Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 июля 2017 года Г.Слюдянка Иркутской области

Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Газимзянова А.Р., при секретаре Мишиной Г.Н.,

с участием ответчика А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-525/2017 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

В обоснование иска указано, что А. на основании кредитного договора № *** от "ДАТА", заключенного с ПАО Сбербанк, получил кредит в размере 449695,50 руб. сроком по "ДАТА" под 35,50 % годовых. 

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита заемщиком подлежало ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (п.3.1 кредитного договора). Уплату процентов за пользование кредитом следовало производить Заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей (п.3.2. кредитного договора). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивал кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 3.3. кредитного договора). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов Кредитор вправе требовать от Заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором (п.4.2.3 Договора).

"ДАТА" к кредитному договору с заемщиком было заключено Дополнительное соглашение № 1, подписан График платежей № 2. В соответствии с данным соглашением была осуществлена реструктуризация на условиях выплаты по новому графику платежей. Соглашение являлось неотъемлемой частью кредитного договора. 

Обязательства по кредитному договору заёмщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на "ДАТА" размер задолженности по договору составил 504953,16 руб., в т.ч. 392575,15 руб. - просроченный основной долг; 109729,85 руб. - просроченные проценты; 985,28 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 1662,88 руб. – неустойка за просроченные проценты.

4 августа 2015г. была зарегистрирована редакция Устава Банка, содержащая новое наименование Банка - Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенно ПАО Сбербанк; 11 августа 2015г. Устав и новые лицензии на осуществление банковской деятельности получены. 

На основании изложенного, поскольку ответчик длительное время не исполняет обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем банк не получает дохода, на который рассчитывал при заключении кредитного договора, истец просил расторгнуть кредитный договор № ***, взыскать с ответчика в пользу Банка сумму кредитной задолженности по договору в размере 504953,16 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14249,53 руб.

В судебное заседание истец не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства; представитель истца ФИО1 при подаче иска просила дело рассмотреть в отсутствие представителя банка, на исковых требованиях настаивала.

Ответчик А. в судебном заседании факт заключения кредитного договора, получения кредитных средств не отрицал; представленный истцом расчет задолженности не оспорил. Ответчик исковые требования не признал и указал, что при заключении кредитного договора банк установил большой процент ставки по кредиту – 35,5 % годовых. Сотрудник банка пояснил, что по истечении некоторого времени размер ставки банком может быть изменен в сторону уменьшения. Однако впоследствии ему отказали в снижении процентной ставки. Поскольку он (заемщик) перестал вносить платежи, образовалась задолженность. После переговоров с банком заключили дополнительное соглашение. Банк после внесения заемщиком определенной суммы обещал исправить кредитную историю, однако этого не сделал. Он (заемщик) обратился в банк ВТБ 24 для переоформления кредита, но там ему отказали в кредите из-за наличия кредитной задолженности. В настоящее время платить по договору не может, поскольку ставка по кредиту высокая.

Поскольку, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ неявка одной из сторон не является препятствием к рассмотрению дела, суд, исследовав материалы дела, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению на основании следующего.

Конституция Российской Федерации гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (статья 8; статья 19, части 1 и 2; статья 35, части 1 и 2; статья 45, часть 1; статья 46, часть 1).

Согласно статьям 807-810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.ст.330,331 ГК РФ).

В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что "ДАТА" между ОАО «Сбербанк России» (впоследствии Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» или сокращенно ПАО Сбербанк, в связи с изменением типа акционерного общества путем преобразования; редакция Устава банка, содержащая новое наименование, зарегистрирована 4 августа 2015г.) и гражданином А. был заключен Кредитный договор № *** (л.д.11) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» и Индивидуальными условиями кредитования». Согласно ИУ договора сумма кредита составила 449695,50 руб., с перечислением на счет заемщика № ***, проценты за пользование кредитом - 35,50% годовых, срок кредита 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

Датой фактического предоставления кредита являлась дата зачисления кредита на счет кредитования (п.2.2 Общих условий). Погашение кредита подлежало ежемесячными аннуитетными платежами ежемесячно в Платежную дату (п.3.1 Общих условий), уплата процентов за пользование кредитом – ежемесячно в Платежные даты в составе аннуитетного платежа (п.3.2). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, определенном в Индивидуальных условиях кредитования (п.3.3 Общих условий). Согласно п.12 ИУ неустойка применялась в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Между Кредитором и Заемщиком были достигнуты соглашения во всем существенным условиям договора, о чем свидетельствуют их подписи в кредитном договоре. 

При заключении кредитного договора Заемщику был представлен График платежей, который являлся неотъемлемой частью Кредитного договора и содержал сведения о сроках и размере платежей, о полной стоимости кредита. Последний платеж подлежал "ДАТА"; полная стоимость кредита составила 35,428% годовых, итого по договору надлежало уплатить 962931,46 руб., размер ежемесячного аннуитетного платежа - 16104,05 руб. С Графиком Заемщик был ознакомлен, с расчетами согласился, о чем имеется его подпись на документе (л.д.17).

Согласно пункту 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Из документов по кредитному договору следует, что при заключении договора заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг; заемщик надлежащим образом ознакомился с текстом договора, о чем свидетельствует его подпись на договоре.

Таким образом, до заключения кредитного договора заемщик был ознакомлен с условиями кредитования, в том числе о порядках и сроках гашения кредита, о размере процентной ставки, с ними согласился; заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими условиями кредитования; второй экземпляр кредитного договора заемщиком получен. Из содержания кредитного договора следует, что Заемщик самостоятельно предложил банку заключить с ним кредитный договор на предложенных банком условиях при имеющейся возможности отказаться от получения кредита. 

Факт зачисления на счет заемщика № *** денежных средств в сумме 449696,50 руб. следует из «Отчета о всех операциях», согласно которому деньги перечислены "ДАТА" (л.д.21).

"ДАТА" между кредитором и заемщиком было заключено Дополнительное соглашение №1 к кредитному договору № ***, согласно которому гашение по договору подлежало в соответствии с Графиком платежей № 2. По условиям соглашения в кредитный договор внесены изменения, а именно: срок кредита установлен в 84 месяца; по вопросам, не урегулированным настоящим соглашением, надлежало руководствоваться положениями кредитного договора № ***. Соглашение вступало в силу с момента его подписания сторонами "ДАТА". С Дополнительным соглашением, Графиком платежей № 2 заемщик ознакомился, их подписал (л.д.19,20). 

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Заемщик обязательства по возврату заемных средств и процентов на него исполнял не надлежаще, денежные средства по договору вносил с нарушением графиков платежей, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору. За ненадлежащее исполнение условий договора по возврату кредита, уплате процентов банк начислил неустойку.

Из представленного истцом Расчета задолженности по состоянию на "ДАТА" (л.д.6-8) следует, что просрочку платежей заемщик стал допускать с июля 2016г., денежные средства по договору вносились в меньшем объеме, чем предусмотрено графиком платежей и позже установленного срока. Последнее зачисление средств по возврату кредита произведено "ДАТА" в размере 808,23 руб. при установленном размере 4275,05 руб. 

Итого по договору внесено 265541,49 руб., из них в погашение просроченной задолженности по основному долгу – 0 руб., в погашение срочной задолженности по основному долгу – 57120,35 руб.

На "ДАТА" ссудная заложенность составила (449695,50-57120,35) = 392575,15 руб.; задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом - 109729,85 руб., по неустойке на просроченные проценты -1662,88 руб., по неустойке на просроченную ссудную задолженность - 985,28 руб.

Итого задолженность по договору определена в размере:

392575,15+109729,85+1662,88+985,28= 504953,16 руб.

Представленный истцом расчет суд принимает.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 56 ГПК РФ).

Ответчик А. не оспаривал факт заключения кредитного договора, получения денежных средств по договору; не представил доказательства того, что кредит и проценты на него были возвращены полностью; также не оспаривал размер образовавшейся задолженности по кредитному договору. 

Таким образом, судом установлено нарушение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, наличие задолженности по данному договору, неисполнение обязательств по договору в части возврата кредита, уплате процентов в установленный срок, в связи с чем исковые требования о взыскании с заемщика кредита, причитающихся процентов, неустойки в размере 504953,16 руб. являются обоснованными. 

В силу п.1 ч.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По смыслу ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора. 

Поскольку имеет место нарушение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, наличие задолженности по данному договору, суд, принимая во внимание размер просроченных платежей, а также срок просрочки, находит, что допущенное нарушение Заемщиком условий Договора является существенным и достаточным основанием для расторжения Договора.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в размере 14249,53 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № *** от "ДАТА", заключенный между ОАО «Сбербанк России» и А.. 

Взыскать с А. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № *** от "ДАТА" в размере 504953,16 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 14249,53 рублей, итого взыскать 519202,69 рублей.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба, представление в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме 10 июля 2017 года 16 часов 00 минут.

Судья: