Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

23 сентября 2020 года Центральный районный суд гор. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего судьи Марковой Н.В.

при секретаре Васильевой О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3755/2020 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, из которого следует, что 30.09.2013 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

***>. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 4.1 Условий кредитования. В силу п. 5.2 Условий банк вправе потребовать в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Просроченная задолженность по ссуде возникла 16.12.2013 года, по состоянию на 26.07.2020 года суммарная продолжительность просрочки 2 289 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 15.10.2013 года, на 26.07.2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 2 379 дней. По состоянию на 26.07.2020 года задолженность составляет 421 509,85 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, которое ответчиком исполнено не было. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая по доверенности, в судебное заседание не явилась, о дне рассмотрения дела извещена надлежащим образом, письменно просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласилась, пояснила, что в связи с финансовым положением она не имела возможность погашать кредит, последний платеж ею был произведен в июле 2014 года, считает, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения с данным иском в суд.

Проверив материалы дела, выслушав пояснения ответчика, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст. ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяться в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения или существа смешанного договора. Условия договора определяются на усмотрение сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 30 сентября 2013 года между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита, по которому заемщику предоставлен кредит с лимитом кредитования в размере 300 000 руб. с уплатой 29,9 % годовых, полная стоимость кредита 34,31 % годовых, дата последнего платежа уплаты основного долга 15.09.2018 года, дата последнего платежа уплаты процентов 15.10.2018 года, платежи осуществляются ежемесячно 15-го числа, размер ежемесячного платежа составляет 11 525,63 руб. (из которых: платеж в погашение задолженности по кредиту – 9 575,63 руб., платеж по страховому взносу – 1 950 руб.) руб., что подтверждается Договором о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс 

<

***> от 30.09.2013 года, Условиями кредитования и по существу не оспаривается сторонами.

Согласно п. 4.1 Условий кредитования, заемщик обязан возвратить кредит в кроки, установленные договором.

Согласно п. 5.2 Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в том числе, в случае несвоевременности любого платежа по кредиту, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

Из представленных стороной истца документов следует, что 05.05.2014 года ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный Коммерческий банк», которое решением единственного акционера № 8 от 08.10.2014 года было реорганизовано в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк».

22.12.2014 года на основании ФЗ от 05.05.2014 года № 99-ФЗ ОАО «Совкомбанк» переименовано в ПАО «Совкомбанк».

Из искового заявления явствует, что в период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 4.1 Условий кредитования. В силу п. 5.2 Условий у банка появилось право требования с ответчика досрочного возврата кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла 16.12.2013 года, по состоянию на 26.07.2020 года суммарная продолжительность просрочки 2 289 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 15.10.2013 года, на 26.07.2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 2 379 дней. По состоянию на 26.07.2020 года задолженность составляет 421 509,85 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, которое ответчиком исполнено не было. 

Указанные доводы истца подтверждаются:

Паспортными данными ответчика;

Графиком платежей;

Выпиской по счету;

Досудебной претензией о досрочном возврате кредита, со списком почтовых отправлений, заверенным штампом Почта России об отправке 23.06.2020 года;

Расчетом задолженности по состоянию на 26.07.2020 года.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований или возражений.

При обращении в суд истцом заявлены требования о взыскании задолженности по состоянию на 26.07.2020 года в общем размере 421 509,85 руб., из которых: 

- просроченная ссудная задолженность (расчет за период с 17.05.2014 года по 26.07.2020 года) – 271 298, 224 148,79 руб.;

- просроченные проценты (расчет за период с 16.06.2014 года по 26.07.2020 года) – 90 015,34 руб., 

- неустойка на остаток основного долга (расчет за период с 16.08.2014 года по 27.08.2015 года) – 51 634,19 руб., 

- неустойка на просроченную ссуду (расчет за период с 17.05.2014 года по 25.09.2015 года)– 8 561,44 руб. 

Судом установлено, что периодических аннуитетных платежей, согласно условий договора, от ответчика кредитору не поступало, в установленный соглашением о кредитовании срок (15.10.2018 года) денежные средства возвращены не были, что стороной ответчика в судебном заседании оспорено не было. 

Из вышеуказанного следует, что заемщиком допускалось ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части возврата суммы кредита, и не предпринимались попытки к исполнению обязательств по кредитному договору. 

При таких обстоятельствах, поскольку ФИО1 обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, истец обоснованно обратился в суд с требованием о взыскании с нее задолженности. 

Стороной ответчика заявлено о применении срока исковой давности в отношении заявленных истцом к взысканию с ответчика денежных сумм.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также, если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Кроме того, согласно разъяснений, данных в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Принимая во внимание, что условиями договора предусмотрен возврат кредита периодическими платежами, ежемесячно, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Из материалов гражданского дела следует, что оспариваемый кредитный договор был заключен с ответчиком 30.09.2013 года, срок действия договора до 15.10.2018 года дата осуществления последнего платежа.

Поскольку договором кредитования от 30.09.2013 года предусматривалась оплата кредита периодическими ежемесячными платежами, то к таким периодическим платежам подлежит применению срок исковой давности к требованиям, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествующим подаче иска.

Как следует из условий кредитного договора, днем оплаты ежемесячного платежа по уплате кредита осуществляется 15-го числа каждого месяца.

Как следует из материалов дела, последний платеж в счет погашений кредитной задолженности был осуществлен 27.02.2015 года.

10.01.2020 года истец направил по почте в адрес мирового судьи заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

***> от 30.09.2013 года.

Следовательно, трехгодичный срок подлежит исчислению с 10.01.2017 года.

Суд отмечает, что досудебная претензия о возврате задолженности по кредитному договору, истцом была направлена в адрес ответчика только 23.06.2020 года, то есть по истечении полутора лет после даты внесения последнего платежа по кредиту, а также после вынесения мировым судьей определения об отмене судебного приказа (судебный приказ выдан 14.01.2020 года, отменен 20.05.2020 года).

Истцом заявлено, что требования о взыскании задолженности по состоянию на 26.07.2020 года и ее размер составляет 421 509,85 руб.

Согласно представленного суду Графика платежей, погашение кредита должно осуществляться 15-го числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа составляет 11 525,63 руб., последний платеж по оплате основного долга (15.09.2018 года) составляет 9 951,97 руб., последний платеж по оплате процентов (15.10.2018 года) составляет 6,39 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию ежемесячные платежи в счет погашения долга в пределах срока исковой давности, то есть за период с 15.01.2017 года, общий размер которых составляет 240 470,96 руб., в соответствии с графиком платежей и суммами к ежемесячной уплате, указанными в нем.

Требования о взыскании неустойки за просрочку платежей истцом к ответчику исчислены только за период с мая 2014 года по сентябрь 2015 года, то есть неустойка заявлена в отношении платежей, находящихся за пределами срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору 

<

***> от 30.09.2013 года за период с 01.01.2017 года по 26.07.2020 года в размере 240 470,96 руб., то есть требования, заявленные истцом в пределах срока исковой давности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорциональной удовлетворенной части исковых требований.

Согласно п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ).

Согласно платежного поручения истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 2 679,52 руб., которая в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Таким образом, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 5 604,70 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 30.09.2013 года за период с 01.01.2017 года по 26.07.23020 года в размере 240 470 рублей 96 копеек, расходы на оплату государственной пошлины в размере 5 604 рубля 70 копеек, а всего 246 075 рублей 66 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный районный суд г.о. Тольятти в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 29 сентября 2020 года.

Председательствующий: