Дело № 2-301/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Нелидово 23 июля 2024 года

Тверской области

Нелидовский межрайонный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Ковалёвой М.М.,

при секретаре судебного заседания Быстровой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Микрофинансовая компания «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

Публичное акционерное общество Микрофинансовая компания «Займер» (далее ПАО МФК «Займер», ранее ООО МФК «Займер») обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа № 23500577 от 22.08.2023 в размере 68 975 руб., из которых 30 000 руб. – сумма займа, 7 440 руб. – проценты по договору за 31 день пользования займом в период с 23.08.2023 по 22.09.2023, 29514,11 руб. – проценты за 216 дней пользования займом за период с 23.09.2023 по 26.04.2024, 2 020,89 руб. – пени за период с 23.09.2023 по 26.04.2024; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2269,25 руб., а всего - в размере 71244, 25 руб. В обоснование исковых требований указано, что между ФИО1 и ООО МФК «Займер» заключен договор займа № 23500577 от 22.08.2023, согласно которому взыскатель передал в собственность должника денежные средства (заем) в размере 30 000 руб., а должник обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 292% годовых, в срок до 22.09.2023 (дата окончания договора) включительно. Договор был заключен в электронном виде с соблюдением письменной формы посредством использования функционала сайта взыскателя в сети интернет, расположенного по адресу: www.zaymer.ru. Для получения вышеуказанного займа ФИО1 была подана заявка через сайт с указанием его паспортных данных и иной информации. Одновременно при подаче заявки на получение займа, заемщик направил займодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединился к правилам предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», общим условиям договора потребительского займа и соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик подписал договор займа аналогом собственноручной подписи (далее АСП). АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным. Так, на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как его контактный, было направлено смс-сообщение, которое содержало такой индивидуальный код. Также на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как контактный, поступило смс-сообщением о поступлении на счет заемщика денежных средств по договору займа, что подтверждает факт подписания договора займа и получения денежных средств. Должник взятые на себя обязательства по возврату денежных средств и процентов по ним не исполнил, в связи с чем, образовалось задолженность, состоящая из основного долга, срочных процентов, просроченных процентов и пени на общую сумму 68 975 руб. Судом было вынесено определение об отказе в принятии заявления. 

Представитель истца – ПАО МФК «Займер», извещенный надлежащим образом о времени, дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в иске просил дело рассмотреть в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени, дате и месте рассмотрения дела надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, об уважительных причинах неявки суд не уведомил, возражений на иск не представил, ходатайств об отложении судебного заседания либо о рассмотрении дела без своего участия не заявлял. 

При изложенных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело без участия вышеуказанных лиц.

Изучив исковое заявление и материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В частности, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из положений ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12. 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п.п. 1, 3, 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Пунктами 1, 6 ст. 7 вышеуказанного Федерального закона предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрозаймы предоставляются микро финансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации (ч. 2).

Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения: порядок подачи заявления на предоставление микрозайма и порядок его рассмотрения; порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей; иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма. (ч. 3).

Договором микрозайма может быть предусмотрена возможность предоставления микрофинансовой организацией целевого микрозайма с одновременным предоставлением микрофинансовой организации права осуществления контроля за целевым использованием микрозайма и возложением на заемщика обязанности обеспечить возможность осуществления такого контроля (ч. 4).

Правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливаться условия, определяющие права и обязанности сторон по договору микрозайма. В случае установления в правилах предоставления микрозаймов условий, противоречащих условиям договора микрозайма, заключенного с заемщиком, применяются положения договора микрозайма.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

В силу п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно ч. 24 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Статьей 1 Федерального закона от 06.04.2011№ 63-ФЗ «Об электронной подписи» урегулированы отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, при совершении иных юридически значимых действий, в том числе в случаях, установленных другими федеральными законами.

В соответствии с ч.ч. 1.2 ст. 5 вышеуказанного закона видами электронных подписей, отношения в области, использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Судом установлено, что ПАО МФК «Займер» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) является юридическим лицом, зарегистрированным в установленном законом порядке и внесенным в реестр микрофинансовых организаций, основным видом деятельности которого является предоставление займов и прочих видов кредита.

22.08.2023 ООО МФК «Займер» и ФИО1 заключили договор потребительского займа № 23500577 на сумму 30 000 руб. сроком на 30 календарных дней. Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта займодавца в сети интернет, расположенного по адресу www.zaymer.ru.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского займа (далее Договора), срок возврата займа определен 22.09.2023 (30 календарных дней).

Процентная ставка определена сторонами в п. 4 Договора и на 22.08.2023 значение процентной ставки составляет 292% годовых – 365 календарных дней (0,8% в день) за время пользования суммой займа по дату возврата, установленную в п. 2 Договора, включительно. Дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование займом, определена 23.08.2023.

Сторонами достигнуто соглашение о том, что за неисполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушения условий Договора потребительского займа на непогашенную часть суммы займа продолжают начисляться проценты, а также начинает начисляться пеня в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга (п. 12).

Согласно п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского займа займодавец предоставляет заемщику сумму займа путем перечисления ее на номер банковской карты заемщика .......

Предварительно ответчиком ФИО1 07.03.2022 в ООО МФК «Займер» было направлено заявление о предоставлении потребительского микрозайма, в котором он указал свои личные и паспортные данные, адрес электронной почты, информацию об ИНН и СНИЛС, банковской карте, номере телефона, места работы и дохода по основному месту работы, а также запрашиваемую сумму – 30 000 рублей и срок предоставления потребительского микрозайма – 31 день. 

Разделом 3 Правил предоставления займов ООО МФК «Займер», утвержденных приказом Генерального директора ООО МФК «Займер» № 140-6ОД от 12.02.2020 (далее Правила) определен порядок подачи заявления на предоставления займа, и порядок рассмотрения заявления на получение займа.

Потенциальный заемщик подает заявление на получение займа займодавцу через сайт, мобильное приложение, указывает все данные, помеченные в заявлении на получение займа в качестве обязательных, прикрепляет личную банковскую карту в личном кабинете, дает свое согласие на обработку и передачу займодавцу своих персональных данных, а также на передачу займодавцем этих данных в бюро кредитных историй с целью получения информации о потенциальном заемщике, присоединяется к условиям настоящих Правил и Соглашения об использовании АСП. Потенциальный заемщик, подавая заявление на получение займа займодавцу, подтверждает, что все сведения, которые указаны в заявлении, являются полными, точными, достоверными и относятся к нему и соответствуют требованиям настоящих Правил (п. 3.1 Правил).

Подача заявления на получение займа возможно потенциальным заемщиком только после создания учетной записи и с ее использованием, и после присоединения к условиям настоящих Правил и Соглашения об использовании АСП (п. 3.1.1 Правил).

Одновременно при подаче заявления на получение потребительского займа потенциальный заемщик дает в нем согласие займодавцу на обработку персональных данных, присоединяется к условиям настоящих правил и соглашения об использовании АСП (п. 3.2 Правил).

Договор потребительского займа состоит из общих и индивидуальных условий. К общим условиям договора потребительского займа применяются положения ст. 428 ГК РФ (Договор присоединения). Общие условия договора потребительского займа устанавливаются займодавцем в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаются на сайте займодавца, в мобильном приложении (п. 5.1 Правил).

Индивидуальные условия договора потребительского займа согласовываются займодавце и потенциальным заемщиком индивидуально. После принятия положительного решения о заключении договора потребительского займа займодавец размещает в личном кабинете текст индивидуальных условий договора потребительского займа (п. 5.2 Правил).

Потенциальный заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи. Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется Соглашением об использовании АСП. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой и подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. АСП направляется заемщику посредством смс-сообщением на его телефонный номер, указанный в заявлении на получение займа, после ознакомления потенциального заемщика с условиями договора потребительского займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный потенциальным заемщиком индивидуальный ключ (смс-код), является простой электронной подписью. С момента ведения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор потребительского займа (договор публичной оферты) считается заключенным. Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется соглашением об использовании АСП. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (смс-код) является простой электронной подписью. 

С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным (п. 5.4 Правил).

По Соглашению об использовании АСП, утвержденному приказом Генерального директора ООО МФК «Займер» 24.09.2018, в целях обеспечения возможности электронного взаимодействия между сторонами займодавец предоставляет заемщику ключи электронной подписи, ведет и обновляет реестр выданных ключей, поддерживает функционирование системы, а также совершает иные действия, предусмотренные Соглашением.

Стороны договорились, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. 

В своем заявлении ответчик указал номер мобильного телефона (......).

Ответчик ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с правилами предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», и общими условиями договора потребительского займа «Займ до зарплаты, опубликованными на официальном зайце займодавца: www.zaymer.ru и в мобильном приложении «Займер – Робот онлайн займов», согласна с ними и присоединяется к ним, поставив свою электронную подпись в п. 14 Индивидуальных условий договора.

Свои обязательства по предоставлению ответчику заемных денежных средств ПАО МФК «Займер» выполнило в полном объеме путем перечисления 22.08.2023 денежных средств в сумме 30 000 рублей на банковскую карту ......, указанную при заключении договора ФИО1, что подтверждается справкой о подтверждении перечисления денежных средств клиенту безналичным способом от 22.08.2023. 

Однако ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по договору займа надлежащим образом не исполнил, в связи с чем, образовалась задолженность, которая, согласно предоставленному истцом расчету, составила 68 975 руб., из которых 30 000 руб. – сумма займа, 7 440 руб. – проценты по договору за 31 день пользования займом в период с 23.08.2023 по 22.09.2023, 

29514,11 руб. – проценты за 216 дней пользования займом за период с 23.09.2023 по 26.04.2024, 2 020,89 руб. – пени за период с 23.09.2023 по 26.04.2024.

Данный расчет задолженности проверен судом, является правильным и соответствует условиям договора, тарифам и действующему законодательству, и ответчиком не оспорен. Оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имеется.

Размер начисленных истцом ответчику процентов за пользование суммой займа – 31 535 руб., не превышает размер, установленный ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не превышает 130 % суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

01.03.2024 мировым судьей судебного участка № 40 Тверской области отказано в принятии заявления АО МФК «Займер» о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа.

Согласно ответу на запрос, предоставленному ПАО Сбербанк от 24.06.2024 № ЗНО0347790412, банковская карта ...... принадлежит ответчику и 22.08.2023 на нее поступили от «Займер» 30 000 руб. ФИО1 воспользовался предоставленной суммой займа, что подтверждается отчетом по вышеуказанной банковской карте.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком ФИО1 не представлено суду доказательств полного или частичного исполнения им обязательства по возврату заемных денежных средств.

На основании изложенного, суд считает необходимым заявленные истцом исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче искового заявления в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 2269,25 руб., что подтверждается платежным поручением № 150827 от 26.04.2024.

С учетом удовлетворения исковых требований в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате последним государственной пошлины в размере 2269,25 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества Микрофинансовая компания «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа - удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина ...... ......, выдан ДД.ММ.ГГГГ ....... ......., в пользу Публичного акционерного общества Микрофинансовая компания «Займер», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, задолженность по договору займа № 23500577 от 22.08.2023 в размере 68 975 руб., из которых 30 000 руб. – сумма займа, 7 440 руб. – проценты по договору за 31 день пользования займом в период с 23.08.2023 по 22.09.2023, 29514,11 руб. – проценты за 216 дней пользования займом за период с 23.09.2023 по 26.04.2024, 2 020,89 руб. – пени за период с 23.09.2023 по 26.04.2024; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2269,25 руб., а всего - в размере 71244 (семьдесят одна тысяча двести сорок четыре) рубля 25 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Нелидовский межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 23.07.2024.

Председательствующий М.М. Ковалёва