк о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о месте и времени слушания дела по адресу, указанному в иске, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила. Сведениями о том, что неявка ответчика имела место по уважительной причине, суд не располагает.

В связи с чем, в соответствии со ст. ст. 167, 233 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования Банка обоснованными, подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из ч. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или ровное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной ли иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена пунктом 2 статьи 160 ГК РФ. п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с п. 2, ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Согласно Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанку в случае если у клиента уже имеется действующая основная дебетовая банковская карта ПАО Сбербанк, выпущенная к счету в рублях, данная карта может быть использована качестве средства доступа к проведению операций через Удаленные каналы обслуживания УИК. Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является, в том числе подключение клиента к системе "Сбербанк Онлайн". Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и аутентификации клиента (п. 1.3. Порядка).

В соответствии с п. 3.2. Порядка система "Сбербанк Онлайн" обеспечивает возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в банк электронных документов, в том числе для целей заключения договоров между клиентом и банком, а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента. Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе "Сбербанк Онлайн", является одноразовый пароль/нажатие кнопки "Подтверждаю" (п. 3.9. Порядка).

Подключение клиента к "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, для которой клиент зарегистрировал в Банке номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) (п. 3.6. Порядка).

Доступ клиента к услугам системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации на основании Л. (Идентификатора пользователя) и Аутентификации на основании Постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести Биометрических персональных данных клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка (п. 3.7. Порядка).

Операции в системе "Сбербанк Онлайн" клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы "Сбербанк Онлайн" одноразовые пароли клиент может получить в SMS - сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) 3.8. Порядка).

В соответствии с положениями п. 3.9. Порядка при подаче заявлений-анкет получение потребительского кредита и/или при заключении кредитных договоров, а также при направлении в банк иных электронных документов в рамках исполнения кредитных договоров в системе "Сбербанк Онлайн" используется простая электронная подпись клиента, которая формируется в порядке и на условиях, предусмотренных правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в системе "Сбербанк Онлайн" электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением банка клиенту заключить договор. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом банку предложения заключить кредитный договор/ направление клиентом банку заявления на страхование для заключения банком в отношении него договора страхования по программе страхования банка, может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования системы "Сбербанк Онлайн" позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы "Сбербанк Онлайн" электронные документы исходят от сторон по договору.

Кроме того, клиент соглашается с получением услуг посредством системы "Сбербанк Онлайн" через сеть интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (п. 3.10. Порядка).

Согласно п. 3.12. Порядка клиент самостоятельно обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги "Сбербанк Онлайн" на не принадлежащих клиенту вычислительных средствах, клиент соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц.

В соответствии с положениями п. 3.20. Порядка банк не несет ответственность: за последствия Компрометации Логина (Идентификатора пользователя), постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом связи с неправомерными действиями третьих лиц.

В судебном заседании установлено, что 07.10.2011 г. ФИО2 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание. С Условиям банковского обслуживания физических лиц, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк и Тарифами ПАО Сбербанк ознакомлена, согласна и обязалась их выполнять.

ФИО2 была подключена услуга "Мобильный банк" к номеру телефона № и привязана к банковской карте.

24.11.2019 г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 215379,92 руб. на срок 41 месяц, с уплатой банку 19,9% годовых. Банк выполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщику.

Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк".

Инициирование заключения кредитного договора производится путем нажатия владельцем личного кабинета системы "Сбербанк онлайн" на интерактивную кнопку - получить кредит", что является направлением Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий "Потребительского кредита" в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит", опубликованными на Официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий кредитования.

На телефонный номер ФИО1 направлено смс-сообщение, содержащее пароль для подтверждения получения кредита.

ФИО1 подтвердила намерение получить кредит, путем корректного ввода кода подтверждения в соответствующее поле системы "Сбербанк онлайн".

Таким образом, заемщиком было подтверждено, что сторонами кредитного договора согласованы все его существенные условия. 

ФИО1 была ознакомлена и согласна как с индивидуальными условиями кредитного договора, так и с содержанием Общих условий кредитования. Добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитными договорами.

Согласно п. 2.1. Общих условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, выдача кредита производится единовременно путем зачисления на счет заемщика.

Во исполнение п. 17 Индивидуальных условий "Потребительского кредита" от 24.11.2019 г., ПАО Сбербанк зачислило заемщику денежные средства на счет дебетовой банковской карты № принадлежащей ФИО1 в полном объеме 215379,92 руб., что подтверждается отчетом по счету карты истца. 

Таким образом, при совершении операций через систему "Сбербанк Онлайн" были использованы персональные средства доступа: карта, реквизиты карты ФИО1 для регистрации, входа и пользования личным кабинетом системы "Сбербанк онлайн", идентификатор, полученный при регистрации в системе "Сбербанк онлайн", телефонный номер, принадлежащий ФИО1, который был использован для отправки распоряжений банку, посредством ввода 5-значных кодов.

В соответствии с п. 2.4. Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк, являющихся неотъемлемой частью заявления на получение дебетовой банковской карты, держателем карты является лицо, которому выпущена карта, получившее право на пользование картой в соответствии с договором. Образец подписи держателя карты имеется на оборотной стороне карты (при наличии полосы для подписи).

В соответствии с п. 9.8 Условий SMS-банк (Мобильный банк) - удаленный канал обслуживания банка, обеспечивающий клиентам возможность направлять в банк запросы и получать от банка информационные сообщения в виде SMS-сообщений на Мобильном устройстве в любое время с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи, предварительно зарегистрированного в банке для доступа к SMS- банку (Мобильному банку).

Клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам/вкладам клиента и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от клиента (п. 9.22 Условий).

Согласно п. 9.23 Условий сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в банк через SMS-банк (Мобильный банк), имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде, также, клиент обязан исключить возможность использования третьими лицами номера (мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) п. 9.26 Условий).

Все операции клиента, совершенные 24.11.2019 г. осуществлены по поручению клиента в системе "Сбербанк Онлайн" по подключенной услуге "Мобильный банк".

Все обстоятельства, которые имели место 24.11.2019 г., свидетельствуют о том, что вход в систему "Сбербанк онлайн" и подписание электронным образом заявления о предоставлении кредита, индивидуальных условий кредитования - это добровольный выбор ФИО1 такого вида заключения кредитного договора и кредитования.

При заключении кредитного договора № от 24.11.2019 г. между кредитором и заемщиком согласованы все существенные условия, с которыми ФИО1 была ознакомлена, в том числе, с индивидуальными условиями кредитного договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные таким договором. Письменная форма договора соблюдена и подтверждена счислением суммы кредита заемщику. Таким образом, подтверждение операций, совершенных в личном кабинете "Сбербанк онлайн" ФИО1 было выполнено путем прохождения идентификации и аутентификации клиента.

В соответствии с п. 4.23. Условий клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, - предусмотренных условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим лицам, в случае возникновения риска незаконного использования средства доступа или карты, клиент обязан незамедлительно уведомить об этом банк.

Таким образом, операций по счету не могли быть осуществлены без ведома или согласия ФИО1, либо могли быть совершены вследствие нарушения Условий выпуска и обслуживания банковских карт, в результате необеспечения сохранности конфиденциальных данных, что повлекло совершение операций без согласия ФИО1

После зачисления денежных средств по кредитному договору на карту ФИО1, он по собственному усмотрению распорядился денежными средствами.

Согласно Условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора с части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту.

Согласно представленному ПАО Сбербанк расчету, просроченная задолженность ФИО1 по состоянию на 12.04.2023 г. по кредитному договору № от 24.11.2019 г. составила 83900,40 руб. Ответчику была направлена претензия с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита.

Возражений относительно расчета задолженности, либо контррасчет ответчик ФИО1 суду не представила.

Допустимых и достоверных доказательств ответчиком, в силу положений ст. 56 ГПК РФ, в подтверждении возврата задолженности или размера задолженности суду, а также необоснованности ее заявления не представлено.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства и требования закона, суд не находит достаточных и законных оснований для освобождения ответчика от обязанности по погашению задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитом, штрафных санкций, предусмотренных условиями кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика ФИО1 суммы задолженности в размере 83900,40 руб.

Кроме того, истец просит расторгнуть кредитный договор от 24.11.2019 г. №. 

В соответствие со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение или расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. 

На основании ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии- в тридцатидневный срок. 

В требовании (претензии), отправленной кредитором в адрес ответчика 27.12.2022 г., банк также потребовал расторжения кредитного договора, однако до настоящего времени требование заемщиком в добровольном порядке не исполнено. 

При таких обстоятельствах, требование истца о расторжении кредитного договора суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 8717,01 руб., что подтверждается платежными поручениями № 337110 от 31.01.2023 г. на сумму 1341,26 руб. и № 769641 от 28.04.2023 г. на сумму 7375,75 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца с учетом удовлетворенных исковых требований подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 8717,01 руб.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк, - удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор от 24 ноября 2019 года №, заключенный между Публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: 

<

адрес>., паспорт № выдан отделением по вопросам миграции отдела полиции 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №, ИНН №) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН 

<

***>, дата присвоения ОГРН 16.08.2002 года, ИНН 

<

***>, КПП 773601001) задолженность по кредитному договору от 24.11.2019 года № по состоянию на 12.04.2023 года в размере 83900 рублей 40 копеек, в том числе: просроченный основной долг в сумме 74062 рубля 07 копеек, просроченные проценты в сумме 9838 рублей 33 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8717 рублей 01 копейку, а всего 92617 (девяносто две тысячи шестьсот семнадцать) рублей 41 копейку. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. 

Заочное решение суда может быть обжаловано иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение принято в окончательной форме 15.06.2023 года.

Председательствующий: -подпись-

Копия верна.

Судья: А.В. Иванова