Дело № 2-1128/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.Медведево 2 августа 2017 года

Медведевский районный суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Гладышевой А.А.,

при секретаре Загайновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 , ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

открытое акционерное общество акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – ОАО АКБ «Пробизнесбанк») обратилось с учетом увеличения требований в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 3947858,58 руб., из них: сумма срочного основного долга по кредиту – 236747,77 руб., сумма просроченного основного долга – 265267,13 руб., сумма срочных процентов – 2462,18 руб., сумма просроченных процентов – 208238,87 руб., сумма процентов на просроченный основной долг – 64804,73 руб., штрафные санкции – 3170337,90 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 8210 руб. 

В обоснование требований указано, что между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 

<

...> года заключен кредитный договор № ...ф, согласно которому банк предоставляет ответчику кредит на неотложные нужды в размере 685 000 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом – 0,08% в день и сроком погашения долга не позднее, чем через 60 месяцев. Заемщик обязался до 10 числа (включительно) каждого месяца, начиная с августа 2013 года обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка суммы в размере ежемесячного платежа в соответствии с графиком. Истец исполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив денежные средства ответчику. Ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем ответчику было направлено уведомление о досрочном возврате кредита и процентов по нему, однако до настоящего времени обязательства ответчиком не исполнены. В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика, между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО2 

<

...> года заключен договор поручительства № ...фп, согласно которому поручитель солидарно отвечает перед банком за исполнением заемщиком всех обязательств по кредитному договору. Решением Арбитражного суда ... о 

<

...> года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим в силу закона является государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Ответчик ФИО1, его представитель ФИО3 с иском согласны частично. Указали, что в августе 2015 года у банка была отозвана лицензия, в связи с чем ответчик не знал, куда направлять денежные средства в погашение кредита, ждал от банка сведений о том, как исполнять обязательства. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Решением Арбитражного суда ... от 

<

...> года АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с п.п.4 п.3 ст.189.78 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

В связи с указанным, конкурсный управляющий ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратился в суд с иском о взыскании основного долга, процентов и неустойки по вышеуказанному кредитному договору.

Судом установлено, что между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 

<

...> года заключен кредитный договор № ...ф, согласно которому банк предоставляет ответчику кредит на неотложные нужды в размере 685 000 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом – 0,08% в день и сроком погашения долга не позднее, чем через 60 месяцев. Заемщик обязался до 10 числа (включительно) каждого месяца, начиная с августа 2013 года обеспечить наличие на счета или внесение в кассу банка суммы в размере ежемесячного платежа в соответствии с графиком – 21523 руб. 

В соответствии со ст.ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, между истцом и ответчиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, перечислив денежные средства на счет, указанный в договоре. 

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В апреле 2017 года ответчику направлялось требование о погашении задолженности с указанием реквизитов перечисления платежей, 

<

...> года подан иск в суд. На день вынесения судом решения ответчик каких-либо платежей в погашение задолженности не производил, в то время как ему были предоставлены реквизиты для внесения платежей по кредиту.

В силу п.5.2.1 договора, банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов по нему в случае просрочки, в том числе, однократной задержки платежа на срок более, чем 10 дней.

Поскольку ответчиком нарушены сроки погашения кредита, требования банка о досрочном взыскании задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом правомерны.

Согласно ч.1 и ч.2 ст.809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В соответствии с п.15 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных ч.1 ст.809 Гражданского Кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. 

Судом проверен представленный расчет задолженности по кредитному договору и признан правильным, в нем обоснованно учтен размер основного долга, процентов за пользование кредитом.

С учетом того, что ответчик не исполнял условия кредитного договора с момента, когда ему стало известно о такой возможности (предоставление реквизитов для оплаты), а также принимая во внимание положения закона о возможности начисления и взыскания процентов за пользование кредитом за весь период действия договора, суд приходит к выводу об удовлетворении иска в части досрочного взыскания суммы основного долга и процентов по нему.

Таким образом, в пользу истца подлежа взысканию сумма срочного основного долга по кредиту – 236747,77 руб., сумма просроченного основного долга – 265267,13 руб., сумма срочных процентов – 2462,18 руб., сумма просроченных процентов – 208238,87 руб.

Относительно взыскания суммы процентов на просроченный основной долг – 64804,73 руб. и штрафных санкций – 3170337,90 руб. суд отмечает следующее.

В силу п.1 ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Пунктом 4.2 кредитного договора предусмотрено, что в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа заемщик обязуется уплачивать пеню в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В то же время прекращение погашения кредита согласно пояснениям ответчика ФИО1 имело место в связи с тем, что в августе 2015 года у банка была отозвана лицензия, все офисы банка были закрыты, иные банки платежи не принимали. 

Судом установлено и подтверждается материалам дела, что в подписанном сторонами графике платежей указаны названия и адреса офисов на территории РМЭ для внесения наличной оплаты по кредиту, также указан способ погашения кредита безналичным расчетом из любого другого банка с указанием банковских реквизитов – банк получателя ОАО АКБ «Пробизнесбанк», получатель ФИО1, счет получателя - № ....

Также судом установлено, что приказом Банка России от 12 августа 2015 года у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда ... от 

<

...> года АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В силу ст.13 федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 26.07.2017) «О банках и банковской деятельности» осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Положением о платежной системе Банка России, утв. Банком России 29.06.2012 N 384-П, предусмотрено, что участие организации в платежной системе Банка России прекращается после прекращения договора счета либо для кредитной организации (ее филиала) с момента отзыва (аннулирования) у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для ее зачисления на счет лица, указанного в поручении, в срок, установленный пунктом 1 статьи 863 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 865 ГК РФ).

Исходя из разъяснений, изложенных в пункте 3 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", согласно статье 865 ГК РФ банк плательщика обязан перечислить соответствующую сумму банку получателя, у которого с момента зачисления средств на его корреспондентский счет и получения документов, являющихся основанием для зачисления средств на счет получателя, появляется обязательство, основанное на договоре банковского счета с получателем средств, по зачислению суммы на счет последнего (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Соответственно, ввиду закрытия корреспондентского счета у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и невозможности в отсутствие лицензии осуществлять банковские операции, в том числе и по приему денежные средств от физических лиц и иных банков, объективная возможность у ответчиков вносить платежи в погашение кредита отсутствовала.

Указанное подтверждается претензией на досрочный возврат кредита, направленной должнику и поручителю, из которой следует, что задолженность необходимо погасить не в сам банк, а указывая получателем Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», перечислять оплату в ГУ Банка России по ЦФО с указанием в назначении платежа иного счета - № ... (Пробизнесбанк). Также судом учитывается, что ответчик добросовестно исполнял условия договора до августа 2015 года, просрочки платежей не допускал, что подтверждается выпиской по счету.

Учитывая, что просрочка за указанный период имела место не по вине ответчика, по независящим от него обстоятельствам, суд приходит к выводу об отказе во взыскании в пользу истца штрафных санкций и процентов на просроченный основной долг.

В соответствии со ст.329 ГК РФ одним из способов обеспечения исполнения обязательств является поручительство.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. 

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика, между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО2 

<

...> года заключен договор поручительства № ...фп, согласно которому поручитель солидарно отвечает перед банком за исполнением заемщиком всех обязательств по кредитному договору.

В связи с чем, взыскание задолженности с ответчиков должно производиться в солидарном порядке. 

В соответствии со ст.88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Из материалов дела следует, что согласно платежному поручению № ... от 

<

...> года (л.д.5), истец оплатил государственную пошлину в размере 8210 руб., указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 , ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 , ФИО2 солидарно в пользу открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по кредитному договору от 

<

...> года сумму срочного основного долга – 236747,77 руб., сумму просроченного основного долга – 265267,13 руб., срочные проценты за пользование кредитом в размере 2462,18 руб., просроченные проценты за пользование кредитом - 208238,87 руб., расходы по оплате госпошлины – 8210 руб.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Медведевский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья А.А.Гладышева

Мотивированное решение составлено 7 августа 2017 года.