Дело №2-1962/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Йошкар-Ола 4 мая 2018 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Конышева К.Е.,

при секретаре Дисюк М.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском, в котором просила взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 53164,80 руб., неустойку за период просрочки в размере 53164,80 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф – 54164,80 руб., расходы по оплате юридических услуг – 8000 руб., оплату нотариальных услуг – 800 руб., почтовые расходы – 197,35 руб.

В обоснование иска указала, что 

<

данные изъяты> между истцом и третьим лицом Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №

<

данные изъяты>, по условиям которого истец получила потребительский кредит на сумму 316456 руб. Из указанной суммы стоимость услуг третьего лица по обеспечению страхования истца составила 66456 руб. (13291,20 руб. – вознаграждение банка; 53164,80 руб. – возмещение затрат банка на оплату страховой премии). Также 

<

данные изъяты> на основании заявления истца она была включена в программу страхования согласно вышеуказанному договору коллективного страхования. 

<

данные изъяты> истец направила ответчику заявление об отказе от договора страхования и возврате суммы страховой премии, однако в удовлетворении указанного требования было отказано.

В судебное заседание истец не явилась, извещена, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, ее представитель ФИО2 исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика в суд не явился, извещен, ранее от него поступил отзыв на иск, в котором содержалась просьба об отказе в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в суд также не явился, извещен.

Выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.1,2 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п.1,2 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (п.1,2 ст.943 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно норме п.1 ст.430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Судом установлено, что 

<

данные изъяты> между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования №

<

данные изъяты>, согласно которому страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. 

Согласно условиям договора (п.1.1, 1.3) под застрахованным понимается дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (включает в себя программу страхования «Лайф+»).

Под страховой суммой понимается денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п.4.1).

Согласно Условиям по страховому продукту «Финансовый резерв» (являются приложением к указанному договору от 

<

данные изъяты>) выгодоприобретатель – лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, – застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Банк ВТБ (ПАО) (ИНН 

<

***>) является правопреемником Банка ВТБ 24 (ПАО) (ИНН 

<

***>) в результате реорганизации в форме присоединения.

<

данные изъяты> между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №

<

данные изъяты>, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 316456 руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит с уплатой за пользование кредитом процентов по ставке 15,993% годовых. В качестве цели использования кредита указано: на потребительские нужды и на оплату страховой премии.

Одновременно 

<

данные изъяты> ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением с просьбой об обеспечении страхования истца, как застрахованного лица, по договору коллективного страхования, заключенному данным банком с ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». В заявлении указано, что лицо, оформившее заявление, является застрахованным, период страхования – с 

<

данные изъяты>, страховая сумма установлена в размере 316456 руб. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного истца за весь период страхования определена в сумме 66456 руб., из которых 13291,20 руб. – вознаграждение банка, 53164,80 руб. – возмещение затрат банка на оплату страховой премии. В качестве страховых рисков указаны: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; травма. В качестве выгодоприобретателя указан застрахованный, в случае его смерти – его наследники.

В заявлении также указано, что истец поручает банку перечислить денежные средства со своего счета в банке в сумме 66456 руб. в счет платы за включение в число участников программы страхования, дата перевода – 

<

данные изъяты>.

Согласно выписке со счета истца в Банке ВТБ (ПАО) от 

<

данные изъяты> кредит по договору №

<

данные изъяты> зачислен на счет истца 

<

данные изъяты>, в этот же день произошло списание в счет оплаты страховой премии в размере 66456 руб. 

Факт получения страховой премии в размере 53164,80 руб. согласно заявлению истца в Банк ВТБ (ПАО) от 

<

данные изъяты> ответчиком не оспаривался.

<

данные изъяты> истцом направлено в адрес ответчика письмо с требованием об исключении из договора коллективного страхования и возврате уплаченной страховой премии, со ссылкой на Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, получено ответчиком 

<

данные изъяты>.

Согласно письму ООО СК «ВТБ Страхование» от 

<

данные изъяты>, направленному в адрес истца, ответчик отказал в возврате уплаченной банком страховой премии.

Согласно ст.450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст.310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2). Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.4).

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.2 ст.934 ГК РФ). 

В соответствии со ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи (п.2). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

При этом в силу абз.3 п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», опубликованного 20.02.2016, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование).

Согласно п.1 Указания Банка России ((в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный п.1 настоящего Указания (п.2).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания (п.7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течения 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме.

Поскольку истец отказался от договора страхования в установленный Указанием Банка России 14-дневный срок, следовательно, страховая премия подлежит возврату в полном объеме. 

То обстоятельство, что договор коллективного страхования заключен между ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» и третьим лицом Банком ВТБ (ПАО), а истец не является страхователем, несостоятельны.

Из вышеустановленных по делу фактических обстоятельств в совокупности следует, что вследствие заключения Банком договора страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика – истца, который является выгодоприобретателем, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Банк в данном выступил лишь в качестве поверенного (п.1 ст.971 ГК РФ), обеспечив страхование интересов истца, при этом страховая премия была уплачена за счет истца.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной денежной суммы при заключении договора страхования в его интересах третьим лицом с ответчиком.

Указанный вывод согласуется с правовой позицией, приведенной в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации по делу №49-КГ17-24 от 31.10.2017.

При изложенных обстоятельствах, с учетом того, что уведомление об отказе от Договора страхования направлено истцом ответчику в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора, оснований полагать, что у ответчика как страховщика возникли обязательства по заключенному договору страхования, не имеется, суд считает обоснованными доводы истца о том, что страховая премия по договору страхования подлежит возврату в полном объеме, поскольку договор страхования прекратил свое действие.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 53164,80 руб.

Требования о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки по правилам п.5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат в силу следующего.

Статьей 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлены сроки удовлетворения отдельных требований потребителя, при этом п.3 указанной статьи предусмотрено, что за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с п.5 ст.28 настоящего Закона.

В соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п.1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Пунктом 1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст.28 и п.1 и 4 ст.29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Пунктом 1 ст.28 и п.1 и 4 ст.29 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлены соответственно последствия нарушения исполнителем срока выполнения работы (услуги) и права потребителя при обнаружении недостатка выполненной работы (оказанной услуги).

Таким образом, неустойка в размере 3 процентов от цены работы (услуги) за каждый день просрочки выполнения требования потребителя подлежит взысканию лишь в случае отказа потребителя от исполнения договора вследствие виновных действий исполнителя, прямо предусмотренных Законом.

Односторонний отказ от договора страхования предусмотрен Указанием Банка России, по своей природе аналогичен ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в силу которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказанию услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

Сроки возврата денежных сумм, уплаченных истцом за услугу страхования, от получения которой он отказался в одностороннем порядке исключительно по своей воле и при отсутствии нарушений со стороны ответчика, Закон РФ «О защите прав потребителей» не регламентирует. Следовательно, не могла быть предусмотрена названным Законом и ответственность в виде неустойки за нарушение сроков возврата таких сумм.

Истец вправе требовать лишь применения норм гражданского законодательства, регламентирующих сроки исполнения обязательства, а также ответственность за пользование чужими денежными средствами, в частности, ст.395 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку определение норм права подлежащих применению при разрешении спора относится к полномочиям суда, истец фактически просит о применении мер ответственности за несвоевременное исполнение ответчиком своего денежного обязательства о возврате страховой премии, суд полагает возможным взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за указанный период с 

<

данные изъяты> 

Таким образом, в пользу ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 310,25 руб. (с 15.03.2018 по 25.03.2018 – 11 дн., из расчета: 11*7,75%/365=120,17 руб.; с 26.03.2018 по 12.04.2018 – 18 дн., из расчета: 18*7,50%/365=190,08 руб.).

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда. 

Поскольку установлено ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств, принятых перед страхователем по условиям договора страхования, суд, руководствуясь принципом разумности и справедливости, полагает возможным установить размер компенсации морального вреда в сумме 1000 руб.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с требованиями действующего законодательства суд, исходя из того, что ответчиком не удовлетворены требования потребителя в добровольном порядке, приходит к выводу о необходимости взыскания в пользу истца с ответчика штраф в размере 27237,53 руб. ((53164,80 руб. + 310,25 руб. руб. + 1000 руб.) /2).

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Судом установлено, что истцом понесены расходы на оплату услуг представителя в размере 8000 руб., данное обстоятельство подтверждается договором на оказание юридических услуг от 

<

данные изъяты>, а также квитанцией №

<

данные изъяты>.

Учитывая степень сложности дела, фактически проделанную представителем работу по составлению иска и участию в 1 судебном заседании, отсутствие возражений со стороны ответчика, суд полагает необходимым взыскать сумму представительских расходов в размере 4000 руб.

Кроме того подлежат возмещению расходы на оплату услуг нотариуса в размере 400 руб., которые документально подтверждаются предоставленной в материалы дела доверенностью от 04.04.2018.

Почтовые расходы в размере 197,35 руб., понесенные на отправку истцом в адрес ответчика письма с заявлением об отказе от договора страхования, не подлежат возмещению, так как не могут быть отнесены к судебным, сами по себе они не связаны с нарушением ответчиком каких-либо прав истца и последовавшим судебным разбирательством, а обусловлены лишь самостоятельным выбором именно такого способа отправки страхователем страховщику сообщения о своем намерении отказаться от договора.

Поскольку истец как потребитель в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, эти судебные расходы согласно ст.103 ГПК РФ подлежат отнесению на ответчика пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований с учетом правил ст.333.19 НК РФ. Государственная пошлина составляет 2104,25 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 53164,80 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 310,25 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 27237,53 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 4000 руб., расходы на оформление доверенности в размере 400 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в размере 2104,25 руб. в доход бюджета городского округа «Город Йошкар-Ола».

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья К.Е.Конышев

Мотивированное решение составлено 08.05.2018.