Дело № 2-16/2017

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п.Ковернино 07 марта 2017 года

Ковернинский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Батырева Д.Ю., при секретаре Купцовой А.В., с участием ответчика (истца) ФИО1, представителя ответчика (истца) ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ООО "РУСФИНАНС БАНК" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к ООО "РУСФИНАНС БАНК" об обязании осуществить перерасчет задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО "РУСФИНАНС БАНК" обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с кредитным договором № заключенным между ООО "РУСФИНАНС БАНК" и ФИО1, заёмщику был предоставлен кредит на сумму *** руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автотранспортного средства согласно договора купли-продажи автомобиля HYUNDAI IX35 2,0AT, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ., идентификационный №, двигатель №, кузов №. В целях обеспечения выданного кредита ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор залога приобретаемого автомобиль. В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца за исключением месяца выдачи кредита.. Однако в нарушение ст.ст. 307, 810 ГК РФ, в нарушение вышеуказанных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик неоднократно не исполнял обязательства по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности. В связи с чем просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме *** руб. из которых: текущий долг по кредиту составляет *** руб., срочные проценты на сумму текущего долга составляют *** руб., долг по погашению кредита (просроченный кредит)-*** руб., долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты)- *** руб., повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту-*** руб., повышенные проценты на допущенную просрочку по уплате процентов *** рубля.

В возражениях на иск ответчик ФИО1 указала, что исковые требования не признает, так как формированию вышеуказанной задолженности в сумме *** руб. способствовали необоснованные действия Истца по начислению и взысканию повышенных процентов за допущенную просрочку по уплате процентов, а также нарушение порядка очередности погашения требований по денежному обязательству (ст.319 ГК РФ). Также Истцом были нарушены положения ч. 5 ст. 395 ГК РФ.

Ответчик ФИО1 обратилась со встречными исковыми требованиями, в которых указала, что формированию вышеуказанной задолженности в сумме *** руб. способствовали необоснованные действия Истца по начислению и взысканию повышенных процентов за допущенную просрочку по уплате процентов, нарушение порядка очередности погашения требований по денежному обязательству, а также взыскание повышенных процентов за допущенную просрочку погашения долга по кредиту. Согласно п. 6 Кредитного договора - В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа, в сроки, предусмотренные п.п. 1.1.2., 5.1., 5.2., Заемщик (Ответчик) выплачивает неустойку в размере 0,50 % (ноль целых пять десятых процента) от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п 6.1). Размеры штрафных санкций, определенных настоящим Договором может быть уменьшен, Кредитором в одностороннем порядке(п. 6.2). Информация об изменениях указанных в п. 6.2. настоящего Договора, доводится до Заемщика путем размещения объявлений на территории офисов Кредитора и/или через Интернет на официальном сайте Кредитора. Иных штрафных санкций, таких как повышенные проценты, за допущенную просрочку погашения долга по кредиту и повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов (а это фактически проценты, начисленные на проценты - сложные проценты) и иные санкции, условиями Кредитного договора не предусмотрены. Согласно расчета произведенного Ответчиком сумма начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет ***. которую Ответчик готов оплатить в добровольном порядке. Начисление и списание Истцом в счет погашения повышенных процентов за допущенную просрочку по уплате процентов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, являются незаконным. Так Истцом, в счет погашения задолженности по уплате повышенных процентов за допущенную просрочку по уплате процентов начиная с ДД.ММ.ГГГГ, было списано ***. Истцом допущены нарушение очередности погашения требований по денежному обязательству, в связи с чем, неправомерно получены денежные средства в размере ***.. Просит обязать ООО «РУСФИНАНС БАНК» осуществить перерасчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом положений ст. 319 ГК РФ и произведенных платежей в сумме ***. Обязать ООО «РУСФИНАНС БАНК» осуществить перерасчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом произведенных платежей в сумме ***. В удовлетворении исковых требований ООО «РУСФИНАНС БАНК» к ФИО1 отказать.

В отзыве на встречное исковое заявление представитель истца ООО «РУСФИНАНС БАНК» указал, что в нарушение ст.ст. 307. 810 ГК РФ, в нарушении условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности. В результате ненадлежащего исполнения ФИО1 своих обязательств, образовалась задолженность. Банк полностью выполнил положения Закона РФ «О защите прав потребителей» (ст. 10), ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1. Все условия договора перед его подписанием были известны ФИО1. По смыслу ст. 319 ГК РФ наличие соглашения может изменить порядок распределения суммы платежа, предусмотренный законом. В Кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, именно в п. 7 Анкеты заемщика ООО «Русфипанс Банк» №, являющейся составной частью кредитного договора изложен порядок погашения задолженности, в соответствии с которой в первую очередь погашаются издержки кредитора, связанные с получением исполнения Заемщиком обязательств по указанному кредитному договору (при их наличии), затем уплата штрафов (при их наличии), затем просроченных процентов (при их наличии), затем производится погашение просроченной задолженности по основному долгу (при ее наличиицзатем уплата срочных процентов, и в последнюю очередь производится погашение срочной задолженности по основному долгу. Очередность погашения требований, установленная в кредитном договоре с ФИО1 не нарушает положения действующего законодательства. Просит отказать ФИО1 в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Представитель истца ООО "РУСФИНАНС БАНК" надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дела в отсутствие представителя ООО "РУСФИНАНС БАНК".

С учетом мнения ответчика и его представителя, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО "РУСФИНАНС БАНК".

В судебном заседании ответчик (истец) ФИО1 исковые требования ООО "РУСФИНАНС БАНК" не признала, встречные исковые требования поддержала в полном объеме. Не оспаривала факт заключения спорного кредитного договора и получения по нему кредита, а также просрочки оплаты ежемесячных платежей. Последний платеж по кредиту ею уплачен ДД.ММ.ГГГГ в сумме *** рублей.

Представитель ответчика (истца) ФИО2 исковые требования ООО "РУСФИНАНС БАНК" не признал по доводам приведенным в отзыве на иск, поддержал встречные исковые требования по доводам, приведенным в обосновании иска.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. ст. 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Как следует из материалов дела и установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между ООО "РУСФИНАНС БАНК" и ФИО1, был заключен кредитный договор № на сумму *** руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автотранспортного средства автомобиля HYUNDAIIX35 2,0AT, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ., идентификационный №, двигатель №, кузов № (л.д. 27).

В целях обеспечения исполнения обязательств выданного кредита ДД.ММ.ГГГГ между ООО "РУСФИНАНС БАНК" и ФИО1, был заключен Договор залога приобретаемого автомобиля HYUNDAIIX35 2,0AT, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ., идентификационный №, двигатель №, кузов № (л.дл. 28).

ООО "РУСФИНАНС БАНК" свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ выполнил в полном объеме, предоставил ответчику кредит в сумме *** рублей, что не оспаривается стороной ответчика ФИО1 и подтверждается материалами дела (л.д. 34-39).

В соответствии с условиями Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 приняла обязательства осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца за исключением месяца выдачи кредита..

Согласно пункту 8.1.1 Кредитного договора, кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов в случае если, заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору по погашению части кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Как следует из представленных материалов, ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет.

На задолженность ответчика перед Банком составляет -текущий долг по кредиту составляет *** руб., срочные проценты на сумму текущего долга составляют *** руб., долг по погашению кредита (просроченный кредит)-*** руб., долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты)- *** руб., что подтверждается представленным расчетом задолженности, который полностью отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным (л.д.9-26).

Ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств в опровержение правильности этого расчета.

Доказательств того, что ответчиком обязанность по исполнению кредитного договора исполнялась в установленные договором сроки также не представлено.

В соответствии с пунктом 6.1 Кредитного договора, в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа, в сроки, предусмотренные п.п. 1.1.2., 5.1., 5.2., Заемщик (Ответчик) выплачивает неустойку в размере 0,50 % (ноль целых пять десятых процента) от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В силу положений ст. 329 ГК РФ неустойка как предусмотренная договором штрафная санкция относится к одному из способов обеспечения обязательств.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно части 4 ст. 395 этого ГК РФ (в редакции от 8 марта 2015 г.) установлено, что в случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании пункта 5 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 08 марта 2015 года N 42-ФЗ настоящий Закон вступил в силу 01 июня 2015 года.

Пунктом 2 статьи 2 Федерального закона от 08 марта 2015 года N 42-ФЗ предусмотрено, что положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. По правоотношениям, возникшим до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к тем правам и обязанностям, которые возникнут после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, если иное не предусмотрено настоящей статьей.

Исходя из анализа вышеуказанных положений договора и норм права следует, что в рассматриваемом случае имеет место не начисление сложных процентов, проценты на проценты, а начисление предусмотренной договором неустойки за нарушение сроков уплаты процентов.

Расчет неустойки произведен истцом в соответствии с условиями кредитного договора (л.д. 9-20). 

С связи с чем встречные исковые требования ответчика ФИО1 об обязании ООО «РУСФИНАНС БАНК» осуществить перерасчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом произведенных платежей в сумме ***. по приведенным выше основаниям не подлежат удовлетворению.

Также не подлежат удовлетворению встречные исковые требования ответчика (Истца) ФИО1, заявленные по мотивам нарушения очередности погашения требований по денежному обязательству, как основанные на неверном понимании норм материального права.

Поскольку все существенные условия спорного кредитного договора, определенные в п. 1 статьи 432 ГК РФ, были согласованы сторонами и в требуемой законом форме доведены до сведения потребителя, не возражавшей в заключение договора на указанных условиях, что соответствует положениям статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 30.06.2003 года № 395-1.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, при наличии соглашения между сторонами договора применяется порядок, установленный соглашением сторон.

Пунктом 7 Анкеты на получение кредита, стороны согласовали, что погашение задолженности перед банком по заключенному кредитному договору производится в следующем порядке: издержки кредитора, связанные с получением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору (при их наличии); уплата штрафов (при их наличии); уплата просроченных процентов (при их наличии); погашение просроченной задолженности по основному долгу (при ее наличии); уплата срочных процентов; погашение срочной задолженности по основному долгу (л.д. 40-42).

Таким образом, действия банка по распределению денежных средств, внесенных ответчиком ФИО1 в счет погашения кредита, не противоречат требованиям ст. 319 ГК РФ.

Вместе с тем, возражения ответчика о несогласии с взысканием неустойки суд расценивает, в том числе, как несогласие с ее размером.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Принимая во внимание размер договорной неустойки (0,5% в день от размера просроченной задолженности за каждый день просрочки, что составляет 180% годовых)), последствия нарушения ответчиком обязательств, длительность нарушения исполнения обязательства заемщиком, за который начислена неустойка, соотношение суммы заявленной к взысканию неустойки с размером суммы задолженности по основному долгу и процентам, а также соотношение с размером платы за пользование кредитом, с целью соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного, суд находит, что предъявленная к взысканию сумма неустойки завышена и явно не соразмерна последствиям нарушения обязательств ответчиком, в связи с чем, суд полагает необходимы снизит ее размер повышенных процентов на допущенную просрочку погашения долга по кредиту до *** рублей. При этом суд находит соразмерным предъявленные истцом требования о взыскании повышенных процентов на допущенную просрочку по уплате процентов в сумме *** рубля последствиям нарушения обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 произвела платеж для погашения кредита в сумме *** рублей.

Как следует из материалов дела, задолженность ответчика сформирована к взысканию на ДД.ММ.ГГГГ. С учетом изложенного суд полагает необходимым частично удовлетворить исковые требования истца ООО "РУСФИНАНС БАНК" и взыскать с ФИО1 в пользу ООО "РУСФИНАНС БАНК" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме *** рублей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе текущий долг по кредиту *** рублей; срочные проценты на сумму текущего долга *** рублей; долг по погашению кредита (просроченный кредит) *** рублей; долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) *** рублей, повышенные проценты на допущенную просрочку погашения долга по кредиту *** рублей, повышенные проценты на допущенную просрочку по уплате процентов *** рубля.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части заявленных исковых требований.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований истца (94,1%), с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в сумме 8409,41 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО "РУСФИНАНС БАНК" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично, 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО "РУСФИНАНС БАНК" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме *** рублей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе текущий долг по кредиту *** рублей; срочные проценты на сумму текущего долга *** рублей; долг по погашению кредита (просроченный кредит) *** рублей; долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) *** рублей, повышенные проценты на допущенную просрочку погашения долга по кредиту *** рублей, повышенные проценты на допущенную просрочку по уплате процентов *** рубля.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО "РУСФИНАНС БАНК" расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8409,41 рубль.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ООО "РУСФИНАНС БАНК" об обязании осуществить перерасчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Ковернинский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 13 марта 2017 года.

Судья