Дело №2-1997/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Безверхой А.В.,

при секретаре Слипак А.В., помощнике судьи Дудко Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 10 сентября 2019 года дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «ОТП Банк» о защите прав потребителя, установлении факта полного исполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором, расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «ОТП Банк»о защите прав потребителя, установлении факта полного исполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором, расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование исковых требования указала, что 24.04.2019 обратилась в АО «ОТП Банк» с заявлением о предоставлении кредита. При оформлении кредита с сотрудником банка были оговорены его условия: 350000 рублей на срок 5 лет со ставкой 18,5%, получение кредита наличными. Между истцом и ответчиком 24.04.2019 был заключен кредитный договор №, сотрудник банка настоятельно рекомендовала подписать договор, не разъяснив его условия. Вернувшись домой, истец обнаружила, что ее ввели в заблуждение, так как заключенный договор содержал иные условия, а именно: сумма кредита 381000 рублей, процентная ставка 20,039% годовых. Также в договоре были представлены два графика платежей под разными процентными ставками. Кроме того, при получении кредита также сотрудником банка была навязана страховка, которую истец впоследствии вернула, написав 25.04.2019 в страховую компанию письмо. 06.05.2019 истец обратилась в банк с целью возврата денежных средств и расторжения договора, в связи с тем, что отпала необходимость в кредитных средства под указанные проценты по договору. На что сотрудник банка пояснила, что кредит можно закрыть только после внесения суммы первого платежа по графику. 06.05.2019 истец внесла на счет денежные средства в размере 350000 рублей. Фактически платеж был принят 24.05.2019 в обработку. 08.05.2019 на вышеуказанный счет поступила сумма страховой премии в размере 30632,40 рублей. Таким образом, доступная на счете сумма составила 381000 рублей. 29.05.2019 истец пришла в банк и обнаружила, что счет ее не закрыт и долг составляет 8449 рублей за пользование процентами. Истец не согласилась с решением банка, в связи с чем, было предложено подать письменное обращение в банк, что было сделано истцом. Истец ожидала ответа на свое обращение в течение 10 дней. Ответ поступил с отрицательным ответом, а также суммой к возврату в размере около 12000 рублей. 13.06.2019 истец обратилась в очередной раз в банк, где была адресована к сотруднику банка, которая изначально оформляла документы о предоставлении. Находясь на приеме, истец уточнила, в связи с чем, ответ на обращение пришел в адрес истец отрицательный и в связи с чем, была выставлена к доплате сумма в указанном размере. На вопрос истца сотрудник банка, предварительно ознакомившись с ответом банка на обращение истца, ответила, что представители банка вероятно не поняли сути обращения, в связи с чем, предложила написать еще одно обращение. При этом, обращение было подготовлено сотрудником банка, а истец только лишь поставила на нем свою подпись и добавила контактные данные. В период ожидания ответа истец хотела частично погасить сумму, чтобы не начислялись проценты, но в этом ей было отказано. 21.06.2019 пришло смс с информацией о том, что ей было отказано и выставлена сумма уже на 16382,78 рублей. 22.06.2019 истец вновь пришла в банк. Сотрудник банка объяснила, что истец имела возможность внести сумму и закрыть кредит до первого платежа. Истец считает действия сотрудников ответчика незаконными, и нарушающими ее права, как потребителя. А именно: отказано в досрочном погашении кредита, а также, истец как потребитель была введена в заблуждение, относительно основных свойств услуги, а именно процентов по кредиту: было объявлено, что ставка по кредита составит 18/5% годовых, однако, фактически, ставки по кредиту по кредиту было существенно выше. С момента заключения кредитного договора по момент его досрочного погашения (06.05.2019) прошло 12 дней включительно. Соответственно, единственно правомерными требованиями со стороны банка являются выплата денежной суммы в размере 18/5% от тела кредита в 350000 за 12 дней (350000*18,5%/365*12) = 2128,70 рублей. Все иные требования, проценты и штрафы являются неправомерными. Истцом в адрес банка направлена претензия с требованием признания факта полного исполнения обязательств по кредиту, компенсации морального вреда в размере 100000 рублей. ОТП банк не дал мотивированный ответ на направленную претензию, ограничившись направлением смс-сообщений, которые не являются официальными документами. На момент подачи настоящего искового заявления, истец выплатил банку тело кредита 350000 рублей и проценты за пользование кредитом за 12-дневный период его фактического пользования (2128,70 рублей. На основании изложенного истец просит установить факт полного исполнения заемщиком перед кредитором своих обязательств по кредитному договору № от 24.04.2019, расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей. 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске. Не согласна на заключение мирового соглашения на условиях оплаты процентов за фактический период пользования кредитом с 24.04.2019 по 08.05.2019 в размере 2 932, 97 руб. Так же суду пояснила, что ею 29.08. и 03.09.2019 были произведены платежи на общую сумму 900 рублей. 

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, по основаниям, изложенным в письменном отзыве. Пояснил, что при заключении кредитного договора все его существенные условия были согласованы, что подтверждается подписанными заемщиком Индивидуальными условиями договора и графиком погашения, т.е. при его заключении была доведена вся необходимая информация об условиях займа. Порядок досрочного погашения кредита изложен в п. 3.1 Общий условий, согласно которому заемщик в течение 30 календарных дней вправе осуществить полное или частичное погашение кредита путем подачи банку соответствующего заявления. С таким заявлением заемщик обратилась только 22.06.2019, до этого банк производил ежемесячное списание денежных средств согласно условиям договора. По состоянию на 22.06.2019 остаток денежных средств на счете истца составлял 370885,95 рублей. При этом для полного погашения задолженности этой суммы было недостаточно, поскольку сумма основного долга составляла 377170,88 рублей, проценты – 10458,49 рублей. По состоянию на 10.09.2019 общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 18298,03 рублей, из которых: 17675,16 рублей – задолженность по кредиту, 254,44 рублей – проценты за пользование, 368,43 рублей – пени за просрочку кредита. Обратил внимание суда, что банк учитывая интересы заемщика, даже при условии того, что такая возможность не предусмотрена договором, был готов закрыть договор на дату 08.05.2019 при оплате истцом процентов за фактический период пользования кредитом с 24.04.2019 по 08.05.2019 в размере 2 932, 97 руб. Указанные условия мирового соглашения предлагались истцу как до обращения в суд, так же банк готов подписать мировое соглашение и в настоящем судебном заседании. 

Выслушав лиц, участвующих в судебном заседании, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерацииобязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 315 Гражданского кодекса Российской Федерациидолжник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

Согласно п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно положениям ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается (п. 1).

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 24.04.2019 ФИО3 обратилась в АО «ОТП Банк» с заявлением на получение целевого кредита, в котором просила предоставить ей кредит в размере 381000 рублей на срок 60 месяцев. В этом же заявлении заемщик выразила согласие на заключение договора страхования – добровольное страхование от несчастных случае и болезней, связанных с потерей работы, со страховой компанией ООО СК «

<

данные изъяты>», стоимость услуги 30632,40 рублей. 

На основании вышеназванного заявления, между АО «ОТП Банк» и ФИО3, 24.04.2019, путем подписания Индивидуальных условий, заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 381000 рублей на срок 60 месяцев. 

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий, процентная ставка составляет: 1) действующая в период с даты заключения кредитного договора и по 24 мая 2019 года включительно (период 1): 20,069% годовых; 2) действующая в период с 25 мая 2019 года (период 2): - если до 24 мая 2019 года денежные средства, в размере не менее 95% от суммы кредита (за вычетом суммы кредита, которая была направлена заемщиком на оплату услуг добровольного страхования (при наличии))были потрачены заемщиком со счета, из них не менее 70% использованы на цели и в порядке, указанные в п. 11 Индивидуальных условий: 20,069% годовых;

- если до 24 мая 2019 года заемщиком не были потрачены со счета денежные средства в размере не менее 95% от суммы кредита (за вычетом суммы кредита, которая была направлена заемщиком на оплату услуг добровольного страхования (при наличии) либо менее 70% от потраченных средств были использована на цели и в порядке, указанные в п. 11 Индивидуальных условий: 34,9% годовых. 

Согласно пункту 6 кредит надлежало производить ежемесячными платежами в количестве 60, не позднее 24 числа каждого месяца, первый платеж – 10114,05 рублей, остальные платежи 10114,05 рублей в период 2 процентной ставки 20,069% годовых; при применении в период 2 процентной ставки 34,9% годовых, остальные платежи (кроме последнего) – 13464,06 рублей, последний платеж – 13463,07 рублей. Указанные в пункте 6 размеры платежей также отражены в Графиках погашения, подписанных заемщиком в день заключения договора. Первый график содержит сведения о размере и структуре ежемесячного платежа покредитного договору №, в случае, если до 24.05.2019 заемщиком выполняются условия целевого использования кредита, второй – если не выполняются. 

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий целями использования потребительского кредита являются: безналичная оплата (до 24.05.2019) со счета: 

- с использованием Карты: товаров, работ, услуг, предоставляемых индивидуальными заемщику в потребительских целях юридическими лицами и/или индивидуальными предпринимателями, а также платежей в бюджет; 

- посредством системы «ОТПдирект» (раздел «Оплата услуг»): товаров, работ, услуг, предоставляемых поставщиками, указанными в разделе «Оплата услуг» системы «ОТПдирект» (за исключением переводов с карты на карту, переводов на электронный кошелек);

- платежным поручением, подаваемым в подразделениях банка: платежей в бюджет. 

Подписывая индивидуальные условия кредитного договора ФИО1 выразила банку свое согласие на получение кредита в соответствии с Индивидуальными условиями и Общими условиями, а также подтвердила что ознакомлена с Общими условиями целевого кредита, подтвердила предоставление ей банком Индивидуальных условий, Общих условий и Графика платежей, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика в Индивидуальных условиях кредитного договора, а также Графиках погашения задолженности. 

Из анализа вышеназванных обстоятельств, суд приходит к выводу, что в судебном заседании не нашли подтверждение доводы истца о том, что условия кредитного договора были навязаны сотрудниками банка, и при заключении договора она не была надлежаще проинформирована об условиях, на которых заключала кредитный договор. 

Заявление на получение целевого кредита подписано ФИО1 собственноручно, равно как и индивидуальные условия кредитования что не отрицала в судебном заседании ФИО1 

Банк выполнил условия кредитного договора предоставив заемщику денежные средства в размере 381000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика. При этом 350000 рублей были получены ФИО1 наличными, а 30632,40 рублей были списаны в счет оплаты страховой премии по программе Страхование от потери работы.

Таким образом, получив денежные средств в размере 350000 рублей ФИО1 не были выполнены условия кредитного договора, предусмотренные пунктом 11, а именно, денежные средства получены наличными, а не использованы путем безналичной оплаты, что послужило основанием для банка применить процентную ставку после 24.05.2019 в размере 34,9% годовых.

Процентная ставка с момента заключения договора до 24.05.2019 составляла 20,069% годовых.

Из пояснений истца следует, что ознакомившись еще раз с условиями кредитного договора, она посчитала их неприемлемыми, в связи с чем, приняла решение о досрочном возврате кредита. 

Согласно п. 1 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018, действовавшая на день заключения договора) «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования (пункт 2 ст. 11).

Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования (пункт 3 ст. 11).

Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (пункт 4 ст. 11).

В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования (пункт 5 ст. 11).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (пункт 6 ст. 11).

При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора отаком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика (пункт 7 ст. 11).

Согласно п. 4.3.1 Общих условий Общих условий целевого кредита АО «ОТП Банк» заемщик имеет право досрочно погашать сумму кредита в порядке, установленном п. 3.14 настоящих Условий.

Согласно пункту 3.14 Общих условий заемщик иметь право на досрочное погашение задолженности перед банком по кредитному договору в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. 

Заемщик в течение 30 календарных дней с даты предоставления кредита вправе полное или частичное досрочное погашение суммы кредита без предварительного уведомления банка путем подачи соответствующего письменного заявления (по форме банка) и уплаты банку необходимых денежных средств. 

Заемщик, желающий осуществить досрочное погашение кредита (частично или полностью) по истечении 30 календарных дней, должен уведомить об этом банк путем подачи письменного заявления (по форме банка) не позднее предполагаемой даты досрочного погашения. 

При получении банком заявления заемщика о досрочном возврате кредита (части кредита) и поступлении соответствующих денежных средств от заемщика, банк в дату, указанную в заявлении о досрочном возврате кредита (части кредита), производит досрочное погашение кредита (части кредита) в размере указанной заявлении заемщика суммы, при условии уплаты заемщиком банку необходимых денежных средств. 

В случае если денежные средства не поступили в банк или их недостаточно для досрочного погашения кредита (части кредита) в размере указанной в заявлении заемщика суммы, то досрочное погашение кредита (части кредита) банком не производится и осуществляется погашение остальных имеющихся требований в соответствии с установленной очередностью. 

Согласно выписке из лицевого счета заемщика 06.05.2019 на счет ФИО1 поступили денежные средства в размере 350000 рублей. Кроме того, 08.05.2019 на счет зачислены денежные средства в размере 30632,40 рублей с назначением платежа – возврат страховой премии в период охлаждения. 

Как следует из пояснений истца, поскольку по состоянию на 08.05.2019 на ее счета находились денежные средства в размере 381000 рублей, она посчитала свои обязательства перед банком исполненными. 

Вместе с тем, исходя из изложенных обстоятельств, правовых норм и условий договора, суд приходит к выводу, что для полного погашения заемщиком кредита по состоянию на 08.05.2019 ей следовало, возвратить сумму кредита, составляющую 381000 рублей, уплатить проценты за период пользования денежными средствами в размере 2932,97 рублей (из расчета: 381000 руб. Х 20,069%/365 дн.Х 14 дн), а также предоставить банку заявление о досрочном погашении кредита. 

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

В силу статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерациисписание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается только по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Заключая кредитный договор, ФИО1 предоставила банку распоряжения осуществлять периодический перевод денежных средств с ее счета в сумме соответствующих обязательств по кредитному договору № от 24.04.2019.

Поскольку, по состоянию на 08.05.2019 денежных средств, размещенных на счете ФИО1 для полного погашения кредита было недостаточно, кроме того, от ФИО1 не поступало заявления о списании денежных средств в счет полного (частичного) погашения кредита, у банка отсутствовали основания для списания денежных средств, размещенных на счете, для полного (частичного) погашения денежных средств. 

Фактические действия заемщика по внесению денежных средств на свой текущий счет без подачи банку заявления о досрочном погашении кредита не влекут обязанности банка по списанию поступившей на счет суммы в счет досрочного исполнения обязательств по договору. 

Положениями ч. 2, 3 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита. При этом согласно части 2 статьи 10 Закона о потребительском кредите реализация данного права может быть осуществлена заемщиком без предварительного уведомления кредитора в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита.

При таких обстоятельствах, в отсутствие заявления истца банк правомерно производил списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору в суммах, и в даты, установленные графиком платежей. 

Во исполнение условий договора, банк 24 числа каждого месяца производил списание денежных средств в счет погашения основного долга и уплаты процентов. 

С заявлением (по форме банка) о частичном досрочном погашении кредита, ФИО1 обратилась в банк только 22.06.2019. Из заявления-обязательства следует, что по состоянию на 22.06.2019 размер задолженности по кредитному договору № от 24.04.2019 составляет: основной долг -377170,90 рублей, задолженность по процентам – 10458,49 рублей. Также указано, что остаток денежных средств на счете ФИО1 составляет 370885,90 рублей. Для совершения досрочного платежа в размере 357000 рублей на дату 24.06.2019ей надлежало внести на счет сумму в размере 370464,006 рублей, из них – 359284,30 рублей – частичное досрочное погашение кредита, 11179,76 рублей – уплата процентов. 

Из анализа текста представленных ФИО1 в банк обращений от 29.05.2019 и 13.06.2019, суд приходит к выводу, что указанные обращения не могут расцениваться как заявление о досрочном погашении кредита, поскольку содержат по сути возражения на действия сотрудников банка (29.05.2019), а также просьбу не начислять штрафные санкции (13.06.2019). Прямого указания, на досрочное полное (частичное) погашение кредита, в каком размере, указанные обращения не содержат. 

Более того, установленных законом оснований для признания обязательств по договору исполненными не имелось, поскольку ни на 08.05.2019, ни до момента рассмотрения дела истцом на счет не внесены денежные средства в счет погашения начисленных процентов за пользование кредитом за период с 24.04.2019 по 08.05.2019. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что в судебном заседании не нашел подтверждение факт исполнения ФИО1 своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов в полном объеме. 

Доводы истца, о том, что в момент заключения договора сотрудником банка истцу были согласованы иные условия кредитного договора опровергаются письменными материалами дела, а именно подписанными истцом заявлением и индивидуальными условиями кредитования.

Достоверных доказательств того, что сотрудником банка истцу было отказано в полном досрочном гашении кредита до момента первого платежа истцом не представлено. Более того, заявление о полном досрочном гашении кредита истцом не подписано до настоящего времени. 

Произведенная истцом 29.08.2019 и 03.09.2019 оплата в размере 900 рублей не свидетельствует об исполнении истцом обязательств по возврату кредита в полном объеме на 08.05.2019, поскольку не погашает размер начисленных по 08.05.2019 процентов. 

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (ч.1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ч.2).

В соответствии со ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (ч.1).

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях (ч.4).

Исходя из содержания данной нормы права лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абзаца 2 п. 1 ст. 451 и пп. 1 п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

При отсутствии добровольного соглашения сторон, расторжение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно лишь в судебном порядке только при наличии исключительных обстоятельств.

Вместе с тем, каких либо доказательств о наличии у истца исключительных обстоятельств, позволяющих расторгнуть договор, не представлено.

При таком положении, суд приходит к выводу об отсутствии в рассматриваемом случае оснований для расторжения кредитного договора, предусмотренных ст. ст. 450 - 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. 

Из пояснений ответчика следует, что на момент рассмотрения спора обязательства по кредитному договору истицей не исполнены, задолженность составляет 18298,03 рублей, из которых: 17675,16 рублей – сумма основного долга, 254,44 рублей – сумма процентов, 368,43 рублей – пени.

Таким образом, правовые основания для расторжения кредитных договоров отсутствуют, так как расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего договор, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлечь имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора (займа) по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме.

Заключая договоров о предоставлении кредита, истец действовал по своей воли и в своем интересе. Доказательств, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления со стороны заемщика на заключение кредитного договора, нарушений ответчиком свободы договора, а также прав потребителя в части непредставления (представления ненадлежащей информации) относительно договора, истцом, не представлено.

Поскольку требования ФИО1 удовлетворению не подлежат, оснований для взыскания морального вреда отсутствуют.

На основании изложенного, исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «ОТП Банк» о защите прав потребителя, установлении факта полного исполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором, расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «ОТП Банк» о защите прав потребителя, установлении факта полного исполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором, расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья А.В. Безверхая

Решение в мотивированном виде изготовлено 16 сентября 2019 года