РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Р.п.Куйтун 25 октября 2018 года

Куйтунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Степаненко В.П.,

при секретаре Карбовской Е.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-424/2018 по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк», АО «СК РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя, 

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Российский сельскохозяйственный банк», АО СК «РСХБ- Страхование» о взыскании суммы страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда, мотивируя свои исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор на сумму 750 000 рублей под 15,131 % годовых. Одновременно с заключением кредитного договора истец подключился к программе страхования по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и РСХБ-Страхование, страховая премия составила 117 562,5 рублей. Впоследствии посчитал, что договор страхования ему не нужен, в связи с чем 06 августа 2018 года он обратился с заявлением в Банк о возврате страховой премии и оплаты за услуги по страхования, так как он отказывается от данных услуг. Просит суд признать условий Договора коллективного страхования, заключенного между Банком и Страховой компанией о том, что в случае отказа от страхования в течение четырнадцати календарных дней после заключения договора страхования страховая премия не возвращается, недействительными, взыскать с ответчиков в его пользу уплаченные денежные средства в сумме 117 562,5 рублей за услуги по обеспечению его страхования по Договору коллективного страхования, заключенного между ответчиками, путем включения в число участников программы коллективного страхования и страховую премию по страхованию его по данной программе, взыскать с ответчиков в его пользу неустойку за нарушение прав потребителей по состоянию на 10.09.2018г. в сумме 28214,88 рублей, неустойку из расчета 1% за каждый день просрочки удовлетворения требований потребителя от суммы 117 562,5 рублей за каждый день просрочки, начиная с 10.09.2018г., на день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда с ответчиков в его пользу в размере 50 000 рублей солидарно, а также штраф.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2, допущенный к участию в деле на основании судебного определения, исковые требования поддержали в полном объеме по доводам, указанным в исковом заявлении.

Представитель АО «Россельхозбанк» по доверенности "ВВВ" в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ - Страхование» по доверенности "ЫЫЫ" в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила на исковое заявление возражения, в которых просит исковые требования оставить без удовлетворения и рассмотреть дело в отсутствие представителя АО СК «РСХБ - Страхование».

Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 27 июля 2018 года между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор (соглашение) №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит на сумму 750 000 рублей с уплатой за пользование кредитом 15,131% годовых на срок 60 месяцев. (л.д.5-8)

Одновременно с заключением кредитного договора 27 июля 2018 года между ФИО1 и АО СК «РСХБ - Страхование» был заключен договор страхования путем присоединения к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (Программа страхования №2). 

Плата за участие в Программе страхования составила 117 562 рубля 50 копеек, включала комиссию Банка за подключение к Программе страхования и страховую премию.

Страховыми случаями по договору страхования являются смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и болезни, расторжение трудового договора в связи с ликвидацией организации, расторжение трудового договора по сокращению штата. 

В соответствии с Бордеро по программам коллективного страхования с 01.07.2018 по 31.07.2018, АО «Россельхозбанк» произвело перечисление страховой премии за ФИО1 в размере 14 437,50 руб. (л.д.22)

Указанные фактические обстоятельства сторонами не оспаривались и подтверждаются письменными материалами дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Рассматривая заявленные требования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. Истцом лично подписано заявление на включение в число участников программы страхования, а также кредитный договор, включающий в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Положения кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования.

Истец, подписывая заявление на включение в число участников программы страхования, подтвердил, что ознакомлен с Условиями страхования, выразил намерение подключиться к программе страхования.

Разрешая исковые требования о взыскании суммы страховой премии, учитывая положения ст. 958 ГК РФ, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, суд приходит к следующим выводам.

В силу Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю - физическому лицу уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Из условия подпункта 15 раздела 1 соглашения № от 27.07.2018, заключенного между ФИО1 и АО «Россельхозбанк», а также заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заёмщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (Прогрмма страхования №2) следует согласие ФИО1 на единовременную уплату вознаграждения Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заёмщике, компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику, то есть на сумму 117 562,50 рублей.

При этом комиссия, уплаченная истцом Банку за подключение к Программе страхования в сумме 103 125 рублей (117 562,50 - 14 437,50) возврату не подлежит, поскольку в силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации ФИО1 обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре. 

Данный вывод основан на положениях статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Данное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Поскольку доказательств непредоставления Банком исполнения по договору услуги не представлены и иного материалы дела не содержат, исковые требования ФИО1 к Банку о взыскании как неосновательного обогащения денежной суммы в размере 103 125 рублей не подлежат удовлетворению, так как подписывая заявление на подключение к Программе страхования ФИО1 подтвердил согласие на оплату комиссии Банка за подключение к указанной программе.

Также суд приходит к выводу, что страховая премия, уплаченная АО СК «РСХБ – Страхование» в сумме 14 437,50 руб. взысканию с ответчика не подлежит по следующим основаниям.

Из содержания Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» следует, что уплаченная страховая премия может быть возвращена страхователю – физическому лицу в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

В судебном заседании ФИО1 пояснил, что он в страховую компанию АО СК «РСХБ – Страхование» по вопросу об отказе от договора страхования и возврате страховой премии не обращался. Данное обстоятельство подтверждается материалами дела. На это указывает в своих возражениях представитель АО СК «РСХБ – Страхование».

При этом в соответствии с п.5 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием ФИО1 было известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. Представляется, что ФИО1 не мог не знать, что для досрочного прекращения Договора страхования с его стороны должна быть проявлена инициатива, то есть он должен был обратиться в страховую компанию с обращением, в котором ясно и недвусмысленно заявить о своем желании досрочно расторгнуть договор страхования. ФИО1 этого не сделал в установленный 14-дневный срок. Соответственно, у страховой компании отсутствовали основания для возврата страховой премии, поскольку о намерениях ФИО1 ей ничего известно не было.

Кроме того, в своем заявлении директору Иркутского РФ АО «Россельхозбанк» ФИО1 также не заявляет о досрочном расторжении договора страхования, а просит вернуть размер страховой суммы по кредитному договору № от 27 июля 2018г., не указав по каким основаниям (л.д.42)

При таких обстоятельствах основания для взыскания страховой премии отсутствуют.

Переходя к рассмотрению заявленных истцом требований о взыскании суммы неустойки, морального вреда и штрафа, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения указанных требований, поскольку они являются производными от исковых требований о взыскании страховой суммы, в удовлетворении которых судом отказано.

Оценив в совокупности представленные доказательства, принимая во внимание, что в гражданском судопроизводстве в силу принципа состязательности и диспозитивности каждая сторона самостоятельно определяет меру (пределы) своей активности, принимая на себя последствия в виде риска лишиться возможности получить защиту своего права либо охраняемого законом интереса, согласно статье 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 о взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В договоре коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» отсутствуют условия о том, что в случае отказа от страхования в течение четырнадцати календарных дней после заключения договора страхования страховая премия не возвращается. Заявленные требования в этой части также являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Россельхозбанк», АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя, признании недействительными условий Договора коллективного страхования, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Куйтунский районный суд Иркутской области.

Судья Степаненко В.ПРешение не вступило в законную силу