Дело № 2-871/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июня 2018 года г. Челябинск Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Пановой Л.В. 

при секретаре Хара Д.Д. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу), с учетом уточнения, (л.д.32) о взыскании платы за включение в число участников Программы страхования в размере 67851 руб., из которой 54280,80 руб. – страховая премия, 13 570,20 руб. – комиссия за услугу подключения к Программе страхования, законной неустойки в размере 67851 руб. за период с 29.12.2017 г по 02.04.2018 г, процентов за пользование чужими денежными средствами на день исполнения решения суда, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы, расходы на оплату услуг представителя. 

В обоснование иска указал, что 11.12.2017 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №625/0002-0442121 на сумму 323100 руб. Истцом было подписано заявление на включение в участники программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость услуг по обеспечению страхования за весь срок страхования составила 67851 руб., из которых вознаграждение банка составляет 13 570,20 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику составляет 54280,80 руб. 18.12.. 2017 г. истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отключении от участия в программе страхования «Финансовый резерв Лайф+», с требованием о возврате уплаченных денежных средств. В возврате страховой премии и вознаграждения было отказано. 

Истец ФИО1, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело без его участия. 

Представитель истца ФИО2 действующий на основании доверенности (л.д. 135) в судебном заседании исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать. Указал об отсутствии оснований для возврата страховой премии, поскольку, предоставление банком денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору страхования заемщика не противоречит закону и не может быть признано как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку, основано на добровольном соглашении (л.д. 82 )

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В судебном заседании установлено, что Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО), 

Из материалов дела следует, что 11.12.2017 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №625/0002-0442121 на сумму 323100 руб. на срок 60 месяцев под 12,494% годовых. 

Также истцом было подписано заявление на включение в участники программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость услуг по обеспечению страхования за весь срок страхования составила 67851 руб., из которых вознаграждение банка составляет 13 570,20 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику составляет 54280,80 руб. (л.д. 92)

18.12. 2017 г. истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от участия в программе страхования «Финансовый резерв Лайф+», с требованием о возврате уплаченных денежных средств. (л.д. 20-32).

В возврате страховой премии и вознаграждения Банку истцу было отказано (л.д. 33-35).

Согласно Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Срок страхования указан с 12.12.2017 года с 00 часов по 11.12.2022 года до 24 часов. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 67851 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 13 570,20 (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 54280,80 руб.

ФИО1, выдал банку письменное поручение о перечислении в безналичном порядке страховой выплаты 11.12.2017 года.

Подписывая заявление о включении его в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Лайф+», ФИО1, подтвердил, что уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, плата за включение в число участников Программы страхования включает в себя комиссию банка за подключение к Программе страхования и расходы банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, предоставив истцу кредитные средства и перечислив страховую премию за включение ФИО1, в число участников Программы страхования на расчетный счет ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что, в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Предусмотренный период, в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от договора страхования, в связи с чем, заёмщику не может быть отказано в возврате уплаченной страховой премии в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.

Поскольку, договор страхования был заключен 11.12.2017 г, от исполнения договора ФИО1, отказался 18.12.2017 г. – в предусмотренный законом 14-дневный срок, то он имеет право на возврат денежных средств, внесенных по договору страхования. 

Суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца сумму размере 67851 коп. (13570,20+54280,80 руб.)

В соответствии со статьёй 15 Закона «О защите прав потребителей» № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Учитывая степень нарушения ответчиком прав истца, наличие вины ответчика в причинении истцу морального вреда вследствие нарушения его прав как потребителя, суд считает, что требования о компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению. 

С ответчика в пользу истца в счёт компенсации морального вреда надлежит взыскать 1 000 руб. 

Обращаясь с иском в суд, истец просил о начислении процентов на основании ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации на невозвращенную банком сумму за период с 24.10.2017 по 24.11.2107 года.

Из разъяснений п. 48 Постановления Пленума от 24 марта 2016 г. N 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Согласно п. 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования, в связи с чем суд полагает правильным рассчитать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10.01.2018 г. по 25.06.2018 г., а не с 29.12.2017 г, поскольку, срок начал течь с 19.12.2017 г., последним днем является 09.01.2018 г. ( 10 рабочих дней), на сумму 67851 руб, которые составят 2199,04 руб. на дату вынесения решения в соответствии со следующим расчетом:

с 10.01.2018 по 11.02.2018 (32 дн.): 67851 х 32 х 7,75% / 365= 455,95 руб.

с 12.02.2018 по 26.03.2018 (42 дн.): 67851 х 42 х 7,5% / 365= 569,95 руб

с 27.03.2018 по 25.06.2018 (91 дн.): 67851 х 91 х 7,25% / 365= 1173,14 руб

Всего, сумма процентов за период с 10.01.2018 г. по 25.06.2018 г., составила 2199,04 руб. (455,95 +569,95 руб.+ 1173,14).

Проценты следует начислять на сумму основного долга 67851 руб., начиная с 26.06.2018 г. по день фактического исполнения. 

Штраф, рассчитанный по правилам п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», составит 35525,02 руб. ((67851+ 1 000 +2199,04) х 50%).

При этом, в удовлетворении требования о взыскании законной неустойки за период с 29.12.2017 по 02.04.2018 г. в размере 67851 руб, истцу следует отказать, так как указное требование не основано на нормах действующего гражданского законодательства. 

Согласно ст. 100 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом понесены расходы на оказание услуг представителем в размере 15 000 руб. (л.д.). Суд учитывает, что требования истца удовлетворены частично, представитель участвовал в 1 судебном заседании, коротком по времени ( с учетом перерыва – в течение 2 дней), не представлял расчеты на дату вынесения решения, считает возможным определить представительские расходы в размере 2 000 руб. 

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию плата за включение в число участников программы страхования в размере 52 122 руб. 43 коп. (41697,94+10424,49 руб.), проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1220,51 руб., за период с 26.10.2017 г. по 15.03.2018 г., расходы на оплату услуг представителя в размере 7 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 27171,47 руб., всего взыскать сумму в размере 88 514,41 руб. Проценты начислять на сумму основного долга 52122,43 руб., начиная с 16.03.2018 г. по день фактического исполнения, в удовлетворении остальной части требований отказать.

Поскольку, истец в силу закона, при подаче искового заявления от уплаты госпошлины освобождён, то с ответчика в доход местного бюджета, по правилам части 1 статьи 103 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, следует взыскать госпошлину в размере 2100,29 руб. ( из которых 300 руб. – по требованию неимущественного характера, 1800,29 – по требованию имущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (публичного акционерного общества) (ИНН 

<

***>, дата регистрации 17.10.1990 года) в пользу ФИО1 (хх.хх.хх года рождения, уроженца ...) плату за включение в число участников программы страхования в размере 67851 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2199,04 руб. за период с 10.01.2018 г. по 25.06.2018 г., расходы на оплату услуг представителя в размере 2 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 35525,02 руб., всего взыскать сумму в размере 108575 (сто восемь тысяч пятьсот семьдесят пять) руб. 06 коп. 

Проценты начислять на сумму основного долга 67851 руб., начиная с 26.06. 2018 г. по день фактического исполнения. 

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (публичного акционерного общества) (ИНН 

<

***>, дата регистрации 17.10.1990 года) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2 601 (две тысячи шестьсот один ) руб. 50 коп. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня вынесения решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Металлургический районный суд г. Челябинска.

Председательствующий Л.В. Панова