Дело № 2-965/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июля 2017 года Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего Панковой С.В.

при секретаре Гавриловой А.О.,

с участием представителя ответчика ФИО1, адвоката по назначению, действующего на основании ордера, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее – ПАО "Восточный экспресс банк") обратилось в суд с иском к ФИО1, ссылаясь на то, что 28.05.2012 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор № ** о предоставлении кредита в размере 99 611 руб. 47 коп. с использованием кредитной карты со льготным периодом, которая может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности на сумму обязательного платежа (включая сумму основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, а также уплату комиссий, неустойки в соответствии с тарифами Банка) путем внесения денежных средств на счет карты каждый платежный период. По условиям договора на основании ст. 329 и 330 ГК РФ за несвоевременное погашение обязательного платежа Банквправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленных Тарифами Банка. По состоянию на 13.02.2017 общая задолженность ответчика составляет 206 248 руб. 55 коп., в том числе: 98118 руб. 31 коп. - по основному долгу, 46 106 руб. 28 коп. - процентам за пользование кредитом, 38 330 руб. - штрафам за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, 23 693 руб. 96 коп. - ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе. 

В связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору № ** от 28.05.2012 в размере 206 248 руб. 55 коп., в том числе: 98118 руб. 31 коп. - по основному долгу, 46 106 руб. 28 коп. - процентам за пользование кредитом, 38 330 руб. - штрафам за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, 23 693 руб. 96 коп. - ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе, а также взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 262 руб. 49 коп. 

В судебное заседание представитель истца ПАО "Восточный экспресс банк" не явился, представитель истца ФИО2, действующая по доверенности от 25.01.2017, реестр № **, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (просительная часть искового заявления), о чем также представила соответствующее заявление.

Суд, на основании ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 по указанному истцом адресу не проживает, ее место нахождения не известно.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – адвокат Чупин Р.В., назначенный судом в порядке ст. 50 ГПК РФ и действующий на основании ордера от, возражал против удовлетворения исковых требований. 

Исследовав материалы дела, суд находит иск ПАО "Восточный экспресс банк" подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2 (в редакции от 06.12.2011), п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.58 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ №8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

С учетом изложенного, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ). 

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Пунктом 1 ст. 307 ГК РФ определено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статья 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что 28.05.2012 ФИО1 обратилась в ПАО "Восточный экспресс банк" с заявлением на заключение соглашение о кредитовании счета № ** посредством кредитной карты персональная Visa Electron Instant Issue, лимит кредитования 100 000 руб. под 30% годовых, полная стоимость кредита 49%, сроком до востребования. Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: 1) 2% от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода; 2) суммы начисленных процентов: - за пользование предоставленным кредитом; – на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия); 3) суммы просроченных процентов: - за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; 5) пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт); 6) суммы начисленных штрафов/неустоек при их наличии. Максимальный размер МОП - 4014 руб. Плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» - 0,40% от установленного лимита кредитования. ФИО1 просит принять Банк решение о заключении соглашения о кредитовании счета в течение 30 календарных дней со дня получения данной оферты. В случае согласия Банка на заключение соглашения о кредитовании счета предложенного в настоящем заявлении ФИО1 просит Банк произвести акцепт сделанной в настоящем заявлении оферты путем совершения следующих действий: открыть ей текущий банковский счет; установить ей лимит кредитования и осуществлять кредитование ТБС в рамках установленного лимита; выдать ей неперсонифицированную кредитную карту Visa Electron Instant Issue для осуществления операций по ТБС. Подписывая настоящее заявление, ФИО1 подтверждает, что она ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный». Типовые условия кредитования счета и Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» являются общедоступными и размещаются в офисах Банка, а также на официальном сайте Банка в сети www.express.bank.ru. ФИО1 просит признать неотъемлемой частью настоящей Оферты на заключение соглашения о кредитовании Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», действующие на момент подписания соглашения о кредитовании счета. 

ФИО1 соглашается с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. Кроме того, ФИО1 соглашается с тем, что в целях информации Банк направляет ей счет-выписку в размере минимального обязательного платежа и сроках его погашения путем направления SMS-уведомления на ее контактный телефон, указанный в настоящем заявлении, либо счет-выписка о размере МОП доводится до нее и при ее обращении в отделении Банка. 

Следовательно, ФИО1 в адрес истца была направлена оферта (заявление), содержащая все условия, необходимые для заключения кредитного договора и договора банковского счета.

Акцептом явились действия Банка по открытию текущего банковского счета и осуществления кредитования счета, что подтверждается представленной выпиской из лицевого счета № ** ФИО1

Судом учитывается, что ФИО1 не был оспорен факт получения и активации кредитной карты.

Таким образом, 28.05.2012 между истцом и ответчиком был заключен с соблюдением письменной формы смешанный договор, который включает в себя условия договора о банковском счете и кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу положений Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату погашения, либо в день внесения Клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа (пп. 3.2.1, 3.4.).

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору № ** от 28.05.2012 не исполняет, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно заявлению на заключение соглашения о кредитовании счета штраф за просрочку минимального обязательного платежа – 490 руб. 

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № ** от 28.05.2012 по состоянию на 13.02.2017 следует, что задолженность ФИО1 составляет: 98118 руб. 31 коп. - по основному долгу, 46 106 руб. 28 коп. - процентам за пользование кредитом, 38 330 руб. - штрафам за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, 23 693 руб. 96 коп. - ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе, а также взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 262 руб. 49 коп. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что условия кредитного договора исполнялись ею в порядке и в сроки, предусмотренные данным кредитным договором, суду не представила.

Расчет задолженности судом проверен и признан правильным. 

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в пп. 69, 71, 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75 названного постановления).

Учитывая общую сумму задолженности, срок неисполнения обязательств, принимая во внимание компенсационную природу неустойки, которая направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, не служит средством обогащения, учитывая отсутствие информации о том, что неисполнение заемщиком обязательства повлекло причинение истцу ущерба, иных значительных негативных последствий, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о явной несоразмерности размера штрафа (490 руб. за просрочку минимального обязательного платежа) последствиям нарушения обязательства и, соответственно, о наличии оснований для снижения его размера в пять раз, что составит 7 666 руб. 

В этой связи суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность, образовавшуюся по кредитному договору № ** от 28.05.2012 в размере 180 847 руб. 04 коп., в том числе 98 118 руб. 31 коп. – основной долг, проценты за пользование кредитными средствами за период с 30.05.2012 по 13.02.2017 – 46 106 руб. 28 коп., штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору за период с 23.07.2012 по 24.01.2017 – 7 666 руб., ежемесячную комиссию за присоединение к страховой программе за период с 28.05.2012 по 28.05.2016 – 23 693 руб. 96 коп. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Частью 1 ст. 88 ГПК РФ определено, что судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины.

В п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, суд с учетом вышеприведенных положений закона и разъяснений считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО "Восточный экспресс банк", понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 262 руб. 49 коп. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" задолженность по кредитному договору № ** от 28.05.2012 в размере 180 847 руб. 04 коп., в том числе 98 118 руб. 31 коп. – основной долг, проценты за пользование кредитными средствами за период с 30.05.2012 по 13.02.2017 – 46 106 руб. 28 коп., штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору за период с 23.07.2012 по 24.01.2017 – 7 666 руб., ежемесячную комиссию за присоединение к страховой программе за период с 28.05.2012 по 28.05.2016 – 23 693 руб. 96 коп. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 262 руб. 49 коп. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Панкова