Дело № 2-198/2019 12 апреля 2019 года

УИД 29RS0016-01-2019-000064-31

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Новодвинский городской суд Архангельской области в составе 

председательствующего судьи Белоусова А.Л., при секретаре Бойко О.В.,

с участием представителя истца ФИО1, 

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новодвинске Архангельской области в помещении суда гражданское дело по иску ФИО3 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о признании полиса (договора страхования) недействительным и применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3, в лице представителя ФИО1, обратилась в суд с иском к индивидуальному предпринимателю ФИО4, САО «ВСК» о признании полиса (договора страхования) недействительным и применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов. Требования мотивированы тем, что между ней и ООО «Легат» заключен договор купли-продажи автомобиля, стоимостью 1450000 руб., услуга «Trade-in» составила 150000 руб. Первоначальный взнос произведен ею в размере 1085999 руб., в том числе за счет средств предоставленного кредита по договору потребительского кредита №, пунктом 11 которого, помимо прочего предусмотрено, что кредитные денежные средства в сумме 57856 руб. были направлены в пользу ИП ФИО4 (GAP страхование), полис (договор страхования) № - страхование GAP. В данном полисе отсутствуют: наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика, в нижней части полиса стоит подпись и печать Архангельского филиала САО «ВСК», несмотря на то, что договор заключен в пользу ИП ФИО4, отсутствует дата заключения данного полиса (договора страхования) и подпись ИП ФИО4 Поэтому, поскольку в полисе (договоре страхования) отсутствуют реквизиты ИП ФИО4, возможности направить претензию с требованием возвратить уплаченную сумму денежных средств, не представляется возможным. Иного способа защитить свои права и законные интересы, кроме как обратиться в суд с исковым заявлением, у нее не осталось. В настоящее время кредитные обязательства прекращены ею полной оплатой кредита, что подтверждается справкой кредитора. В связи с чем, просила признать недействительным полис (договор страхования) № без даты, применить последствия недействительности сделки и взыскать с надлежащего ответчика в ее пользу выплаченные в качестве страховой премии денежные средства в размере 51000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, и в возврат уплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину.

Определением суда от 15.03.2019 производство по делу по иску к ИП ФИО4, прекращено, в связи с отказом истца от иска к данному ответчику в полном объеме (заявление об отказе от иска от 13.03.2019).

При рассмотрении дела представитель истца ФИО1, уточнила основание иска. Ссылаясь на те же обстоятельства заключения договора купли-продажи автомобиля, стоимостью 1450000 руб., в том числе, за счет средств предоставленного кредита по договору потребительского кредита №, указала, что при покупке автомобиля ее была приобретена страховка КАСКО, сроком на 1 год, до 25.05.2019. Дополнительной опцией к договору страхования КАСКО было страхование GAP, сроком на 2 года до 25.04.2020. Однако истцом кредитные обязательства перед банком погашены досрочно, после чего ей были возвращены уплаченные средства по договорам страхования за исключением страхования GAP, которое считает связано со страхованием по риску КАСКО. Поскольку обязанность заключать договор КАСКО у истца отпала, в связи с погашением кредитных обязательств, то дополнительная опция в виде страхования GAP, не может быть использована отдельно от страхования КАСКО. Более того, заключение договора КАСКО и GAP, должно было производится на один и тот же срок, поскольку, страхование GAP не может самостоятельно существовать без страхования по риску КАСКО, как дополнительная опция. Соответственно при заключении договора страхования по риску GAP страховщик ввел истца в заблуждение, навязав страховку, которой, по прошествии года невозможно будет воспользоваться при возникновении страхового случая.

Истец ФИО3, извещенная о рассмотрении дела надлежаще в судебное заседание не явилась, направила своего представителя ФИО1, поддержавший до перерыва в судебном заседании исковые требования к ответчику в полном объеме по уточненным основаниям.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседание против требований истца возразила по доводам, изложенным в письменном отзыве, указав на необоснованность таких требований. После перерыва в судебном заседании представитель ответчика в письменных дополнениях к отзыву указала, что в силу условий, содержащихся в договоре страхования № от 26.04.2018 и Правилах страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» № 173, утверждённых приказом САО «ВСК» от 11.04.2014 №, страхование по риску GAP является самостоятельным, и действует независимо от действия иных договоров, что отвечает всем требованиям к заключению договоров страхования, предусмотренных главой 48 ГК ПФ, и содержит договоренность сторон договора по всем существенным условиям, требуемым при заключении договоров имущественного страхования.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке лиц, участвующих в деле.

Выслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела и, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 26.04.2018 между АО «РН Банк» и истцом ФИО3 заключен договор целевого потребительского кредита №74602-0418, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на сумму 384235 руб., на срок до 20.04.2021.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий потребительского кредита цель использования заемщиком потребительского кредита:

на оплату части стоимости приобретаемого у Общества с ограниченной ответственностью "Легат" по договору купли-продажи № от 26.04.2018 автомобиля с индивидуальными признаками, определенными Договором залога автомобиля № от 26.04.2018 в размере 219000 руб.; 

на оплату страховой премии по заключаемому со страховой компанией СПАО “Ингосстрах" по договору страхования автотранспортного средства № N5194575452 от 26.04.2018 в размере 64630 руб.;

на оплату вознаграждения в размере 57856 руб. в пользу Индивидуального предпринимателя ФИО4 за оказание услуги «Страхование GAP» в рамках договора страхования от расходов ввиду снижения действительной стоимости ТС «ГЭП»; 

на оплату страховой премии по заключаемому со страховой компанией Общество с ограниченной ответственностью "Страховая компания КАРДИФ" по договору страхования от несчастных случаев и болезней № NM-02-088764 от 26.04.2018 в размере 20749 руб.; 

на оплату вознаграждения в размере 22000 руб. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Легат” за оказание услуги «Комплексная помощь» в рамках Договора возмездного оказания услуг «Автомир Assistance».

Согласно выданной АО «РН Банк» справки от 30.08.2018, полученной кредит возвращен истцом банку 24.08.2018.

При заключении договора целевого потребительского кредита №, между истцом и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор добровольного страхования каско № № от 26.04.2018, по условиям которого, приобретённый истцом за счет кредитных средств автомобиль NISSAN «X-TRAIL», 2018 года выпуска, идентификационный № был застрахован в СПАО «Ингосстрах», со сроком действия страхования по 25.04.2019, по риску «Ущерб» и «Угон» на страховую сумму 1450000 руб., размер которой в течение действия договора страхования изменяется (снижается) в соответствии с формулами указанными в ст. 25.1 «Правил страхования транспортных средств».

25 апреля 2018 года между истцом и ответчиком также заключен договор добровольного страхования №, по условиям которого ответчиком застрахованы следующие риски истца при использовании указанного автомобиля NISSAN «X-TRAIL», 2018 года выпуска, застрахованного по договору добровольного страхования каско № № от 26.04.2018 в СПАО «Ингосстрах»:

- 4.1.1. GAP (Правила страхования 173), с установленным размером страховой суммы 275500 руб.

- 2.3.8 смерть застрахованного в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), происшедшего в период страхования (Правила страхования 168). Размер страховой выплаты составляет 100% от страховой суммы, 2.3.9 установление застрахованному инвалидности в связи с причинением вреда здоровью застрахованного в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), происшедшего с застрахованным в период страхования. (Правила страхования 168) Размер страховой выплаты определяется в зависимости от группы инвалидности: 1 группа инвалидности – 100 % от страховой суммы; 2 группа инвалидности 80% от страховой суммы, с установленным размером страховой суммы 275500 руб. 

Срок действия договора определен с 26.04.2018 по 25.04.2020.

Условиями договора страхования, содержащимися в выданном истцу страховом полисе определено, что настоящий полис (договор страхования) действует на условиях Правил страхования по продукту "Гарантия сохранения стоимости автомобиля" № 173 от 31.03.2014 и «Правил № 168 добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» САО «ВСК».

Согласно п. 4.1 Правил страхования по продукту "Гарантия сохранения стоимости автомобиля" № 173 от 31.03.2014, по договорам (полисам) страхования, заключенным в соответствии с настоящими Правилами страхования, возможно страхование следующего риска:

4.1.1.“GAP” - событие, отвечающее следующим критериям:

4.1.1.1. наступление события связано с одним из указанных ниже обстоятельств:

а) хищением (путем кражи, грабежа, разбоя) или угоном застрахованного ТС, определяемыми согласно действующему УК РФ;

б) утратой, гибелью, уничтожением или таким повреждением застрахованного ТС, при котором состояние ТС определяется договором страхования автоскаско как "гибель", “полная фактическая гибель”, “конструктивная гибель" ТС или аналогичными понятиями,

в) повреждением ТС, при которых стоимость его восстановительного ремонта превышает установленный договором страхования автокаско или правилами страховщика автокаско процент (не менее 60%) от одной из следующих величин:

- страховой стоимости ТС, установленной договором страхования автокаско или правилами страховщика автокаско;

действительной стоимости ТС, определяемой договором страхования автокаско или правилами страховщика автокаско на момент наступления страхового случая;

- страховой суммы на момент наступления страхового случая, или на начало действия договора страхования автокаско, или на иной момент, указанный в договоре страхования автокаско, что в соответствии с договором страхования автокаско влечет выплату страхового возмещения и прекращение его действия;

4.1.1.2. факт, причины и последствия наступивших указанных в п. 4.1.1.1. обстоятельств:

- зафиксированы территориальными органами МВД РФ, МЧС России, Росгидромета, а также иными компетентными органами и организациями, уполномоченными осуществлять фиксацию и расследование соответствующих происшествий;

- подтверждены документами, выданными указанными выше органами и организациями в соответствии с действующим законодательством РФ и/или внутренними актами указанных выше ведомств, а также (в предусмотренных случаях) - Актом служебного расследования, составленным в соответствии с законодательством РФ;

4.1.1.3. наступление указанных в п. 4.1.1.1. обстоятельств повлекло признание события, обладающего признаками страхового случая в соответствии с Договором страхования автокаско, страховым случаем и выплату страхового возмещения, предусмотренного соответствующим договором страхования автокаско; 

4.1.1.4. страховая стоимость ТС, определенная в договоре страхования в соответствии с настоящими Правилами страхования больше величины страхового возмещения, полученного в связи наступлением страхового случая по договору страхования автокаско.

4.1.1.5. наступление указанных в п. 4.1.1.1. обстоятельств не связано с указанными в п.5.2, настоящих правил страхования обстоятельствами.

В соответствии с п. 5.1 названных Правил страхования при страховании по риску "GAP”, предусмотренному настоящими Правилами страхования, страховым случаем является совершившееся в период действия договора страхования событие, предусмотренное данным риском, в результате которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

Согласно п. 10.1 названных Правил страхования договор страхования заключается на срок 1 год, если иное не предусмотрено договором страхования.

Таким образом, заключённым договором страхования № от 25.04.2018 его стороны согласовали существенные условия такого договора, определив срок его действия, размер страхового покрытия, исходя из предусмотренных страховых случаев и порядок его выплаты.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). Данной нормой также предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Оспаривая данный договор страхования, истец в обоснование его недействительности ссылается на то, что срок его действия превышает срок страхования автомобиля NISSAN «X-TRAIL» по договору добровольного страхования каско № от 26.04.2018 в СПАО «Ингосстрах», как условие навязанное истцу ответчиком, что суд считает необоснованным.

Данные условия оспариваемого договора страхования согласованы истцом, исполняются сторонами договора с 26.04.2018 и исходя из представленных доказательств ни каких прав истца, как потребителя на выбранную услугу не нарушают.

Суждение истца о том, что при окончании действия договора добровольного страхования каско № № от 26.04.2018 будет невозможно воспользоваться услугами по оспариваемому договору № № не основано, ни на условиях этого договора, ни на указанных положениях закона.

Заключая договор добровольного страхования №, на срок до 25.04.2020 истец была ознакомлена ответчиком с его условиями и правилами страхования, понимала их значение и соглашалась с ними, о чем в страховом полисе проставлена подпись истца.

Более того, заявляя о недействительности заключенного договора по указанным основаниям, истец никаким образом не учитывает, что условиями данного договора, предусмотрены и иные риски при наступлении которых каждая из сторон договора имеет свои права и обязанности.

Таким образом, исходя из установленных судом обстоятельств и представленных в материалы дела доказательств, суд считает, что по существу требования истца сводятся к намерению прекратить с ответчиком возникшие отношения по застрахованным по договору № рискам по прошествию части периода исполнения данного договора сторонами, однако для реализации таких действий истцом избран ненадлежащий способ защиты своего права, который нарушенному праву последней не соответствует и восстановление права не влечет.

В связи с чем, требования истца к ответчику о признании полиса (договора страхования) недействительным (не заключенным) и применении последствий недействительности сделки, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что требования истца о взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов производны от основных требований истца, в удовлетворении которых судом отказано, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и судебных расходов, также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО3 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о признании полиса (договора страхования) недействительным и применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов, отказать.

На решение суда сторонами и лицами, участвующими в деле может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Новодвинский городской суд.

Председательствующий А.Л. Белоусов

Мотивированное решение 

изготовлено 17 апреля 2019 года.