Дело № 2-3837/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд города Омска 

в составе председательствующего судьи Авдеевой Л.В.

при секретаре судебного заседания Манухиной Д.Ю. 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Омске 23 октября 2018 года

гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что между ним и АО «ЮниКредит Банк» 24.10.2016 г. заключен кредитный договор №. При заключении кредитного договора, в качестве обеспечения его исполнения, заключен договор страхования с ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» по программе «Пакет Базовый». Страховая премия по договору страхования составила 71856 рублей, срок страхования 72 месяца. Срок страхования равен сроку, на который заключен кредитный договор. Кредитный договор им досрочно погашен ДД.ММ.ГГГГ. В связи с тем, что договор страхования заключался с целью обеспечения возвратности кредита, считает, что при его досрочном погашении должно быть прекращено и его обеспечение в виде договора страхования, а ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» обязано возвратить часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования. 02 ноября 2017 года он обратился в ООО «СК «ЭРГО Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии, но ответа не получил. Просил взыскать с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» неиспользованную часть страховой премии в размере 59925 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф.

ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца – ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала заявленные требования в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК "ЭРГО Жизнь" в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. 

Представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен. Из представленного суду отзыва на исковое заявление следует, что условия кредитного договора, заключенного с ФИО1 не содержат обязательное условие на страхование рисков утраты жизни и здоровья. ФИО1 добровольно изъявил желание на страхование жизни и утрату трудоспособности. Согласно заключенному между ФИО1 и ООО «СК «ЭРГО-Жизнь» договору страхования, условия о возврате сумм страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, не предусмотрены.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В судебном заседании установлено, что 24.10.2016 г. между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор на сумму 

<

данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 

<

данные изъяты>% годовых, ежемесячный платеж 

<

данные изъяты> руб. (л.д. 6-8).

20.10.2016 г. между ФИО1 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» заключен договор страхования по программе «Пакет Базовый» по страховым рискам смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая/болезни, временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая/болезни (л.д. 11). Согласно п. 4 договора страхования, страховая премия равна произведению страхового тарифа (0,2%) и страховой сумы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования. Срок действия договора с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии и полном объеме, до последнего дня срока кредита (в месяцах), указанного в заявлении на потребительский кредит, далее при подписании страхователем индивидуальных условий договора потребительского кредита, оформленного на основании заявления на потребительский кредит, до даты полного погашения кредита, указанной в п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита. 

Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита (п.11) целью использования заемщиком потребительского кредита является, в том числе и оплата страховой премии в сумму 71856 рублей. Заемщик поручает осуществить перевод 71856 рублей в пользу ООО «СК ЭРГО-Жизнь», что указано в пункте 19 индивидуальных условий договора.

Согласно условий договора страхования от 20.10.2016 г. в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования. 

Таким образом, в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается и зависит от размера остатка кредитной задолженности страхователя. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в полном объеме досрочно погасил кредит, предоставленный ему по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выданной АО «ЮниКредит Банк» справкой (л.д. 14).

В рассматриваемом случае факт досрочного погашения истцом кредита привел к сокращению страховой суммы до нуля и, соответственно, к невозможности выплаты страхового возмещения в соответствии с условиями договора, что по смыслу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ означает, что возможность наступления страхового случая отпала, а договор страхования прекратился досрочно, поскольку страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, лишено какого-либо смысла и интереса для страхователя. В связи с чем, истец имеет право претендовать на частичный возврат уплаченных в счет страховой премии денежных средств в связи с досрочным гашением кредита по основанию, предусмотренному п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

В настоящем случае договор страхования прекратил своё действие ДД.ММ.ГГГГ, то есть на следующий день после досрочного погашения истцом всей суммы кредита.

За весь период страхования равный 72 месяцам (до ДД.ММ.ГГГГ) истец уплатил страховую премию в размере 71856 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, часть подлежащей взысканию в пользу ФИО1 страховой премии, за вычетом платы за период действия договора страхования с 24.10.2016 по 20.10.2017, составляет 59880 руб. (71856 руб. - (995,25 руб. (за 1 месяц) х12 месяцев).

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает установленные по делу обстоятельства, а именно: не возращение Банком истцу денежных средств, размер страховой премии. Руководствуясь принципом разумности и справедливости, суд полагает достаточным размер компенсации - 5000 рублей. 

Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика ООО «СК ЭРГО Жизнь» в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 32440 рублей ((59880 руб. + 5000 рублей) : 2).

В силу ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, которую ООО «СК «ЭРГО-Жизнь» должно выплатить в местный бюджет составляет 2296 руб. 40 коп. (пропорционально удовлетворенной части исковых требований имущественного характера - 1996 руб.40 коп. и за требование неимущественного характера о компенсации морального вреда - 300 руб.) 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО-Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 59880 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 32440 рублей, всего 94820 (девяносто четыре тысячи восемьсот двадцать) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО-Жизнь» государственную пошлину в доход города Омска в размере 1105 (одна тысяча сто пять) рублей 76 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Ленинский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.В. Авдеева 

Решение в окончательной форме изготовлено 29 октября 2018 года.

Судья -