РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 августа 2024 года г. Иркутск

Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Федотычевой Е.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Конга» о признании кредитного договора недействительным, исключении записи в бюро кредитных историй, 

УСТАНОВИЛ:

В Октябрьский районный суд г. Иркутска обратилась ФИО2 с иском к ООО МКК «Конга» о признании кредитного договора недействительным, исключении записи в бюро кредитных историй.

В основание иска истец указала, что в октябре 2019 года ООО «Региональная служба Взыскания» ФИО2 направило в ее адрес уведомление о заключении договора уступки прав требования (цессии) от Дата № между ООО «Региональная служба Взыскания» и ООО МКК «Конга», по условиям которого права требования по кредитному договору от Дата № переданы ООО «Региональная служба Взыскания».

В последующем ООО «Региональная служба Взыскания» предъявила истцу требование о взыскании задолженности по договору от Дата № в размере 64 841,92 рублей. 

Истец указывает, что договор потребительского займа от Дата № не заключала. Дата с целью установления всех обстоятельств заключения договора займа от Дата № истец обратилась в ООО «Региональная служба Взыскания», ООО МКК «Конга» с требованием о предоставлении кредитного договора, однако до настоящего времени документы не ей предоставлены. 

Также истец указала, что денежные средства по договору от Дата № не получала, что свидетельствует о незаключенности договора займа, поскольку договор считается заключенным с момента получения денежных средств. 

На основании изложенного, истец со ссылкой на статьи 432, 434, 812 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) просит суд признать незаключенным кредитный договор от Дата №, обязать ООО МКК «Конга» в течение 5 рабочих дней с момента вступления решения в законную силу исключить из кредитного досье в Национальном бюро кредитных историй информацию о наличии у ФИО2 кредитных обязательств перед ООО МКК «Конга» по указанному договору. 

Истец ФИО2, представитель ответчика ООО МКК «Конга» не явились в судебное заседание, о времени и месте которого извещены надлежащим образом в соответствии со статьёй 113 ГПК РФ, истец о причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, представитель ответчика просил о рассмотрении дела в сове отсутствие. 

Суд полагает возможным провести судебное разбирательство в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, их представителей, в соответствии со статьи 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с положениями пунктом 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (подп. 1 абз. 2 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Из пункта 4 статьи 421 ГК РФ следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно подпункту пункта 1, 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности), а также Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон о потребительском кредите). 

Согласно статье 8 Закона о микрофинансовой деятельности микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма (часть 1).

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации (часть 2).

В пункте 4 части 1 статьи 2 данного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных данным Законом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Судом установлено, что Дата между ООО МКК «Конга» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита (займа) №.

Согласно индивидуальным условиям договора займа сумма займа составляет 20 000 рублей, срок действия договора - до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств, срок возврата займа до Дата, срок действия договора - 30 дней; процентная ставка – 547,500% годовых; займ перечисляется на банковскую карту №.

Согласно пункта 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.06.2006 №149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее – Закон об электронной подписи) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с пунктом 1 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В силу пункта 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Пунктом 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Исходя из изложенного законом допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Таким образом, проставление электронной подписи в индивидуальных условиях договора займа по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Условия и порядок предоставления микрозаймов, в том числе порядок подачи заявления на предоставление микрозайма и порядок его рассмотрения, порядок заключения договора микрозайма определяют Правила предоставления микрозаймов, утвержденные Приказом Генерального директора ООО МФК Конга ФИО4

Для лиц, не имеющих Учётной записи на дату вступления в силу данной редакции Общих условий, заключение Договора в части Общих условий осуществляется следующим образом: 

Заключение Общих условий в письменной форме в соответствии с Правилами осуществляется путём акцепта Заёмщиком Формы, выражающегося в совершении следующих конклюдентных действий, которые должны быть совершены Заёмщиком в последовательности, указанной ниже:

1) ознакомление с Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи и принятие его; 

2) ознакомление с текстом Формы; 

3) ознакомление с текстом Правил; 

4) ознакомление с текстом Политики; 

5) начало заполнения Анкеты и регистрация Учётной записи на Сервисе. При регистрации на Сервисе номер мобильного телефона (адрес электронной почты) должен отличаться от других имеющихся на Сервисе номеров (адресов), но не должен соответствовать иному Заёмщику с тождественными фамилией, именем, отчеством; 

6) подтверждение номера мобильного телефона; 

7) Вход в личный кабинет; 

8) заполнение Анкеты; 

9) указание иных данных, которые отмечены на Сайте как обязательные для заполнения.

Каждым последующим действием Заёмщик подтверждает совершение предыдущего действия.

Договор в части Общих условий считается заключенным с момента совершения Заёмщиком всех вышеперечисленных действий. 

Договор в части услуг по проверке корректности данных Анкеты считается заключённым с момента указанного выше входа Заёмщика в Личный кабинет.

Для лиц, имеющих Учётную запись на дату вступления в силу, данной редакции Общих условий, заключение Договора в части Общих условий происходит при первом согласии Заёмщика с Индивидуальными условиями, совершённом дату вступления в силу данной редакции Общих условий в порядке, предусмотренном Формой. 

Заключение договора в части Общих условий означает, что заемщик ознакомился с Формой, Правилами, Политикой, и полностью согласен с ними (пункт 3, 3.1, 3.2, 3.3).

Для получения индивидуальных условий заявитель должен заполнить заявление на Сервисе и передать его займодавцу способом, указанным на сайте, или заполнить на бумажном носителе и передать его займодавцу (пункт 3.5).

После рассмотрения Заявления в соответствии с Правилами Займодавец может предоставить Заёмщику Индивидуальные условия. Предложенные Индивидуальные условия предоставляются через Личный кабинет Заёмщика или в офисах обслуживания Займодавца, и действуют как оферта в течение пяти рабочих дней с момента предоставления. Индивидуальные условия не могут быть изменены Займодавцем в течение срока действия их предложения. В течение срока действия предложения Индивидуальных условий требования Заёмщика о предоставлении ему Общих условий исполняются путём доведения до сведения Заёмщика Общих условий на сайте (пункт 3.5.1).

Если Заявитель согласен с Индивидуальными условиями, он должен в течение срока действия их предложения подписать их, в том числе, Электронной подписью и передать Займодавцу. После получения Индивидуальных условий, Займодавец перечисляет сумму Займа по реквизитам, указанным Заявителем. Получение и дальнейшее использование суммы займа по указанным платежным реквизитам является акцептом оферты, указанной в п. 3.5.1. Общих условий. Индивидуальные условия, подписанные Заёмщиком, считаются полученными Займодавцем непосредственно после регистрации на Сервисе факта их подписания Заёмщиком Электронной подписью. В случае подписания Индивидуальных условий на бумажном носителе, Индивидуальные условия считаются полученными Займодавцем в момент передачи Займодавцу (пункт 3.5.2).

При использовании электронного документооборота для проверки контактных данных Заемщика (Заявителя), Займодавец отправляет на мобильный телефон и электронную почту Заемщика (Заявителя) уникальную последовательность символов. Заемщик (Заявитель) обязан ввести эта символы в предусмотренные для этого поля на Сайте. Если Заемщик (Заявитель) верно вводит символы в соответствующие поля, номер его мобильного телефона и адрес электронной почты считаются подтверждёнными (пункт 5.1).

Стороны соглашаются, что Договоры и иные документы на Сайте, созданные и хранящиеся в электронной форме, подписываются Заемщиком (Заявителем) Электронной подписью. Подписанные Электронной подписью такие документы признаются Сторонами равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Заемщика (Заявителя), если на Сервисе содержатся следующие данные: факт формирования электронного документа; факт формирования Электронной подписи, как это определено ниже в настоящем разделе Формы, применительно к сформированному электронному документу; хранится файл подписанного Электронной подписью электронного документа в виде (компьютерном формате), позволяющий графически отобразить содержание в форме, доступной для восприятия человека и понимания им содержания документа (пункт 7.5).

Электронная подпись содержится в электронном документе в виде ключа проверки Электронной подписи, то есть уникальной последовательности символов, которая соотносится на Сервисе только с одной Электронной подписью. Ключ Электронной подписи, то есть уникальная последовательность символов, предназначенная для создания Электронной подписи, содержится на Сервисе в зашифрованном виде. Факт формирования Электронной подписи именно Заемщиком (Заявителем) подтверждается введением им на Сайте в соответствующих полях своего ФИО1 и Пароля. При несовпадении ФИО1 и Пароля с содержащимися на Сервисе, документ не считается подписанным (пункт 7.6, 7.7).

Заемщик (Заявитель), подписывающий документ, определяется на Сервисе через Аутентификацию (Вход в Личный кабинет) (пункт 7.8).

Как следует из материалов дела ФИО2 с использованием средств идентификации (логин и пароль, присвоенные клиенту индивидуально) осуществила вход в ранее зарегистрированную учетную запись сайт заимодавца (www.konga.ru) с представлением своих персональных данных (дату и место рождения, паспортные данные, адреса места регистрации и проживания, электронную почту, номер мобильного телефона) на сервисе займодавца, заполнила заявление, указав параметры займа, срок займа, номер банковской карты, для перечисления на нее суммы займа, подтвердила, что присоединяется к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи (путем введения кода «№»), который размещен на сайте заемщика.

После рассмотрения заявления займодавец через личный кабинет заемщика предоставил ей индивидуальные условия. 

Далее, путем введения на сервисе кода «№», используемого в качестве аналога собственноручной подписи полученного в виде смс-сообщений, на номер мобильного телефона, указанного заемщиком, подписала договор путем введения в соответствующей форме кода, что является электронной подписью клиента. 

Таким образом, анализируя условия заключенного договора, суд приходит к выводу о том, что между сторонами возникли договорные обязательства, обусловленные договором потребительского займа.

В подтверждение заключения договора ответчиком предоставлена справка ООО МКК «Конга» от Дата из которой следует, что по договору потребительского займа от Дата № денежные средства были перечислены на банковскую карту № в сумме 20 000 рублей. 

Из ответа ПАО Сбербанк от Дата следует, что банковская карта № привязана к счету №, открытому на имя ФИО2 Дата, на указанную карту Дата поступили денежные средства в сумме 20 000 рублей. 

Также ответчиком в материалы дела представлена выписка SMS-сообщений по номеру телефону №, указанному ФИО2 при заполнении заявки на получение займа, из которого усматривается, что на указанный номер телефона был отправлен код подтверждения для получения займа и сообщение о том, что займ в размере 20 000 рублей зачислен.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что Дата договор потребительского займа № между ООО МКК «Конга» и ФИО2 заключен с согласованием его существенных условий, отраженных в тексте данного договора. Представленные условия договора содержат верные сведения о личных данных ФИО2 как заемщика (фамилия имя отчество, дата рождения, паспортные данные, адрес проживания), а самим заемщиком в установленные договором сроки и в полном размере получена сумма займа на указанный при заключении договора счет банковской карты, в связи с чем исковые требования ФИО2 удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Конга» о признании кредитного договора недействительным, исключении записи в бюро кредитных историй, - оставить без удовлетворения. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.В. Федотычева

Мотивированное решение изготовлен Дата. 

Председательствующий судья Е.В. Федотычева