№2-558/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2024 года г. Фокино Приморского края

Фокинский городской суд Приморского края в составе председательствующей судьи Калистратовой Е.Р.,

при секретаре судебного заседания Петровой Я.М.,

рассмотрев в помещении суда в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с названным иском, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> руб., с процентной ставкой по кредиту – 44,90 % годовых. Условиями договора предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора в виде штрафа за просрочку оплаты ежемесячного платежа. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, кредитный договор оформлен дистанционным образом. В нарушение условий заключенного договора ответчик допустил образование просроченной задолженности, в связи с чем Банком производилось начисление штрафов. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа согласно графику погашения кредита) не получены проценты за пользование кредитными средствами, что является убытками Банка. ДД.ММ.ГГГГ заемщику выставлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, которое до настоящего времени не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредиту составила 484836,38 руб., которую истец просит взыскать в его пользу. Также к взысканию заявлены судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8048,36 руб.

Истец, будучи надлежаще извещенным, в суд представителя не направил, в исковом заявлении ходатайствовал о проведении судебного разбирательства в отсутствие представителя Банка.

Ответчик в суд не прибыл, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в письменных возражениях указал на несогласие с исковыми требованиями. Просил применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении иска.

С учетом положений ст.167 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела в отсутствие надлежаще извещенных сторон.

Оценив доводы искового заявления и заявления ответчика, изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

В силу п.2 ст.1, ст.421 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, свободны в заключении договора. 

На основании ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (ст.807 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст.329 ГК РФ). Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п.1 ст.330 ГК РФ). 

Материалами дела подтвержден факт заключения ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 кредитного договора № на сумму 

<

данные изъяты> руб. с процентной ставкой по кредиту – 44,90 % годовых, полной стоимостью кредита - 56,61 % годовых.

Условиями договора предусмотрены: способ получения кредита – перечисление денежных средств на банковский счет, указанный в кредитном договоре, дата первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа – 

<

данные изъяты> руб., количество платежных периодов – 48. 

В соответствии с п.1 раздела III Условий Договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по Договору на основании ст.329, 330 ГК РФ является неустойка, предусмотренная Тарифами Банка. 

Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору, действующими на момент заключения договора, установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и /или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту – штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (п.4.2 Тарифов). 

Кредитный договор заключен дистанционно с помощью услуги Интернет-банк, подписан простой электронной подписью заемщика путем введения смс-кода, доставленного на тот же номер телефона, который был указан ФИО1 в заявке на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ. При заключении договора заемщик согласился с содержанием Условий Договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Тарифами по Банковским продуктам по Кредитному договору. 

Банком обязательства по предоставлению кредита были исполнены путем зачисления на счет истца денежных средств, что следует из выписки по счету.

ДД.ММ.ГГГГ решением Фокинского городского суда Приморского края по гражданскому делу № оставлен без удовлетворения иск ФИО1 к Банку о защите прав потребителя и признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным. Судом установлено, что данный договор заключен в соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности ст.ст. 432, 434, 819 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», факт перечисления денежных средств Банком на счет ФИО1 последним не оспаривался. На момент вынесения решения ФИО1 были произведены платежи: ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>, 00 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ - 

<

данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> руб., и ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> руб.

Данное решение суда определением судебной коллегии по гражданским делам Приморского краевого суда от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения, апелляционная жалоба ФИО1 – без удовлетворения. 

Факт неисполнения ФИО1 принятых на себя обязательств подтверждается материалами дела, из которых усматривается, что в течение срока действия договора заемщик нарушал порядок и сроки погашения кредита, что повлекло образование задолженности и начисление неустойки. 

Согласно представленному истцом расчету и выписки по счету последний платеж поступил ДД.ММ.ГГГГ, после чего исполнение обязательств прекращено, датой последнего платежа, с учетом надлежащего исполнения обязательств, являлось ДД.ММ.ГГГГ. Размер задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 484836,38 руб., в том числе сумма основного долга – 232369,76 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 50737,94 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 32717,94 руб., убытки банка (неоплаченные проценты) 169010,74 руб. Данный расчет ответчиком не оспорен, проверен судом, признан верным, иного расчета ответчиком не представлено. 

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном погашении долга по кредитному договору в размере 484836,38 руб. через 30 календарных дней с момента направления данного требования. 

Доказательств, свидетельствующих о том, что сумма кредита истцу возвращена, материалы дела не содержат.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № судебного района г.Фокино Приморского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по спорному кредитному договору. Указанный судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи в соответствии со ст.129 ГПК РФ, в связи с поступлением возражений от должника. 

С рассматриваемым исковым заявлением истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ.

В силу положений ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ. 

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу ст.205 ГК РФ срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Согласно ч.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п.1 ст.200 ГК РФ).

Из разъяснений, содержащихся в п.24 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, следует, что по смыслу п.1 ст.500 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по условиям кредитного договора возврат кредита подлежал осуществлению ежемесячными платежами, то срок исковой давности должен применяться к периодическим платежам, а не к окончанию срока действия кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

По настоящему делу условия кредитного договора предусматривали право заимодавца потребовать полного досрочного погашения всей суммы задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней путем предъявления письменного требования, которое подлежит исполнению в течение 21 календарного дня с момента направления Банком требования в письменном виде (п.4 раздела III Условий Договора).

Данное право на истребование у заемщика досрочно всей суммы кредита реализовано Банком ДД.ММ.ГГГГ, что соответствует условиям кредитного договора и положениям п.2 ст.811 ГК РФ, а, следовательно, срок исполнения обязательств по возврату кредита изменен и срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредит – с ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в ДД.ММ.ГГГГ, в Фокинский городской суд суд с настоящим иском – в ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами установленного ст.196 и п.2 ст.200 ГК РФ срока, что в силу п.2 ст.199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в иске.

При установленных обстоятельствах суд оставляет исковые требования без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации 

<

...>) о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Фокинский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Дата изготовления мотивированного решения – 20 сентября 2024 года.

Председательствующая судья Е.Р. Калистратова