Дело № 2-1850/2019

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 декабря 2019 года г.Кинешма 

Кинешемский городской суд Ивановской области

в составе председательствующего судьи Чистяковой Н.В., 

при секретаре Костиной Е.А.,

с участием представителя ответчицы ФИО1 – ФИО2, действующего по доверенности от 12 ноября 2019 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1850/2019 по иску Публичного акционерного банка «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что 7 октября 2015 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования № 15/7087/00000/400255, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 74683 рубля 44 копейки сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 18 июля 2019 года задолженность по договору составляет 141753 рубля 04 копейки, из которых: 70958 рублей 41 копейка - задолженность по основному долгу; 70794 рубля 63 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Истец просит взыскать с ответчицы задолженность по договору № 15/7087/00000/400255 от 7 октября 2015 года в размере 141753 рубля 04 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4035 рублей 06 копеек. 

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, доверила представлять свои интересы представителю ФИО2

В судебном заседании представитель ответчицы по доверенности ФИО2 просил в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск, считает, что условия кредитного договора противоречат положениям ст.819 ГК РФ, ст.10 Закона о защите прав потребителей, предусматривающим обязанность банка довести до потребителя сведения о полной сумме, подлежащей выплате потребителем по кредиту, и установить определенный срок возврата кредита, в договоре указана неравнозначная процентная ставка за проведение безналичных и наличных операций (при этом в разделе полная стоимость кредита указан ее наименьший показатель), предусмотрено право банка изменить размер минимального обязательного платежа и сроки его внесения, отсутствует информация о сроке действия договора, о сроке возврата кредита и количестве платежей. Полагает, что истцом пропущен срок исковой давности, просит применить срок исковой давности и в удовлетворении исковых требований отказать. В случае непринятия судом доводов, изложенных в возражениях на иск просил уменьшить размер неустойки на основании ст.333 ГК РФ в виду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. 

Суд, с учетом мнения представителя ответчицы, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело при данной явке лиц.

Выслушав представителя ответчицы, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статья 433 ГК РФ предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Суд установил, что 7 октября 2015 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования № 15/7087/00000/400255, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, по условиям которого банк открыл заемщику текущий банковский счет, выдал кредитную карту и предоставил лимит кредитования в размере 74738 рублей под 29% годовых за проведение безналичных операций, 33,5% годовых за проведение наличных операций, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Данным договором установлен срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора кредитования, окончательный срок возврата кредита – до востребования.

В заявлении о заключении договора кредитования указано, что заемщик ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка (л.д.12-15).

Условия кредитования изложены в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (л.д.16).

Договором установлен размер минимального обязательного платежа – 3319 рублей 74 копейки, включающий в себя проценты за текущий расчетный период, а в оставшейся части – остаток по основному долгу, дата платежа определена как дата окончания расчетного периода равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней (п. 6 индивидуальных условий договора кредитования).

В соответствии с п. 4.3. Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равносильных (аннуитентных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Согласно п. 4.4.1 Общих условий ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере не менее величины, указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса.

Пунктом 4.6 Общих условий предусмотрено, что за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка.

В случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления (п. 5.1.10 Общих условий).

Во исполнение условий кредитного договора ПАО КБ «Восточный» на имя ответчицы открыл банковский счет №, осуществил выдачу кредита ФИО1, что подтверждается выпиской по счету (л.д.11).

Таким образом, между сторонами заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, стороны договора произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение. 

При таких обстоятельствах суд находит несостоятельными доводы представителя ответчицы о том, что до нее не была доведена информация о сумме кредита, размере процентов за пользование кредитом, порядке и сроке возврата кредита, сроке действия кредитного договора. При этом ФИО1, ознакомившись с условиями предоставления кредита, была вправе отказаться от заключения договора на изложенных в нем условиях, однако не сделала этого, добровольно и собственноручно подписала договор кредитования, приняв все его условия. 

Ответчица воспользовалась предоставленными денежными средствами, однако принятые на себя обязательства перед истцом не исполнила, неоднократно нарушала условия договора, не вносила минимальные ежемесячные платежи, в связи с чем образовалась задолженность.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору кредитования истец 27 июля 2016 года (согласно штампу почты на конверте) обратился к мировому судье судебного участка № 31 Вологодской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности. 5 августа 2016 года мировым судьей вынесен судебный приказ. 15 марта 2017 года судебный приказ мировым судьей отменен в связи с поступившими от ФИО1 возражениями.

10 июня 2019 года ПАО КБ «Восточный» направило ответчице требование о погашении задолженности, которое ответчицей не исполнено.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 по состоянию на 18 июля 2019 года составляет 141753 рубля 04 копейки, в том числе: по основному долгу – 70958 рублей 41 копейка, задолженность по процентам за кредит – 70794 рубля 63 копейки (л.д.10).

Представленный истцом расчет судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям договора кредитования.

Доводы представителя ответчика о том, что в расчете процентов неправильно применена процентная ставка 33,5% годовых, суд находит несостоятельными, так как согласно условиям договора кредитования № 15/7087/00000/400255 от 7 октября 2015 года при проведении наличных операций начисление процентов производится по ставке 33,5% годовых. Как видно из выписки по счету №, открытому на имя ответчицы, Банком были осуществлены операции по переводу кредитных денежных средств со счета по заявлению заемщика. В соответствии с Общими условиями кредитования операции по переводу денежных средств с текущего банковского счета относятся к наличным операциям. Начисление просроченных процентов тарифами банка предусмотрено по ставке 34% годовых.

Представитель ответчицы в судебном заседании заявил ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 ГК РФ определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

В п.24 постановления Пленума Верховного Суда российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Условиями кредитного договора, заключенного сторонами, предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям путем внесения ежемесячных платежей, поэтому исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

О нарушении своего права истец узнал в тот период, когда от ФИО1 не поступил очередной платеж (в срок до 22 февраля 2016 года) с момента последнего внесенного ею платежа 22 января 2016 года. 

Пунктом 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, с учетом того, что с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился к мировому судье 27 июля 2016 года, судебный приказ мировым судьей был принят 5 августа 2016 года, а отменен по заявлению ответчицы 15 марта 2017 года, период с 27 июля 2016 года по 15 марта 2017 года прерывает течение срока исковой давности, и с момента отмены судебного приказа, срок исковой давности начинает исчисляться заново.

С исковым заявлением в суд истец обратился 23 августа 2019 года, направив исковое заявление по почте.

С учетом периода перерыва течения срока исковой давности с 27 июля 2016 года (день обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права) по 15 марта 2017 года (дата отмены судебного приказа), суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом не пропущен, поэтому оснований для применения последствий пропуска исковой давности по заявлению представителя ответчицы не имеется.

Представитель ответчицы в судебном заседании просил о снижении неустойки. Между тем, истцом не заявлено требование о взыскании неустойки. Процентная ставка за пользование кредитом установлена кредитным договором и не может быть изменена судом. Проценты за пользование кредитом не являются штрафной санкцией и не подлежат уменьшению в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ.

С учетом изложенного, суд признает исковые требования истца о взыскании с ответчицы задолженности по кредитному договору законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска в суд ПАО КБ «Восточный» была уплачена государственная пошлина в размере 4035 рублей 06 копеек (л.д.5). Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в соответствии со ст.98 ГПК РФ

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № 15/7087/00000/400255 от 7 октября 2015 года за период с 24 ноября 2015 года по 18 июля 2019 года в размере 141753 рубля 04 копейки (сто сорок одна тысяча семьсот пятьдесят три рубля 04 копейки), в том числе: основной долг – 70958 рублей 41 копейка, проценты по кредиту - 70794 рубля 63 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4035 рублей 06 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд Ивановской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Чистякова Н.В.

Мотивированное решение составлено 13 декабря 2019 года.