РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2024 года г. Павловский Посад

Павлово-Посадский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Рякина С.Е., при секретаре судебного заседания Жуковой А.А. с участием представителя истца ФИО6 – адвоката ФИО7., представителя ответчика Банк ВТБ (ПАО) – по доверенности ФИО8., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №№

по иску ФИО9 к Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, признании кредитных договоров недействительными и применении последствий их недействительности, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,- 

установил:

ФИО10 обратился с иском к Банк ВТБ (ПАО) в котором просит суд:

Признанать недействительными и применить последствия их недействительности, обязав Банк ВТБ (ПАО) исключить задолженность в общей сумме 5 106 000 рублей и направить в АО «Национальное бюро кредитных историй» сведения об исключении задолженности по кредитным договорам № № от ДД.ММ.ГГГГ г. и № № от ДД.ММ.ГГГГ г. из кредитной истории ФИО11.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО12 компенсацию морального вреда в сумме 500 000 рублей.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО13 штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование заявленных требований указал, что заключил указанные кредитные договоры, получил денежные средства и затем перевел их на счета третьих лиц, следуя телефонным инструкциям лиц представлявшихся сотрудниками Банк ВТБ (ПАО), владевшими информацией о его личных данных. По его мнению указанное не возможно без участия сотрудников Банк ВТБ (ПАО).

Истец ФИО14 извещался, не явился, об отложении не просил.

В судебном заседании представитель истца ФИО16 – адвокат ФИО15 иск по основаниям в нем изложенным поддержала, просила удовлетворить. Пояснила, что по мнению ФИО18 его ввели в заблуждение лица имеющие доступ к его личным данным из числа сотрудников Банка.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) – по доверенности ФИО17. против удовлетворения иска возражала согласно письменным пояснениям и представленным документам.

Третье лицо АО «Национальное бюро кредитных историй» извещался, представило отзыв согласно которому просило рассмотреть дело в отсутствие представителя, решение оставило на усмотрение суда.

Выслушав явившихся представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Из материалов дела установлено, что ФИО19 (далее также - Истец/Кпиент/Заемщик) обратился с исковым заявление к Банку ВТБ (ПАО) (далее также - Банк/Ответчик), в котором просил признать кредитные договоры недействительными и применить последствия их недействительности, обязать Банк исключить задолженность в сумме 5 106 000 руб. и направить в АО «НБКИ» сведения об исключении задолженности по кредитным договорам из кредитной истории ФИО20. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 500 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование заявленных исковых требований Истец указывает на то, что в период с ДД.ММ.ГГГГ г. неустановленное лицо, путем обмана, тайно похитило с банковского счета Банка ВТБ (ПАО), принадлежащего ФИО21 денежные средства в сумме 5 106 000 руб. кредитные средства были предоставлены не ФИО22. и не в результате его действий, а неустановленному лицу, действовавшему от его имени посредством подключения к услуге мобильного банка.

Истец полагает, что Банком, как профессиональным участником этих правоотношений, не была проявлена добросовестность и осмотрительность при оформлении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г., в связи с чем, кредитные договоры от 12ДД.ММ.ГГГГ г. и от ДД.ММ.ГГГГ г. являются недействительными.

Указанные требования являются незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, в том числе заключения кредитного договора с Банком, регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила ДБО).

Отношения между Банком и Ответчиком регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила ДБО).

В соответствии Правилами ДБО доступ Клиента в «ВТБ-Онлайн» по каналу дистанционного доступа производится Клиентом с использованием Средств доступа при условии успешной Идентификации и Аутентификации (п.3.2 Условий обслуживания физических лиц в ВТБ-Онлайн (далее - Условия).

Согласно подл. 4.1.1 Условий первая Авторизация в Интернет-банке осуществляется при условии успешной Идентификации Клиента на основании УНК/номера Карты и Аутентификации на основании временного Пароля и SMS/Push-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента.

При первой Авторизации в Интернет-Банке Клиент должен самостоятельно изменить временный Пароль на постоянный Пароль.

Вторая и последующие Авторизации в Интернет-банке осуществляются при условии успешной Идентификации на основании УНК/ФИО1/номера Карты и Аутентификации на основании постоянного Пароля и SMS/Rush-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента (п. 4.1.2 Условий). Подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode (п. 5.1 Условий).

Passcode назначается Клиентом самостоятельно после успешной Авторизации в Мобильном приложении в порядке, установленном пунктом 4.4 настоящих Условий. Для каждого Мобильного устройства Клиентом назначается свой Passcode (п. 5.4 Условий).

В случае ввода в интерфейсе Мобильного приложения Клиентом Passcode, применение (ввод) Идентификатора (УНК/ФИО1/номера Карты) и SMS/Push-кода при Идентификации и Аутентификации в Мобильном приложении и/или при подписании Распоряжений/Заявлений П/У/Кредитного договора в виде Электронных документов не требуется. Применение Passcode в целях формирования ПЭП при подписании Распоряжений/Заявлений П/У возможно исключительно в рамках сеанса связи в Мобильном приложении, Идентификация и Аутентификация для работы в котором выполнена также с применением Passcode.

Пунктом 8.3 Правил установлено, что Клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн.

При заключении Кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения Кредитного договора документов (в том числе заявления на получение Кредита, согласий Клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию Клиента) и иных), указанные в настоящем пункте Электронные документы подписываются ПЭП с использованием Средства подтверждения, при этом Средством подтверждения является:

- SMS-код (в случае заключения Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Интернет-банк);

- SMS-код/Passcode (в случае заключения Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Мобильное приложение в зависимости от выбранного Клиентом Средства подтверждения).

Банк информирует Клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщения. В случае принятия Банком решения о предоставлении Кредита Клиенту предоставляются для ознакомления Индивидуальные условия/иные Электронные документы, которые Клиент может сохранить на своем Мобильном устройстве.

В случае согласия с Индивидуальными условиями/иными Электронными документами Клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил (п. 6.4.1 Условий).

В соответствии с п. 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

ДД.ММ.ГГГГ г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО23 был заключен кредитный договор №№, на потребительские нужды, сумма кредита или лимит кредитования составляет 3 752 674 руб., на срок -84 месяца. Банковский счет для предоставления кредита определен в п. 17 кредитного договора - №

Согласно выписки по текущему счету № следует, что ДД.ММ.ГГГГ. Банком были перечислены ФИО24. денежные средства по кредитному договору №N№ от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 3 752 674 руб.

ДД.ММ.ГГГГ г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО25 был заключен кредитный договор №N№, на потребительские нужды, сумма кредита или лимит кредитования составляет 1 377 311 руб., на срок -60 месяцев. Банковский счет для предоставления кредита определен в п. 17 кредитного договора - №

Согласно выписки по текущему счету № следует, что ДД.ММ.ГГГГ. Банком были перечислены ФИО26 денежные средства по кредитному договору №N/№ от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 1 377 311 руб.

Кредитный договор №N/№ от ДД.ММ.ГГГГ г. был заключен путем личного присутствия ФИО27 в офисе Банка.

Подтверждение распоряжений, передаваемых с использованием ВТБ Онлайн производится клиентом при помощи действительных средств подтверждения (п.п. 3.2.2 Правил). Передавая в Банк распоряжение о совершении операции в виде электронного документа, клиент поручает Банку провести операцию, соглашаясь с ее параметрами, и несет ответственность за их правильность (п. 5.4.2 Приложения №1 к Правилам).

Клиент обязуется не передавать в постоянное или временное пользование третьих лиц полученные им в Банке Средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения (пункты 7.1.3 и 3.2.4 Правил).

ДД.ММ.ГГГГ г., ДД.ММ.ГГГГ г. с использованием Системы «ВТБ-Онлайн» Истцу направлено предложение Банка на заключение кредитного договора, а также на заключение договора страхования (sms-сообщение, протокол операции цифрового подписания).

Далее, Истцу направлена ссылка на оформление кредита.

ДД.ММ.ГГГГ г. перейдя по ссылке и войдя в мобильное Приложение «ВТБ-Онлайн», Истец подписал кредитный договор №N/№ посредством Passcode. 

ДД.ММ.ГГГГ г. истцу поступило сообщение об одобрении кредита и возможности получения кредита в любом офисе Банка.

ДД.ММ.ГГГГ г., ДД.ММ.ГГГГ г. Истцу поступили sms-сообщение, содержащие информацию о поступлении денежных средств на счет Клиента.

Таким образом, Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитным договорам, предоставив Истцу кредитные денежные средства.

Истец денежные Средства на текущий счет получил и распорядился ими по своему усмотрению. Обращаем внимание суда на то обстоятельство, что ФИО28. лично в кассе ДО «Павлово-Посадский» были сняты по РКО № № от ДД.ММ.ГГГГ г. денежные средства в размере 2 807 000 руб. и по РКО № № от ДД.ММ.ГГГГ г. сумма в размере 945 000 руб.

В кассе ДО «Центральный» г. Электростали ФИО29 были сняты по РКО № № от ДД.ММ.ГГГГ г. денежные средства в размере 1 092 000 руб.

Истец в обоснование заявленных требований о признания кредитных договоров недействительными указывает, что заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 п.2 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора. По заявлению ФИО30 ДД.ММ.ГГГГ г. следователем СО МО МВД России «Павлово-Посадский» возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица. ФИО31. признан потерпевшим по уголовному делу.

При этом закон не связывает оспаривание сделки по п.п. 1, 2 статьи 179 ГК РФ с наличием уголовного производства по фактам применения насилия/угрозы или обмана.

Обстоятельства применения насилия, угрозы или обмана могут подтверждаться по общим правилам о доказывании.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Денежные средства по кредитным договорам были получены Истцом лично, которыми он распорядился по своему усмотрению.

Банк не несет ответственности за недоставку смс-оповещений в случае недоступности абонента в сети длительное время, блокировки телефонного номера, условий предоставления услуг переадресации оператором связи и /или настроек телефонного аппарата абонента.

На момент совершения операций в Банк не поступало сообщений от истца об утрате мобильного телефона и /или компрометации средств подтверждения, таким образом у Банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций.

Приостановить операции, уже совершенные в личном кабинете Банка, Банк не может. Перевод денежных средств на основании Распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения Клиента в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Таким образом, кредитные средства получены Истцом лично, путем подписания кредитных договоров и получении кредитных средств на счет.

При этом, в нарушение статьи 56 ГПК РФ, Истцом не представлено доказательств осведомленности Банка об отсутствии воли Истца на заключение кредитных договоров и получении денежных средств, а также о том, что сотрудник Банка, причастен в совершенных в отношении истца мошеннических действиях.

Согласно ч. 1 от. 309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ч.1 ст.310 ГК РФ).

Отношения между Истцом и Банком, возникающие в связи с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ВТБ Онлайн, регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц, являющимися неотъемлемой частью Договора дистанционного банковского обслуживания.

Согласно п. 7.1.3 Правил и п.п. 4.5 и 4.6 Приложения №1 к Правилам, доступ клиента в систему ВТБ Онлайн осуществляется при условии идентификации и аутентификации с использованием пароля, который является строго конфиденциальным. Для дополнительной аутентификации используются средства подтверждения в виде SMS/Push-кодов, направляемых на номер мобильного телефона, сообщенного клиентом Банку, ПИН-кодов, ОЦП/Код, сформированные Токеном коды подтверждения, Простая ЭП, Усиленная ЭП.

Получив SMS/Push-сообщение с кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить код только при условии их соответствия и согласия клиента с проводимой операцией (п.п. 5.1 и 5.4.2 Приложения №1 к Правилам). Подтверждение распоряжений, передаваемых с использованием ВТБ Онлайн производится клиентом при помощи действительных средств подтверждения (п.п. 3.2.2 Правил). Передавая в Банк распоряжение о совершении операции в виде электронного документа, клиент поручает Банку провести операцию, соглашаясь с ее параметрами, и несет ответственность за их правильность (п. 5.4.2 Приложения №1 к Правилам).

Клиент обязуется не передавать в постоянное или временное пользование третьих лиц полученные им в Банке Средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения (пункты 7.1.3 и 3.2.4 Правил).

Заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в данном случае данные действия были выполнены, как с одной, так и с другой стороны сделки, кроме того, обращаем внимание суда на то обстоятельство, что данные последовательные действия необходимые для подписания кредитного договора истцом выполнялись дважды, в течение 3-х дней, что подразумевает под собой значительный период времени. Кроме того, истцом лично были получены денежные средства в кассах офисов Банка.

В связи с вышеизложенным, суд считает, что не имеется законных оснований для удовлетворения исковых требований о признании кредитных договоров недействительными и применении последствий недействительности сделки.

В связи с тем, что со стороны Банка не имеется неправомерных действий в отношении истца, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и исключении сведений о задолженности из АО «НБКИ».

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Иных доказательств суду не представлено.

С учетом изложенного иск ФИО2 к Банк ВТБ (ПАО) удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В иске ФИО32 к Банк ВТБ (Публичное акционерное общество):

О признании кредитных договоров заключенных ФИО33 с Банк ВТБ (Публичное акционерное общество): 

- № № от ДД.ММ.ГГГГ г. на потребительские нужды, сумма кредита или лимит кредитования 3 752 674 рублей, на срок 84 месяца,

- № № от ДД.ММ.ГГГГ г. на потребительские нужды, сумма кредита или лимит кредитования 1 377 311 рублей, на срок 60 месяцев,-

недействительными и применении последствий их недействительности.

Обязании Банк ВТБ (ПАО) исключить задолженность в общей сумме 5 106 000 рублей и направить в АО «Национальное бюро кредитных историй» сведения об исключении задолженности по кредитным договорам № № от ДД.ММ.ГГГГ г. и № № от ДД.ММ.ГГГГ г. из кредитной истории ФИО34.

Взыскании с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО35 компенсацию морального вреда в сумме 500 000 рублей.

Взыскании с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО36 штраф в размере 50% от присужденной судом суммы – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский областной суд, через суд его принявший, в течение месяца, со дня его изготовления в окончательной форме.

Полный текст решения изготовлен 18.01.2024 года.

Председательствующий С.Е. Рякин