Дело № 2-697/2018 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кузнецк Пензенской области 30 июля 2018 года

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Афанасьевой Н.В.,

при секретаре Биктимировой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО3 о взыскании задолженности по банковской карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по банковской карте указав, что 26.08.2013 ФИО3 оформила в Пензенском отделении № 8624 ОАО «Сбербанк России» заявление на получение международной карты Сбербанка России, на основании которого был открыт счет №, выпущена и предоставлена в пользование ответчику банковская карта, договору присвоен №.

В соответствии с п. 4 данного заявления держатель карты ознакомлен с Условиями использования карт и с Тарифами банка, обязался их выполнять. 

В соответствии с п. 1.1 «Условий использования карт ОАО «Сбербанк России»», данные Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, Тарифами Банка являются заключенным договором о выпуске и обслуживании банковских карт.

Клиент обязан выполнять условия договора (п. 1.3 Условий). 

Банк в соответствии с Тарифами Банка может предоставить клиенту кредит в форме овердрафта по счету (п. 4.1 Условий). 

При образовании овердрафта на счете Банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами (п. 4.6 Условий).

Клиент обязуется погашать задолженность по счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере, превышающем лимит овердрафта, в сумме, не менее указанной в отчете по счету, а также платы, начисленные в соответствии с Тарифами Банка, не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета по счету (п. 4.7 Условий). За несвоевременное погашение задолженности по счету взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка (п. 4.8 Условий). Согласно Выдержке из Раздела III Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам № 2455 плата за неразрешенный овердрафт составляет 40% годовых.

Как видно из представленных документов, вышеуказанные обязанности исполняются заемщиком ненадлежащим образом, платежи в погашение возникшей задолженности и процентов не поступают. 

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету по состоянию на 19.04.2018 образовалась просроченная задолженность в сумме 204 422,47 руб., в том числе: просроченные проценты – 93422,47 руб.; просроченный основной долг – 111000 рублей.

Должнику было направлено требование о погашении имеющейся задолженности, однако, в добровольном порядке требование не выполнено.

Ссылаясь на ст. ст. 309-310, 811, 819, 850 ГК РФ просил взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк с ФИО3 задолженность по договору № от 26.08.2013 в сумме 204422,47 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5244,22 руб.

В ходе судебного разбирательства представителем истца ФИО4, действующей по доверенности, представлено дополнение к исковому заявлению, в котором указано, что согласно заявлению на получение карты ФИО3 была ознакомлена с Условиями использования банковских карт, Памяткой Держателя и Тарифами банка, о чем свидетельствует ее подпись.

Из содержания Условий применительно к положениям ГК РФ следует возможность безусловного предоставления клиенту при оформлении договора карты кредита в форме овердрафта, поскольку отсутствует оговорка о возможности овердрафта только в том случае, если он предусмотрен договором на получение карты.

До проставления ФИО3 своей подписи в заявлении на получение карты, в котором указывается, что с условиями использования карт, памяткой держателя, с тарифами Сбербанка ознакомлена, уведомлена, обязуется их исполнять, ответчик должна была изучить содержание данных документов, ознакомиться с содержанием прав и обязанностей, содержащихся в них, т.е. действовать с предельной внимательностью и осмотрительностью при осуществлении своих прав, которым корреспондируют обязанности. Поэтому наличие ее подписи в заявлении на получение карты Сбербанка свидетельствует о том, что она была согласна с условиями указанных документов и их содержание соответствует ее воле. По общему правилу п. 5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Согласно представленным документам 05.08.2015 проведена операция перевода денежных средств на сумму 111000 рублей на основании постановления судебного пристава-исполнителя (исполнительное производство № от 04.08.2015), инкассовое поручение № от 05.08.2015.

Поскольку по факту на счете для последующего отражения операций у ответчика было недостаточно денежных средств, то по счету карты образовался неразрешенный (технический) овердрафт на сумму денежных средств, недостаточных для отражения операций по счету.

В соответствии с п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно п. 1.12 названного Положения Банка России клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской федерации.

Нормы настоящего пункта не распространяются на операции, совершаемые с использованием кредитных карт при предоставлении денежных средств клиенту без использования банковского счета в соответствии с пунктом 1.8 настоящего Положения.

Технический (неразрешенный) овердрафт - это превышение баланса карты, то есть совершение по карте операций, превышающий остаток собственных средств или величину кредитного лимита. Такой овердрафт возникает без согласия на то Банка, что и имело место быть в данном случае.

Расходные операции с использованием банковской карты с допущенным овердрафтом по делу не оспариваются, что свидетельствует о том, что ответчик не отказался от не принадлежащих ему денежных средств, а воспользовался ставшими допустимыми сверхлимитными средствами, не возвратил их, в связи с чем законно требование банка о взыскании данных денежных средств, а также процентов за пользование ими в соответствии с требованиями ст. 810 ГК РФ, Тарифов, которым предусмотрено, что плата за неразрешенный овердрафт составляет 40% годовых.

При таких обстоятельствах, учитывая, что доказанным и не оспариваемым является факт как предоставления кредита, так и согласования условий его предоставления, имеются основания для удовлетворения иска.

Таким образом, поскольку возможность возникновения неразрешенного овердрафта предусмотрена условиями договора, с которыми ответчик был ознакомлен, факт использования неразрешенного овердрафта подтвержден представленными в материалы дела документами, имеются основания для взыскания задолженности в судебном порядке.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ).

Согласно ч. 5 ст. 70 Федерального закона «Об исполнительном производстве» банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, незамедлительно исполняют содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств, о чем в течение трех дней со дня их исполнения информирует изыскателя или судебного пристава-исполнителя.

Если имеющихся на счетах должника денежных средств недостаточно для исполнения содержащихся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требований, то банк или иная кредитная организация перечисляет имеющиеся средства и продолжает дальнейшее исполнение по мере поступления денежных средств на счет или счета должника до исполнения содержащихся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требований в полном объеме. О произведенных перечислениях банк или иная кредитная организация незамедлительно сообщает судебному приставу-исполнителю или взыскателю, если исполнительный документ поступил от взыскателя (ч. 9 ст. 70 Федерального закона «Об исполнительном производстве»).

Руководствуясь вышеперечисленными нормами, банк исполнил требование постановления об обращении взыскания на денежные средства ФИО3

Однако, поскольку фактически денежные средства в сумме 111000 рублей на дату списания на счете, открытом на имя ответчика, отсутствовали, денежные средства в погашение задолженности по исполнительному документу были перечислены банком за счет собственных средств. Таким образом, по счету карты возник неразрешенный овердрафт в указанной сумме.

Законом, иными правовыми актами или соглашением сторон обязанность банка нести ответственность по обязательствам ФИО3 не предусмотрена.

Ответчик погасил задолженность по исполнительному документу перед взыскателем не за счет собственного имущества (денежных средств), а за счет денежных средств, перечисленных банком согласно постановлению судебного пристава-исполнителя.

Поскольку банк перечислил собственные денежные средства в отсутствие у ответчика достаточных денежных средств для погашения задолженности по исполнительному документу, ответчик сберег свое имущество (денежные средства) в указанной выше сумме за счет банка без предусмотренных законом или сделкой оснований, в связи с чем, банк вправе их истребовать как неосновательно полученные.

Таким образом, ответчик обязан возместить Банку сбереженные за счет истца денежные средства в истребуемой сумме и плату за возникший овердрафт по счету карты, по которому лимит овердрафта не установлен, в соответствии с Тарифами, являющимися неотъемлемой частью заключенного сторонами договора.

Согласно п. 6.5. Условий клиент имеет право предъявить претензию в банк по спорной операции в течение 30 календарных дней с даты отчета либо в течение 60 календарных дней с даты совершения операции. Неполучение банком от держателя претензии в указанный срок означает согласие держателя с операциями.

От ФИО3 в банк не поступали претензии относительно проведенной операции в пределах сроков, указанных в п. 6.5 Условий, следовательно, они считаются согласованными с клиентом.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО4, действующая по доверенности, иск поддержала по доводам, изложенным в иске и дополнении к нему, суду пояснила, что на банковском счете № по карте ответчика имелись денежные средства для исполнения требования судебного пристава-исполнителя о списании денежных средств по исполнительному производству №, что и было сделано банком 05.08.2015 согласно инкассовому поручению. Операция по списанию денежных средств в размере 111000 рублей по исполнительному производству отражена в выписке по счету. При этом, в этот же день ответчик снимал денежные средства со счета, в связи с чем произошло превышение баланса карты и денежные средства в размере 111000 рублей перечисленные банком являются неразрешенным (техническим) овердрафтом.

Ответчик знала о предоставлении ей кредита в виде неразрешенного овердрафта путем получения CMC-сообщения по услуге «Мобильный банк», но в течение 60 дней не предъявила претензию, не отказалась от кредита, в связи с чем, за пользованием кредита начислены проценты по день принятия банком решения об обращении с иском в суд.

Банковская карта ответчика по счету № закрыта по ее заявлению 09.02.2016.

Просила удовлетворить иск в полном объеме.

Ответчик ФИО3 иск не признала, суду пояснила, что 26.08.2013 в ОАО «Сбербанк России» в г. Пензе она подписала заявление на получение банковской карты, на которую ей в последующем перечислялась заработная плата. Через некоторое время карта была заменена на новую, она продолжила ею пользоваться. По карте была услуга «Мобильный банк». Какого-либо кредита по данной карте с банком она не заключала, о том, что по данной карте возможно предоставление кредита она не знала, как и не знала о том, что банк сам без ее согласия предоставил ей кредит в 2015 году.

Решением суда от 16.03.2015 с нее в пользу ФИО1 взысканы денежные средства, в их уплату с ее заработной платы удерживались средства по постановлению судебного пристава-исполнителя. Считает, что денежные средства в размере 111000 рублей, списанные банком с ее счета, не были направлены на погашение ее долга ФИО1, так как долг она выплатила полностью за счет средств, удержанных с ее заработной платы. После ареста банковской карты она обратилась в банк о ее закрытии.

В августе 2015 года ее знакомые попросили перевести денежные средства через ее банковскую карту. На ее карту была зачислена сумма 111000 рублей, которую она после сняла в банкомате и передала знакомым.

На ее обращения в 2017 году банк лишь указывал на наличие задолженности.

Просила в иске ПАО «Сбербанк России» отказать.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы настоящего гражданского дела, гражданского дела № по иску ФИО1 к ФИО3 о взыскании долга и процентов по договору займа, исполнительного производства № Кузнецкого МОСП УФССП России по Пензенской области в отношении должника ФИО3, приходит к следующему.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1 ст. 421).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421).

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (п.п. 1 и 2 ст. 428).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432).

На основании Гражданского кодекса РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845).

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (п.п. 1 и 2 ст. 846).

Судом установлено, что 26.08.2013 ФИО3 обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение международной карты Сбербанка России Master Card Standard, в котором указала свои персональные данные, просила подключить номер мобильного телефона № к полному пакету услуг «Мобильного банка», указала, что руководство по использованию «Мобильного банка» она получила, согласилась с тем, что Сбербанк России может присылать на мобильный телефон информацию по указанной банковской карте, просила направлять отчеты по счету карты по месту ведения счета, указала, что с Условиями использования карт, Памяткой держателя и Тарифами Сбербанка России ознакомлена, согласна и обязуется их выполнять, уведомлена, что Условия использования карт, Тарифы Сбербанка России и Памятка держателя размещены на сайте Сбербанка России и в подразделениях Сбербанка России, о чем лично расписалась и проставила дату в заявлении. В таблице для отметок служебного пользования указан код подразделения Сбербанка России 8624/00281, наименование подразделения – Пензенское, номер счета карты №

Подписание данного заявления ответчиком ФИО3 в судебном заседании признавалось.

На основании данного заявления ОАО «Сбербанк России» выпустило и выдало ФИО3 по банковскому счету № международную банковскую карту Сбербанка России Master Card Standard за номером №, которую в последующем произведен перевыпустили (заменили) с присвоением номера №, что подтверждается сведениями информационной базы данных Сбербанка России и признавалось сторонами по делу в судебном заседании.

Из памятки держателя карт ОАО «Сбербанк России» следует, что карта является собственностью ОАО «Сбербанк России» и предоставляется на определенный срок для использования в качестве электронного средства платежа. Для оперативного отслеживания состояния счета банковской карты возможно подключение полного пакета услуг «Мобильный банк», в рамках которого будут направляться СМС-сообщения на мобильный телефон об операциях по картам, выпущенным к счету. Для контроля движения средств по счету карты банк ежемесячно формирует отчет по карте, который предоставляется, в том числе в подразделении банка по месту ведения счета.

В соответствии с Условиями использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», утвержденными постановлением Правления Сбербанка России № 376 пар.13а от 09.12.2009, настоящие Условия, Памятка держателя карт ОАО «Сбербанк России» («Памятка держателя»), заявление на получение карты («Заявление»), надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом («Клиент»), Условия и тарифы Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт («Тарифы Банка»), Руководство по использованию «Мобильного банка» («Руководство пользователя»), Руководство по использованию «Сбербанк ОнЛ@йн» в совокупности являются заключенным между Клиентом и ОАО «Сбербанк России» («Банк») договором о выпуске и обслуживании банковских карт («договор») (п. 1.1).

Клиент обязуется выполнять условия договора, а также при наличии дополнительных карт обеспечить выполнение условий договора держателями дополнительных карт (п. 1.3).

Банк имеет право при нарушении держателем настоящих Условий, при возникновении просроченной задолженности по счету, задолженности, превышающей лимит овердрафта (при его наличии), или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка или клиента, либо нарушение действующего законодательства: приостановить или прекратить действие карт(ы), а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карт(ы); направить держателю уведомление с требованием возврата карт(ы) в банк (п. 2.10).

Клиент соглашается с тем, что в случае возникновения просроченной задолженности по счету, по которому предусмотрен овердрафт либо возникновения задолженности по счету, по которому овердрафт не предусмотрен, банк имеет право на безакцептное списание суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка по счетам других карт клиента в банке. Для этих целей клиент дает полномочие банку конвертировать денежные средства, находящиеся на счетах клиента в валюту неисполненного клиентом денежного обязательства перед банком по курсу, установленному банком на дату списания денежных средств (п. 3.8).

Закрытие счета и возврат остатка денежных средств со счета производится по заявлению клиента при условии погашения овердрафта, отсутствия иной задолженности и завершения мероприятий по урегулированию спорных транзакций по истечении 45-ти календарных дней: с даты сдачи всех карт, открытых к этому счету, или истечения срока действия карт; либо с даты подачи заявления о закрытии карт(ы) Visa Е1есtrоn или Maestro; или с даты подачи заявлений об утрате каждой из утраченных карт при невозможности сдачи в банк действующих карт (п. 3.11).

Банк в соответствии с Тарифами Банка может предоставить клиенту кредит в форме «овердрафт» («овердрафт») по счету (п. 4.1).

В случае предоставления клиенту овердрафта по счету, лимит овердрафта устанавливается сроком на 1 год с даты заключения договора либо на период, остающийся до истечения очередного года с даты заключения договора, с неоднократным продлением на каждые последующие 12 календарных месяцев.

При предоставлении лимита овердрафта на каждый новый срок размер платы за овердрафт, включая плату за несвоевременное погашение овердрафта и плату за превышение лимита овердрафта, устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации.

Остаток задолженности по счету на момент окончания срока предоставления лимита овердрафта переносится на следующий срок с применением платы за овердрафт, действующей на дату пролонгации.

Банк информирует клиента об изменении действующего размера платы за овердрафт не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита овердрафта путем размещения указанной информации в отчете по счету карты, на информационных стендах подразделений банка и web-сайте банка.

В случае несогласия с изменением размера платы за овердрафт, клиент имеет право отказаться от лимита овердрафта по счету, обратившись в подразделение банка по месту ведения счета, и погасить задолженность по счету до окончания срока предоставления лимита овердрафта.

При отсутствии заявления клиента об отказе от лимита овердрафта предоставление клиенту лимита овердрафта на новый срок с применением платы за овердрафт, действующей на дату пролонгации, считается согласованным клиентом (п. 4.2).

В случае установления лимита овердрафта по счету расходные операции по карте проводятся сверх сумм, имеющихся на счете (п. 4.5).

При образовании овердрафта на счете банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка (п. 4.6).

Клиент обязуется погашать задолженность по счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере, превышающем лимит овердрафта, в сумме, не менее указанной в отчете по счету, а также платы, начисленные в соответствии с Тарифами Банка, не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета по счету (п. 4.7).

За несвоевременное погашение задолженности по счету взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки начисляется на остаток просроченного основного долга и рассчитывается с даты образования просроченной задолженности (включая эту дату) до даты внесения платежа (не включая эту дату) (п. 4.8).

Клиент вправе в любое время отказаться от овердрафта по счету, подав в банк соответствующее заявление и погасив задолженность по счету (п. 4.10).

В случае, если овердрафт по счету не предусмотрен держатель обязуется осуществлять операции с использованием карты в пределах остатка денежных средств на счете. В случае возникновения задолженности по счету клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения (зачисления) денежных средств на счет (п. 5.1).

Пунктом 14 Тарифов Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт – дебетовые карты Master Card Standard предусмотрено, что плата за неразрешенный овердрафт составляет 40% годовых. 

Согласно Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденному Банком России 24.12.2004 № 266-П, расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) (п. 1.5).

В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета (п. 2.7).

Кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает: остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае не включения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта; лимит предоставления овердрафта; лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.

Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета или кредитным договором с учетом норм настоящего Положения.

При отсутствии в договоре банковского счета, кредитном договоре условия предоставления клиенту кредита по указанным операциям погашение клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации (п. 2.8).

Исходя из изложенного, содержания п. 4.1 названных выше Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», следует о возможности безусловного предоставления клиенту при оформлении договора карты кредита в форме овердрафта, поскольку отсутствует оговорка о возможности овердрафта только в том случае, если он предусмотрен договором на получение карты.

В этой связи, несмотря на отсутствие в договоре условия об овердрафте, заявления клиента на овердрафт, индивидуальных условий предоставления кредита, при том, что клиент ознакомлен с общими Условиями использования банковских карт Сбербанка, договор на получение карты является договором присоединения согласно ст. 428 ГК РФ, следует о согласованности данного условия между сторонами, поскольку клиент банка, как присоединившаяся сторона не потребовала ни расторжения, ни изменения договора, считая договор противоречащим закону, нарушающим ее права, не указывала и не указывает на то, что при заключении договора на выпуск карты существенно затруднялась в понимании отдельных условий договора. В силу же ст. 846 ГК РФ при заключении договора клиенту открывается счет в банке на условиях согласованными сторонами.

До проставления своей подписи в заявлении на получение карты, в котором указывается, что с условиями использования карт, памяткой держателя, с тарифами Сбербанка ознакомлена, уведомлена, обязуется их исполнять, ФИО3 должна была изучить содержание данных документов, ознакомиться с содержанием прав и обязанностей, содержащихся в них, т.е. действовать с предельной внимательностью и осмотрительностью при осуществлении своих прав, которым корреспондируют обязанности. Ответчик при заключении вышеуказанного договора располагала полной информацией об услугах и приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные в Условиях использования банковских карт Сбербанка, Тарифах, Памятке держателя карт, согласилась с указанными условиями, что подтверждается ее подписью в заявлении, их содержание соответствовало ее воле, в момент заключения договора эти условия не оспаривала, следовательно, ее права, как потребителя услуги, не были нарушены. Подписав заявление на получение международной карты, стороны достигли соглашения по всем его условиям. По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

С условиями использования карт, памяткой держателя, с тарифами Сбербанка ответчик имела возможность ознакомиться, в отделениях банка, на сайте в сети «Интернет», доказательств обращения в банк за получением дополнительной информации об услуге, как и отказа банка в предоставлении такой информации, ответчиком суду не представлено.

Пользование ответчиком ФИО3 указанной международной картой Сбербанка, подключение по карте пакета услуг «Мобильный банк» ответчиком в судебном заседании не отрицалось.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со ст. 70 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» перечисление денежных средств со счетов должника производится на основании исполнительного документа или постановления судебного пристава-исполнителя без представления в банк или иную кредитную организацию взыскателем или судебным приставом-исполнителем расчетных документов (ч. 2).

Банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, незамедлительно исполняют содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств, о чем в течение трех дней со дня их исполнения информирует взыскателя или судебного пристава-исполнителя (ч. 5).

В случае получения банком или иной кредитной организацией постановления судебного пристава-исполнителя исполнение содержащихся в исполнительном документе требований о взыскании денежных средств осуществляется путем их перечисления на депозитный счет подразделения судебных приставов (ч. 7).

Если имеющихся на счетах должника денежных средств недостаточно для исполнения содержащихся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требований, то банк или иная кредитная организация перечисляет имеющиеся средства и продолжает дальнейшее исполнение по мере поступления денежных средств на счет или счета должника до исполнения содержащихся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требований в полном объеме. О произведенных перечислениях банк или иная кредитная организация незамедлительно сообщает судебному приставу-исполнителю или взыскателю, если исполнительный документ поступил от взыскателя (ч. 9).

Банк или иная кредитная организация заканчивает исполнение исполнительного документа: 1) после перечисления денежных средств в полном объеме; 2) по заявлению взыскателя; 3) по постановлению судебного пристава-исполнителя о прекращении (об окончании, отмене) исполнения (ч. 10).

Из материалов гражданского дела № по иску ФИО1 к ФИО3 о взыскании долга и процентов по договору займа, исполнительного производства № Кузнецкого МОСП УФССП России по Пензенской области в отношении должника ФИО3, следует, что решением Кузнецкого районного суда Пензенской области от 16.03.2015, вступившим в законную силу 19.05.2015, иск ФИО1 удовлетворен, с ФИО3 в пользу ФИО1 взысканы денежные суммы долга по договорам займа от 24.09.2012 в размере 60000 рублей, от 30.09.2012 в размере 70000 рублей, от 11.12.2013 в размере 50000 рублей, а всего 180000 рублей, а также взысканы проценты по договорам займа от 24.09.2012 в размере 60000 рублей, от 30.09.2012 в размере 70000 рублей, от 11.12.2013 в размере 2500 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6325 рублей, по оплате услуг представителя в размере 7000 рублей.

26.06.2015 постановлением судебного пристава-исполнителя Кузнецкого МОСП УФССП по Пензенской области возбуждено исполнительное производство № на основании исполнительного листа №, выданного 01.06.2015 Кузнецким районным судом Пензенской области на основании указанного решения суда, в отношении должника ФИО3, предметом исполнения – задолженность 325825 рублей.

Постановлением судебного пристава-исполнителя Кузнецкого МОСП УФССП по Пензенской области от 15.07.2015 для осуществления взыскания копия исполнительного документа направлена по месту работы должника ФИО3 в 

<

данные изъяты>.

Постановлением судебного пристава-исполнителя Кузнецкого МОСП УФССП по Пензенской области от 04.08.2015 обращено взыскание на денежные средства должника ФИО3, находящиеся на счете №, открытом в отделении № 8624 ПАО Сбербанка России.

Согласно платежному поручению № от 05.08.2015 денежные средства в размере 111000 рублей перечислены Отделением № 8624 Сбербанка России в Управление Федерального казначейства по Пензенской области для получателя Кузнецкого МОСП УФССП по Пензенской области с указанием на основания перечисления – взыскание денежных средств на основании исполнительного документа № от 04.08.2015, выданного Кузнецким МОСП УФССП по Пензенской области. Перечисление данной суммы денежных средств подтверждается также инкассовым поручением № от 05.08.2015 Сбербанка России, имеющимся в материалах дела. 

Постановлением судебного пристава-исполнителя Кузнецкого МОСП УФССП по Пензенской области от 11.08.2015 произведено распределение денежных средств по исполнительному производству № денежные средства в размере 111000 рублей по платежному поручению № от 05.08.2015 постановлено перечислить в счет погашения долга взыскателю ФИО1

Постановлением судебного пристава-исполнителя Кузнецкого МОСП УФССП по Пензенской области от 29.07.2016 исполнительное производство № в отношении должника ФИО3 производством окончено, в связи с фактическим исполнением исполнительного документа.

Согласно отчету обо всех операциях по счету № за период с 26.08.2013 по 18.12.2017 на счет 05.08.2015 произведено зачисление денежных средств в размере 111000 рублей, наименование операции «зачисление на БК н/д, внесенных в других филиалах». В связи с поступлением на счет данной суммы остаток по счету стал составлять 115453,22 руб. В этот же день, 05.08.2015 по счету произведено списание денежных средств в размере 111000 рублей, наименование операции «списание на основании исполнительных документов». После чего, остаток по счету стал составлять 4453,22 руб. При этом, в этот же день 05.08.2015 производились частичные выдачи денежных средств со счета, наименование операций «списание со счета БК по выписке (др. ОСБ)» 860,02 руб., 871 руб., 472,50 руб., после чего остаток по счету составил 2249,70 руб. Также 05.08.2015 по счету произведены частичные выдачи денежных средств в размере 97000 руб. + 2250 руб. + 4000 руб. + 8000 руб. + 1999,70 руб., наименование операций «списание со счета БК по выписке (др. ОСБ) – овер.зач.кред.», остаток по счету составил 0 руб.

Зачисление и списание указанных денежных средств по счету № на имя ФИО3 подтверждается также справкой о состоянии счета за период с 26.08.2013 по 26.07.2018.

Из сообщения судебного пристава-исполнителя Кузнецкого МОСП УФССП по Пензенской области ФИО2 от 12.07.2018 следует, что денежные средства в размере 111000 рублей, списанные 05.08.2015 со счета № открытого на имя ФИО3 перечислены взыскателю по исполнительному производству № от 26.06.2015 ФИО1

Доводы ответчика о том, что погашение ею долга перед взыскателем ФИО1 произведено только за счет средств, удержанных с ее заработной платы, что денежные средства в размере 111000 рублей списанные истцом с ее счета не были направлены на погашение ее долга перед ФИО1, опровергаются приведенными выше доказательствами.

В судебном заседании ответчик подтвердила зачисление 05.08.2015 на счет по ее банковской карте денежных средств в размере 111000 рублей. При этом ответчик знала о наличии приведенных выше решения суда от 16.03.2015 о взыскании с нее денежных средств в размере, превышающем указанную сумму, о возбужденном 26.06.2015 исполнительном производстве, по которому она являлась должником.

Наличие на банковском счете № ФИО3 денежных средств и постановление судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на данном счете, явились основанием для списания 05.08.2015 истцом со счета денежных средств в размере 111000 рублей по исполнительному документу. При этом, в связи со списанием в этот же день 05.08.2015 денежных средств помимо указанной суммы путем частичной выдачи, по счету произошел перерасход денежных средств без согласия сторон - без одобрения банка и согласия клиента, то есть неразрешенный (технический) овердрафт.

Согласно Условиям использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», утвержденным постановлением Правления Сбербанка России № 376 пар.13а от 09.12.2009, банк ежемесячно формирует отчет по счету (п. 6.1).

Клиент в праве обратиться в банк для получения отчета по счету за любой период времени, но не более чем за последние 12 месяцев (п. 6.3).

Клиент обязуется проверять информацию, содержащуюся в отчете по счету и незамедлительно информировать банк о необоснованных операциях (п. 6.4).

Клиент имеет право предъявить претензию в банк по спорной операции в течение 30 календарных дней с даты отчета либо в течение 60 календарных дней с даты совершения операции. Неполучение банком от держателя претензии в указанный срок означает согласие держателя с операциями (п. 6.5).

Законность операции по списанию 05.08.2015 со счета № денежных средств в размере 111000 рублей по исполнительному документу ФИО3 не оспаривалась, обоснованность списания сомнений не вызвала, сведения об обратном в материалах дела отсутствуют.

По заявлению ФИО3 от 09.02.2016 в связи с отказом от дальнейшего использования карты № счет карты (№) закрыт.

На основании ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии во ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Установление судом наличия неразрешенного (технического) овердрафта по банковскому счету №, открытому в силу договора с ФИО3, является основанием для установления обстоятельств возникновения между сторонами правоотношений по поводу кредитования счета, а потому о наличии оснований для возложения обязанности по возврату кредита (неразрешенного овердрафта) и уплате процентов за его пользование, что регулируется приведенными выше положениями Гражданского кодекса РФ.

Списание 05.08.2015 денежных средств со счета ввиду частичной их выдачи ответчику ФИО3, что подтвердила она в судебном заседании, сверх списанных денежных средств по исполнительному документу, не освобождает ФИО3 от обязанности возместить банку суммы операций, совершенных по карте в размере предоставленного кредита и установленных тарифами процентов за пользование.

31.01.2017 истцом ответчику направлено требование о возврате кредита и процентов за пользование кредитом в размере по состоянию на 31.01.2017 114649,32 руб., в том числе просроченный основной долг 111000 рублей и просроченные проценты за пользование кредитом 3649,32 руб., в срок до 02.03.2017, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений с отметкой Почты России об отправке.

На обращения в 2017 году ответчика к истцу об ее отказе погашать задолженность по банковским картам, истцом даны ответы.

Согласно расчету ПАО «Сбербанк России» по состоянию на 19.04.2018 и справке по задолженности размер задолженности по договору, заключенному с ФИО3 26.08.2013 составляет 204422,47 руб., в том числе: просроченный основной долг – 111000 рублей; просроченные проценты – 93422,47 руб. (за период с 06.08.2013 по 12.09.2017 исходя из процентной ставки 40% годовых).

Суд соглашается с представленным истцом расчетом, поскольку он математически верен, контррасчет ответчиком не представлен.

Размер установленных тарифами процентов за пользование кредитом уменьшен быть не может, поскольку данные проценты не носят характер мер гражданско-правовой ответственности.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Кузнецкого района Пензенской области от 28.05.2018 отменен судебный приказ по делу № 2-516/2018 от 26.01.2018 по заявлению ПАО «Сбербанк России» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 26.08.2013 в сумме 204422,47 руб.

Обязательства заемщиком не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии ст. 56 ГПК РФ суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

Представленные ответчиком информация по кредитному контракту, открытому 12.02.2011, справка по счету №, сведения по балансу карты № по состоянию на 13.06.2018, открытому на ее имя в Сбербанке России, не отвечают требованиям относимости доказательств при рассмотрении настоящего гражданского дела, поскольку относятся к другой банковской карте ФИО3

На основании изложенного, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по договору, заключенному с ФИО3 26.08.2013 в размере 204422,47 руб., в том числе: просроченный основной долг – 111000 рублей, просроченные проценты – 93422,47 руб.

При таких обстоятельствах, иск ПАО «Сбербанк России» подлежит удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с учетом удовлетворения судом иска, расходы истца по государственной пошлине, уплаченной по платежным поручениям № от 07.05.2018 и № от 04.06.2018 подлежат взысканию с ответчика в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ в размере 5244,22 руб. (204422,47 руб. – 200000 руб. * 1% + 5200 руб.).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Пензенского отделения № 8624 ПАО «Сбербанк России» задолженность по договору № от 26.08.2013 в размере 204422 (двести четыре тысячи четыреста двадцать два) рубля 47 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 111000 (сто одиннадцать тысяч) рублей; просроченные проценты – 93422 (девяносто три тысячи четыреста двадцать два) рубля 47 копеек.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Пензенского отделения № 8624 ПАО «Сбербанк России» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5244 (пять тысяч двести сорок четыре) рубля 22 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 03.08.2018.

Судья: подпись