РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 декабря 2017 года Дело № 2-7313\2017г.

Абаканский городской суд в г. Абакане Республики Хакасия

в составе председательствующего Толмачевой И.И.

при секретаре Тарабик И.Ю. 

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «ВТБ-24» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация «Комитет по защите прав потребителей», действующая в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей. Требования мотивируя тем, что 14.10.2017 между ФИО1 и ответчиком заключен кредитный договор 

<

***> на сумму кредита 743088 руб., сроком возврата кредита 60 месяцев, с условием оплаты процентов в размере 16% в год. При выдаче кредита истцом подписана типовая форма заявления, на включение ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ-24 (ПАО) от 11.10.2017 г.. В результате чего истцом оплачена страхования плата в размере 98088 рублей, из которых: вознаграждение банка -19617,60 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику -78470,40 руб.. согласно информации о счете от 16.10.2017. ПАО «ВТБ 24» удержал из суммы кредита оплату страховой премии по договору в размере 98088 руб.. 17.10.2017 ФИО1 написала собственноручно в ПАО «ВТБ 24» заявление о расторжении договора об оказании услуг в рамках участия в программе коллективного страхования, просила действие договора страхования в отношении нее прекратить и исключить ФИО1 из числа участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования от потери работы и вернуть удержанные с ФИО1 денежные средства в размере 98088 руб. в течение 10 дней с момента получения заявления. 01.11.2017 года ПАО «ВТБ 24» получил данное заявление, но никакого ответа ФИО1 не предоставил, что послужило основанием для обращения с данным заявлением. Просили взыскать с ответчика плату за услуги банка по подключению к программе страхования в размере 98088 руб.; почтовые расходы в размере 184,29 руб., моральный вред в размере 5000 руб., а также сумму штрафа. 

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании ордера, исковые требования поддержал по доводам и основаниям, изложенным в иске, просил их удовлетворить в полном объеме.

Истица ФИО1, представитель Межрегиональной общественной организации « Комитет по защите прав потребителей», представитель ответчика ПАО «ВТБ 24», представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в зал судебного заседания не явились, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания.

Суд, с учетом мнения представителя истца полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса. По нормам ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 46 ГПК РФ, ст. 45 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) в суд с заявлением в защиту прав и законных интересов отдельного потребителя вправе обратиться общественное объединение потребителей при наличии просьбы потребителя. 

Из материалов дела следует, что 14.11.2017 ФИО1 обратилась с заявлением к председателю МОО «Комитет по защите прав потребителей», в котором указала, что ПАО «ВТБ 24» незаконно не выплатило ей страховую премию по заявлению в течение 10 дней. В связи с чем поручила МОО «Комитет по защите прав потребителей» совершать все действия предусмотренные законом направленные на защиту ее прав и интересов как потребителя. Таким образом, МОО «Комитет по защите прав потребителей» выступает в защиту прав и законных интересов потребителя ФИО1

Из преамбулы Закона о защите прав потребителей следует, что настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между гражданами, использующими, приобретающими, заказывающими либо имеющими намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг).

В силу ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных прав, свобод или законных интересов.

Согласно статье 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В ст. 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Материалами дела установлено, что 14.10.2017 между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил истице сумму кредита в размере 743088 рублей, сроком на 60 месяцев, под 16% годовых.

14.10.2017 ФИО1 написала в ВТБ 24 (ПАО) заявление, в котором просила ВТБ 24 (ПАО) обеспечить ее страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи». Страховая сумма 743088 руб. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 98088 рублей, из которых вознаграждение банка – 19617,60 рублей (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 78470,40 рублей. 

01.02.2017 между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ПАО Банк ВТБ 24 (Страхователь) заключен договор коллективного страхования № 1235, по условиям которого страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. Условия по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» являются приложением № 1 к договору коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017.

Из выписки по счету № 40817810832404005778 следует, что 14.10.2017 Банком ФИО1 выдан кредит по договору 

<

***> в размере 743088 руб., из которых 423800 руб. выдано наличными с банковского счета ФИО1, 232161,53 руб. списано в погашение ссудной задолженности по кредитному договору 625/0040-0519032, а 98088 руб. списано Банком в счет оплаты страховой премии по договору 

<

***> от 14.10.2017.

Таким образом, ФИО1 присоединена к договору коллективного страхования, заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование», что соответствует ст. 940 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу ч. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

16.10.2017 ФИО1 обратилась в ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о досрочном отказе от договора страхования, расторжении договора страхования и возврате уплаченной ею страховой премии в размере 98088 рублей.

Данное заявление ответчиком получено 01.11.2017 года, о чем имеется отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

Какого-либо ответа на данное заявление ФИО1 до настоящего времени не получено.

Согласно п. 2.2 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявления на включение и включенные в бордеро, представленное страхователем страховщику по форме согласно приложению № 3 к договору. 

В силу п. 4.3 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 (пяти) рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта (приложения № 4 к договору), составленного на основании бордеро за отчетный месяц страхования. Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования. 

Пунктом 5.7 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 определено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно п. 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращение договора страхования по решению суда; в иных случаях предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Таким образом, условиями договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 возможность возврата страхователю страховой премии, уплаченной за страхование конкретного застрахованного, предусмотрена, однако не определены сроки, в течение которых могут быть предъявлены такие требования, а также сроки возврата страховой премии. 

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ » Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.п. 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30.05.2016) страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Таким образом, Договор коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ 24, должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У. 

Указание Банка России от 20.11.2016 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Учитывая изложенное, неисполнение страховщиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

ФИО1 воспользовалась своим правом отказа от присоединения к договору коллективного страхования в течение двух дней со дня подписания заявления, о чем направила заявление и в адрес Банка, и в адрес страховой компании, соответственно, договор коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 в части истца прекратил свое действие с 16.10.2017. При указанных обстоятельствах истец вправе требовать возврата уплаченной суммы премии.

Кроме того, истец отказалась в соответствии со ст. 32 Закона о защите прав потребителей от услуги присоединения, оказываемой Банком.

Поскольку при заключении кредитного договора истец ФИО1 присоединена Банком к Программе страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключала, суд приходит к выводу о необоснованном отказе Банка (выразившееся в игнорировании заявления ФИО1) в возврате истцу платы за включение в число участников программы страхования в размере 98088 руб., которая включает в себя вознаграждение Банка за подключение к программе страхования в размере 19617,60 руб. и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 78470,40 руб., и полагает необходимым взыскать с Банка в пользу ФИО1 98088 руб.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя, а также физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. 

Учитывая, что моральный вред причинен истцу вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, суд с учетом требований разумности и справедливости полагает возможным определить компенсацию морального вреда с ответчика в пользу истца в размере 1000 руб. 

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Аналогичная норма закреплена в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». 

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку судом установлено, что ответчик добровольно до обращения ФИО1 в суд не удовлетворил требования потребителя, то по правилам части 6 ст. 13 указанного Закона с него подлежит взысканию штраф в размере 50 % присужденной суммы в пользу потребителя. 

Учитывая, что в пользу истца подлежали взысканию денежные средства в размере 98088 рублей- плата за страхование и 1000 рублей –компенсация морального вреда, то с ответчика следует взыскать штраф в размере 49544 рубля, из которых 50%, что составляет 24772 рубля в пользу ФИО1 и 50%, что составляет 24772 рубля в пользу Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей».

Кроме того, с ответчика в пользу ФИО1, в соответствии с требованиями ст. 94 ГПК РФ, подлежат взысканию судебные расходы за почтовое отправление в размере 184 руб.29 коп., согласно кассовым чекам ФГУП Почта России.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет.

Таким образом, с ПАО «ВТБ 24» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4456 рублей 33 копейки. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «ВТБ-24» о защите прав потребителей удовлетворить в части. 

Взыскать с публичного акционерного общества «ВТБ-24» в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 98 088 руб., моральный вред в размере 1000 руб., почтовые расходы в размере 184 руб. 29 коп., штраф в размере 24 772 руб., всего взыскать 124 044 руб. 29 коп..

Взыскать с публичного акционерного общества «ВТБ-24» в пользу Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» штраф в размере 24 772 руб.. 

В остальной части в удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «ВТБ-24» о защите прав потребителей отказать. 

Взыскать с публичного акционерного общества «ВТБ-24» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4456 рублей 33 копейки. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в месячный срок с момента его вынесения в окончательной форме путем подачи жалобы через Абаканский городской суд. 

Председательствующий И.И. Толмачева

Мотивированное решение изготовлено 29.12.2017

Судья И.И. Толмачева