Дело №2-293/2020

УИД №22RS0055-01-2020-000220-15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с.Троицкое 3 ноября 2020 года

Троицкий районный суд Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи Зайцевой Л.Н.

при секретаре Фомочкиной Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля» к камболиной Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

ООО «АФК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 100816,56 рублей, ссылаясь на те обстоятельства, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформила заявление (оферту) на получение потребительского кредита №в АО «ОТП Банк», ДД.ММ.ГГГГ во исполнение обязательств Банком открыт банковский счет №, то есть между Банком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор на условиях, действующих на момент предоставления карты. Установленный лимит кредита составляет 67600 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство финансового контроля» заключили договор уступки прав требования, по условиям которого право требования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 100816,56 рублей, из которых основной долг – 66768,13 рублей, проценты – 32926,43 рублей, комиссии- 1122,00 рублей.

До подачи настоящего искового заявления ООО "АФК" обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, который по заявлению ответчика был отменен.

Истец просит взыскать с ответчика просроченную задолженность по кредитному договору в размере 100816,56 рублей, судебные расходы 3217,00 рублей.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ оформила заявление на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк» №, кредитный лимит по карте составлял 22000 рублей, тогда как размер основного долга по карте истцом определен в размере 66768,13 рублей. Она выплатила Банку более 50 000 рублей, в связи с чем считает предъявденную ко взысканию сумму завышенной.

Изучив материалы дела суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформила заявление (оферту) на получение потребительского кредита №в АО «ОТП Банк», ДД.ММ.ГГГГ во исполнение обязательств Банком открыт банковский счет №, то есть между Банком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор на условиях, действующих на момент предоставления карты. 

Согласно пункту 2 заявления на получение потребительского кредита на второй странице, подписавшая заявление ФИО1 выразила просьбу (предложение) а) открыть на ее имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту для совершения по банковскому счету операций, б) предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживания банковских карт с лимитом до 150 000 рублей с предоставлением Банку права увеличения лимита.

В пункте 3 заявления на получение потребительского кредита просила заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания посредством системы "ОТПдирект". Датой заключения Договора дистанционного банковского обслуживания является дата регистрации Банком учетных данных заявителя в Системе "ОТПдирект", которая может быть совершена Банком в течение трех дней с даты получения Заявления; просил также зарегистрировать в Системе "ОТПдирект" номер мобильного телефона, указанного в разделе 3 заявления в качестве зарегистрированного номера и номера информирования.

Заявление, в пункте 3.1 содержит просьбу дополнительно предоставить услугу "ОТПдирект СМС Банк" по счету, открываемому в соответствии с пунктом 1 Заявления и "ОТПдирект СМС Банк" по банковскому счету, открываемому в соответствии с пунктом 2 Заявления (услуга предоставляется при условии активации Карты).

Заявление на получение потребительского кредита ОАО "ОТП Банк" является офертой на открытие Банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету.

Открытие Банковского счета и предоставление овердрафта Заемщик просил осуществить только после получения Карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на Карте. Заемщик был уведомлен о том, что активация Карты является добровольной, и он вправе не активировать Карту. После получения Карты и в случае ее активации, согласовано предоставление заемщику ПИН-конверта, при этом в случае активации Карты, открытия Банковского счета и предоставления овердрафта обязался соблюдать Правила и Тарифы. Следовательно, действия Банка по открытию Банковского счета и выдаче Карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.

В соответствии с правилами выпуска и обслуживания банковских карт, кредитный лимит - максимально допустимая величина текущей задолженности клиента перед банком по суммам, предоставляемых банком кредитов, так как банку неизвестно, какой суммой из предоставленного лимита воспользуется клиент и сколько раз.

До активации карты и совершения первых операций по карте, Банк не начисляет проценты, комиссии, платы. При соблюдении заемщиком условий о ежемесячном погашении платежей, к заемщику не применяются условия о штрафах и процентах за просроченный кредит. Решение об активации карты истец принимал добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением.

При подписании Анкеты-Заявления на активацию карты С.М. подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен со всеми Условиями договора, которые являются составной частью Кредитного Договора, наряду с Заявкой на открытие банковского счета и Тарифами Банка.

Заемщик информирован о полной стоимости кредита, пи этом, полная стоимость кредита, вытекающая из договора о предоставлении кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика. Следовательно, размер стоимости кредита, может различаться в зависимости от размера использованных средств, срока их возврата, а также времени возврата, в льготный период, без взимания процентов, вне льготного периода с взиманием процентов.

При подписании Согласия на обработку персональных данных, получение кредитных отчетов, предоставление информации в бюро кредитных историй, Заемщик дал согласие на обработку его персональных данных, в том числе на их передачу иным организациям (включая организации, осуществляющие деятельность по взысканию/сбору задолженности на основании договоров/соглашений, заключенных с Банком).

При заключении кредитного договора ответчику была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитного договора, в связи с чем, ответчик имел возможность предложить иные условия для заключения договора, либо отказаться от его заключения, между тем, указанными возможностями не воспользовался, согласившись с условиями, изложенными в кредитном договоре.

Будучи осведомленным о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях ответчик не отказался от кредита, кроме того, его действия были направлены на исполнение обязанностей по договору.

Судом установлено, что свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, возврат долга и уплату процентов в порядке, предусмотренным договором, не производит, чем нарушал условия договора в связи с неисполнением взятых на себя обязательств, у него перед Банком образовалась задолженность по Договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100816,56 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между АО "ОТП Банк" и ООО "АФК" заключен договор уступки прав требования (цессии), в соответствии с которым права требования АО "ОТП Банк" по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами и указанными в Реестре должников, составленном по форме Приложения N 1 к Договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью Договора уступки прав, в том числе право требования по настоящему Кредитному договору, было передано ООО "АФК".

ДД.ММ.ГГГГ ООО "АФК" ответчику направило уведомление об уступке права требования АО "ОТП Банк" к ООО "Агентство Финансового Контроля" и претензию, в которых отражена задолженность Заемщика по кредитному договору в размере 100816,56 рублей и указаны реквизиты для погашения образовавшейся задолженности.

Ответчик задолженность не погасил.

Удовлетворяя исковые требования ООО "АФК" в полном объеме суд, руководствуясь положениями статей 166, 309, 310, 382, 394, 432, 435, 438, 821, 810, 819, 850, 200, 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении Пленума от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", исходит из того, что между ФИО1 и ОАО ОТП Банк в офертно-акцептной форме был заключен договор о Карте, который содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора, об условиях которого заемщик был полностью информирован и согласен, в том числе, о праве банка уступить свои права по договору; факт активации карты подтверждает открытие на имя ответчика банковского счета, проведение операций по счету, в том числе, его пополнение; что неисполнение ответчиком надлежащим образом своих обязательств по договору, просрочка уплаты минимального платежа привели к образованию задолженности.

Отклоняя довод ответчика о пропуске срока исковой давности по требованиям о задолженности, указывает на необходимость исчисления срока исковой давности по данному делу с момента направления требования об уплате всей задолженности, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно пункту 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статья 201 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснения, данного в постановлении Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (пункт 17). По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацем вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24).

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Из пункта первого, абзаца первого пункта второго, пункта третьего статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

В соответствии пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 2 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право заемщика отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Пунктом первым абзацем первым статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

Исследовав и оценив все представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, в числе заявление заемщика ФИО1 на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому она ознакомлена и согласна с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", а также Тарифами по картам, выписка по счету и расчет задолженности, определение мирового судьи судебного участка N 2 Троицкого района Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ об отмене судебного приказа, уведомление об уступке прав денежного требования, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку по заключенному ответчиком кредитному договору о предоставлении и использовании кредитной карты образовалась задолженность, право требования которой была передана в установленном законом порядке истцу, обратившемуся в суд с иском в пределах срока исковой давности.

При этом суд принимает во внимание, что условия договора о предоставлении и обслуживании карты содержат положения о процентной ставке, сроке возврата кредита, регулируют порядок возникновения кредитной задолженности и ее погашения. В соответствии с Условиями клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, равный одному календарному месяцу. Согласно Условиям по картам, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно возвращать кредит Банку, уплачивать Банку проценты за пользование денежными средствами в соответствии с Тарифами, а также комиссии, предусмотренные договором. По договору о карте срок погашения задолженности по кредиту определяется моментом востребования задолженности Банком, что согласуется с положениями статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации. Формирование графика платежей по Договору о карте условиями договора не предусмотрено.

Расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора, и не опровергнут ответчиком, подтверждается также материалами дела, согласно которой ФИО1 пользовалась кредитной картой с ДД.ММ.ГГГГ, вносила платежи, размер предъявленной по настоящему делу задолженности образовался в связи с последующим неисполнением ответчиком своих обязанностей по кредитному договору.

При таких обстоятельствах довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности основан на неправильном толковании норм материального права.

Отклоняя данный довод, суд исходит из того, что заемщиком подписано заявление, подтверждающее согласие на акцептование предложения заемщика о выпуске и предоставлении банковской карты, был согласован способ активации карты, и условие об открытии банковского счета только после активации карты. Способ активации карты, указанный в заявлении, согласуется с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО ОТП Банк (далее Правила), и представляет собой действия по осуществлению телефонного звонка с телефонного номера заемщика на номер телефона, указанный на обороте карты, а именно, номер Управления Контакт-Центра (далее УКЦ). Данный номер имеется также на сайте Банка. Открытие банковского счета на имя ответчика подтверждает активацию карты, посредством осуществления звонка с телефонного номера ответчика в УКЦ и успешное прохождение идентификации.

С момента составления заявления ответчик не отказывался от своей оферты банку открыть на его имя банковский счет и выпустить карту.

Доводы ответчика о том, что банк открыл банковский счет на имя ответчика и выпустил карту по своей инициативе, судом отклоняются, учитывая наличие личных подписей ответчика на каждой странице в заявлении на получение потребительского кредита и приложении к нему, по обстоятельствам настоящего дела ответчик не обратился в банк с претензией или в суд о не заключении кредитного договора.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины при предъявлении иска в суд в размере 3217,00 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100816,56 рублей, расходы по уплате государственной пошлины 3217,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его принятия путем подачи жалобы через Троицкий районный суд.

Председательствующий Л.Н. Зайцева