Дело № 2-36/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 мая 2020 года село Варна

Варненский районный суд Челябинской области в составе: 

председательствующего судьи Долгова С.С.,

при секретаре судебного заседания Яниной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратились с иском к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору №№ от 20.06.2016 года по состоянию на 16.09.2019 года в размере 58 733 рублей 16 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 962 рублей.

В обоснование исковых требований указав, что решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 года по делу №№ – Банк «СИБЭС» (АО) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Между банком и ФИО1 был заключен Договор о потребительском кредитовании №№ от 20.06.2016 года, банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 83 497 рублей 11 копеек, на 36 месяцев до 14 июня 2019 года. Стороны договорились о следующей процентной ставке: процентная ставка с 21 июня 2016 года по 16 ноября 2016 года составляет 43,98% годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19% годовых. Банк надлежащим образом исполнил обязанность по предоставлению суммы кредита заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы банка заемщику. Выдача кредита через кассу банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам. Срок возврата по договору о потребительском кредитовании № № от 20.06.2016 года наступил, однако ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные договором, что привело к возникновению просроченной задолженности более 60 дней. По состоянию на 16.09.2019 года размер задолженности ответчика составляет 58 733 рубля 16 копеек, а именно: 36 417 рублей 05 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 22 316 рублей 11 копеек – задолженность по начисленной неустойке за период с 17.05.2017 года по 15.09.2019 года. Согласно договору погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора потребительского кредитования. В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. Банк направил ответчику требование №№ от 31.01.2018 года о полном погашении задолженности по договору потребительского кредитования, однако до настоящего времени требования банка ответчик оставил без удовлетворения. Приказом Банка России от 28.04.2017 года №ОД-1134 у Банка «СИБЭС» (АО) с 28.04.2017 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций. С 28 апреля 2017 года с момента отзыва лицензии у банка в силу закона, ни одно юридическое лицо не является банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО). До отзыва лицензии Банк «СИБЭС» привлекал ряд банковских платежных агентов. Отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций исключает возможность совершения банком и платежным агентом банка банковских операций. Исполняя свои обязательства по кредиту по отношению к банку, заемщик обязан был исполнять свои обязательства именно перед Банком «СИБЭС» (АО). Исполнение обязательств посторонним лицам, без полученного уведомления от банка об уступке договора является ненадлежащим исполнением заключенного договора о потребительском кредитовании, то есть неисполнение заемщиком своих обязательств надлежащему кредитору. Банковские платежные агенты злоупотребляли своими правами, а именно продолжали принимать платежи от заемщика. Принятые ежемесячные платежи банковские платежные агенты не перечисляли банку, не сообщали о внесенных денежных средствах. Надлежащим исполнением обязательства является момент зачисления денежных средств на счет АО Банк «СИБЭС». Просят взыскать с ответчика сумму задолженности по договору потребительского кредитования №№ от 20.06.2016 года по состоянию на 16.09.2019 года в размере 58 733 рублей 16 копеек, а именно: 36 417 рублей 05 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 22 316 рублей 11 копеек – задолженность по начисленной неустойке за период с 17.05.2017 года по 15.09.2019 года. Взыскать с 16.09.2019 года проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств и неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. Взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представители третьих лиц - ООО "Вайтстоун Капитал", ООО МКК "Тиара", ООО "Экспресс Торг" в судебное заседание не явились, извещены своевременно и надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, а согласно пункту 2 статьи 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 статьи 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 1 статьи 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, 

пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.21, ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного 

удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Судом установлено, что между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №№ от 20.06.2016 года (л.д. 12-20), согласно которому банк предоставил ответчику заем в размере 83 497 рублей 11 копеек, сроком на 36 месяцев, срок возврата займа – 14 июня 2019 года, процентная ставка с 21 июня 2016 года по 16 ноября 2016 года составляет 43,98% годовых, с 17 ноября 2016 года по 14 июня 2019 года – 19% годовых, а ответчик обязался возвратить полученный заем и уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами в соответствии с графиком платежей. Заем погашается равными ежемесячными платежами, включающими платежи в погашение основного долга и оплату начисленных процентов. Проценты за пользование займом начисляются на остаток суммы займа за фактический срок пользования займом.

Согласно Приложению №2 к указанному договору, исполнение обязательств по договору может производиться: путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора, путем перечисления безналичных денежных средств кредитору, путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента – ООО МФО «Русские Финансы» (впоследствии реорганизовано в ООО МКК «Русские Финансы»).

Банк «СИБЭС» (АО) перечислили ответчику денежные средства в сумме 83 497 рублей 11 копеек, что подтверждается выпиской по счету (л.д.29-41).

Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 года по делу №№ – Банк «СИБЭС» (АО) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда Омской области от 05 июня 2019 года по указанному делу срок конкурсного производства в отношении Банка «СИБЭС» (АО) продлен до 05 октября 2019 года (л.д.42-44).

В соответствии с расчетом задолженности по договору ответчиком нарушены условия договора, а именно ФИО1 допускал просрочку исполнения обязательства по возврату суммы займа, уплате процентов за пользование заемными денежными средствами. Последний платеж в счет погашения задолженности был произведен ответчиком в апреле 2017 года, далее платежи начали поступать ежемесячно с 15 августа 2018 года до 17 июня 2019 года включительно. 

Однако в судебном заседании установлено, что ФИО1 добросовестно, в соответствии с графиком платежей к указанному договору ежемесячно выплачивал платежи, начиная с 18 июля 2016 года по 14 июня 2019 года включительно. 

В соответствии с графиком платежей по договору о потребительском кредитовании №№ от 20.06.2016 года, заключенному между банком и ФИО1, ежемесячный платеж составляет 3 348 рублей 42 копейки, всего платежей 36, последний платеж 14 июня 2019 года, всего должно быть уплачено: основной долг по кредиту – 83 497 рублей 11 копеек, погашение процентов – 37 044 рубля 56 копеек, итого – 120 541 рубль 67 копеек (л.д.15). 

Согласно справке, представленной ООО «Русские Финансы» от 18 декабря 2019 года, ООО «Русские Финансы» в качестве платежного агента приняло, на основании соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом и договоров об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, от ФИО1 по договору о потребительском кредитовании № № от 20.06.2016 года платежи на общую сумму 77 000 рублей, за период с 11.07.2016 года по 13.04.2018 года, кредиторами согласно справке являлись: СИБЭС (АО) (платежи: 08.07.2016 года, 13.08.2016 года, 10.09.2016 года, 15.10.2016 года, 13.11.2016 года, 10.12.2016 года, 13.01.2017 года, 12.02.2017 года, 13.03.2017 года, 11.04.2017 года), ООО «Экспресс Торг» (платежи: 11.05.2017 года, 12.04.2018 года), ООО «Вайтстоун Капитал» (платежи: 13.06.2017 года), ООО МКК «Тиара» (платежи: 11.07.2017 года, 12.08.2017 года, 09.09.2017 года, 12.10.2017 года, 11.11.2017 года, 10.12.2017 года, 11.01.2018 года, 09.02.2017 года, 12.03.2018 года) (л.д…). Платежи осуществлялись своевременно, в соответствии с графиком платежей, ежемесячно в сумме 3 500 рублей. 

Информация о платежах, поступивших кредитору - ООО МКК «Тиара» в счет исполнения обязательства по указанному кредитному договору, также подтверждается справкой, представленной ООО МКК «Тиара» за №№ от 06.03.2020 года, где указано, что ФИО1 уплатил кредитору – ООО МКК «Тиара» платежи на сумму 31 500 рублей (л.д….). 

Согласно представленным в материалы дела квитанциям, выписке из лицевого счета, ФИО1 платежи с мая 2018 года перечислял по реквизитам, предоставленным истцом, а именно получателем являлась Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». По указанным реквизитам ответчик перечислил следующие платежи: 12.05.2018 года – 3 350 рублей, 13.06.2018 года – 3 500 рублей, 25.07.2018 года – 3 500 рублей, 14.08.2018 года – 3 500 рублей, 11.09.2018 года – 3 500 рублей, 11.10.2018 года – 3 500 рублей, 12.11.2018 года 3 500 рублей, 12.12.2018 года – 3 500 рублей, 11.01.2019 года – 3 500 рублей, 12.02.2019 года – 3 500 рублей, 12.03.2019 года – 3 500 рублей, 16.04.2019 года – 3 500 рублей, 11.05.2019 года – 3 500 рублей, 14.06.2019 года – 3 500 рублей. Всего - 48 850 рублей (л.д….). 

Таким образом, ФИО1 выплатил за период с 11.07.2016 года по 14 июня 2019 года – 125 850 рублей 00 копеек. Все платежи уплачены согласно, графика платежей, в срок.

Истец в исковом заявлении ссылается на тот факт, что приказом Банка России от 28.04.2017 года №ОД-1134, у Банка «СИБЭС» (АО) с 28.04.2017 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций, с момента отзыва лицензии у банка любой банковский платежный агент обязан был прекратить прием платежей от заемщиков. Все договора цессии, заключенные за день до отзыва лицензии 27.04.2017 года между банком и третьими лицами оспорены и признаны определениями Арбитражного суда Омской области по делу №№ в январе 2018 года недействительными, в связи с чем, последующие цеденты являются ненадлежащими кредиторами, не имеющими право принимать платежи от заемщика, а исполнение обязательства ФИО1 посторонним лицам, без получения уведомления от банка об уступке прав по договору является ненадлежащим исполнением заключенного договора о потребительском кредитовании.

Суд не соглашается с данной позицией истца, поскольку следует отметить, что ответчик выплачивал платежи по кредитному договору №№ от 20.06.2016 года путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента – ООО МФО «Русские Финансы» (впоследствии реорганизовано в ООО МКК «Русские Финансы»), данный платежный агент был указан непосредственно банком «СИБЭС» (АО), иных способов оплаты, кроме предусмотренных договором ФИО1 не предлагалось, уведомления о смене кредитора, смене реквизитов до мая 2018 года ответчик не получал. В мае 2018 года ФИО1 получил уведомление с новыми реквизитами от истца и начал добросовестно, не нарушая графика платежей, перечислять платежи непосредственно истцу.

Суд не принимает доводы истца о том, что в случае если ответчик представит подтверждающие документы о перечислении платежей в пользу третьих лиц, то необходимо привлечь в качестве соответчиков указанные лица, так как платежный агент незаконно принимал платежи от заемщика, не перечислял денежные средства в пользу надлежащего кредитора – Банка «СИБЭС» (АО). В соответствии с вышеуказанной справкой ООО МКК «Русские Финансы», кредиторами ФИО1 помимо банка являлись: ООО «Экспресс Торг», ООО «Вайтстоун Капитал», ООО МКК «Тиара». Суд не находит оснований для привлечения указанных организаций соответчиками, так как они являются юридическими лицами, споры между юридическими лицами рассматриваются в порядке арбитражного производства, следовательно в данном случае, истец злоупотребляет своим правом, поскольку как уже было отмечено - все договора цессии, заключенные за день до отзыва лицензии 27.04.2017 года между банком и третьими лицами оспорены и признаны определениями Арбитражного суда Омской области по делу №№ в январе 2018 года недействительными, данная информация является открытой, доступной, размещена на сайте Арбитражного суда Омской области и в данном случае истец имеет право обратиться в порядке арбитражного производства в суд с иском к данным юридическим лицам о взыскании суммы неосновательного обогащения. Повторное же взыскание не полученной истцом, не по вине ответчика суммы задолженности по кредитному договору неправомерно и недопустимо.

Таким образом, в связи с полным исполнением обязательства ФИО1 по договору потребительского кредитования № № от 20.06.2016 года, исковые требования Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору потребительского кредитования №№ от 20.06.2016 года по состоянию на 16.09.2019 года в размере 58 733 рублей 16 копеек, а именно: 36 417 рублей 05 копеек – суммы просроченной задолженности по основному долгу, 22 316 рублей 11 копеек – задолженности по начисленной неустойке за период с 17.05.2017 года по 15.09.2019 года; взыскании с 16.09.2019 года процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств и неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Исковые требования в части возмещения расходов по оплате госпошлины в сумме 1 962 рублей 00 копеек, также не подлежат удовлетворению в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 198 - 199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционной порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы в Варненский районный суд.

Председательствующий: подпись С.С. Долгов